电子支付--电子钱包

电子支付——电子钱包

随着网络技术的不断发展，电子商务也加快其发展进程，渐渐成为人们生活中不可缺少的一部分。显然，传统的支付方式由于其面对面的交易模式，已经无法满足电子交易在线操作的要求，于是各种电子支付方式应运而生。它克服了传统支付方式过程复杂，耗时，携带现金不方便等局限性，因具有便利性，高效性，安全性等特点，在电子商务中显现出重要作用。

目前已经广泛使用的电子支付方式分为以下几类：电子货币支付方式；电子支票支付方式；银行卡支付方式；电子钱包。

一、电子货币支付方式

电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币。电子货币支付方式与传统货币相比，具有简便，安全，迅速，可靠，小额支付等特征。电子货币中比较具有代表性的是电子现金(e-cash)。

电子现金是由Digicash 公司开发的，通过它们提供的e-cash 客户软件“电脑钱包(cyberwallet)”(商家和消费者都可以通过开通账户获得) ，消费者可以从银行提取e-cash ，然后在自己的计算机上存贮e-cash 。当需要购物并进行货币支付的时候，货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与e-cash 交换，商家接收消费者支付的e-cash ，完成货币支付过程。消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的e-cash 重新放回银行的电子现金库里。

由于电子现金没有传统货币面额的限制，所以非常适合小额支付，例如一条网上新闻的收看，一支MP3音乐的下载，等等。小额支付如今已经变得十分流行，被更多人认可和接收。

二、电子支票支付方式

电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文。它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户。电子支票与传统支票的功能几乎相同。利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化。因为数字签名具有很高的安全性，所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性。

从电子支票的定义和功能可以看出，它具有如下特点：方便，高效，受众面广，易于流通，适用性强，安全性高，业务自动化，省时省钱等。

支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票，除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外，电子支票还隐含了安全加密信息。当支付过程开始时，支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者，收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息，再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一面，支付者把电子付款通知单发到银行，银行通过确认收款者的身份信息，再把款项转入收款者账户。

三、银行卡支付方式

顾名思义，银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程。主要分为：结算卡，智能卡。

结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等。

信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等，背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片。现在常用的信用卡，一般单指贷记卡，即持卡人在信用额度内先消费、后还款。信用卡已经成为人们消费的主流工具，它的工作流程和特点这里不再赘述。

借记卡是先存款、后消费，没有透支功能的银行卡。它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外，还具有基金和股票买卖等理财功能。借记卡提供了大量增值服务，方便人们的生活。

准确的讲，签账卡并不算是一种银行卡，但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡，其消费额度，发卡标准等都高于信用卡，且不循环信用，每月消费金额必须及时全数偿还。

智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式。它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡，用来储存，管理用户个人信息，如私有密钥、账户信息、信用卡密码等。 智能卡中具有代表性的就是万事达国际公司的Mondex 卡。使用Mondex 卡的商家必须安装专用刷卡器。它的工作流程是这样：持卡人将Mondex 卡插入刷卡器，当商家和持卡人的身份得到验证后，商家请求结算，在持卡人的Mondex 卡上验证商家的数字签名，而商家也同样验证持卡人的数字签名，当双方签名得到确认后，则从持卡人的Mondex 卡上减去商品金额，同时相同金额就转到商家账号上。

智能卡的优势比较明显，首先，信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性，智能卡上的信息是加密的，只有合法用户才能使用；且便于携带。但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持，阻碍了它的发展。

四、电子钱包

电子钱包(Electronic Wallet)作为电子支付工具其实是一种计算机软件。它的功能和传统钱包相似，可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息，而且可以进行电子安全证书的管理，完成安全的电子交易，并进行交易记录的保存。

利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行。用户通常在银行是有账户的，且必须安装符合安全标准的电子钱包软件，一般是免费提供的。在该软件中有电子钱包管理器，用来对用户的口令及其他数据进行管理；还有电子交易记录器，用来存贮和查询用户交易记录。当需要进行交易时，选择所需的交易方式，就可以顺利完成支付过程。目前已经有VISA Cash、Mondex 、MasterCard cash、Clip 和Proton 等电子钱包服务系统，还有eWallet 以及Microsoft Wallet等应用性强的电子钱包软件。

下面就电子钱包方面的相关事宜为大家介绍:

电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从Internet 上调用，采用各种保密方式利用Internet 上的电子钱包软件。目前世界上有VISA cash 和Mondex 两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有MasterCardcash 、EuroPay 的Clip 和比利时的Proton 等。

在电子钱包内只能完全装电子货币，即可以装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等，这些电子支付工具都可以支持单击式支付方式。

电子钱包具有如下功能：

（1）电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等；

（2）安全电子交易：进行SET 交易时辨认用户的身份并发送交易信息；

（3）交易记录的保存：保存每一笔交易纪律以备日后查询；持卡人在进行网上购物时，卡户信息（如帐号和到期日期）及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。电子钱包能够在Microsoft 、Netscape 等公司的浏览器软件上运行。持卡人要在Internet 上进行符合SET 标准的安全电子交易，必须按照符合SET 标准的电子钱包。

电子钱包查账方式：

顾客可以通过一个密码保护的签字窗口，进入IBM 电子商务支付系统。IBM 电子商务中的“电子钱包”允许客户以三种方式查看帐目：

（1）图形卡式展示方式；

（2）详细文字资料方式；

（3）图标形式。

电子钱包(E-wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。

电子钱包的使用方法：

（1）顾客将下载的电子钱包客户端软件装入计算机系统，输入对应电子货币（数字现金、信用卡等），配置电子钱包成功。顾客使用计算机通过Internet 网络查寻自己想购买的物品。

（2）顾客网上填写订单，并提交订单。

（3）商家电子商务网站回送订单信息。

（4）顾客确认后，用电子钱包进行支付。单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，顾客确认是自己的电子钱包并从电子钱包中取出电子货币如选择某种信用卡来付款。

（5）信用卡支付过程采用信用卡SET 网络支付模式进行支付结算。 涉及各方的认证、信息加密传送交换。

（6）如果这张卡遭到商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作就可完成。

电子钱包的申请：

以中国银行为例，展示申请电子钱包的步骤：

（1）获得电子钱包：拥有了一张长城电子借记卡之后，您还必须在您的计算机上安装一个叫作“中银电子钱包”的软件，用于管理卡帐户、进行网上支付等。

（2）安装电子钱包：下载的电子钱包软件后，然后执行此文件，即可自动解压缩到一个目录下。然后运行该目录下的SETUP.EXE 安装文件，以默认值安装即可在您的计算机上安装上" 电子钱包" 。安装过程中会提示您输入用户名和密码。

（3）申请电子证书：为在网上支付保证安全，需为卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一张卡。 请访问认证中心：点按“获取证书”后，您的“电子钱包”会自动打开，输入用户名和口令后，进入“电子钱包”。首先电子钱包会提示您中添加卡帐户信息，接下来的操作按提示的默认值进行即可。

点按“完成”按钮后，您会发现，在您的电子钱包中出现一条卡帐户的信息，其中“证书状态”为“没有申请”。

（4）获取证书：

1）点按“获取证书”按钮，你可以看到电子钱包的左下脚出现“等待初始化响应”，“正在处理证书初始化响应”，最后屏幕上出现“中国银行认证中心电子证书管理规定”。

2) 填写" 证书注册表" ，全部填写完成后，点按" 确定" 按钮，等待计算机响应。

3) 察看电子证书是否有效。 您再次运行“电子钱包”后，您会发现“证书状态”由“没有申请”变为“有效”。这时您就可以用这张卡来进行网上购物了。 从电子钱包的功能和使用来看，电子钱包具有安全性高，适用性广，记忆力强，管理高效，省时和支持小额支付等优点。但电子钱包仍属于一种具有特殊使用范围的支付工具，并没有通用标准，限制其广泛使用和发展。

值得一提的是，随着手机业务的不断发展，手机已经相当于个人电子钱包被人们关注和使用，通过它可以进行一些小额付费业务如话费、网费和月杂费的付费，证券信息等。可以说，随着无线网络的发展，将来会有更多方式的业务会通过手机支付来完成。

姓名： 殷 光 虹

学号： 20095727 班级：09会计5班