诞生于美国的FinTech,为何在中国「青出于蓝」?

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李安嶙    2016-07-09

　　文︱李安嶙

目前，屹立于「技术成熟度曲线」之巅的FinTech，已经成为金融世界热议的焦点。「金融科技FinTech」借翼创新的技术、产品、思维的内核属性，赋能金融创业者以最大的动力和灵感。「金融科技FinTech」呈现出的颠覆与创新之力，为正处于探索与转型的世界金融注入巨大活力与思考，而中国FinTech的声量却共振世界金融，已然激荡出一片前所未有的涟漪，颇具「青出于蓝」之势。

作为中国FinTech青出于蓝的又一佐证，美国西部时间7月7日下午，国内领先的「金融科技FinTech」独角兽玖富金融，登陆苹果、谷歌等科技巨头大本营硅谷，将「火眼·2016玖富中美金融科技创业大赛」的FinTech创新火种引入美国，实现中美FinTech创业者在竞技赛场一决雌雄。玖富不仅成为第一个将中国「金融科技FinTech」的创新火种带入美国的企业，同时也开创了中美金融合作的国际化道路。

互金进阶创新临界点，FinTech颠覆浪潮爆发

FinTech爆发之前，出现在中国与美国的金融轨道上的关键词是网贷，前者定位为「互联网金融」，后者定义为「金融科技」。不同概念与定义，「互联网金融」与「金融科技」却有着极为相似的产品与功能属性，两者均以基本金融需求连接终端用户，进行金融有效配置，并提供传统金融机构以外的理财形式，满足用户多元理财需求。期间，中国诞生出了蚂蚁金服、陆金所为代表的巨头，美国则诞生出了Lending Club、On Deck为代表的巨头。

在国内迎来互联网+的国家战略后，互联网金融以互联网形态对国内金融系统，注入强大的创新与活力，成为推动金融系统改革的变革者，政府工作报告之中也多次提及互联网金融一词。政府重视、资本青睐、创业者揭竿而起，中国迎来一场规模空前的金融创新大潮。在麦肯锡发布的中国银行业创新系列报告称：「截止2015年底，中国互联网金融的市场规模达到12-15万亿元，互联网金融用户人数超过5亿成为世界第一。」

事实上，中国互联网金融的大爆发，已经为FinTech浪潮席卷全球埋下伏笔。中国「互联网金融」进入「金融科技FinTech」创新的临界点，出现在2015年到2016年，国内对于互联网金融的争议与创新呼声日趋加大。同时，在国内的大数据、云计算、智能支付等基础设施与技术日趋完善与美国投资机构对于FinTech的投资力度不断加大，FinTech独角兽斩获巨额融资的消息频繁爆出时，给国内互联网金融创业者带来创新启示录。国内互联网金融以此为契机，倾注巨力，以技术作为切入口，对互联网金融进行了金融工程级的升级与净化。自此，多元、精细、垂直发展的金融科技FinTech在中国崛地而起，中国FinTech的爆发声量大有盖过FinTech的诞生地美国。

Lendit联合创始人Jason Jones表示：「作为全球第二大经济体的中国，将主导全球FINTECH市场。目前，国内FINTECH创新大潮不止，中国主导全球FINTECH市场的事实也已经成立。」

诞生美国的FinTech，为何在中国「青出于蓝」

目前，全球Fintech正用一种前所未有的气势，引领、创新、颠覆着传统金融领域，而中国金融科技Fintech青出于蓝的特征尤为明显。早前，花旗银行的一份报告称：「中国Fintech公司的用户数已经等同、甚至超越中国最大的银行。」

事实上，在过去一年，亚太区金融科技Fintech领域投资额的90%集中在中国。在全球金融数字化变革的转折点上，Fintech作为一股新兴的革命性力量,伴随着强势资本的不断涌入，让互联网色彩浓郁、用户基础强大的中国成为了金融科技发展的重镇。与发达国家更为成熟的传统金融体系相比较，无论是更巨大的长尾需求、更开放的监管态度，还是政府支持所释放的良好信号，都使得中国市场凸显出更高的投资价值。

金融科技在产品、技术、理念等多方面呈现出对传统金融的颠覆式创新的势能，在Fintech受到全球金融创业者追逐之时，在中国实现「青出于蓝」也成为一个值得思考的问题。当下的中国，成长为全球第二大经济体，不仅是科技强国更是金融大国，其互联网的发展水平已经远远超出西方发达国际的固有认知。崭新的商业模式、产品形态、技术革新，也从早前的跟随发展到目前的超越发展。Fintech在短短2年之中，中国就实现创新大潮的引领，体现出中国的金融进入一个高速发展跑道，而对于金融科技Fintech来说，「传统金融落后、在线支付成熟、人口基数规模、移动独立市场」成为Fintech在中国「青出于蓝」超越美国的动力引擎。

传统金融落后，催生出中国金融科技的万亿级市场。相对而言，传统金融机构的理财利收入较低、产品同质严重、理财成本较大。金融科技带来的革新则是全面性的，在大数据、云计算、智能理财等「金融科技FinTech」创新大潮中，智能消费、智能信贷、智能投顾，区块链等技术与产品，实现传统金融无法匹敌的用户体验，也实现理财的多元化需求、及精准化理财收益。同时，传统金融的落后，也加速了阿里巴巴、苏宁、京东、百度、腾讯等巨头加速布局金融科技，激烈的竞争之下，中国的「金融科技FinTech」市场呈现出爆发式增长。相对而言，美国的谷歌、facebook、苹果布局互联网金融却鲜为少见，其最大的原因也是国内传统金融落后于美国，美国完善的监管让巨头难以见缝布局金融。

在线支付培育，实现了用户对金融科技的高接受度。在线购物与消费成为国人的一大购物常态，以阿里巴巴、苏宁、京东为代表的电商巨头旗下的支付宝、易付宝、京东白条等支付工具，培养了用户在线支付的习惯，让用户在接受Fintech创新产品时，接受程度非常之高。在线支付习惯的培育与教育，也是中国「金融科技FinTech」快速爆发的关键之一。

移动独立市场，加速了金融科技的生态与覆盖速度。中国是一个拥有7亿网民的互联网大国，智能手机的普及加速了移动互联网的发展。相对而言，美国的互联网环境并没有出现移动互联网的盛世景象，其社交工具也没有国内的微信、微博等社会化工具的活跃。规模巨大的独立移动互联网市场，加速了Fintech的生态成长，也加大了移动消费、支付、信贷、投顾产品的覆盖与传播速度，更加速了金融科技的普及与应用。定位于移动金融的玖富旗下的悟空理财、微理财等金融产品，都借翼于微信、微博的社交工具，实现高速发展，并在玖富金融大生态之中发挥出巨大的创新能量。

人口基数规模，中国互联网金融用户超5亿成世界第一。中国在金融、汽车、地产、智能手机等诸多领域都是全球最大的市场，其原因是中国拥有14亿的人口基数。在互联网金融层面，相对美国不到10家的借贷平台而言，中国拥有上千家互联网金融平台。在强势资本的支持下，国内互联网金融充分利用大数据、云计算、移动互联网等技术颠覆传统银行的业务模式，转型FinTech速度十分之快，最终在人口基础规模与平台数量优势上，国内FinTech将进入高速发展的良性轨道。

诞生于美国的「金融科技FinTech」，在中国「青出于蓝」，玖富则胜于蓝。十年来，务实、创新、稳健的移动金融大师兄，以移动金融为发展战略，站在「传统金融落后、在线支付成熟、人口基数规模、移动独立市场」四大动力引擎上，得以迅速发展并成为3000万用户青睐的品牌。对于已经呈现出巨大「金融科技FinTech」能量的玖富，不仅突破技术与思维边界，更是将FinTech能量赋能全球。

李安嶙，互联网观察者，知名专栏作者，自媒体。