互联网金融时代传统银行的立足策略

互联网金融时代传统银行的立足策略

互联网金融的颠覆式发展态势使得商业银行已无法绕开与互联网金融的交织关系独立生存与发展， 利用互联网、移动技术、平台化、信息化思维最大限度实现跨越发展是商业银行转型升级的重要战略。互联网金 融与商业银行的关系既依赖于结点关系的定位，又依赖于结点关系的维护，寻求互联网金融与商业银行的关系结点， 以互联网思维驱动创新发展是商业银行在金融新生态环境中的战略要点。

一、互联网金融与商业银行的关系要点

商业银行参与互联网金融也不能简单地将业务 或产品嫁接至互联网之上。理清互联网金融与商业银行的关 系，明确两者的关系结点定位，以互联网金融优势推动商业 银行经营模式、盈利模式和业务模式的转型升级，以商业银 行的规模效应推进互联网金融业务的扩展与延伸，是互联网 金融与商业银行在激烈市场竞争环境中实现竞合发展的键。

商业银行的传统业务始终是银行的立命之本，不断出现 的新型业务形态都是以传统业务为基础进行的衍生产物。商 业银行的转型升级也必须以传统业务功能为依据，结合互联 网、大数据等新型业务特征进行衍化，商业银行与互联网金 融内在关系复杂交织.

其次，打造高效销售渠道。大数据技术的应用使得互联 网金融突破商业银行业务交易瓶颈。互联网金融第三方平台 直接降低商业银行手续费，包括银行卡转账、支付和代理等 费用，例如支付宝每次交易收取费用为0.3%~0.5%，对应银 行收入降低近70%。近两年来，我国第三方支付规模增长迅 猛(如表1所示) ，2013年我国第三方支付市场规模达到16 万亿元。

二、商业银行的互联网金融策略

长期来看，互联网金融对商业银行最大的影响来自其对 推动消费行为的转变与加速金融脱媒。深刻认识互联网金融 对商业银行业务的冲击，以互联网思维扭转经营理念，积极 推进互联网金融与商业银行业务领域的深度融合，深入挖掘 商业银行与互联网金融的结合，构建综合化的客户互联网金 融服务平台，

全面搭建“平台+数据+科技”的新型金融 生态链，利于两者在激烈的市场竞争中同步发展。

(一) 创新驱动——吸纳互联网金融因子

以创新作为商业银行的转型驱动力将是银行未来可持续 发展的不竭动力与源泉。商业银行的创新实践应将重点放在 业务流程、渠道交付和IT 技术等方面的创新转型之中，加 快推动业务盈利模式变革。互联网、云计算和大数据的技术 创新以及电子产品智能化革命带来的核心技术产业化创新， 驱动商业银行将传统金融业务与活力创新因子相结合，寻找 新的发展动力和发展方式。客户行为习惯的网络化、智能化 驱动商业银行不断完善与客户的关系，以服务方式以及设计 满足提升客户的体验度。互联网金融为商业银行产品、服务、 管理的创新提供了新的思路与可能，是商业银行实施创新驱 动发展战略的重要推动力。

(二) 转型升级——嵌入互联网思维模式

商业银行作为重要的金融中介主体，互联网技术的快速 发展加剧了互联网金融对传统商业银行的冲击力度。商业银 行传统业务并不会随着互联网金融业务的扩展而消亡，而是 呈现出相互促进、不断互联网化的趋势，所以嵌入互联网金 融模式将用户思维、大数据思维、平台思维等互联网思维运 用到商业银行转型升级过程中，将为转型路径的正确性与可 行性提供有力保障，也是商业银行转型升级的基本思路。第 一，以用户需求作为转型升级依据。互联网时代的商业环境 发生着巨变，商业规则悄然变换，简单吸收存款和发放贷款 已远远达不到商业银行的主要经营目标，培养一批具有感知、 体验与分享能力的用户群是转型升级的关键。整合跨区域、 前后台资源，并不断对资源进行更新扩展，以市场需求为导 向，通过提供细心贴心的服务与产品，为客户提供更有竞争 力的金融产品与服务，提升用户感知力与体验价值。第二， 强化数据价值挖掘能力。大数据的高速发展使银行业的客户 数据、交易数据、管理数据等均呈现爆炸式增长，这就要求 商业银行必须大大提高经营管理过程对各种数据价值的深度.

(三) 风险管理——利用互联网金融技术

互联网金融的快速发展倒逼商业银行改革，由于信息不 对称以及“羊群效应”的存在，系列金融创新活动在提升效 率的同时，同步以传导效应放大风险。新的网络金融机会必 然伴随着新的风险，新的风险主要不是互联网安全和金融网 两网各自独立的风险，而是两网交织外加商务网、社交网等 多网结合，构成风险倍加的特殊性风险。在资金方面，互联 网金融体系内资金需求方和供给方的不稳定因素难以预测， 商业银行门户以短期资本市场资金经营网上贷款，加大资产 负债表在时间和数量上的不对称性。在操作方面，互联网信 息技术在金融产品和金融服务模型设定中的应用，模式设计 缺陷与滞后的系统所弓I 发的操作风险，不仅是商业银行画临 的重要威胁之一，更是互联网商业银行门户发展的重要隐患 之一。业务方面，由于互联网金融交易平台尚处于探索期， 缺乏系统的预防措施和完善的业务管理流程，网络在售的金 融理财产品或代理其它金融产品会因为非市场竞争性引发商 业银行门户与互联网金融企业之间的系统性风险。

(四) 组织构架 借鉴互联网金融构造

随着计算机技术的不断发展，新的电子商务模式如 O2O、P2P 等在各行各业尤其是在金融业得到了广泛的运用。 商业银行部分传统的存、贷、汇业务也已逐步被金融互联网 工具所替代，传统的“总行-分行-支行”制组织管理体 制将逐步被扁平化、信息化和集约化于一身的“总部-前台” (点对点) 式组织管理体制所取代，整个银行业将呈现出金 融服务无网点化、消费支付移动化和业务模式垂直化三大新 态。第一，金融服务无网点化。金融网络化和网络金融化的 发展，客户对银行物理网点和柜台的依赖将逐步减弱，银行 网点的内在价值将持续递减，而通过网上银行、手机银行等 多种电子方式办理各种金融服务的黏性将增强。银行间的竞 争优势将不再取决于分支机构及网点等物理渠道的数量，甚 至物理网点将成为个别银行的负担。商业银行将逐步通过延 伸出电子化的虚拟“网点”和“柜台”，以金融互联网、社 区智能银行、移动支付为载体，为客户提供全天候金融服务。 第二，消费支付移动化。移动互联与移动金融应用发展正在 成为推动金融互联网发展的强劲动力。电子支付业务开始从 计算机终端走向移动终端，驱动了移动支付业务的快速发展， 对线下支付产生较强的替

代作用。消费支付所涉及包括商旅、 购物、电影院线、数字产品、团购等各种类型的商户，全面 涵盖近场和远程的产品形态。

为有效应对互联网金融的冲击，传统商业银行的发展必 须融入互联网思维，依托于流程银行的理念，通过理念创新、 模式创新、流程创新，以较低的营运成本、高效率营销和市 场服务，进行组织管理体系的再造，以“总部-前台”(点 对点) 式的组织管理构架改造总分行制组织管理体系，渐从 低效益效能的粗放重型经营模式向内涵集约式的轻型发展模 式进行转变。一方面，优化建立由信息中心、决策中心、风 控中心、产品研发中心和大数据处理中心等五大管理中心组 成的总部管理中心，通过对前台的纵向管理促进各中心的信 息资源共享，加强总部对物流-资金流-信息流的管控权力， 并协同配合向前台提供更高效的业务支撑，实现“中心化作 业，流程化管理”的集约运营模式。

三、结语

在商业银行与互联网金融的复杂关系中，其结点之间的 联结关系分布可以互动合作与协同优化的各个业务、产品、 流程、技术、思维等不同结点之间，凭借互联网技术、平台 战略、创新思维易于实现主体要素的联结并充分显现乘数效 果，挖掘两者复杂结点关系的价值，进而促进互联网金融与 商业银行的整体性功能的发挥。