销售计划员-解读汽车保险

前几天发布的“代位赔偿”文章中，我提到了关于“后视镜不能赔付”的情况，很多网友在留言中告诉我，有一些保险公司的条款中的确存在“后视镜不能赔付”的情况，但有些保险公司则是可以赔付的。

我一直以为全国的保险公司都采用同样的条款规则呢，原来还有区别啊！为了一解心中的困惑，我搜集了市面不同保险公司的投保条款说明并进行对比，同时咨询了在保险公司工作的朋友，果然让我发现了车险保单条款中一些鲜为人知的“秘密”。在正式说之前，我先回答一些大家提的关于汽车保险方面的问题。

● 汽车保险的险种有哪些？

汽车保险主要分为基本险和附加险两大类。基本险有4种，包括第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险以及交通强制责任险（简称交强险）；而附加险一般有23种，但我们平常使用且常投保的险种包括全车盗抢险、无过失责任险、划痕险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增设备损失险和不计免赔特约险。

● 车损险和划痕险的区别：

有些朋友在上保险的时候会有疑问，既然车损险就可以赔付因车辆损坏造成的维修费，那么上划痕险干什么？这里有必要说一下车损险和划痕险的区别，划痕险的理赔范畴是无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。举个例子，比如车被小孩用钥匙剐花了车漆，类似这样的伤痕是可以通过划痕险理赔。而车损险的理赔范畴则是车辆被碰撞出明显的凹痕或者无法使用时理赔，简单说就是假如您的车剐了墙导致车身有凹痕，这时车损险就派上用场了。这里提示一下大家，划痕险的投保前提是必须要投保车损险。

这里需要注意的是，划痕险是有承保额度的，一般是2000元、5000元、1万元和2万元。假如您买了2000元赔偿额的划痕险，在保险期限内，您通过划痕险可获得的理赔金额是1400元-1700元，因为划痕往往是找不到第三者的，因此根据相关规定有15%～30%的免赔额，但如果您还购买了对应划痕险的不计免赔险则可得到全额赔偿。

● 车损险和玻璃单独破碎险的区别：

和上面的车损险与划痕险一样，车损险和玻璃破碎险也是有很明显的区别的。玻璃险的全称是：玻璃单独破碎险，理赔范围是在停车和使用时而造成的车辆玻璃损坏，而因多方事故造成的玻璃损坏则由车损险来负责赔付。

很多朋友买车之后都会给自己的车贴上膜，这里需要提醒您的是，如果您车辆玻璃损坏了且通过玻璃破碎险来理赔，那么保险公司不负责赔偿您贴膜的损失。如果您是和别的车发生事故导致贴了膜的玻璃损坏，保险公司可

根据交强险上的2000元车损标准赔付您的车玻璃膜费用。

● 交强险和第三者责任险的区别：

相信很多有车的朋友一定对交强险和第三者责任险有很大的疑问，因为交强险和第三者责任险在理赔流程和项目上都产生了交集，那为什么还要同时投保交强险和第三者责任险呢？其实交强险与第三者责任险有本质不同。

第三者责任险采取的是保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任的比率来确定其赔偿额度，而交强险实行的是“无过错责任”原则，即无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将在交强险12.2万元责任赔偿限额内予以赔偿。

第三者责任险规定了较多的免除责任事项和免赔率，而交强险的保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。另外，交强险和第三者责任险在发生事故的时候可同时进行赔付。

● 车损险和涉水险的区别：

自北京“721”暴雨之后，北京车主对涉水险的关注度异常高，但同时也有疑问，涉水险和我们投保的车损险在相关车辆涉水项目理赔方面有什么不一样？看下表就明白了。

车损险和涉水险的区别

车损险 涉水险

包含涉水理赔 渗水或者被水泡之后，车辆除发动机故障之外的一切故障维修费用。 只包含渗水、泡水后由于发动机进水导致的故障。

责任免除 渗水或者被水浸泡之后，尝试启动造成的发动机故障。 --

● “全险”=“全赔”？

很多朋友在选择车险的时候都会和保险推销员说：“我的车要上全险。”，因此多数朋友误以为给爱车上了“全险”就可以得到“全赔”。其实“全险”这个词在保险公司和国家相关法律中并不存在，只是人们的一个习惯用语。人们习惯性地将包括交强险、第三者责任险、不计免赔险、车损险、盗抢险、车上人员险等在内的几个主要险种笼统地称为“全险”。但实际上还是有很多险种没有投保，因此在出了事故之后所谓的上“全险”并不能得到保险公司的全部赔偿。

车辆保险投保的时候一定要注意保险公司针对不同险种的解释以及理赔范围的界定，也就是理赔的前提是什么。如果不了解清楚就贸然购买保险，即使购买了所谓的“全险”，也不一定会获取全额赔偿。我的建议就是您可以根据自身的使用情况选择所需要的保险种类，这样不仅为您以后的理赔提供便利，同时也节省了一笔车辆的投保费用。

好了，上面我把一些车险方面的疑惑和大家进行了分析，那下面我们就正式开始和大家分析文章开头说的关于汽车保险条款的“秘密”。

汽车保险条款介绍

全国所有的保险公

司履行的车险条款主要内容是统一的，且全部由保监会批准制定，但保监会根据参与制定车辆保险条例的中国三大车险保险公司：人保、平安和太平洋保险公司进行协商后将保险条款根据内容细节不同分为A条款（也称人保条款）、B条款（也称平安条款）、C条款（也称太平洋条款）三款，全国其他车辆保险公司根据自身的情况选择相应的保险条款使用。此外，在这三大条款之后，保监会批准天平保险公司采用自己制定的保险条款，它与A/B/C条款不一样，可以被称为D条款。我们下面先对常见的A/B/C这三种条款在相关保险项目上的区别给大家介绍，之后会对D条款再进行介绍。

目前采用车险A条款的保险公司有：人保、阳光、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰等。

目前采用车险B条款的保险公司有：平安、华安、太平、永诚、渤海等。

目前采用车险C条款的保险公司有：太平洋、中银保险等。

通过对比，三种条款在交通强制责任险（交强险）上的相关条款信息是完全一致的，而其他保险条款项目在理赔、责任免除方面有一些不同，下面我就对常投保的几种车险在三种条款上的不同点和大家说一下。为了方便说明，下文中将以A条款/B条款/C条款的名称来介绍。

第三者责任险：

简单说就是假如您开车把别人撞了，被撞的人或者物有伤亡或财产的直接损失，这时候保险公司就会根据您第三者责任险投保的额度进行赔偿。一般来说第三者责任险分有5万、10万、15万等几个额度进行投保。

在第三者责任险上，三种条款中A条款和C条款相对要求宽泛一些，B条款比较严格。

第三者责任险区别

责任范围

保险责任范围

大致相同

唯一区别在于B条款在责任赔偿额内承担仲裁、诉讼的费用。A条款和C条款不负责仲裁和诉讼的费用。

责任免除

受害人故意行为

受害人故意行为，A条款可以赔偿。

B条款和C条款不赔偿。

教练随车指导

B条款：规定学习驾驶时无教练随车指导的免赔。

A条款和C条款无此规定。

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车上人员责任险：在车辆发生事故后，如果车辆上有人员受伤，那么车上人员责任险就派上用场了，有了它保险公司就能赔付车辆上受伤人员的相关医疗费用。

车上人员责任险

车上人员的定义 A条款：保险事故发生时在被保险机动车上的自然人。

B条款和C条款明确注明为被保险人和被保险人允许的自然人。

责任免除 A条款：因污染事故造成的人员伤亡（独有）

B条款：因被抢夺、抢劫造成的

人身伤亡（独有）

C条款：正常行驶时车门没有完全闭合或者因车门闭合造成的人员伤亡（独有）

仲裁/申诉费用只有B条款可以理赔

赔偿限额 B条款和C条款按照每次事故每座赔偿限额方式赔付

A条款按照每次事故每人赔偿限额方式赔付

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车辆损失险：这个保险最简单也最好理解，假设您的车辆发生事故后，如果不想自己花钱修车，那么您就一定要买这个保险。

车辆损失险

保险责任 火灾、爆炸、自燃 B条款和C条款规定除非营运车辆，只承保因火灾、爆炸造成的损失。

A条款承保属于非营运公司户车的火灾、爆炸、自燃损失；只承保家庭用自用车的火灾、爆炸损失；营运车辆不能承保这三项情况造成的损失。

车载货物撞击 A条款和B条款对“所载货物撞击造成的机动车损失”均作为除外责任；但C条款承保“受保险机动车所载货物、车上人员以外撞击。”造成的机动车损失。

后视镜和车灯损失 A条款可赔偿

B条款不赔偿有单独的后视镜和车灯破损险

C条款可赔偿

自然灾害 A条款和B条款相同

C条款增加“台风、雪灾、冰凌、沙尘暴和热带风暴”造成的车辆损失可理赔。

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全车盗抢险：顾名思义就是车辆在丢失后可得到保险公司的赔付。

全车盗抢险

A条款 发生保险车辆全车被盗，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%。

B条款 保险车辆全车被盗抢、抢劫、抢夺，被保险人如不能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、购车发票、机动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一项增加0.5%的绝对免赔率；保险车辆全车被盗窃，原配的车钥匙缺失的，另增加5%绝对免赔率。

C条款 保险机动车发生保险事故，被保险人索赔时未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税凭证或者免税证明的，每缺少一项，增加0.5%的绝对免赔率；保险机动车全车被盗抢，被保险人索赔时原车钥匙不全的，增加3%的绝对免赔率。

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名词解析：绝对免赔率

简单来说，只要有这个词出现，就意味着您不能100%获得保险公司的赔偿。举个例子，您的车投保盗抢险的理赔额度为10万，车丢了之后保险公司应该赔付您10万元，但由于您不能提供原车的车钥匙，因此只赔偿您95000或97000元（根据保

险公司绝对免赔率不同而定）。

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全车盗抢险责任免除

A条款 驾驶人因饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车导致丢失。

竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所维修、养护期间丢失。

B条款 驾驶人饮酒或者服用国家管制类的精神药品或者麻醉药品后丢失的。

C条款 保险机动车在竞赛、测试、展览期间，在营业性场所维修、保养、改装期间以及运输期间丢失的。

车身划痕险：

当车身出现没有明显碰撞痕迹造成的车身损坏时进行相关赔付，简单来说就是被邻家小孩在车上用钥匙剐花了车漆就可以通过划痕险理赔。

划痕险

险种名称 A条款、B条款称为：车身划痕损失险

C条款称为：车身油漆单独损伤险

保险责任 A条款没有限制

B条款和C条款规定为油漆单独划伤。

责任免除 A条款免除因被保险人的家庭成员和驾驶员造成的损失。

B条款和C条款对老化、腐蚀导致的损失不进行赔付。

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车上货物责任险：这个险种主要是保证车辆上运输的货物在出现交通事故时能得到赔付而设计的。

车上货物责任险

责任免除 B条款增加紧急刹车情况

C条款增加因保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失以及其他各种间接损失

事故责任

免赔率 A条款：被保险人是全部责任20%；主要责任15%；同等责任10%；次要责任5%。

B条款：每次20%免赔。

C条款：被保险人是全部责任15%；主要责任10%；同等责任8%；次要责任5%。

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玻璃单独破碎险：汽车玻璃往往是车上最脆弱最容易损坏的部件，这个保险特别为汽车玻璃设计。这个保险在投保时，会根据车型分为投保国产玻璃和进口玻璃，一般来说进口车都会投保进口玻璃单独破碎险。

玻璃单独破碎险

保险责任 C条款增加了在被保险人或者其允许的合法驾驶人使用过程中，发生本车玻璃单独破碎予以赔付。

责任免除 三个条款一样，没有区别。

请您注意，三个条款均不赔偿天窗玻璃

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自燃损失险：这个就很好理解了，车辆发生自燃事故后，保险公司可进行赔偿，但得到赔偿的前提是非产品问题或其他非人为因素。

自燃损失险

责任免除 B条款增加高温烘烤以及故意造成的自燃

C条款擅自改动车辆线路导致的自燃

免赔率 A条款20%

B条款20%

C条款15%

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车辆停驶损失险：

此条款是针对车辆出现因事故维修造成无法正常使用的补偿类保险，通俗点说，就是相当于您的车在维修且无法使用的情况下保险公司赔您的租车或者打车费。

车辆停驶损失险

保险名称 A条款：机动车停驶损失条款

B条款：车辆停驶损失条款

C条款：修理期间费用补偿特别条款

日赔偿金额 A条款：300元

B条款：未标明

C条款：300元

最高赔偿

天数 A条款：60天

B条款：90天

C条款：90天

绝对免赔额 A条款和C条款无此项规定

B条款免赔1天

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涉水险

这个险种是赔付因为被水淹导致的车辆发动机受损而产生的相关维修费用以及损失。

涉水险

保险名称 A条款：发动机特别损失险

B条款：保单说明中无此保险，只通过电话方式能投保。名称为发动机特别损失险

C条款：涉水损失条款

保险责任 三种条款一致。

均可以理赔车辆发动机进水时造成的损失。

说完关于A/B/C三个条款的区别之后，不知道对您了解车险是否有帮助，根据我自己的使用经验来看，条款A的车险理赔范围比较大限制比较小，但投保的费用比较高；条款C的车险理赔限制比较多，但投保费用比较便宜；条款B属于中间档。我个人比较偏向投保采用条款A的车险，虽然费用高，但理赔限制比较小，使用起来省心。

刚才我说了，除了A/B/C三个条款之外，国内的天平车险采用的车险条款是自己独有的，和A/B/C条款不一样，那么下面我们就说说这个被称为D条款的车险。

据了解，天平车险分为四种：车辆综合损失险、“车碰车”车辆损失险、车辆一切损失险和商业三者险。

其中车辆综合损失险类似于A/B/C条款中的车损险、盗抢险、划痕险、不计免赔险和玻璃险之和；车辆一切损失险是理赔只要是车辆事故后造成的维修和赔偿费用。而“车碰车”车辆损失险则是天平独有的险种，这种保险只赔付车与车发生碰撞造成的损失，不对单方事故和人/车事故进行理赔。

目前国内只有天平保险公司一家使用这个条款，因此在理赔和定损方面相比采用A/B/C条款的保险公司要有些复杂，但它的投保费用却是目前已知保险中最低的。

文章总结：

写这个文章的初衷是为了解答自己对保险条款方面的疑惑，而深挖之后才发现原来车险条款中还有这么多“秘密”，自己投保车险的时候一点都不注意，只知道交钱签字。不知道各位网友在读完之后，是不是也有相同的感受呢？所以建议您没事的话，拿出车辆的保单看看后面的说明，熟

悉一下条款，避免自己在日后投保、理赔过程中被保险公司忽悠