浅谈花旗银行经营战略分析

浅谈花旗银行经营战略分析

F14051413 胡甜甜

花旗银行（Citibank ，N.A ）是花旗集团旗下的零售银行，主要前身是1812年成立的“纽约城市银行”，经过近两世纪的兼并、收购，已然活跃成银行界的巨头。花旗银行所服务的对象包括个人、企业、机构及政府部门，其业务涉及信贷、保险、资产管理各个方向。

在过去的十年间花旗银行的股价、盈利及复合年增长均达到两位数字，尤其在1998年亚洲金融危机中脱颖而出，彰显了其不凡的抗风险能力。由于花旗出色的业务能力与资金储备，其拥有大量的客户关系网络，这也是它极具商业价值的一点。

桑迪维尔曾经说过：“花旗的服务关系网络是我们唯一拥有的真正有竞争力的优势，无论你到世界的哪一个地方，你都可能找到一家花旗银行为你服务。但这句话放之四海却未必皆准，花旗银行在中国大陆的接受程度在近几年出现了一定程度的下滑，从最直观的数据表明仅在2015年一年的时间里花旗银行便关闭了其名下的四家网点，值得一提的是这位银行界的巨头在2007年才进入了中国内地拥有了第一家注册公司，从刚开始的吸纳内地客户交易到2012年转让大额交易给浦发银行和太平洋资产都显示出这位大亨在中国似乎吃的并不怎么开，经营不善成了行内对其的评价。

从某方面而言，银行网店的关闭是远程互联网冲击造成的必然结果，是互联网金融推动了电子化发展，未来的我们很可能在手机客户端就能完成所有业务，所以造成了传统银行网店的锐减以及物理网店的消退。

对于上述的观点只能说有部分原因，但从根本分析，2015年关闭的深圳支行成立不到一年，并且年内关闭四家支行的外资银行实属罕见，难道花旗在网店设立的时候没有考虑到上述因素么？答案显然不是这样。

反观世界立场上，花旗银行仍旧在兼并收购着其他的金融业务，那么究竟是什么造就了花旗的市场差异化呢？

在此之前，有必要先提到花旗的战略问题，任何一家企业的战略定位很大程度上都决定了它的发展速度，局限了它的投资理念，花旗的成功因素有很多，但差别化战略始终是他们所坚持的一点，无论是二战时孤注一掷对企业家及中小银行进行信贷还是如今它所信奉的宽全球理念都彰显了与众不同就是他们所坚持的一点，什么是宽全球理念？这种理念是基于花旗庞大的营销网络及产品的多样化，在此优势上对齐所能掌控的金融范围整合。先前积攒的大量客户会选择在花旗开启新业务的时候转投，这也就大大减少了其成本同时也提高了竞争对手的业务壁垒。通俗而言花旗的战略就在于用尽全力和别人不一样，但同样的这个理念是一把双刃剑，即使在全球的大部分地方它实现了成功，但是在中国的土地上似乎走的不那么尽如人意。

相较于世界上很多地区而言，中国的金融市场是不那么有序的，很多方面并不成熟，说的更加透彻一点是混乱的。举一个很简单的例子，中国人民热情高涨的P2P 在很多年以前就被西方国家的金融界淘汰出局，当然用别人剩下的并不可怕，更可怕的是中国人民对其反加工，当这种资源共享方式得不到应有的保护，正常的金融交易就演变成了非法集资，导致了P2P 的淘汰出局。

花旗银行在这个市场上所欠缺的一点说白了就是它的信贷业务，由于市场的不

完善及政府保护系统，花旗银行在银行界最肥的信贷方面有很大的欠缺，在这个领域首当其冲的就是平安易贷，平安银行对于贷款服务相当重视，花旗在国外所掌握的大数据也是平安在中国本土优秀的一点，由于平安保险、平安车险的广泛铺成，平安银行有着无比宽阔的大数据，并且对于它而言这些资料并不通过买卖完成，而是系统兼并就能获得的数据。有什么车，年限多少，财务状况，这些对于平安来说一目了然。在这一点上花旗就只能望其项背，首先花旗的抵押贷款，中国人特别是发达城市对于房屋权利的把控是非常在意的，买了一套新房子，出了钱的没出钱的都想上房产证的名字，这就造成了权利人的增加，权利人的增加便会造成个人房屋抵押贷款的额度减少及汇率增加，这一点在花旗尤为明显，利率的提升和可贷年限的减少在花旗银行的抵押贷款里尤为显著。

然后我们再来看近年来越来越炙手可热的相对高利率贷款——个人信用贷，不可否认的是我们中国大陆对于个人信用贷相对而言已经日趋成熟了，花旗的个人信用贷款比其抵押贷款审核速度要快很多，但同时大部分的花旗支行并未有完善的贷款系统，甚至有些报道可见花旗的利率存在着许多计算问题，其先息后本的付款方式算起来存在着利率浮动的问题，业务的分散的不规范是其信贷业务吃不开很重要的一点。

而信贷方面不可不说的另外一点就是购房贷款，据信贷流入房地产状况显示，我国开发贷款余款至2015年底为1.97万亿元，占银行信贷体系的6.66%，而美国同时的房地产开发贷款占全部贷款的23%，对此我们可以看到国外房屋风投的状况也是增加花旗信贷很重要的一点。

信贷业务的欠缺对于花旗而言是它在中国市场吃不开很重大的一点，但却不是根本原因，对于花旗而言，首先它作为一家外资银行，在市场占有率方面就丧失优势，外资银行市场在中国的覆盖率尚不足2%，同样的它所带来的客户资源是有限的也是集中的，无法广泛的在中国的城市中开展业务，极大多数的花旗网店集中在北上广深且本土化程度很低，它仍旧维持着国外的银行思维理念来做事，自然与中国显得略有格格不入。

对此分析我认为，花旗银行想要打破瓶颈，只能从参股本土银行入手，两两合作，争取更多的客户资源，这样的资源不仅仅要集中在大城市，二三线城市也是银行业务的主力军，花旗应该将眼光放的更加长远，并且很重要的一点就是将客户变成花旗的持有者参与者，就像是大部分西甲豪门球队秉持会员制的原则， 对于花旗而言很重要的机会就是A 股的上市，要保证在相关政策出台的第一时间强力登陆，或以CDR 的形式在A 股市场进行集团整体上市，花旗股票的上市可能在很大程度上推动其发展。

以上就是我对于花旗银行在中国区的战略市场分析.