手机银行市场分析

手机银行面临的挑战是整个银行业

银行，一个古老到堪比人类文明的行业。无论时代如何变迁，无论商场如何变幻，银行都以其独特的定位，傲立于所有行业的巅峰。无论第一次工业革命，还是第二次技术革命，生产力的提高和商业模式的变化，都没有对银行服务的对象——也就是用户，产生影响。 但是当银行进入互联网时代后，固有的业务逻辑就随着用户重要性的提高，而遭到了彻底的颠覆。一方面，银行面临着互联网金融的降维竞争，使许多原本只能由银行完成的业务，分流到银行体系之外；另一方面，第三方支付的强大压力，使得银行对用户钱包的主导权越来越弱。为了促使银行加快发力移动金融，各家银行不仅对转账汇款免费，手机银行也不断完善，使用体验不断优化，客户对手机银行的接受和认可程度不断提高。

从行业上看手机银行日均活跃用户规模，从2015年1月的1471.64万人，2015年12月上涨到1635.87万人。而相对比较优秀的手机银行日均活跃用户普遍在30万人以上。

不过这种用户层面的辉煌，可以轻而易举的掩盖了产品质量的差异，而中国的银行业又是极容易陶醉在规模优势的幻觉中的。随着科技和智能的发展，移动互联网用户呈现出“越来越懒”的特性，加上本身中国居民对金融概念的陌生，导致他们更容易用一些平民的概念，来理解高深的金融业务。比如：赚钱、赔钱和交钱。这就使得本身银行的产品要做到足够通俗、简单和较少打扰，甚至在某些层面上，需要银行主动帮助用户完成某些业务。进而达到“在用户没有意识的情况下，已经帮助用户完成了他所需的业务”。

在这种设计理念的转变下，用户手机银行的单次有效使用时间也有逐渐下降的趋势。全行业手机银行的人均单次有效使用时间从2015年1月的2.09分钟，下降到2015年12月的1.95分钟。不过鉴于手机银行内涵的丰富性，很难在这个维度上给优秀的手机银行产品限定

一个标准。只能说在没有新功能上线的情况下，用户单次有效使用时间的合理降低是行业趋势。

银行生态体系的变革

由于第一次和第二次工业革命都没有撼动银行所服务的对象（也就是用户），所以银行进入互联网时代后，会产生一种商业逻辑上的惯性，认为无论世界如何变幻，作为商业基础设施的银行，只需要做好分内的事就可以继续傲立行业之巅。这种处理方式只能说一半正确，因为的确资金如何流动，都会停留在银行体系内，但是如果依然只做好分内的事，那么银行就会沦为互联网时代的资金仓库，其价值大大降低。 这种固有思维在手机银行发展过程中，最具杀伤力的一点就是用户服务与企业盈利之间的关系，在银行体系内，或者说在绝大部分传统企业内，一个不以盈利为第一目的的部门很难受到企业的重视，尤其这个部门还对旧有的银行利益分配秩序形成挑战的情况下更是如此。 可是在互联网的竞争环境里，产生价值的核心与公司本身发生了偏移，这种现象在大型企业中更是如此。价值吸引用户，用户产生市场，因此从这个角度说，哪种业务拥有用户，哪种业务就拥有市场。而且在业务线极其丰富银行体系内，用户在不同业务中的转化能力要远强于新获得的用户。因此，在手机银行业务线上所掌控的用户，可以通过其他银行服务的介入，而产生巨大的附加价值和利润。

这种商业逻辑的重塑，对于银行固有的体系是一种颠覆性的改变，这要求银行摆脱现行的金字塔式的管理机制，采用更加扁平化的管理体系，并且摒弃传统的KPI指标与企业利润之间的关联，采取更综合、更宏观的视角进行利益分配。只有这样，才能真正的围绕用户的需求，搭建银行业务，其核心意图就是增强用户黏性，使用户明白银行无论在什么时代，都是金融服务最直接、成本最小的提供者。 部分手机银行使用感不佳

在使用体验方面银行的表现还有待提升。在应用商店的评价中，有不少用户反映一些银行的手机银行存在版本更新慢、界面不美观、容易出现技术故障等问题，还曾出现过手机银行更新之后要求客户去柜台解除原手机号码绑定后重新绑定，否则无法登录的情况。 由于银行重视风控，手机银行往往需要在柜台授权开通才能使用更为全面的功能，容易给客户带来不便。例如，一些较早开卡却忘记是否开通过手机银行的客户，直接下载客户端往往无法顺利使用，只能拨打客服电话或去网点确认是否开设了手机银行。个别手机银行在登录时需客户主动发送一条特定代码的短信到银行指定号码，接到银行的短信授权码再跳转至手机银行登录页面输入，造成不便。也有银行规定只能修改登录密码，交易密码需到银行网点修改。这些步骤虽然加强了安全保证，但却给客户体验打了折扣。因此，银行还需在手机银行体验方面加强优化。 手机银行与支付宝和微信的比较

在移动互联极速发展的今天，人们不仅要用手机完成转账汇款，对投资理财、生活服务等方面的需求同样强烈。功能是否丰富，是各家银行及互联网企业角逐移动金融的关键。

在功能方面，“金融场景化”思路的支付宝最为强大，不仅有大家熟知的余额宝、转账、信用卡还款、手机充值、红包和生活缴费等功能外，还嵌入了线下商业频道“口碑”。例如，将美食、丽人、外卖、超市、水果生鲜和休闲娱乐等店铺及相应优惠集合起来；社交频道具备可晒图点赞的生活圈，在朋友对话框还可实现AA收款、借条、卡券赠送等功能；城市服务平台则可提供车主服务、政务办事、医疗服务、交通出行、充值缴费、查询社保及公积金等众多业务。 手机银行则是传统的金融服务，转账汇款、基金、理财产品、黄金和网点查询排号、无卡取现、贷款申请及查询等金融服务是最基础的，也有银行嵌入了与百姓日常息息相关的生活服务。例如，民生银

行手机银行生活圈嵌入了话费流量、火车票、机票、酒店预订、网点门票、医疗、签证、游戏点卡、油卡代充和违章罚款等功能。招行信用卡APP“掌上生活”除了积分、额度、查账和客服等金融功能外，还有“饭票”（即餐饮代金券）、影票、积分抽奖换礼、掌上商城、旅游海购和高端专享等内容，在信用卡类APP中较为突出。工行的移动金融信息服务平台“工银融e联”配备工银信使、客户服务功能；还能添加好友、晒朋友圈；还有“财富吧”论坛，与其他网友探讨金融投资、理财等方面的话题。

另一方面，随着银行对移动端的重视，已有多家银行打破了账户壁垒，不仅自家银行客户可登录使用手机银行，其他银行的持卡人也能注册，包括招行、工银融e行和中信银行等。

微信在用户黏性上更具优势，微信支付目前是众多社交软件中用户黏性最高、活跃度最强的，大部分人都会和朋友、家人、客户保持实时沟通，并保持着较高的使用频率。微信功能例如：生活缴费、城市服务、AA收款、理财通、信用卡还款和手机充值等功能均具备，第三方服务中也嵌入了火车票机票、京东精选、电影票、大众点评吃喝玩乐、滴滴出行和美丽说，但微信转账仅限于向微信好友转账，不能向银行卡转账。

总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。现阶段手机银行仅支持线上流程，微信、支付宝已开始向线下支付发展，在未来的市场竞争中，手机银行支付环节也将是一个重要的竞争领域。