中小银行发展零售业务的三大支点
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中小银行发展零售业务的三大支点
■郑敏
民生银行济南分行
［摘要］商业银行的零售业务重点和各国的经济、法律环境有关，我国银行零售业务经过几年的发展，逐渐形成自己的特色，国内银行尤其是中小股份制银行市场拓展迅速，已经逐步形成自己的发展特色，但总起来，理财业务、银行卡业务和电子银行，成为国内中小银行零售业务发展的三大支点。
［关键词］中小银行零售业务
不同的国家，零售业务开展得重点不同，这与各国的经济、法律环境有关，我国零售业务经过几年的发展，逐渐形成自己的特色，国内银行尤其是中小股份制银行市场拓展迅速，已经逐步形成自己的发展特色，但总起来，理财业务、银行卡业务和电子银行，成为国内中小银行零售业务发展的三大支点。
道，就上海地区而言，截至２００６年末，外汇理财产品余额已达３２０．５亿元，同比增长２１％；人民币理财产品余额２７１．３９亿元，同比增长１８６％，显示了巨大的发展活力。在许多银行，理财业务已经成为最主要的中间业务增长点，其增量已经超过了新增储蓄存款。
在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的３０％以上；在香港，贴身的个人理财
一、零售银行业务已成为国际先进银行也成为近年来银行业竞争的焦点，不但中小的主要利润来源银行积极拓展客户群，连汇丰、渣打、恒
上个世纪７０年代，以美国为代表的西方生、东亚等大银行也不甘示弱，加入到个人经济发达国家出现了二战以后严重的“滞理财业务的竞争中，并针对不同收入的客户胀”问题，当众多的银行还执着的在公司银提供不同的理财服务，推动个人理财业务整行业务领域大规模地进行投入，期望获得丰体水平不断提升。相比之下，我国银行业开厚回报的时候，以花旗银行为代表的先进银办个人理财业务时间较短，业务品种也比较行就敏锐地洞察到零售银行业务所蕴藏的无简单。银行理财产品发展的市场环境外资银限商机，并把它提升到战略高度进行拓展。行全面经营人民币业务，理财市场竞争白热实践表明，零售银行业务以其收益稳定、风化。不可否认，外资银行的全面进入，将使险较低的特点很快成为了国际先进银行的利银行理财业务竞争更趋激烈。外资银行一般润支柱，使这些银行平稳度过了经济周期波在理财业务方面具有明显专业优势，其产品动所带来的危机，推动着它们一步步成为业设计水平和营销策略明显高于国内银行，国界翘楚。内银行的客户资源不可避免地受到冲击，这
最近几年，国际大型银行更是普遍意识当然也将激励国内银行提高理财业务水平，到零售银行业务对于银行长远发展的重要作尽力保住市场份额。用，采用各种方式加快自身零售银行业务的（二）银行卡业务发展步伐。例如摩根大通和美洲银行采用收随着电子科技的飞跃发展，银行卡业务购兼并的方式，迅速扩大自己在零售银行市在个人金融业务中所占的位置也越来越重场中的份额。欧洲的银行业则在经历了经济要。在众商业银行打造“零售银行”的战略低迷和资本市场的动荡之后，重新审视零售中，它也是不可或缺的一环。近年来，为吸银行业务在银行经营中的地位和价值，开始引更多客户，并使之对自己的银行卡品牌保调整业务发展的重点，一度备受冷落的零售持较高的忠诚度，国内各家发卡机构均开始银行业务逐渐升温。零售银行业务目前已成注重为持卡人提供差异化服务，注入附加功为国际先进银行利润来源的主体，支撑着银能，提升服务品质，打造独具个性的银行卡行业务的稳步增长。如花旗集团、德意志银产品，银行卡产业正日渐进入“个性化时行、汇丰集团、美洲银行等国际先进银行的代”。华夏银行多年前推出的“丽人卡”，零售银行业务对整体利润贡献率都已达到率先将持卡人群体定位于中高收入的都市白５０％左右的水平。领女性，打造出了符合其个性特征的银行卡
专有产品。这一创新之举旋即在国内银行卡
二、中小银行发展零售业务的三大支点市场上掀起了一股客户细分热潮，多家银行（一）理财业务效仿跟进，同时，针对不同地区持卡人特征２００４年，我国部分商业银行开始开展开发出的个性化银行卡产品随后也应运而本、外币理财业务。２００５年９月，为规范商业生，如中信银行在中信理财宝的基础上设银行个人理财业务发展，中国银监会颁布了计、开发出了中信“温州人卡”。《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和目前，银行卡经营突出表现为盈利能力《商业银行个人理财业务风险管理指引》，低下。由于我国ＰＯＳ、ＡＴＭ的发展相对滞从此，我国商业银行理财业务步入规范化、后，特约商户量比例低，同时居民用卡的意法制化的发展轨道。在短短几年时间里，银识仍然较低不高，导致我国银行卡的“睡眠行理财业务获得了快速发展。有关报告显率”较高，银行卡在我国商业银行创造的利示，２００５年我国商业银行个人理财产品销售润在整个银行利润中的占比一般不超过３％，额已达２０００亿元人民币，相当于当年保险业而发达国家银行的同一比例一般在２０％以保费总收入的４４％。虽然目前还没有２００６年上。目前，对借记卡已经开始收费，但多数全国商业银行理财产品的销售数据，但据报银行信用卡仍然处于亏损阶段，尽管与处于
市场开拓阶段信用卡基本不收费有关，有些银行盲目追求发卡量，甚至不计成本的扩大开卡量，而忽视了其实际的经济效益，以致发卡规模迅速增加，但实际使用频率未必能够相应提高，说明在实际操作中仍存在许多管理问题。
（三）电子银行
随着银行各项业务的快速发展，传统营业网点的客户服务压力日趋增大。不同层次、不同需求的客户群体拥挤柜面办理各种业务，造成服务效率降低。同时，也使网上银行、电话银行、手机银行等电子银行渠道潜能得不到充分发挥。因此，结合网点转型，乘势而上，加快发展电子银行业务势在必行。
与传统网点渠道相比，电子银行渠道具有服务时间长、投入少、产出效益大的特点，它是各类金融产品突破自身局限，扩展应用领域的必经渠道。随着市场的发展变化，电子银行已经成为与传统网点、客户经理并列的业务经营和市场拓展的三大渠道之一，是实现产品和服务创新的重要平台，也是银行核心竞争力的重要体现。
在信息技术推动的金融创新中，电子银行业务已经成为各商业银行提高服务质量、拓展服务品种、增强市场竞争力的重要手段。在向“零售银行”这一目标迈进过程中，电子银行业务的竞争将愈演愈烈。但缺陷是，网上银行的业务品种匮乏，没有发挥对银行业务的重组和再造功能。目前网上银行提供的产品，无论是帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，还是为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，除业务品种少的问题比较突出外，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制，没有推出利用网上银行直接面对客户的特性重组商业银行业务流程的新产品和新应用；在操作界面上没有体现个性化服务的特点，只是传统业务处理系统界面的简单模仿，没有体现ＩＮＴＥＲＮＥＮＴ的根本属性靠变化和新颖吸引客户。
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