中国电子支付的现状与存在问题研究

摘要................................................................................................................................. 2

一. 我国电子支付的现状.................................................................................................... 2

1.1第三方支付一般的运行模式 ................................................................................. 2

1.2第三方支付平台盈利模式分析 . ............................................................................. 3

二. 我国电子支付应用中存在的问题分析 ........................................................................... 3

2.1网上支付硬件设施落后 ........................................................................................ 3

2.2电子支付业务的支撑系统存在安全隐患 . ............................................................... 4

2.3信用风险的恶性循环会危及银行业 . ...................................................................... 4

2.4技术规范和实施标准缺乏统一规划 . ...................................................................... 4

2.5相关法律法规缺乏 ............................................................................................... 4

2.6监管措施不完善带来风险 . .................................................................................... 4

2.7诚信度太低和认知缺失 ........................................................................................ 4

三. 参考文献 ..................................................................................................................... 4

标题：中国电子支付的现状与存在问题研究

摘要：电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务. 随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付. 大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足. 于是非银行类的企业开始介入支付领域. 第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商. 在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上. 提供网上支付通道. 并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。从电子支付的概念切入，到电子支付的发展现状进行了简要的阐述。

关键字：电子支付的现状 第三方支付 存在问题

一. 我国电子支付的现状

网上支付取决于网上购物者的消费观念与习惯、网上支付平台是否完备、信用系统的完善程度、网络的安全性等因素。至今为止，网络银行服务的深度和广度都很有限，安全措施不是很完备，假银行网站事件常有发生。为避免信用卡资料在网上公开传输导致的信息被盗、密码泄露等风险，增强电子支付的安全性，第三方支付平台就应运而生了。

1999年，中国就出现了第一家第三方支付平台。目前，较知名的第三方支付平台包括首信的" 易支付" 、易趣采用的"Paypal" 、环信的"IPS" 、阿里巴巴的" 支付宝" 、易达信动、云网、易卡及YEEPay 等。然而，信用问题始终是困扰中国支付清算业务的关键障碍。由于缺乏全面的社会信用评估体系，缺乏参与电子交易各个主体信用的数据，刚开始建立的信用网的实用性等有待完善和加强。这使得电子商务参与者的身份确认和交易选择存在很大难度，给网上支付的管理带来困难。依托于中国银联建立的第三方支付平台，除少数几个不直接管理往来资金，将其存放在专用的账户外，其它都可直接支配交易资金。这就容易造成资金不受监管、甚至越权调用的风险。而且基于SSL 协议建立的第三方支付平台由于该协议存在安全漏洞而存在隐患，如私有密钥（即整个安全系统的核心）经常存放在不安全的地方，网络黑客可利用系统管理员的疏忽进行攻击。由于缺少消费者对商户的认证，消费者的信息又首先发往商家，商户直接管理往来款项，可能损害电子支付的保密性与完整性。

第三方支付平台从事资金吸存，并且有很大资金沉淀，当资金沉淀、资金吸存这种行为出现以后，自然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题。网上支付机构一般都有一种资金吸存行为，买家把钱付给企业，或者电子商务平台也好，第三方平台也好，然后再经过一段时间，卖家确认以后，平台把钱再付给卖家，在滞留的过程中，钱沉淀在支付机构里；另外，开立帐户后，随着交易额的增加，现在一些提供支付服务的企业都和客户签约，约定比如每周清算两次，或者每周一次，或者每月清算一次。随着这种业务量的逐渐增加，资金沉淀量将是非常大的。这种安排是为了增强网上交易信心，维护公正性，确实是很有效的做法，但问题是保证了交易双方之间的信心，提供了信誉增强的服务，但自身的信用和安全性又由谁来保证呢？当交易规模发展到一定程度，特别是第三方支付服务不是对一家企业，而是对着很多家企业，一旦出了问题以后，其影响面肯定很大。

1.1第三方支付一般的运行模式

1. 消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。

2. 消费者选择利用第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，并设定发货期限。

3. 第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。

4. 商家收到消费者已付款的通知后按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上

查看自己所购买商品的状态；如果商家没有发货，则第三方支付平台会通知顾客交易失败，并询问是将货款划回其账户还是暂存在支付平台。

5. 消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果消费者对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。

6. 消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成；消费者对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中等待消费者下一次交易的支付。

1.2第三方支付平台盈利模式分析

1、盈利模式欠缺，目前仅“手续费收入”这一种单一的利润来源。向接入商家收取手续费，这种固定的盈利模式是第三方支付平台快速发展的基础，多年来再无更多突破。“整个支付行业都没有一个好的盈利模式，都是在夹缝中求生存。”支付宝公司战略发展部总经理陈达伟称，“因为第三方支付必须要走银行通道，一方面，成本受制于银行，市场受制于银联。另一方面，一些金融衍生品和用户经营受国家政策管制，金融创新举步维艰。” 据悉，目前银联POS 机的线下支付所收费率为0.6%-1.5%之间， 支付公司若要取得客户竞争的优势，费率通常低于上述水平。“支付公司如何盈利？薄利多销是最恰当的描述！”陈达伟表示，“对于所有的支付企业，现阶段要想盈利，只有做大规模，做大市场份额。” 几乎占据互联网支付交易规模半壁江山的支付宝，自2004年成立以来，也是在2009年下半年才开始盈利，而据了解，目前支付宝的盈利来源60%左右依靠淘宝。

2、海量的用户规模，并不代表能够高枕无忧，因为手续费收入这种传统的盈利模式所能获得的收益空间十分有限。一方面，当用户认为第三方收取的手续费高于预期的交易成本时，就不会选择通过第 三方进行交易，同时，目前免费的网络消费支付大行其道。 支付宝公司副总裁樊治铭指出，第三方支付寻找新的盈利模式必须要产品创新，如拓展增值服务，以及跨境支付。“跨境支付的手续费费率一般比较高，但这一块涉及外汇管制等政策，有关部门持谨慎 态度，短期不会很快放开。”他说道，“如果没有模式创新，可以预见的是，未来几年内，大量支付企业逐渐从市场消失，如过眼云烟，并非没有可能。”

3、市场细分逐步在眼光敏锐的支付企业中率先展开。快钱CEO 关国光表示，产业一大就需要分工，如果不分工效率就会降低，不可能有一家企业把所有的业务都涵盖掉。在美国，对商旅服务的支付公司已经形成了单独的企业，就是我们很熟悉的运通，它和VISA 、万事达都不一样。而中国的细分还只是刚刚开始。

4、有专家指出，从总体来看，中国支付行业尚处于初级应用服务阶段，这与中国各个行业电子化发展水平和所处阶段，具有密切的关系。在这个阶段，支付业务同质化较为严重，对客户（用户和企业）的服务方式单一、初级，支付公司之间的市场可替代性强，行业并未形成较为有效的进入壁垒。“而支付行业进入成熟阶段，支付企业就必须更加深入地拓展行业应用服务，形成企业自身的核心竞争优势，并构筑整个行业的准入壁垒。”

二. 我国电子支付应用中存在的问题分析

网上支付等电子支付业务的产生和发展，不仅大大推动了支付业务流程的再造，而且还优化了经营过程，降低了交易成本，但由于我国对这项业务起步比较晚，发展还不够充分，目前主要存在以下几个方面问题:

2.1网上支付硬件设施落后

我国与发达地区在用于开展电子支付业务的硬件设备、系统软件、网络通讯及银行前端等的基础设施建设的相比还比较落后。特别是在县以下欠发达的地区的银行机构，由于受资金、设备等多方面的影响，在普及银行电子化的路上还存在相当大的难度。另外，由于我国普遍存在的网络带宽较窄、光纤的铺盖率低、速度较慢的问题，也都严重影响了运行效率和支付

质量。

2.2电子支付业务的支撑系统存在安全隐患

如信息泄漏，假冒通信，假冒信息等。

2.3信用风险的恶性循环会危及银行业

开展电子支付业务的整个交易过程可以说几乎全部在网上完成的，而这种支付方式的“虚拟性”，一个方面能够使银行不受时间和地域的限制，但同时在另一个方面也使得交易的对象不够明确，交易过程透明减弱。。

2.4技术规范和实施标准缺乏统一规划

对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等电子支付业务的核心技术等关系行际互联的技术参数，都没有制定相应的国家标准。目前每家银行都是各行其是，自我为中心，互相不兼容。

2.5相关法律法规缺乏

到目前为止，我国银行开展电子支付业务已经有7年多的时间了，但是国内法律法规对电子支付业务发展不能提供充分的保障，对于关系到计算机和网络等相关领域的立法工作还相对滞后，保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系还相当缺乏。

2.6监管措施不完善带来风险

首先，电子支付的业务几乎所有整个过程都是通过网络来进行，没有了以往的签字、盖章及纸质凭证。其次，客户、银行都没有各种密码保护或与其它相应的保护措施，致使监管当局在进行取证调查时, 不能够收集到相关的资料。第三，由于银行业务中的各种账目和业务记录都可以通过修改而且是不留任何痕迹的，所以监管部门从银行中看到的数据不能正确地 反映其真实状况。

2.7诚信度太低和认知缺失

据有关调查表明，电子支付工具的用户群一般为20-35岁，而这因为互联网的使用用户, 主要集中在这年龄层，他们上网并对网络消费敢于尝试，有一定知识水平和消费能力。目前信用体系尚不完善，另他们最担心的是货款支付后所获得的服务或者产品并非网络购买时当初所想所要的，使用户对商品质量问题感觉也不安全。

三. 参考文献

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[2] 奚振斐, 徐国华. 电子银行与电子商务[M].陕西科学技术出版社，2007年版

[3] 芮廷先. 电子银行与支付手段[M].上海财经大学出版社，2004年版

[4] 才书训. 电子支付与网上金融学[M].东北大学出版社，2002年版

[5] 张宽海. 网上支付结算与电子商务[M].重庆大学出版社，2004年版

[6] 孙瑞新. 金融电子化与网上支付[M].电子工业出版社，2002年版

[7] 张宽海, 梁成华. 电子商务概论[M].电子工业出版社，2003年版

[8] 蔣志培. 网络与电子商务法[M].法律出版社，2002 年版

[9] 李智, 叶波. 电子支付模式的应用载于. 中小企业科技[J]，2004年6月