我国商业银行个人理财业务存在的问题及原因分析_杨锐

我国商业银行个人理财业务存在的

问题及原因分析

杨 锐

（新疆财经大学 新疆 乌鲁木齐 830012）

摘 要：本文首先提出我国商业银行个人理财业务现阶段存在的问题，从金融业分业经营现状明显制约了个人理财业务发展的空间；理财产品同质化严重，缺乏创新；缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人才；对个人理财业务的风险认识不足等六个方面对其进行具体说明，并对问题产生的原因作出了详细分析。

关键词：商业银行；个人理财；理财业务

目前我国个人银行理财市场发展迅猛，但从现阶段我国商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。主要集中在以下几方面：

一、金融业分业经营现状明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前受政策、法律的限制，国内金融业尚处于分业经营阶段，银行的理财服务无论从规模上还是从内容上，都不能与发达国家同业相提并论，还不具有使客户资产大规模增值的功能。在国内，银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能在各自独立的体系内循环，无法利用其他两个市场实现理财增值。这种差异的存在显然是与我国目前的分业经营体制及其相关的限制法规息息相关的，而并不能完全归责于商业银行。银行、证券、保险三个市场相互割裂使得银行无法利用证券、保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。现阶段我国商业银行个人理财工具主要集中在以下三个方面：首先银行本身的业务品种，包括存贷款、外汇宝、信用卡等；其次银行代销的其他金融产品，包括保险、国债、基金等；最后通过“银证通”、“银证转账”等渠道，实现客户资金在银行和股票账户之间的流通，除了购买国债、货币市场基金、人民币理财产品等各类保本型理财产品外，个人客户的资产通过“个人理财”后几乎没有实现增值。因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，还不算是真正意义上的理财。

二、理财产品同质化严重，缺乏创新。近几年来，建行、工行、中行等依次成立了自己的个人理财中心或是金融超市。尽管名称、形式上略有不同，这些银行网点都强调了“一站式”服务的概念，也就是让市民来到银行，所有的个人业务都可以集中办理，不用再跑其他网点。但各家商业银行提供的理财业务品种仍然处在一个品种少、规模小、拘泥于传统银行业务的局面上。如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。我国商业银行的个人理财市场与成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，个

人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务。不同的人，他对于风险的承担偏好程度不一样，有的人承担一点风险的，有的人不愿意冒风险，所以根据自己的不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求来进行个性化服务，进行产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动和方向。

三、缺乏具备理财专业知识和技能的全能性金融人才。商业银行的个人理财业务同其他业务一样都涉及到员工素质问题，由于个人理财业务涉及面广、政策性强、情况复杂、服务要求高等特点，银行要组建一支政治素质好、事业心强的理财专家型的客户经理队伍，为客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务。加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，以适应个人理财业务发展的需要。长期的分业经营使银行普遍缺乏优秀的理财经理，一个优秀的理财经理除了要熟悉银行业务，还必须精通税收、财务、会计、法律、投资、保险等方面理论知识和实务操作，大到个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。但由于分业经营，银行专才易寻，通才难觅。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务鱼待解决的问题之一。

四、对个人理财业务的风险认识不足。在国内有这样一种看法，认为个人理财业务风险较小，因而忽视对其进行风险防范，然而，个人理财业务的风险是广泛存在的，而且有可能因为财务杠杆的使用而放大这些风险，对金融机构的经营造成危害，甚至危及到个人投资者的财产安全。要保证个人理财业务的健康发展，必须有效防范这些风险的发生，对于不可规避的风险使其降低到最小程度。

五、缺乏相对独立的业务运行系统。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务。目前，国内多数银行已提出“以客户为中心”的口号，实行客户经理制，应该说客户经理制是商业银行服务理念和制度的一种创新。客户经理的身份是多重的，他不仅是银行客户的开拓者，金融服务产品的开发者和营销者，也是各种类型客户的理财顾问。同时，还是银行形象的宣传和实施者。然而反观众多银行，其对客户经理的考核仍视其

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现代经济信息

完成存款任务情况，客户经理在工作中不承担收集、分析以及管理市场信息和客户信息的职责因此缺乏对市场趋势和客户需求的深入了解，也未能成功地营销和开发金融服务产品。现阶段国内银行个人理财金融业务创新显然受到分业经营法规的制约，其品种设计开发尚停留在以银行自我为参照中心进行的。如同先划好个业务范围的“圈”，银行再为客户在“圈”内设计品种提供服务，而非根据客户需要，更谈不到以代理投资为核心了。在个人投资工具日渐丰富，股票、债券、基金、保险等投资理财方式走进人民生活的今天，国内客户已不再满足于简单的代理转账结算、代理收缴费服务，而是趋向于个性化需求，迫切需要那些能使个人资产增值的投资产品。但这一切都需要一个良好的独立的业务运行系统—为客户提供一站式服务的新型业务。而它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常归口于个人银行部，但由于个人理财业务涉及资产、负债和中间业务，而上述业务又分别由多个部门管理，导致前台业务条块分割。个人理财业务未能形成相对独立的业务系统，使商业银行无法为客户提供一站式服务。

六、客户区对个人理财业务的认识存在一定误区。国内商业银行个人理财业务还处于起步发展阶段，个人理财意识和观念都还有待加强。目前客户的理财观念与收入的增长速度远远不成正比，许多人把炒股或储蓄等同于理财，甚至津津乐道“节约就是理财”，这是一种狭隘的认识。加入WTO后，我国社会经济体系正历经变革，从一而终的就业模式正在消失，指望依靠政府和就业单位来解决自己终身的经济问

业务认识还存在以下几个误区:

1、急功近利。眼下不少客户上门第一句话就是“我的钱能增值多少”或“可以给我多高的收益率”，其实理财不等于投资，理财的核心是合理分配资产，它不仅要考虑财富的积累更要考虑财富的保障，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。

2、过于保守。把所有的钱都存在银行生息。众所周知，由于银行的多次降息，我国的利息己降至历年的最低水平，再加上新征收的利息税以及通货膨胀，把钱存在银行里不仅不会升值，有可能还会贬值。

3、面面俱到。有人曾经说不要把鸡蛋放在一个篮子里，但也不要把鸡蛋放在太多的篮子里。又是国债、又是股票、又是基金、又是储蓄等等。我国个人财产快速增长，而其理财理念却多停留在传统的阶段，要么是崇尚节俭、完全回避风险的守财型，要么是只想一夜暴富的投机型，要么是过度消费又使自己的生活质量过低……对自己来之不易的财产缺乏有效管理，或对理财有着不切实际的期望，难免带有急功近利和浮躁之气，理财理念尚需引导。

参考文献：

1．《个人理财业务发展现状及存在问题分析》，国研网金融研究部，国研网《金融中国》月度分析报告，2006年4月

2．《论我国商业银行个人理财现状、问题及发展对策》，杨海刚，成都：西南财经大学，2006年

3．《制约我国理财业务发展的五大因素》，张伟，中银网博士专家中心，2006年2月15日

题己不现实，客户必须学会理财，但目前客户区对个人理财