关于网络银行的发展历史

关于网络银行的发展历史，现状分析与未来趋势

随着社会的不断发展，计算机的不断普及，网络银行作为21世纪新兴的一种金融业，其以低廉的成本与广阔的前景越来越得到人们的重视。现在，就金融领域而言，很多业务的操作运行都离不开网络银行，下面我们就简单谈一谈网络银行新兴的历史，发展的现状以及未来网络银行的发展方向。

一：网络银行的发展历史

（1）：发展背景：20世纪90年代中期，随着Internet的普及快用，商业银行驶上网络快车道，银行经营方式业也成呈现了网络化趋势。随着以因特网技术为核心的现代计算机网络技术在银行业的应用与推广，银行的服务效率和功能得到了很大的提高，金融全球化和综合化的发展趋势进一步加强。从此银行业来时进入了一个新的历史发现阶段----网上银行发展阶段。

（2）：发展条件：

i:银行电子化的兴起----早在20世纪60年代，美国、日本等发达国家的银行业就已经开始银行电子化的建设，就计算机这一崭新科技成果引入银行业。经过几十年的发展，形成了开放型，全方位，全天候的电子化银行。而我国的银行电子化的发展，相对发达国家而言起步较晚，从70年代开始至今不过短短的的三十余年历程，但发展速度较快，目前，一些大中型城市的银行电子化建设已接近发达国家的水平。银行电子化的不断完善和发展为网络银行的兴起创造了良好的条件。

ii:社会发展趋势的必然性----随着以网络为核心的信息技术革命的迅猛发展，社会信息化的程度不断提高，电子商务活动也逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能够提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈的欲望和要求。因此，在社会大众的期待下，网络银行的发展也愈加迅速。

iii:有利的发展前景----中国具备发展网络银行Internrt的环境而且前景广阔，市场巨大。

（3）：发展优势：

a) 网络银行实现了无纸化网络运作，大幅度提高了服务的准确性和时效性。 b) 网络银行通过Internet提供内容更加丰富的高质量金融服务。

c) 网络银行打破了地域和时间的限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式。

d) 网络银行降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级。 e) 网络银行可以拓宽银行的金融服务领域。

f) 网络银行能够肥猪企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险。 g) 国家政策支持和客户对金融创新产品需求的日益增长，为网络银行的发展提供了良好的环境。

h) 国外网络银行的成功运作和中国国内各个新希望的开通，给中国网络银行的建设提供了宝贵的经验。

二：网络银行发展的现状分析

起步晚、手段少、业务量小是我国目前网络银行发展的现状。自从1998年4月，招商银行也推出了网上支付业务以来，各大银行利用技术不断支付业务以来，各大银行利用计算机不断的进行技术开发、系统架设、业务推广。网上银行作为现代银行业的重要组成部分，已成为银行经营发展的主流趋势。我国银行业务发

展潜力巨大，基础薄弱，但发展条件已趋于成熟。加入WTO后，网络银行的创建和发展更是大势所趋。

（一）：网络银行发展特点：

（1）：用户不断增加，业务量迅速增长----根据数据显示，2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为4192万，2003年为835万，2004年为1758万，到2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面也迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8亿。

（2）网络银行业务种类、服务品种迅速增多----2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营的品牌战略。出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

（3）中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉----2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站。2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测，工行和招行以绝对的综合优势是，分别获得本次网络银行测评的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

（二）：网络银行的运行特点

（1） 业务智能化、虚拟化----网络银行以电子虚拟的服务方式代替了面对面的

实景服务方式。只是通过网络，主要借助只能资本，作为客户与银行沟通的桥梁。无须工作人员的帮助，可以在最短的时间内完成相关业务。即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

（2） 形式方便化----任何时候、任何地点、以任何方式为客户开展互联网服务

是没有时间限制，随时都可能够以为客户提供与客户的不冲突，而且只需通过网站就能解决客户的困难；而传统银行要在各地设立分支机构才能开展业务，而且还有需在其工作日内完成各项业务。

（3） 服务标准化----网上银行提供服务可以比传统银行营业网点更标准化，省

了去银行或柜员的时间与费用，并可直接提供客户信息的查询，实时反映客户的财务状况，使网上银行服务更规范，更精确。

（4） 信息透明程度高，信息业务创新快----在网上提供的银行的业务种类、处

理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同时，网络银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

（5） 内部管理更趋于系统化、科学化。传统银行的内部管理渠道较为单一。内

部控制效率相对低下。而网络银行除了强大的外部系统之外，还有一个比较完善的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。

（三）：网络银行发展中存在的问题

虽然网络银行有着非常强劲发展势头，但是，由于网络银行在我国尚处于起步阶段，我们也必须承认，网络银行还存在众多难点亟待解决。

（1） 网络安全性问题—— 网络银行是一种网络应用，它的所有内容是以数字

的形式流转于Internet之上，因此，在网络银行应用中不可避免地存在着由Internet的自由、开放所带来的信息安全隐患、网络银行作为庞大资金流动的载体，更已成为非法入侵和恶意攻击的对象，安全风险同时关系到交易的双方。

（2） 网络银行亟待立法保护——尽管目前网络银行被盗的案例越来越多，尽管

很多用户也因此将银行告上法庭。但是结果都是让广大用户倍感沮丧的，因为用户不能提供充分的证据证明其存款被盗取是因银行过错导致，因而纷纷败诉。

（3） 社会信用环境缺位——网络银行缺乏应有的信用环境。个人信用联合征信

制度在西方国家已有150年的历史。而在我国，信用系统发育程度还很低。许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式。而是以现金交易、以货易货等原始的方式退化发展。另外，互联网具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，网上不容易考察和验证。对社会信用的高要求迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。

三：网络银行未来的发展趋势

网络银行在事实上推动了银行业的融合，而这种融合突出反映在银行、证券、保险等金融业之间。但是。随着网络银行业务的深入普及，一行作为交易支付机构与各个行业融合渗透的趋势也日益明显，速度也越来越快。不仅如此，网络银行使银行业的商业模式及盈利手段日益丰富。网络银行进一步强化了各个银行的的核心竞争力，突出了每一家银行的特点，从而避免了银行机构之间业务的同质化。结合国外银行业发展的模式，我们对中国网络银行业务的发展阶段划分为三个阶段。

（1）：“基本的个人银行”——网络银行只是将除了现金存取款以外的银行传统柜面业务的流程规定和制度

（2）“可定制的个人银行”——银行在利润率、渠道选择和客户行为方面都做出了更加深入的研究，对客户的洞察力更加深入，并且对客户行为开始加以诱导，进一步在客户群体中传播银行业务信息。这一阶段的网络银行

在互联网上依旧只能提供基本功能，银行的电子银行策略尚不够明确

（3）“专有的个人银行”——这一阶段的网络银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略，令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯以及他们乐于使用的服务方式。由此，银行可。以对客户进行分类然后提供针对客户的专有的产品服务。

所以，随着因特网技术的发展和应用以及电子商务的不断发展，网络银行必将成为一种新兴的金融服务工具，我们共同期待网络银行在未来对我们生活的影响 以及对金融银行领域的主导作用吧。

参考文献 《全球网络金融超市的崛起》 《中国网上银行业务发展现状和趋势》

《网络银行》教科书