海南大学论文电子商务

海南大学电子商务

课程论文

（二○一四至二○一五学年度第二学期）

论文题目：电子商务的网络支付问题

学生姓名：张蕾

学生学号：[1**********]048

所在学院：经济与管理学院

年级专业：2013 级 物流管理 专业

任课教师：李玉凤

完成日期： 2015 年 4 月 29 日

电子商务中的网上支付问题 摘 要

电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息 技术与数字化手段的全新理念和模式 ,并彻底改变了传统的商业模式与战 略。在电子商务中，网上支付是其关键一环。我国电子商务和网上交易近 年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。从目前我国的网上支付发 展情况看,非技术因素的影响越来越明显。 本文论述了网上支付理论、协 议以及相关概念,分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题， 为了 加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题提出了一些对策 和建议。 关键词：电子商务、网上支付、网上银行、信用、认证体系 网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企 业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算。网上支 付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配 合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。高效 低价的网上支付在金融危机中优势凸显，网上支付有效地解决了电子商务 资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进 电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。

一、电子商务的概念、特性及发展历程

（一）电子商务的概念

电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开 放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各 种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支 付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种 新型的商业运营模式。

（二）电子商务的特性

普遍性：电子商务作为一种新型的交易方式，将生产企业、流通企业 以及消费者和政府带入了一个网络经济、数字化生存的新天地； 方便性：在电子商务环境中，人们不再受地域的限制，客户能以非常 简捷的方式完成过去较为繁杂的商务活动，如通过网络银行能够全天候地 存取资金账户、查询信息等，同时使得企业对客户的服务质量可以大大提 高； 整体性：电子商务能够规范事务处理的工作流程，将人工操作和电子 信息处理集成为一个不可分割的整体， 这样不仅能提高人力和物力的利用， 也可以

提高系统运行的严密性； 安全性：在电子商务中，安全性是一个至关重要的核心问题，它要求 网络能提供一种端到端的安全解决方案，如加密机制、签名机制、安全管 理、存取控制、防火墙、防病毒保护等等，这与传统的商务活动有着很大 的不同； 协调性：商务活动本身是一种协调过程，它需要客户与公司内部、生 产商、批发商、零售商间的协调，在电子商务环境中，它更要求银行、配 送中心、通讯部门、技术服务等多个部门的通力协作，往往电子商务的全 过程是一气呵成的。

（三）电子商务的发展历程

第一阶段：电子邮件阶段 这个阶段可以认为是从 70 年代开始， 平均的通信量以每年几倍的 速度增长。 第二阶段：信息发布阶段 从 1995 年起， 以 Web 技术为代表的信息发布系统， 爆炸式地成长起来， 成为目前 Internet 的主要应用。中小企业如何把握好从“粗放型”到 “精准型”营销时代的电子商务。 第三阶段： EC(Electronic Commerce ），即电子商务阶段 EC 在美国也才刚刚开始，之所以把 EC 列为一个划时代的东西， 笔者认为，是因为 Internet 的最终主要商业用途，就是电子商务。同 时反过来也可以很肯定地说，若干年后的商业信息，主要是通过

Internet 传递。 Internet 即将成为我们这个商业信息社会的神经系统。 1997 年底在加拿大温哥华举行的第五次亚太经合组织非正式首脑会议 （ APEC ）上美国总统克林顿提出敦促各国共同促进电子商务发展的议 案，其引起了全球首脑的关注，IBM 、HP 和 Sun 等国际著名的信息技术 厂商已经宣布 1998 年为电子商务年。 第四阶段：全程电子商务阶段 随着 SaaS （ Software as a service ）软件服务模式的出现，软件 纷纷登陆互联网，延长了电子商务链条，形成了当下最新的 “全程电 子商务”概念模式。 第五阶段：智慧电子商务阶段 2011 年，互联网信息碎片化以及云计算技术愈发成熟，主动互联 网营销模式出现， I-Commerce （ individual Commerce ）顺势而出，电 子商务摆脱传统销售模式生搬上互联网的现状，以主动、互动、用户 关怀等多角度与用户进行深层次沟通。其中以 IZP 科技集团提出的 ICE 最具有代表性。

二、网上支付的基本概念与主要模式

(一) 网上支付的相关概念

网上支付是电子支付的一种形式，它是通过第三方提供的与银行之间 的支付接口进行的即时支付方式，这种方式的好处在于可以直接把资金从 用户的银行卡中转账到网站账户中，汇款马上到账，不需要人工确认。客 户和商家之间可采用信用卡、电子钱包、电子支票和电子现金等多种电子 支付方式进行网上支付，采用在网上电子支付的方

式节省了交易的开销。

(二) 网上支付的分式

网上支付有很多种方式，最主要的几种是：支付宝，财富通，安付通， 贝宝，快钱，收汇宝。网上支付的流程大概是：买家－买家存钱银行－认 证机构－卖家存钱银行－卖家。这只是一个金钱流动的方向，并不代表任 何。很多时候，人们交易成功的过程不是如此，但是都必须有四个机构： 买家，卖家，银行，认证机构。这五种支付方式都有各自的不同和优缺点，

但无非是买家把钱交付给卖家。

(三) 网上支付主要模式分析

网上支付机制主要包括银行卡支付、电子支票、电子现金和微型支付 系统。 1.银行卡支付 安全电子交易（SET）协议是用于银行卡网上支付的互联网支付协议。 SET1.0 版本支持信用卡支付，全世界很多银行都在实施 SET，并且取得了 很好的效果。尽管支持借记卡支付的 SET2.0 版本还没有问世，但事实上有 些银行（比如日本富士银行）已在实施 SET 借记卡支付。在我国，中国银 行依托首都电子商务工程，在国内已率先推出了 SET 借记卡支付。目前， SET 在北美地区的应用不如在欧洲和亚洲普及。 造成这一现象的原因并非是 技术上的。我们知道，在北美，信用卡风险绝大部分都是由银行卡组织承 担的，用户对于下载复杂的 SET 电子钱包软件以减少互联网支付风险兴趣 不大。人们也不愿改变多年来的习惯。在我们赴美、加考察期间，无论美 国专家还是加拿大专家，对 SET 的发展前景十分看好，尤其对欧洲和亚洲 市场相当乐观。一方面，银行卡是十分普遍的支付工具，银行卡网络已相 当完善；另一方面，SET 是目前唯一的互联网支付协议，其复杂性代价换来 的是风险的降低。 在我国，各家商业银行目前所发放的银行卡大多数为借记卡。因此， 我们的用卡环境基本上是借记卡环境。近期，银行 IC 卡将在北京、上海和 长沙进行试点。预计在不久的将来，IC 卡的使用将得到广泛地推广，这将 极大地推动网络环境中银行卡的使用，从而为网上交易提供可行的支付方 式。 2.电子支票 目前在美国，纸基支票的使用仍然十分普遍。然而在欧洲，对纸基支 票的使用正在逐步减少。这主要因为纸基支票的处理成本比较高，同时借 记卡的使用为纸基支票的电子化处理带来了启示。 对支票型支付系统的需求推动了对它的研究和开发，目前已存在多种 电子支票概念，比如金融服务技术联合会（FSTC）电子支票概念、Net bill

和 Net cheque 等。电子支票可以满足很多个人的需要，也可以服务于公司 市场。 3.电子现金 对传统支付工具的应用分析可以看出，消费者大量使用现金。现金具 有可接受性、

保证支付、无交易费、匿名性等众多优点，所以现金才具有 如此大的吸引力。真正创新的电子支付方法不仅需要再创银行卡提供的方 便性，也需要创造具有某些现金性质的电子现金形式。电子现金把计算机 化的方便性和比纸基现金增强的安全性及私密性结合在了一起。电子现金 的多功能性开创了大量的新型市场和应用。 任何电子现金系统必须包含一些共同的特征。电子现金必须具有货币 价值、互操作性、可恢复性以及安全性等特点。目前，比较具有影响的电 子现金系统有 Ecash、NetCash、CyberCoin、Mondex 和 EMV 现金卡等。 4.微型支付系统 在现金、支票和银行卡这些传统支付工具中，现金最适合于低价值的 交易。尽管现金是通用的，但是它也具有一定的局限性，即交易不能低于 最小面值硬币（比如 1 分）的价值。在传统商务中，解决该问题的方法就 是采用支付的该说一切都无从谈起。 2.网上支付工具发展滞后 网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。 况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、 农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范 围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各 种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。 3.社会诚信体系不健全 网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商 务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构 和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环境不是很 完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因此我们应该呼 吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康 发展。 4.网上支付法律法规不健全 网上支付业务常涉及银行法、证券法、消费者权益保护法、财务披露 制度、隐私保护法、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络 支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。但由 于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。目

前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方 关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但 其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机 构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动， 一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。

四、发展我国网上支付的对策

（一）建立统一的安全认证体系

作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站， 并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统 一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大部分的网上 银行是采用 SSL( 安全套阶层 ) 协议进行安全控制；但也有些银行则采用 SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银 行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各 开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在 不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证 工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便 交易时进行安全认证。 在 1999 年建立 CFCA(中国金融论证中心)时， 央行就 对各

商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用 CFCA 证 书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安 全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一 技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨 行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以 解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。只有国家出 面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能 避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由 CFCA 牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时 逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通 过加强我国 CFCA 的身份认证的技术和后台管理， 进一步方便各商业银行统 一证书的维护与管理。

（二）完善第三方支付平台

在我国目前信用机构不是很健全的情况下，信用担保第三方支付平台 的出现，一方面有效地打通了电子商务支付通道，带来了国内电子商务市 场的空前的活跃和繁荣，促进了我国电子商务的发展。由阿里巴巴集团创 办的支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，支 付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方 案，支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善 的理念，深得人心。短短三年时间，用户覆盖了整个 C2C、B2C、以及 B2B 领域。中国的电子支付行业才刚刚起步，支付宝将为建立网上支付信用体 系、打造功能更为强大、体系更为健全的网上支付平台而不断努力。始终 以“信任”作为产品和服务的核心。不仅从产品上确保用户在线支付的安 全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互 联网环境迈出了非常有意义的一步。

（三）建立社会诚信体系

目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法：第一是 要严把关口，从根本上解决卖家和货源本身诚信问题。第二是对开户的商 户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法，采取必 要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现。同时还可以跟商户签订保证金 的协议，以控制商户欺诈行为。第三，研究规范网上支付市场规则，解决 好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规矩不成方圆，任何行 业规范发展离不开配套的法律法规正确指引和业务监管，随着近年来电子 商务的发展，网上支付领域出现一些新的交

易形式，针对网上支付业务法 律法规建设以及业务监管也提出新的要求和挑战，这也需要相关法律法规 的配套和规范的操作，以防范其中可能会发生一些风险问题，以保障支付 电子商务发展能够在健康的道路上发展。

（四）完善相关法律法规

网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的 出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。近年来，

我国虽已加强相关的法律法规的制订工作，相继出台了《中华人民共和国 电子签名法》 、 《电子认证服务管理办法》 、 《电子支付指引 (第一号)》 、 《电 子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规，但在网 上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进 一步加强相关法律法规的制定工作， 并进一步健全和完善相应的法规制度。 笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进 行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货 币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为 金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技 术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新 情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确 保我国电子商务良性发展。

（五）实现网上支付工具多样化

作为网上支付业务载体的网上支付工具， 是网上支付的主要组成部分， 也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样 的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行 卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是 对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具 是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电 子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于 电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传 统观念的影响，更是无从谈起。 理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支 付条件下支持不同的支付模型。逐步增加新的网络支付工具，可吸引更多 的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。按 照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等， 将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支 付、手机钱包、

电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。

在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式 的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展。 【参考文献】 （1） 姜永波等.电子商务中的网上支付问题讨论[J] .中国科技信息， 2005. （2）吴阳波，林莹.谈我国网上支付的发展与存在的问题[J] .集团经济研 究，2007. （3）杨坚争.电子商务安全与电子支付[M] .北京:机械工业出版社，2007. （4）欧阳勇.网络金融[M] .成都：西南财经大学出版社，2006. （5） 李群， 葛文雷.发展网上支付系统的关键因素[J] .国际商务研究， 2007.