定期寿险与理财寿险有什么差别呢?
定期寿险与理财寿险有什么差别呢?
为了便于了解人寿保险的定价原理,这里打个比方。比如30岁男性,1000元保额需要的保障成本是1块钱,这1块钱的成本是根据生命表厘定的。
好,现在开始卖保险了,保额1000元,客户只需要花1块钱就可以买了,如果在保障期间内OVER 了就赔钱,如果没事呢,这1块钱就消费掉了,没得还。客户就觉得,没事的话,钱就白花了?要有事,那不是花钱买有事?晦气,不买
于是,保险公司将价格定为3块钱,1块钱仍然是保障成本,剩下的2块钱存起来拿去投资,到保险合同终止的时候再返还一笔给客户,这叫有事保事,没事还钱。
但是,还是有部分客户认为不划算,因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀,贬值了。于是保险公司又把价格定为5块钱,1块钱仍然是保障成本不变,剩下的4块钱存起来拿去投资,如果投资有收益,把其中的70%给客户分红,这叫有事保事,没事还钱,还能抵御通胀,大家甚是喜欢。
从上可以总结出,从纯消费到分红,价格在变,但保障成本1块钱没变,即1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险,买到的保额都是一样的,那1块钱总是要消费的。
显然,定期寿险就是“1块钱”的那种。写此文的目的并不是叫大家千万别买储蓄型或是分红型险种,保险的购买都是根据自身经济情况及身负责任而定的,在保费支出有限,保额要求较高的时候,定期寿险是最佳的选择。
定期寿险是最实在的保障型险种,可就是没人喜欢买,一是保障期限问题,大家都当心老年的保障怎么办;二是心里还是不能接受消费险,于是都倾向于买终身寿险。
最后,表达下个人的看法:适量的终身+高额的定期组合,保费可控,保障重点突出。
年轻的时候最重要的是保障赚钱能力,避免现金流中断,很多地方要花钱,不宜占用过多的保费;年老的时候最重要的关注养老,即使你在20几岁买了30万的终身保障,占用了大量保费,当你60、70岁的时候,30万照样不值钱,同时还牺牲了特别需要高保障时期的保额。