在网上银行试运行工作会议上的讲话

　　我们这次网上银行试运行工作会议十分重要。年初尚行长在全国分行行长会上指出,要大力发展网上银行业务。根据党委要求,总行前不久召开了关于网上银行工作的行长办公会,行长办公会纪要已抄送各分行。我们这次会议就是要贯彻落实全国分行行长会议和总行行长办公会的精神，进一步统一思想，提高认识，研究和部署网上银行试运行工作。

　　昨天上午总行科技部的两位同志介绍了网上银行软件开发和整个系统的主要情况，下午深圳、上海、浙江、湖南等分行介绍了网上银行建设和使用等方面的情况。虽然还是处于初步阶段，但深圳、上海等分行的这种精神是十分可贵的，体现了一种市场意识、竞争意识、拚搏意识，讲得非常好。对总行部署网上银行工作，也提出了很好的建议。刚才谷崖、卫国同志也讲了意见，我再强调几点：

　　一、要从经济全球化、信息化的高度来深刻认识网上银行工作的重要性和紧迫性

　　21世纪是网络经济时代，随着计算机网络通信技术的飞速发展，出现了日益广泛的电子商务活动。网络的发展极大地冲击着传统银行业，自助银行、电话银行、手机银行、网上银行的出现，正在改变着传统银行的经营管理方式，从经营理念、经营方式、经营手段、管理模式到经营的时间和空间等各个方面，都在进行一场新的技术和管理革命。这是今后银行业发展的大趋势。可以断言，网上银行业务将成为银行核心竞争力的主要体现，决定着商业银行在新一轮竞争中的排序和市场份额。

　　有资料表明，美国在网上银行诞生后的六、七年时间里，在数目、资产、客户规模上都取得了爆炸性的增长。据美国有关统计，1993-1999年间美国传统银行的资产年增长率为8%，而同期网上银行资产的年增长率为53%。美国目前资产规模最大的网上银行TELEBANk的资产总值由1993年的2.2亿美元发展到了1999年的32亿美元,存款增长了14倍。截止1999年6月，美国网上银行业务排名前20位的银行和经纪行共拥有370万个往来账户，530万个网上股票投资账户，目前仍在成倍增长。另据调查，美国现在已经有16%以上的家庭享受网上银行的各种服务，这一数字仍在迅速增长。美国的各主要金融机构纷纷利用互联网推出网上银行业务，有调查显示，1997-20xx年，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36%的速度递增。虽然在美国等发达国家网上银行业务还存在问题，但是可以看到网上银行已经显示出旺盛的生命力和广阔的发展前景，它打破了100多年来商业银行传统的经营模式，大幅降低了交易成本，提高了经营效率，为客户带来了极大的便利。

　　网上银行的迅猛发展迫使商业银行改变传统的经营策略，加快电子化、网络化的建设步伐。现代信息技术的发展对银行业的影响，已经从简单的业务处理模式扩展到经营模式、决策管理、市场拓展、客户服务等各个层面。运用新兴的科技手段进行经营和业务创新，将是新世纪银行业面临的重大课题。在这样的大趋势下，农业银行应从以下几个方面认识开展网上银行业务的重要性和紧迫性:

　　(一）发展网上银行业务是农业银行在网络经济时代的必然选择。信息化是当今世界经济和社会发展的大趋势。在以信息技术和创新能力为主要内容的网络经济时代，网上银行已经成为网络经济时代的经济平台和电子商务活动的重要载体。发展网上银行业务已经成为农业银行顺应当今世界经济和社会发展信息化大趋势，改造传统形象和提升传统银行业务品质，在激烈的金融竞争中加快发展的必然选择。

　　（二）发展网上银行业务是农业银行迎接入世挑战，参与国内外金融竞争的重要准备。经济全球化的发展趋势将会消除发达国家商业银行与国内商业银行开展金融竞争的国家壁垒。我国入世后，外资银行会凭借其强大的资金实力和科技实力，利用其与国内商业银行之间的搣数字鸿沟攠来占领网上银行市场。对国内商业银行而言，在网上银行业务已经成为网络经济平台的时代，不发展网上银行业务就意味着要在未来的金融竞争中丧失参与竞争的主体资格。

　　工商银行、招商银行等国内商业银行已竞相推出了自己的网上银行业务。工行总行成立了电子银行办公室，相当于部级机构，设四个处，将近40人，负责管理全行的电子银行业务，包括网上银行、手机银行和客户服务中心，其业务内容包括企业网上银行、个人网上银行、牡丹国际卡网上银行、网上商城、网上保险、网上证券等。其中企业网上银行业务主要包括：贷款、结算、转账、外汇、基金托管等业务，它是工商银行网上银行业务发展的基础，在BtoB的方式下，其单位客户包括一些大的企业集团，极具规模效应。另外网上业务成本低廉，综合效益显著，通过开展企业网上银行业务，工商银行开发了一大批具有规模效应的集团客户，为其提供理财服务。从企业角度看，集团公司总部可以通过工商银行的网上银行系统，对其分公司的账户进行查询、资金调拨等，达到其控制分公司经营管理的目的，并可实现资金管理收支两条线的模式。从银行角度看，企业总部和各地分公司都在工商银行开立账户，资金全部在工行体内循环，带来了大量的存款和结算量。工商银行的个人网上银行业务主要包括个人账户转账、个人消费贷款、代理业务、银行卡业务、外汇买卖等，业务内容十分丰富。招商银行搣一网通攠自1999年底开始营运，到20xx年7月，签约客户已经突破11000户，交易笔数达17万笔。网上银行业务的竞争已日趋激烈，农业银行必须尽快推出自己的网上银行业务。

　　（三）网络经济时代将改变传统的银行客户群体，电子商务模式将逐步成为经济活动中的主流商务模式，国内电子商务活动的纵深发展要求我们做出积极的市场反应，尽快推出作为电子商务活动中枢的网上银行业务。网上银行业务将成为农业银行吸引优质客户、提升竞争能力的重要手段和渠道。

　　我行客户对网上银行业务的需求也是相当迫切的。一些在国内设有分支机构或设有销售网络的企业组织不断提出系统查询、集团理财、国内代收付等网上银行业务的需求，这些网上银行业务在增加我行中间业务收入、带动资产和负债业务的发展、稳定并开拓优质客户群体等方面的作用是显而易见的。

　（四）网上银行业务是商业银行依托现代信息科技衍生出来的全新经营方式，网上银行业务为客户提供了更为广泛的信息获取渠道，极大地提高了商务活动的效率，降低了商务活动的成本。网上银行业务具有传统银行业务无法比拟的诸多优势：

　　1、改变了传统银行的经营、服务方式，促使商业银行摆脱单纯依靠物理网点和人力资源来扩展业务的传统方式，取而代之以信息获取能力、信息拥有数量和通过信息处理为客户提供优质金融服务能力的新标准。

　　2、网上银行由于突破了时空限制，在理论上可以使商业银行的柜台无限延伸。按照当前的网络技术水平，一家网上银行可以同时与5万个客户办理业务，使传统银行业务的极限工作量放大几十倍。

　　3、大幅度降低交易成本。据调查数据显示，我国利用网络转账的成本仅有电话银行的1/4、柜台服务的1/100，网上银行的总经营成本仅占经营收入的15%。另据美国一家银行统计，人工出纳每笔成本为1.07美元，电话银行每笔成本为55美分，网上银行每笔成本仅为2美分。

　　4、大幅度减少银行费用开支。由于网上银行的发展和竞争，欧洲各银行在1999年共关闭了3000家分支机构；美国一家银行因开设网上银行而采取网点收缩战略，仅在加州就关闭了120家分行，并减少了3700名员工。

　　5、网上银行能够重塑传统银行形象，稳定传统客户，吸引优质客户，宣传金融产品，避免因技术落后导致客户流失。

　　可见，发展网上银行业务对于农业银行来讲是重要的战略决策，一定要有紧迫感。

　　二、网上银行工作的目标、要求

　　农业银行的网上银行业务应当发挥后发优势，从高起点出发，博采众长，达到或超过国内同业网上银行的水平。参加网上银行试运行的分行要在今年4月底或5月上旬完成测调试，到今年年底，要有实质性进展。到明年年底，网上银行业务要在全行铺开，形成完整的运行良好的系统。为实现上述目标，有以下几点要求：

　　（一）开发推广网上银行业务要为经营服务，要为提升经营层次、创新服务手段、增加银行业务的科技含量服务。网上银行要实现增强竞争优势、延伸服务领域、降低银行交易成本、提升银行业务品质、改善并重塑农业银行形象的基本目标。

　　（二）网上银行业务要与传统银行业务有效结合、联动发展。虽然发达国家具备网络技术的商业银行正以其电子商务中枢的地位逐渐演化成为网络经济的主体，但必须清醒地看到，我国目前尚未形成完全意义上的网络经济，还潜伏、滋生着网络泡沫现象。只有充分认识网上银行业务与传统银行业务的互补性和关联性，才能保障网上银行业务的快速健康发展。

　　（三）网上银行工作要在统一标准的基础上，因地制宜地细分市场与客户，充分考虑市场需要与客户特点，不断开发出具有农业银行特色的网上银行业务品种。要处理好统一性和灵活性、总行与分行的关系，在统一的前提下，为分行因地制宜地开展网上银行业务留有必要的空间，推动网上银行业务在短期内能够有实质性的进展。

　　（四）网上银行工作要高度重视制度建设和法律保障。网上银行是一项新的业务领域，将与客户发生广泛、深入和复杂的联系，保障网上银行业务的安全运作是必须始终关注的大问题。要建立健全网上银行业务内控制度，周密考虑网上银行业务的信用障碍、安全支付体系和电子法律文本文书等问题。

　　（五）成熟的网络科技与优秀的经营管理人才是发展网上银行业务的重要支撑。网上银行业务能否成功启动、快速发展，关键在人才。在目前条件下解决这个问题，一是在试运行阶段，可以采取临时性的组织方式，从各相关部门抽调人员。随着网上银行业务的稳定运行，人员要相对稳定；二是要采取特殊政策，充分利用社会人才资源，多渠道选聘一些专业或复合型人才。

　　三、网上银行的试运行工作

　　目前，网上银行系统的项目开发工作已基本完成，待系统进一步完善后，按照预定的工作计划，很快要进行试运行。总行原定在6个行搞试点，科技部考虑到其他一些分行也已基本具备了条件，为了加快网上银行的推广进度，现在扩大到17个行作为首批试运行单位。拟定的试运行单位如果感到自身尚不具备条件，可以向总行提出来，不必强求。对参加首批试运行的单位，要确定工作目标、时间要求、质量要求和验收标准。

　　（一）参加试运行的分行要有组织保障，一把手要高度重视、亲自过问，党委确定分管此项工作的行领导，要亲自挂帅、直接指挥。要成立专门工作小组，工作小组要由科技部门、银行卡部门、财会部门、个人业务部门、信贷部门等骨干人员组成。为了与总行目前的部门分工相衔接，分行银行卡部门要有专人承担网上银行工作的有关职责，已设立客户服务中心的分行也可以将此项工作放在客户服务中心。总之，要做到组织落实，人员到位，工作有效。

　　（二）在试运行工作中要加快推广搣新一代攠综合应用系统。总行网上银行系统是按照搣新一代攠综合应用系统的标准设置连通接口的。已经开通搣新一代攠系统的分行可直接连通网上银行系统。尚未开通搣新一代攠系统的分行要加快开通，在过渡期间可先自行开发能将现有各业务系统接入网上银行的标准接口软件。

　　（三）要积极稳妥的开展网上银行业务，建立和健全有关规章制度，加强内控，确保安全运营，使农业银行的网上银行业务能够快速健康发展。

　　（四）在试运行过程中，总分行要加强沟通，分行在试运行过程中发现的问题要及时向总行汇报，总行要加强对分行的指导，共同做好此项工作。总行银行卡部要密切关注试运行的工作进展情况，定期搜集工作信息，通报工作情况，加强对试运行工作的指导、协调和检查，保证按时完成工作任务。