关于余额宝市场未来发展分析的深度访谈报告书

关于大学生对余额宝市场发展分析建议的 组员名单:

深度访谈报告书 第十一组 市场营销1201班 杨晨露 [1**********]6 市场营销1201班 朱容 [1**********]7 市场营销1201班 柏梦茹 [1**********]1 市场营销1201班 梁淼 [1**********]1 市场营销1201班 杨浩 [1**********]4

1．前言

为了了解人们对余额宝的了解程度，为了清楚人们对余额宝的放心程度，为了知道人们对于余额宝的使用情况，关注度，及人们关于余额宝和其他实体银行的相比的优缺点和应改进的方面，从而来分析余额宝市场的未来发展状况。现在我们就余额宝市场未来发展，以长沙理工大学为例，向在校大学生进行一次深入访谈。

2. 访谈方案及实施

2.1 时间

2014年3月22日 下午六点三十分

2.2 地点

长沙理工大学云塘校区综教C401

2.3 访谈对象

长沙理工大学经济与管理学院学生

2.4 访谈对象抽取方法

满足条件的人中随机抽取

2.5 访谈前准备

录音设备、需问问题、饮水

2.6 访谈内容

2.6.1 受访者信息调查

2.6.2 具体内容

●开始词：您好, 我是长沙理工大学市场营销专业的学生, 正在做一个关于余额宝认知度和未来发展前景的调查。现在进行的是深度访谈部分。感谢您在百忙之中抽空参与我们的访谈。我们的访谈将会全程录音，以便后期记录，如果您准备好了，我们可以随时开始。

●问答（Q 问题 A 答案）

Q 请问您准备好了吗？

A 没问题

Q 好的，既然您已经知道我们的主题了。首先想问的是，在您看来，银行理财和网络理财工具，最大的区别是什么？

A 网络理财和银行理财工具最大的区别是什么？个人觉得银行理财最大的特点在于它，安全，风险低，而网络理财工具在于他的收益高，流通性强，易操作，但风险高，从大众角度分析，网络理财虽然不算完善，但更受大家欢迎。

对于以上网络理财，我会选择余额宝吧，首先，它比较为人熟知，特别是那些爱逛淘宝的人，因为在网络上，经常会用到它，比如说网购，另一方面，就是它的计息高，收益高，本身之前看中的是它的高计息，计息快。

Q 正如我们所知，网络理财工具也多种多样。那么您认为余额宝在网络理财工具中，有什么突出的部分。尤其是和财付通、百度的百发百赚相比，是什么能吸引您去选择余额宝的呢？

A 类比其他理财工具而言，余额宝宣传力度强，较为出名，同时，余额宝还和淘宝的支付宝连接在一起，这样一来感觉信度较高，另一方面，它的利息比较高，而且结算周期短，每个星期都有两次收益发放，收益看得到，令人安心。

Q 是的，一般选择余额宝的用户多数是看重其安全度高且收益率高的优点。但前段时间余额宝利息首次下降到6%以下，您有什么看法，利息的下降会影响您的选择吗？

A 余额宝利息下降到6%以下，在一定程度上，是打击了我想加入投资理财余额宝的欲望，但另一方面去看，我都知道，高利息的余额宝总会有下降的一天，只不过是来的较快而已。影响是有的，但不会很大，余额宝利息下降，我觉得其原因是市场过热，阿里巴巴公司负担过重引起的，同时也与市场竞争有关。

Q 看样子您对关于余额宝的政治金融方面都不叫了解呢。就在前段时间的两会中，余额宝被推上了风口浪尖。2月21日，凤凰网、搜悦等媒体报道央视证券资讯频道执行总编辑兼首席新闻评论员钮文新指责余额宝是趴在银行身上的“吸血鬼”、典型的“金融寄生虫”，并主张取缔余额宝。而人民银行行长周小川却坚持应对余额宝采取放养政策，余额宝的存在是市场发展的结果。您是怎么看的？作为经管专业的学生，您是怎么看待余额宝未来发展的？

A 我觉得余额宝被取缔是不可能的，相比而言，银行才是附在大众居民身上的“吸血虫”，吸拢大量居民资金，而余额宝的高利息吸引了一部分，是市场竞争的结果，从我专业的角度讲，余额宝会不会被取缔，是由市场决定，并非某人或某机构一言断定。

对于余额宝未来发展，他要解决两大问题，一，加强市场防范，稳定理财，网络理财最让人不放心的就是它的安全。安全力度需要加强，同时也需要让大众更加去了解加强宣传。二，加强技术支持，网络市场作为一个新兴市场，技术支持是不一个不断更新的元素，高强度的技术支持会让余额宝的占有市场份额更大，发展更快。

●结束语 谢谢这位同学从专业和个人角度回答了我们的问题，表明您的看法。再次感谢您对我们调研活动的支持。

● 接下来我们接着对另一位同学的深度采访，希望这位同学也能给我们带来新

颖的回答！

● 问答（Q 问题 A 答案）

Q 同学，请问您准备好了吗？

A 准备好了

Q 作为使用余额宝的人，请问是什么原因让你在诸多网络理财工具中选择余额宝呢？

A 个人感觉因为余额宝的宣传力度比较大，然后它又是支付宝旗下的一个网络理财工具，所以让它依靠的背后的平台实力自然应该比较雄厚，然后我就更容易相信它，所以就选择的余额宝。

Q 你觉得网络理财工具和银行理财工具最大的区别是什么？

A 最大的区别我认为网络的理财工具要比银行的理财工具使用起来更加快捷，然后，利率高自然利息多。但是网络理财工具也有不足的地方，那就是网络毕竟是虚拟的，感觉可能它的安全性跟透明度没有银行的看着那么直观，那么令人安心。 Q 一般选择余额宝的人更多是偏好其高利润率和收益叠加。那么这段时间的收益率下降，一直在6%以下，会影响您的选择？

A 然后第三个问题，我觉得不会影响我的选择，因为不管怎么说现在网络购物在人群中越来越流行，所以作为它的附属产品：网络的理财工具正常情况下也会越来越流行，让大众更容易接受。虽然它的利率慢慢的再往下滑，但是还是在一定程度上比实体银行的利率要高一些，与其放在那些银行里面有一张信用卡存折，还不如就存在余额宝里，想用淘宝的时候逛网店的时候用支付宝结账也可以直接从余额宝中转出来，什么时候不想用了也可以直接转出来，限制没有银行那么多。 Q 面对现在四大银行联合排斥余额宝，你觉得余额宝的未来发展堪忧吗？你是如何看待他的一个未来转型和发展的呢？

A 我觉得现阶段虽然实体银行在排斥它，但是我觉得网络的理财工具的出现是一个必然的网络趋势，如果它要往下面发展的话肯定会去银行开展一个合作或商业洽谈，至于他们合作的方式是什么的，这是一个值得多思考的地方了。 Q 在您看来余额宝对大学生的影响是什么？

A 最后一个问题，我觉得余额宝对我们来说是一个比较新潮，流行的一个理财工具，它有助于我们更加认识了解互联网，然后我们也会更加关注互联网的理财工具或者方式给我们带来的一些影响吧，这样的影响包括有利的也有部分有害的，然后能够使我们大学生，更关注科技与经济这方面的知识吧。

●结束语 谢谢这位同学从各个方面回答我们的问题，相信由这些我们可以更好地了解余额宝在目前市场上尤其是大学校中大家对余额宝的看法和存在问题。 通过从上述两位同学关于对余额宝的了解程度和专业看法，在不同的领域和专业知识的讲解，大学生对于余额宝的整体认识是比较好的，但是也有一些不放心之处。

3． 访谈结论及报告

3．1消费者情况及用户使用动机

3.1.1 消费者普遍认为，传统银行的利率较低。而余额宝的利率比较高。如果利率降低的话，再考虑银行的理财产品。

3.1.2 有些消费者认为余额宝具有一定的灵活性。平时零花钱如果存在银行的话，要用不方便，就把一部分钱放在余额宝里，既有收益，又可以随时用，比较方便。

3．1.3 消费者同时也持有传统银行比余额宝更安全的观点。当手中有大量的钱的话，他们更愿意把钱放在银行里面，而不是余额宝。

3.2使用需求与功能满足

3.2.1 消费者希望自己的钱放在一个安全的地方，余额宝确实能满足消费者的需求。余额宝的本质是货币基金。货币基金目前是风险比较小的一种投资。银行一些理财产品的风险比货币基金还大。余额宝的风险主要涉及互联网的安全风险，如盗号等。另外，目前余额宝还处于金融监管体制之外，但两会召开时，央行行长周小川在参加全国政协小组讨论会时明确表态，对余额宝等金融产品肯定不会取缔。

3.2.2 消费者希望可以随时取用自己的钱，需要有一定的灵活性。对于传统银行而言，如果人们急需用钱，从银行把定期存款取出来，还需要繁琐的过程，利率还比较低。这种情况，余额宝完全可以应付。在余额宝里面，现金可以随时取用，减少了繁琐的过程，还可以拿到自己应得的收益，又不用看工作人员的脸色。

3.2.3 方便。余额宝的确非常方便，主要有网络，有时间，就可以随时随地转入转入现金，而不像传统银行，需要到银行，排队等待，浪费时间。

3.3使用行为

余额宝的使用者大多数是年轻人，虽然现在余额宝的使用人数有很多并还在增长中，但由于安全性问题和风险性问题，消费者并不敢把太多钱放入余额宝中，很多人都只是抱着有利可图，抱着玩玩的心态在使用这余额宝，但他们并没有把余额宝当成正式的存储工具，这是余额宝未来市场面对的并且要解决的一个巨大问题，如果不解决，那他从根本上还是比不过传统银行。

3.4情感诉求层面

如今大多数余额宝的使用者都是年轻人，对于那些喜欢新奇事物的年轻人来说，他们喜欢的是灵活与利益并存的存储方式，余额宝正是这样一个不错的选择，余额宝有着传统银行的基本用途，但一改传统银行的古板，为人们提供了一种新奇灵活的存储方式，而且相对于传统银行来说，余额宝的利率虽不及银行定期利率，但却比活期利率要高，这非常符合年青一代的需求。

4. 建议

对于余额宝而言：

微观上，金融机构、互联网企业和社会公众应理性对待余额宝等新业态。商业银行应客观分析互联网金融的冲击，加快改革创新，更好满足市场需求；互联网企业应强化自我约束，做好风险准备，加强风险提示，防止误导和欺诈行为，有效防范道德风险和市场波动风险；社会公众及投资者应科学判断产品及自身行为的利弊得失，在利益和风险中把握平衡。

宏观上，要加快利率市场化改革和金融治理改革，加强监管协调，减少规则套利，强化功能监管。这既是全面深化金融改革的要求，也是余额宝的重要启示。今年政府工作报告指出，促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制。人民银行多次表示，应增加容忍和观察，呵护创新，逐步完善相关的政策；银监会表示，密切关注互联网金融风险，减少监管套利；证监会也认为，余额宝及相关货币市场基金产品的推出是市场创新的积极探索。相信“一行三会”通过积极磋商和协调，会完善互联网金融发展的政策，增强监管的包容性、一致性和审慎性，有效防范金融风险。

经过此次此次对两位同学的深度访问，充分的了解余额宝在大学生中有着利率高，交易便利等等比实体银行更好的特点，它无疑给我们大学生带来了很多便利，让我们的生活变得更好。可是余额宝也存在不足之处，首先，它需要和实体银行加强交流，与实体银行合作，这样以余额宝代表的网络理财工具才能在以后的发展中走的更远。其次，它需要加强网络的安全度建设，毕竟，在网络生活中，网络不是很完善。

余额宝仍具有一定的市场价值和开拓性意义，其未来发展将伴随的巨大的坎坷，但如果应对得当，化危机为机遇，最终将拥有巨大潜力。