[银行]创新担保方式 防控道德风险
www.stockstar.com 2009-12-31 8:54:17 王延增,刘希哲 金融时报
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本报讯 针对新形势下个别企业恶意逃废银行债务等道德风险凸现的情况,农发行河北省分行结合《物权法》的颁布实施,要求企业法定代表人及主要股东个人为贷款提供个人有效资产抵(质)押担保和全额保证担保,变个人的“有限责任”为“无限连带责任”,有效防控了道德风险。2007年底推行该办法以来,到期贷款收回率达到100%。该做法分别被农发行总行在全系统、河北银监局在全省金融系统推广。
该行把办理企业法定代表人及主要股东个人为贷款提供担保作为贷款发放的必要条件。对商业性贷款和粮棉市场化收购准政策性贷款,无论贷款采取信用方式还是担保方式,均要求企业法定代表人及主要股东个人为贷款提供个人有效资产抵(质)押担保或全额保证担保。
为确保企业法定代表人及主要股东个人为贷款提供担保合法有效,该行在请示总行、咨询法律部门的基础上,在原来合同文本“双方约定的其他事项”下补充了以下内容:企业法定代表人及主要股东个人在合同中做出如下声明与承诺“具有完全民事权利和完全民事行为能力;有合法的收入来源和代偿能力;无贷款逾期、欠息、信用卡恶意透支或逃废债务等不良信用记录;无赌博、吸毒等不良行为或犯罪记录;向债权人提供抵(质)押担保和保证担保已征得配偶书面同意;当住所、工作单位、婚姻状况、联系方式等发生变化时,于发生之日起五日内,书面通知债权人等”。
为确保主合同和从合同的关联性,该行明确了与企业法定代表人及主要股东个人签订的《最高额抵押合同》、《最高额保证合同》和《权利质押合同》等从合同与主合同关联的要点,确保了办理担保的合法性。同时,合理确定企业法定代表人及主要股东个人为贷款提供担保的金额。企业法定代表人及主要股东个人提供的抵(质)押担保和保证担保,担保金额均为主合同项下的全部贷款,无论哪笔贷款发生风险,都可以随时追偿个人财产。对于借款企业既有担保贷款又有信用贷款的,本着“先收信用贷款,后收担保贷款”的原则,确保企业资产和企业法定代表人及主要股东个人为贷款提供的担保始终有效。同时,该行要求企业法定代表人及主要股东为贷款提供担保前,必须征得配偶的书面同意。当贷款出现风险时,综合分析企业资产和企业法定代表人及主要股东个人资产状况,本着有利于贷款收回的原则,确定追偿方式。
该行根据实施过程中遇到的具体问题,坚持边实践、边完善,适时调整企业法定代表人及主要股东为贷款提供担保的企业范围,逐步提高该做法的针对性和实效性。对于中储粮直属企业开展轮换购销、准政策性收购等业务的,可不办理企业资产抵押和企业法定代表人及主要股东个人为贷款提供担保。对于“省分行级重点优质客户”,如果企业有效资产在该行已办理足额抵押,企业法定代表人及主要股东提供个人保证担保即可,可不办理个人财产抵(质)押。
自2007年底推行上述做法以来,该行累计发放商业性和准政策性贷款210亿元,按规定应办理企业法定代表人及主要股东个人为贷款提供担保的贷款160亿元,实际办理160亿元,占比100%,涉及520户企业的893名企业法定代表人及主要股东,提供个人财产抵(质)押担保的数额达到了4.8亿元,较好地防范了企业道德风险。