[金融创新]民生银行直销银行业务模式创新

毫无疑问，直销银行已成为目前银行创新转型中的亮点。2月28日，民生银行独立的直销银行平台终于从概念变成了现实，并推出三款以货币基金、定期存款和转账汇款为特色的专属产品，满足客户理财、存款、转账的基本需求，涵盖了目前银行账户的基础功能。不但三款产品简单独立，而且服务渠道简单便捷，服务体验简单流畅。

客户定位

民生直销银行将目标客户定位于“忙、潮、精”客户。“忙”客户是指收入较高、生活节奏较快的群体；“潮”客户是习惯于使用网络银行和手机银行的群体；“精”客户是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。

为此，民生直销银行建立了专属网站、手机银行、APP和微信银行等服务渠道，并与基金公司、电信运营商、电子商务公司等开展跨界合作，为更广泛的客户群体提供服务。

产品设计

针对客户对余额理财、余额增值的需求，民生直销银行重点设计了专属的货币基金产品“如意宝”；除了“如意宝”的高收益外，围绕定期存款、转账汇款等基础金融服务，还推出了“随心存”和“轻松汇”两款专属产品，涵盖了目前银行账户的基本功能。

如意宝是与民生加银基金、汇添富基金合作推出的一款高收益的货币基金产品，1分钱即可购买。具有购买门槛低、申购无限制、单日最高赎回500万元、实时支取、日日复利的特点，并提供专属网站、手机银行、APP和微信银行等渠道7×24小时服务，任意一张银行卡均可购买。

随心存是一款人民币储蓄增值产品，活期便利、定期收益，具有低起存点、高流动性、无风险、保证存款收益等特点。客户签约“随心存”后，如其电子账户活期存款达到起存条件1000元，便自动生成期限一年的“随心存”账户，在存期内可随时支取本金，支取本金自动按照各种定期收益最大化计算收益，保证客户定期存款收益，且未支取部分继续享受定期收益。

轻松汇是一项基础资金汇划业务，即免费跨行转账功能。满足了客户电子账户和绑定银行卡间的资金汇划需求，融合了民生银行跨行资金归集、跨行通等资金汇划手段，自动将他行存款归集到该电子账户下。随着客户需求的增加和账户功能的扩展，“轻松汇”功能还将逐步增加。

试想一下，客户免费将资金转入“如意宝”，享受货币基金的高收益；多余的钱自动转入定期产品“随心存”，而所有跨行转账通过“轻松汇”全部免费。这一系列的价值链产品和服务，将给银行业和互联网金融带来强烈的震撼。

民生直销银行针对这套价值链产品和服务不但做了专属网站，还在微信、手机上做了充足准备，意在一开始就要在移动互联网领域与传统银行一争长短。面对微信、支付宝等在互联网金融领域的咄咄逼人，以民生银行为代表的反击真的来了。

客户体验

在客户体验上，“如意宝”充分尊重互联网用户的操作习惯，客户通过专属手机客户端或网站即可简单实现开户、申购、赎回、查看收益。民生加银货币基金收益率持续表现良好，自2014年1月以来，其7日年化收益率一直保持在6％以上。

在实际交易过程中，民生直销银行改变了传统银行充满合约条文和专业词语的情况，以简单流畅的页面设计和亲切自然的线上交互拉近与客户的距离，与传统银行相比，交易流程简单便捷，交易体验简单亲切。如客户开户时，只需输入姓名、性别、身份证和手机号码等信息即可完成，比柜面申请节省了大量时间，客户体验良好。

强大竞争力

经营数据证明了直销银行的强大竞争力。截至5月31日，即民生直销银行推出仅三个月，有效客户已达47万户；其中14万来自民生银行原有获客渠道（属民生银行原有客户），3万是民生银行信用卡客户，其余30万均来自外部渠道，即行外客户占比64％。

以5月13日为例，民生直销银行新增客户7227户，其中只有1205户是民生银行原有客户，其余6022户为行外客户，占新增客户83％。从经营数据看出，借助第三方平台等外部渠道挖掘的行外客户远高于原有行内渠道客户，而且这种趋势日渐明显。

三个月中，“如意宝”累积申购额超470亿元，资产规模超141亿元，其中“如意宝”占139亿元，活期存款1亿多元，“随心存”3000多万元；在这141亿元资产中，仅有15亿元来自民生银行原有客户，其他均来自行外客户。换句话说，只有不到11％的资产来自民生银行原有客户，而近90％的资产来自行外客户。

通过以上数据分析，更为直观地证明了直销银行强大的获取客户的能力和吸收存款的能力。

业务模式

民生直销银行是纯粹的网络银行模式。简单是最大特点，低成本和高收益是最大优势。没有实体网点，也不依赖于任何实体网点，是民生直销银行与传统银行的最大区别。其业务模式和用户体验更贴近互联网用户的行为习惯，更能吸引新生代用户。目前的民生直销银行以事业部模式运营，强调直销银行的独立发展，发展方向是待政策允许后成为独立的法人机构。

民生银行推出直销银行，意味着民生银行将建立功能强大、产品丰富、客户体验好的综合化互联网金融服务体系。

此外，大数据也是民生银行探索直销银行的意图所在。直销银行可根据大数据技术，对客户做动态和静态观测，通过客户分析唤醒客户需求；通过构建客户行为数据平台，围绕客户生命周期和客户数据为客户开发和维护产品，在大数据基础上开展精准服务与营销。