我国金融电子化中存在的问题及对策
科技交
流
[摘要 〕 据 融文 的M子 构 分 我 金模电 中 在 化 主，题 出提解 本这根 金 电化 架式 了 析 国融子 存 的要 问 并 决 些了问
相应对 策， 为在题 的旨 进 步一提高 融金 我国 电化水子、 分发挥金融平业充 在 我国民国经建济设的重 中要用
作计献策献。
关键[词 」融子 金电 化
构 M模 状问展 及策 架 式 发现 题对
达 家国统系 、面、全 泛的金广融电化子平水 及WHO 的标相比， 我准 国金电融化子有相还大当的差距 还，存许在多不忽视的可问，题 涉到 及融电金化子 M构架模式各个层次， 特别是与 M的3 相关层问题尤为
的突出。
、一 融电子化的金 M 架构模式
金融子化电 从2 世纪 60 年0代始，开至今 已历约经04 的年发展
大致可，划为分台后业电子化务 前、台务电子化业 、 金融络化网金
和
信息融四个化阶;段中每一阶段其进的都步以与计机算为心的信息 核技术 四的展紧密发系在一联起 。此相与适， 应金电融子化的 概 也念 在并演行进，在内涵逐 渐富丰的同外延时持续也张扩， 形成了一为套金 融广泛接受的理界— 论构架M式。模金
电子化融 M构架模式 是，关信息技于术金融领在域应中用
(1)的金融 电 子建化设缺乏总规体划和标的准束约 全局投，人，大 复重投多入， 自为各政 我、行我素我。金融电国子化初是在最无规一划、
二无准的标情下况起的步由。于缺乏大对规模事务理系处开发统的 经 验，在系 统设中标建化准意不强识 ，发的开各类业务系缺统乏 一统的业规务范和信息式标准，格 即便是一同行银系内统的各务业系 也统法无实数据的共享现 造，社会成劳动浪费的 已有的，统系无法调协
论。理 将它金融领域中 的息技术分信为 M()、l底层 (中间层(M 顶层 ( )、2(M 3)三 个次。层需要 注，意该 式与模行银货供币应的理论M没有并联
系 。M 1是指层应于用融领域中金计的算体系机构、 结硬 、 件系统软
致以发一应有的作挥o用(2) 融电 金子化统系整体的效差能。 金 我国 融电子化主要用于对客户台柜务业分散的理处 系，统模规小 ，留停在事务处理阶段
， 缺乏而对金融动中所活产生大的量对行银经管营和理决
、件 法算言等通语用息技术信的组， 也合包括专门应于金融领域的 计用机算件、 软讯通技术及其它专用术技如清分机术和技 TAM等。M 1层占金融子电化成的20本 左%。右 M 2是层金融指用应件与人机接口部分软，目 是标实现应用者与M1 设备的友层交流。 好占层金电子融成本化的4% 0右左。层 2 M2M 展发的主是流具规模有效益集中式的处，理 这集中种处式理关键技的 是客户机/服术务器系。统 3M 是层金
融业和信息技务的术合部结， 分是涉它及金融子电化 益的最关键环节。 效层占融金子电成本化 的40 %右左。M 3 层直该接关系着 金融子化电件条下融金务所业创造新利的和润约的成节， 如本 它不果有效能地发挥用作 ，影将响M 1M和 层的投效资， 2益 是融金竞争中制 胜关键， 的而M3 层因是目金前领域融自身的资重点。投从 M ,M12,M3 构架式模中可以晰地看清到， 融金电化子已由传 的相统对局限的子电化现代的全面系统的信息化向变转。构 模式 M 对我国金融架电子化发具展重有的要指导意义 。二、我国金融 电子的发化现状展 国的我融电子金化建设于始 2 世0纪 0 年代7。0 2纪 世08 年代 期中 中国，人民行银牵成头立融系金统电化领导小组，子 制了订融金电 子建化规划和远设发展期 标目。总体设想“ 是六五”做准 备，五七 ”
“
策有用的息的信采、 集工、加分析和 利用 ，法支无银行持理和管策决职 能， 银行的理管决策仍和然以统的经传验依为据， 统系整体效能差。的 3() 金融信息通网信络 的规模、小 水低平 、全安性。 差我各国金融构机 然都虽建立规了模不同、用采各通种信式方的市城全国和通信网，
但除了人民银行的卫星络通信络网初规模、 具信通持支服务较具合综
以外性， 其它银各行的网规络都模较小，基本上 是都采专用线 没，有网管 中心的用事务处专信息传理输，网缺乏 建覆盖地域广设、 规模大 节点、多的信息 源资享广共域网的络工技术和程践经验实 ，碍阻了我金国 信息融 统系向深层次发 展 缺。乏既有计算机应具用业专术知技，识 (4 又 )熟悉融金务业复合型的高科级技及管人才理 我国。有的金融科现技管及人才从理量上数严重不看，足知从
识构上结看都法无任新的要胜。求随着融数金、 金学融工程的速迅发展 和银行业务信息技术的与有机结与合透， 渗融金子化电又加了许增
多新内容。 利用金融数学和的融金工， 设计开发程融产品金 金、融工具
金和融服， 务拓金融开市 ，场防范金融风 已险为成世范界围内金融电子化发 展的新向。这些都对我方国融科技金及理管才提出了新人的要求。 养培一既批有具算机计应用业技专知术又识悉金熟业务融复合
打基的础， “ 五八 上”规模， “ 九五 基”本实电现化子 信、息， 化一发展这 过程 低由到，高 覆盖了M构 架式模所的层次。
有前目已经取的阶段成绩， 得主要包括:
型
高科技及级理管才人 ，之在金融电子使化系统规、划 设计 、开发和运营维 护中发挥要重的导主用作 ，为成国我融电子化金事的当业之
急。务
四
解决我、金融电子国中存在问题的化相
应对
策到 919 9底年，我国银 系统已行拥大中有型计机近70算0台 套 小，型 6机000台套, C P及服器50务 万台， 动柜余员 自机 (TA M台， 万).82 销点售终 (POS端近2)3 台。万银行 统电 我国 子系化业网营点数已14 万，个 达约 网点占数总的9%以2。上人民 银经过行年的十 (2 )力努 已建成，以 北主站和无京锡备份站主核为覆盖全国所有心市城经济和达发的金 基础县 完成了同，自动城清算化、大额 实时付支统系、 额小批量支系 统、付证 交券易算清统和系管信理系统等息用应统系建的设， 实了主
现
() 1国 银行我系传统 业务面 已实统的 基本 柜现算计机处理。 截
止(
1) 强加融金 子化电 和的管理，订金融 电规划 制 子的化行业 规范，对 现资源进有优行化整，合 改现变行的件软开方发及式硬件采
体购。 按制照理管息信系统的基本原， 理借鉴达国发家经验，的 根据几 来我年金融电子化国实的经验，施对现 的系统行进行新更 改造和完善，、
以建立我国的新融金子化电系体 。先由中首央银行提基出本的络互 网要连求 在，鉴借国标际的前提准， 结下合国我银行经、 管营和决理策及
融通网信 3)(在支 面清， 国全 卫星 络。 付与 方 以 金融算星 信卫网 通络
为干
自动化支 建统的 付设 系基目本 (人民 标。 )’ 行联 合银国12全 商 业 家 银共同 建的国 融 行 组 中 金认中证 C(CF 已) 心通A 运行开，S TPE 和K N OI ET S 发系放实证书和正验 统 式证书。 已自197 年9以，来( 5) 国及商有业陆
续出推网银上行 ，开通了上支网付 网、自助上转和网帐缴费上 等务， 初业实现步在了线金服融务
。三、我国金 电融化中子在存主的问要
题毋庸讳言，
我 金融国子电化取已了举世得瞩的成目。就但， 是我 应们清该醒认识到，地与迅速 展发的算机及计络技网术相比 ，我与
国风险范防等实的需际，要 尽快定制国我金系统融网的络连互口 标 接准 、银行务业息传信格输标准、 式银行与工卡程相关的务和业卡片 技标术、准 与中银央行行执政策货关相信的息采标集、准 央银中行行进监 管业务需要标的准 、商业行银展网开业务和上子电商务相关的准标和 计算审计机准标然后; ，由家各行银行自决自身定系统的建方设案 、建设则原、 网拓络扑结和设备构型等;选最后 ，由央银行负责协调中 各好银行间之的系关， 建立一由个支事务处付系统、 理行银管信理息系 统银行决策支持和系统三层个的互次联系的相国金全融电化管理子信 息统。系计机硬算设件的购置备应统一规划， 并有行政实府购采制度 购置。算计机硬件备的原设则是应根:软件的据求需来选配算计
机 硬设件备;配计选机算硬设件备应有优具良性能的格价，比供货 商应
经济 体
制改革对融事业的金 展发要相求比 与金融，务业的 展发别特是
于亚由金洲融机危而来的对带金融风险范防控制与要的求比相 与，
发
具有可靠的 术支技持和优良 售后 的 务。服()2加 强 作协 提高系，统的 整 体能及效网 的安络全防能范力。 下(第转6 5页
)
7
0
防和渗水防渗。下平排是在下采用游渗导滤和水措，施 渗使在水不 带土走颗粒的提前下迅速全排安，出以达到渗 透稳定。根渗据漏成造 的原和具因条件决体定采上截还是用排，下往往是 两结合者使用。绕坝渗漏 沿着是坝结合面或沿岸着端坝山坡体土内部的下游渗水， 甚向至中渗集流，它 能引坝端部分的坝起内浸体线润抬，高岸
出坡现阴、湿软 甚化至生滑坡。产用以下方常处理法 :
同时是快也凝剂 )环或砂氧涂抹在浆缝裂混的凝表面。
B 表面粘补 :用土粘胶把橡剂皮玻或布或璃铜紫片橡和皮合粘贴联
裂缝
部的位混土表面;凝C 凿嵌补:槽沿 混凝土裂凿一缝槽， 用沥深材青料，包括沥青油
、 膏砂青浆 青、麻丝， 沥沥 予或砂浆 (干硬砂缩浆 )或氯聚烯乙胶等泥
填于深槽;
内A截
水墙。 岸坡有强对透层水生的 产坝渗漏， 绕可在岸坡挖深 槽穿开强过水层， 透在槽再中 填粘土， 形成一道截回水防墙止漏。 渗 防渗斜墙。 对B因坡岸石破碎岩成的大造积M ，面- -可采用 岸 1 沿A-坡做
土斜墙粘处理。墙下端斜应截水作嵌槽不透水入中层， 或粘土 铺盖以上向延伸。斜游顶部以墙应沿上山开腰截沟， 将雨水水向别引处
喷浆D补:修在混土裂凝部位(缝凿毛已)的表面喷射层密一而实且 强高度水的泥浆保砂层， 护封闭裂缝以。根 裂据的缝位、 性质和修部理
求要条及分件别用筋素无浆喷、挂 喷浆网或网喷挂浆结凿合槽嵌补等方 法 2 。坝渗漏处基 A理加深原帷幕 对。原于幕深帷度不造够成的渗漏。 接触B灌浆。对于凝土混基与相接岩产渗漏。 生 C加加深阻厚水幕帷 对。于有断破碎层垂带直斜或交坝轴于线 贯坝基造成渗漏。穿
泄 排。如 坡是由岸 砾砂料堆而积成， 土斜墙粘面还下铺反应层。 C 粘滤铺盖。土对坝 肩石岩节理裂隙小细， 化较风的绕轻坝漏渗， 如山 较坡缓 贴可山， 坡作粘 铺土盖 ，防渗其 果亦效较 。 好D砌衬对坝肩岩。石理节裂细隙小，风 较化， 轻但山较陡坡 ，
宜作不粘铺盖土， 采用衬砌方法处理可。在水位 变化较部位， 少砂浆用 抹面;位变化水较繁频和裂较缝部位， 用大混凝、 钢土筋混凝土或砌块浆
D设排水孔增。对于 排水备设不或堵畅， 塞法疏通设， 设排增水
以孔善排改条水
件。
结石护坡合 做衬砌，防。 混渗土凝渗的处漏理设计混凝 表层土损坏常成造面不平整或表层表凝土松混软 ，起引 局剥部，蚀 并不断大。扩在 筋钢混凝土 则中于由表损层使保坏护减薄 ，层或钢 外露筋 ，致钢筋锈蚀。导损 坏严重会时削弱构结强， 使建度物筑失 稳而破。 混坏土坝的渗漏按其凝位可部分坝身为渗漏 坝基、漏渗、 绕坝 渗漏，不 同的渗漏处理方法如下其
: 坝体1漏处渗
理除此之外，
们还我对市水全库行进普，查并对这些 山塘进防洪 行力能计， 算且登造册记维修更;启换闭设备坝;面进清行;理对游有下够 生命成财及产威胁进行抢修并对全;山塘市实到人落每。要年求
各有关乡做好镇防汛案预 个别隐，患大较镇乡进防行汛习演， 每等年 汛期前之对个镇乡进讯行检前。查水利是关 国系计民生， 关经系济社可持续会调协发展重的要事
.业经社济的快会速发对展水利作工提出了的新更高求要，水利 工
作不仅搞要好利水建设管， 理维护正常的水秩序事， 确保方安地， 全且 而要促进为济发经展、 改善资环境投营良好造的环水， 并提境优供服
务。质
A
面表涂抹:先裂将缝附近混凝土表面凿的毛 ，尽可能使并糙面平 整，然后用 水 泥砂浆或水防快凝浆 〔 在砂水砂泥浆 中加了防水剂人，
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