新的一年,怎么管好"流动性"| 品牌新事
文/阿朱
2016年底债市遭遇了黑天鹅，各路金融机构纷纷跪求央妈放水，尤其在年终的时点上，金融市场被流动性所困。对于个人来说，流动性风险也时常存在，随着金融的普及，人们更多地把自己的储蓄资金配置到了房、车、基金、股市和债市中去，并充分利用房贷、车贷和信用卡等信贷工具，在日常生活中仅保留一定数额的活期存款。
于是，在面对短时间内的大额支出，比如年底购置各色年货、准备10后们的春节红包、购买一台昂贵的空气净化器、支付房产首付等时候，你却发现手头没有现金，其他资产又在短期内无法变现，于是开始想起是不是可以问亲朋好友借一些钱来渡过流动性难关。
不过，就像曾经一篇火遍朋友圈的文章中谈到的：当你向朋友借钱的时候，你会突然发现身边并没有你想象中那么多的“摆渡人”，搞不好一下子就成了没有朋友的孤家寡人……为了不让这种惨剧发生，趁着年终红包即将到手，为自己提供充沛流动性的这个时点，我们就来学学如何管理好自己的流动性，享受手头充裕的生活和保持纯洁的友谊。
手握年终红包，决定从2017年起，做一个有流动性的幸福人。
1
学会记账
孙子曰：知己知彼，百战不殆。了解自己的钱去了哪里，是重要的开始。合理利用手机APP软件，将自己的支出划分几个大类，比如房贷、车贷、汽车费用、服饰、餐饮、旅游等类目，记录自己的每月收支体现财务状况，并分析开源节流的可能性。（这边会有个表格：具体怎么做）
2
充分利用信用卡
有力的优惠活动、机场和高铁贵宾服务等功能使得信用卡越来越普及，更多人开始把个人消费转移到信用卡上。央行公布，截至2015年末，全国人均持有信用卡0.29张，特别是北京和上海的人均信用卡持有量达到1.34张和1.01张；而信用卡卡均授信额度为1.79万元，远高于普通工薪阶层的月均收入。
信用卡能够让你在2016年购买圣诞礼物或享受圣诞大餐的那一刻并没有实际的付出金额，而是在2017年春节的那天才有对应的资金流出。
以每月1日为账单日，每月20日为到期还款日为例，1月1日至31日刷的信用卡消费都可以推迟至2月20日免息付款，所以信用卡相当于给了你最长51天（1月1日刷卡消费），最短20天（1月31日刷卡消费）的免息贷款。另外，较高的信用卡额度也能够帮助解决20-50天以内的流动性困境。
信用卡另一个重要的功能——分期，则让人又爱又恨。目前选择信用卡分期付款的刷卡人，付出的年化利率高于8%，比如购买一个最新1.2万元的无人机，选择12个月分期，即每月还1000元的本金+80元的手续费。
方便的是当月不用立即支付1.2万而过上凄苦的生活；而控制不住的是，分期功能会让普通人感觉自己像个富人而忍不住地买买买，最终陷入卡奴的状态。因此，分期功能是一把双刃剑，根据自己的实际经济能力使用好信用卡也是解决流动性的利器。
3
注重投资的期限分布
一般对个人来说，流动性危机的发生通常在一个季度之内，因此在个人投资中，除了合理分配资金的投向，也要注重资产的期限布局。
每日流动性=信用卡余额+银行存款+随时可以赎回的宝宝类资产
每周流动性=每日流动性+流动性较好的股票、债券和基金
每月的流动性=每周流动性+每月可赎回的理财产品和其他金融类产品
每季的流动性=每月流动性+可以卖出的房、车等资产+信托及私募产品的转让等
从提高收益率并保持流动性的角度来看，个人的全部资金可以按照期限布局分为以下四部分资产：
①部分资金布局于具有季度流动性的资产，比如房产、汽车、长期持有的股票、债券和可转让的长期限的金融产品；
②部分资金布局于流动性较好的每月可赎回的理财产品，在具体操作中，可分散投资于每月不同日期赎回的理财产品；
③部分资金可布局于流动性较好的股票、债券和基金；
④剩余部分则以随时可赎回的宝宝类的形式存在。
从控制风险和保持流动性的角度，首先，分散投资是第一要务，俗称“不把鸡蛋放在一个篮子里”，根据风险偏好，投资相应比例的资产于理财产品、基金、债券和股票。
其次，估计自己未来的现金流选择可以承受的房贷和车贷，保持适当的债务。有人可能要问，怎样才是适当的债务呢？财政部给了一个风险总体可控的参考，截至2015年末，中国政府债务的负债率（债务余额/GDP）为38.9%，低于欧盟60%的警戒线，跟着祖国的债务水平规划自己的债务水平或许不失为一个好方法。
最后，普通个人应在股市投资中，谨慎满仓炒股和配资炒股，建议稳健的投资者将不超过全部存款20%的资金拿来做股市投资，这样不论股市如何涨跌，它都不会极大的影响工作和生活的心情。即使当你自认为已经能够很好把握股市的时候，也不能够将全部的存款用于炒股，防止在千股跌停亦或股票停牌的状况下丧失自己的流动性。
总之，流动性管理的最终目的只有一个，让自己的生活更加宽裕和自由。说了那么多，那还得先有年终红包来解决2017年春节即将到来的流动性危机。世界那么大，我得手握红包去看看。
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