企业融资难问题
关于企业融资难、融资贵问题研究的相关报告
一、 企业融资难原因
1、缺乏健全的财务制度。财务信息是证明企业具有第一还款来源的重要依据,直接左右银行是否贷款的态度。银行贷款审批机构和审批人主要依据企业财务信息和相关资料判断企业优劣。然而很大一部分企业,尤其是小微企业,夸大和隐瞒财务信息是普遍现象,甚至出现过有部分企业在向银行申请贷款提供资料后,反倒向银行索要财务报表进行备份的现象。
2、缺少足值的抵质押物。首先,一般来看中小企业可抵押物少,抵押物的折扣率高。目前抵押贷款的抵押率,土地、房地产的抵押率一般为为70%,机器设备为50%,动产为25一30%,专用设备为10%。其次,中小企业难以找到合适的担保人。效益好的企业既不愿意给别人作担保,也不愿意请人为自己作担保,效益一般的企业,银行又不允许作担保人。因此,在过去的几年间,各家银行担保贷款比重普遍在下降,抵押贷款比重则呈上升趋势。
3、银行对中小企业放贷收益较大企业低。限于人民银行对商业银行的贷款规定的基准利率,商业银行对企业发放贷款的利率在基准利率基础上作小范围的上下浮动,禁止因服务对象的不同和信贷产品的差异而额外收取费用。相对于大型企业,银行对中小企业的贷款相对风险度较高,还款能力较低,且贷款较为分散,银行的管理成本较高,又不能通过提高利率或收取审查费、贷款承诺费、以贷促存等方式来增加自身的收益,无疑会挫伤其
向中小企业提供信贷服务的积极性。
二、企业融资贵原因
1、资产评估服务不规范。由于企业资产评估登记要涉及土地、房产、机动车、工商行政以及公证等众多管理部门,而且各个部门都要收费,如果再加上贷款利息,普通中小企业难以承受。另外,资评估中介服务不规范,对抵押物的评估往往不按市场行为准确评估,随意性很大。评估登记的有效期短,与贷款期限不匹配,企业为此在贷款期限内要重复进行资产评估登记,重复交费。
2、担保公司担保费用高。根据国务院2006年颁布的《国务院办公厅转发发展改革委等部门关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》中第七条,为促进担保机构的可持续发展,对主要从事中小企业贷款担保的担保机构,担保费率实行与其运营风险成本挂钩的办法。基准担保费率可按银行同期贷款利率的50%执行,具体担保费率可依项目风险程度在基准费率基础上上下浮动30%-50%,也可经担保机构监管部门同意后由担保双方自主商定。该条款限制了担保公司保费的上限。但目前国内的担保公司普遍存在在公开担保费率的基础上,加收其他各类担保保证金或其他费用,变相的提高了担保类贷款的利率,加重企业的负担。
3、部分银行仍存在违规的做法。虽然今年来银监局及人民银行对各家银行贷款的合规性加大了检查力度,但是对部分银行来说,以存抵贷、购买理财产品、保险及办理信用卡等附带条件已不是业务员的潜规则,而是显性要求。如浙江多家本地银行均
推行客户贡献度积分制,客户积分越高,能获得的贷款就越多。客户办理上述业务都是增加其积分的途径。而对业务员来说,办理一笔小微企业贷款,能带来对公、对私及电子银行等10多项业务量。这些对企业来说都是较重的负担。
三、建议和意见
解决企业融资难、融资贵的问题需要从政、银、企三方面着手:
1、银行方面。完善银行金融机构的中小企业信贷机制。根据中小企业信贷需求规模小、频率高、时间急、风险高的特点,制定特定的信贷机制或创新新的贷款品种。银监会在2006年7月颁布了银行小企业信贷指导意见,提到了银行要建设六项机制。对于此,银行要积极响应银监会的政策,完善各项机制,为中小企业信贷提供良好环境。同时,根据经济环境的变化,不断更新完善机制,尽可能地满足中小企业资金需求。
2、政府相关部门方面。一方面,政府相关部门应继续加强规范民间资本融资。在银行贷款困难的情况下,民间借款成为一种解决资金缺口的补充机制,尤其是沿海等东部地区民间资金相对富裕、手续简便、利率相对较低,因此民间借贷市场十分活跃,在一定程度也取代了银行的功能。但是,民间借贷体系的不规范,要求相关部门制定法律法规使民间借贷行为规范化和透明化,同时,有组织地将现有社会中的大量民间闲置资金加以运用,提高资金利用率,达到双赢的效果。
另一方面,应加快建立信用担保体系。信用保证是解决中小企业贷款担保抵押难的有效方式,因此要建立中小企业信用担保机构,从组织形式上保证信用制度的落实,建立信用担保基金和为中小企业提供信用登记、信用征集、信用评估和信用公布为主要内容的信用评级制度,建立跨地区、全国性的中小企业信用体系,为中小企业融资提供信用担保。同时,要通过相关法律法规的制定,规范信用担保程序,创造良好的外部环境,保证担保体系的正常运作。
3、企业方面。首先,企业,尤其是中小企业应整顿和提高自身整体素质。建立现代企业制度,提高中小企业自身素质是解决中小企业贷款困难的有效途径。我国的大多中小企业是采用家族式的管理模式,产权不明晰,责任不明确,存在着弊端,需要帮助中小企业培养现代企业管理制度的理念,按照现代企业的运作要求,完善各项制度,提高企业的整体素质,增强市场竞争力。
同时中小企业需要加强健全企业财务制度。按照国家相关法律法规的要求,建立健全企业的财务制度,不做假账,真实反映公司财务状况,提高企业财务的透明度和可信度。中小企业通过提供及时、可靠的财务信息,使投资人相信投资能够得到回报,从而获得企业所需的资本;建立企业自身信用制度,获得社会的认同和信任。