公众责任保险的研究

　　【摘要】本文根据公众责任保险的特殊属性和较强的社会功能，在侵权体系下研究了公众责任保险的发展。而我国现阶段公众责任保险的社会管理功能尚未充分发挥，为推进为我国保险市场的完善，充分发挥公众责任保险具有重要的现实意义。 　　【关键词】公众责任保险；社会管理；第三者责任 　　公众责任是指公共场所的经营人在经营公共场所时由于过失等侵权行为，致使在该公共场所的消费者的人身或财产受到损害，依法应由致富人对受害人承担的赔偿责任。 　　一、在侵权体系下研究的公众责任保险： 　　1995年2月20日国务院办公厅批转公安部《消防改革与发展纲要》中已明确规定“重要企业、易燃易爆危险品场所和大型商场、游乐园、宾馆、饭店、影剧院、歌舞厅、娱乐休闲等场所都必须参加火灾和公众责任保险”。但近年来，每当发生重大灾害和安全意外事故之后，本应在处理应急措施中充分发挥具有社会管理功能的保险公司在事故救援中善后处理、经济补偿环节却未能达到保障功能。 　　最初的公众责任保险的基本目的是补偿被保险人的损失，所以，它与传统的财产保险一样属于存粹的损失补偿保险，它严格地适用于“无过失即无保险”这一原则，随着公民权益意识增强和社会进步，受害人要求能够通过保险的方式来保障自己的合法权利，所以“无过失即无保险”者一原则不被严格适用，一旦发生事故保险人必须根据受害人提出的合理赔偿请求提供相对应的赔偿。 　　从保障范围看，早年的公众责任保单只承保过失或疏忽行为所致的侵权责任，对于受害人的利益来说其保障程度是不够的，于是出现了公众责任保险应该实行绝对责任这一说法。严格责任的实行使得公众责任保险的保障内容和保障范围已有大幅度提升，但对于受害人来说在某些情况下仍不足以提供充分的保障，为了进一步扩大保障范围，强制责任法应运而生。 　　为了最大限度地节约客户的投保费用：通过营销手段和营销渠道的差异化，节约客户的时间成本和精力成本：通过提高保险服务的附加价值，增加客户使用产品的效用。推出现了一揽子责任保险保单，企业或个人只需一张保单就可将其所面临的全部责任风险转嫁给保险人。对投保人来说，一揽子责任保险的出现无论从数量还是种类上都大大增加的民事损害赔偿责任的风险风散，对保险人来说，只有保险人具备了先进的风险控制技术和科学的费率立定发难，保险人才能同时管理和控制多种责任风险。 　　二、实行公众责任保险的社会意义 　　（一）充当政府社会管理功能 　　因公众责任保险拥有“赔偿替代性”的特性，对于企业来说，公众责任保险能够通过维持生产稳定性实现社会经济的正常发展和社会秩序的正常运行，间接履行了政府一部分社会管理职能。对于政府来说，改变了其充当“最后赔款人”的局面，通过发挥保险的经济补偿功能和社会管理功能来分担政府在意外事故中的责任和减缓国家财政压力。 　　（二）确保受害人的经济利益得到补偿。 　　公共场所发生意外事故时通常具有以下特性，发生场所公众性、运营者的经济实力及事故原因认定难鉴定性等因素，往往导致受害人不能及时获得经济赔偿，但如果经营者投保了公众责任险，保险公司可缩短原有赔付时间，保障受害人应得到的赔偿金额，使人民群众的生命和财产利益得到有效保护。 　　（三）有利于保险公司的长足发展和投资环境的改善 　　随着我国经济不断发展，市场主体多元化，经营手段多样化，企业必然需要通过投保来化解和转嫁无处不在的各种风险，保持经营管理的稳定。所以从市场的情况来看，公众责任保险的发展具有广阔的市场空间。且发展公众责任保险能使我国在国际经济交往贯彻实行“引进来”的国策，从而发展公众责任保险也是维护我国人民利益的一项有意措施。 　　三、如何积极发展我国公众责任保险 　　（一）健全公众责任保险的法律环境 　　法律建设是健全公众责任保险的基础，因我国公众责任保险在具体实施起来时对于责任事故责任的划分、赔偿标准的界定相关法律确没有给出明确的定义：政府需通过深入持久地开展法制宣传教育活动，充分利用大众传媒媒介进行法制宣传等方法来提高国民地法律意识。用大众传媒等多种形式扩大宣传，积极主动地向企业、群众宣传开展公众责任保险的重大意义和公众责任保险的有关知识，挖掘出各方主体潜在的公众责任保险需求，加深全社会对公众责任保险的认知和理解程度，为公众责任保险纳入立法营造良好的社会氛围，奠定坚实的群众基础，从而发挥公众责任险的社会管理功能。 　　（二）完善我国现有的公众责任保险条款。 　　与保险市场成熟的发达国家相比，我国保险公司现有提供的公众责任保险承保范围狭窄，难以满足企业与个人风险需要，其原因为我国的责任险保单正跨度为“一揽子责任保单”，目前险种承保内容过于精细，一份保单并不能满足投保人的需求且我国市场缺乏有效的市场竞争机制，保险公司因公众责任保险投保率不足，在此险种厘定费率时是未单独确认而是采取与其他责任保险采用同一费率的方法。在服务提供上未站在投保人的立场考虑，缺乏高质量保险产品与风险管理咨询服务。 　　（三）保险公司应努力提高自身的竞争能力 　　在当今市场多样化和经济全球化的前提下，我国保险市场对外开放是健全规范的竞争记住的必经之路，在面对与外资公司的竞争中，我国保险公司提高敬意管理能力和加大险种的创新力度，透彻研究市场大众的需求，将反映市场需求的公众责任保险产品成为社会管理功能的载体，重视作为公司发展强劲动力的人才培养。保险公司可通过简化理赔程序，对市场进行细分，开发出有特色、有针对性的公众责任保险产品等方法壮大公司的经济实力，为我国经济建设提供社会管理、分散风险、保驾护航的作用。