银行对集团授信客户风险控制方法
银行对集团授信客户风险控制方法
【摘要】随着我国经济的不断发展,银行中的服务客户逐渐向集团客户发展,这一集团具有人员组成众多、跨行业、结构复杂且多元化经营等特点。银行在对这一部分人提供授信服务时,会存在不同程度的风险,如何在提高银行业务质量,提高经济效益的同时,又能很好的将这些风险控制,是目前银行所面对的重点问题。本文将对银行对集体授信客户风险类型进行分析,并提出有效的解决措施。
【关键词】银行;集团授信客户;风险控制
市场经济的不断发展,银行在信贷业务上存在一些问题,要对这些问题加以重视,将银行信贷业务向规范化与健康方向发展。对于银行管理来讲,集团授信是目前较为普遍的风险管理,且受到各个层次人的重视。在对授信问题进行操作时,银行会将集团客户进行授信额度的统一,并且集团内的子公司可以对这一授信额度进行占用,也可以向集团内部的第三方公司进行出账。这一模式,使得银行中的授信方式得到创新,但是在这一过程中,蕴含的风险是不能忽视的。
一、银行对集体授信时,主要存在的风险
银行在对集团客户提供授信业务时,由于客户之间会出现关联交易、混用资金以及过度融资等现象,这些现象使得客户授信业务出现风险,主要授信风险有以下几个方面:
第一,识别风险。银行对集团客户提供授信业务时,对客户没有进行规范的甄别,缺乏相应的手段与程序,使得甄别缺乏全面性与准确性。集团客户中的股权关系错综复杂,利益隐蔽现象严重,使得银行无法对集团客户的关联方进行准确识别与把握,对关联交易无法准确监控。
第二,企业诚信风险。集团客户与中介机构共同演示财务状况,使得风险暴露时间延缓。使得在对授信风险进行管理时,具有很大的难度。
第三,集中授信风险。银行在识别上存在问题,无法对集团客户的具体情况进行了解与掌握,使得银行与企业之间的信息出现不对称现象。另外,由于各个银行之间缺乏信息共享,使得信息客户的信息无法全面掌握,从而出现集团客户进行多头授信的现象,使得风险发生率增大。
第四,担保风险。关联企业互相担保、集团客户担保是较为常见的现象,但是很多企业在内部控制上存在很多问题,控制水平不高。尤其是对财务进行管理上,无法将责任制进行分清,也没有对防火墙进行建立,若借款方没有进行债务的及时还清,变化出现一系列的连锁反应,整个集团将会处于困窘状态,无法保证银行的债权。
第五,合同风险。银行在对集团客户进行授信业务处理时,集团内部的公司