_十五_期间中国银行业的回顾与展望

2006年第1期总第127期

河南金融管理干部学院学报

JOURNALOFHENANINSTITUTEOFFINANCIALMANAGEMENTNo.1　2006

SerialNO.127

“十五”期间中国银行业的回顾与展望

王廷科

(光大银行发展研究部,北京100045)

摘　要:“十五”期间,,,新的政策措施不断出台,。“十一五”期间,增长方式的,,银行改革将迎接全面开放检验,金融体制,金融创新不断涌现。关键词:“十五”;;银行发展中图分类号:F832.　　　文献标识码:A　　　　　文章编号:1008-7796(2006)01-0044-06

　　“十五”期间是我国经济发展的一个新的历史阶段,也是中国银行业改革的一个非常关键的历史时期,银行改革已经取得了阶段性成果。回顾和总结“十五”期间银行业改革和发展的成果和经验,展望和分析“十一五”期间银行业面临的挑战和机遇,将会有助于银行业改革的深层次推进,促进我国银行业在改革中寻求更大发展。

一、“十五”期间中国银行业改革的举措与进展“十五”期间,中国加大了金融机构风险处置和重组的力度,银行业改革取得了突破性进展,尤其是国有独资商业银行股份制改革成果显著,农村金融体制改革正在全面展开,股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社等机构的改革也在稳步推进。“十五”期间银行业改革的重点体现为以下几个方面:

(一)国有商业银行体制改革取得重要进展“十五”期间,国有商业银行的改革重心由转变经营机制转移到国有商业银行的体制改革上来,体制改革的核心就是产权改革。2002年,第二次全国金融工作会议召开,明确国有独资商业银行改革是中国金融改革的重中之重,改革的方向是按照现代金融企业的属性进行股份制改造,这为国有独资商业银行进一步改革指明了方向,银行业改革开始进入国家控股的股份制商业银行改革阶段。国有商业银行股份制改革总体上分三步:一是消化历史包袱,进行财务重组;二是机构重组,成立股份有限公司,进行公司法人治理结构改革;三是创造条件公开上

市,最终接受市场检验。同时,强调从实际出发,实行“一行一策”的原则。

2003年底,国家注资450亿美元,对中行、建行进行股份制改造试点,标志着国有独资银行股改进入快车道。2004年,两家试点银行大规模的财务重组和公司治理改革全面展开。中行和建行两家银行采取了不同的机构改组模式。中国银行整体改造成中国银行股份有限公司,由中央汇金公司独家发起设立。中国建设银行则以分立重组的方式设立中国建银投资有限责任公司和中国建设银行股份有限公司。继中国银行、建设银行进行国有商业银行股份制改革试点后,2005年4月21日,中国工商银行股份制改革—150

亿美元注资方案,获得国务院正式批准。至此,中国工商银行作为中国最大的商业银行全面走上股改道路,这也成为国有商业银行的改革进入攻坚阶段的标志。

目前,中国银行、建设银行和工商银行改革取得阶段性成效,财务状况明显改善,公司治理改革和内控机制建设进程加快,呈现出改革上下联动和流程改造向纵深推进的新格局。其中:建设银行已成功上市;中、建两行已建立了相对规范的内部公司治理架构,股东大会、董事会、监事会与高级管理层之间独立运作、有效制约、协调发展的机制已初步形成,内部管理各项改革全面展开;中国银行分支机构流程整合和机构改革方案已经确定并开始实施,并强化了财务管理机制改革和加强了风险管理;建设银行完成了机构扁平化改革,并着手对主要业务流程

收稿日期:2005-12-20

作者简介:王廷科(1964-),男,山东平度人,研究员,经济学博士,光大银行发展研究部经理。

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实行垂直化管理,启动深化人力资源管理改革项目,对财务会计制度和信息披露制度进行改革。经过改革,中、建两行经营效益、资产质量和资本实力均有所提高,各主要监管指标保持良好发展势头。工商银行改革启动以来,财务重组的主要工作已基本完成,财务状况大为改善,资本实力显著增强,资产质量明显提高,公司治理和内部管理改革也积极推进,改革已取得阶段性成果。

另外,国有商业银行还积极通过引入境内外战略投资者推进股权多元化工作。建银股份已于公司成立之时引入了中央汇金公司、建银投资团、长江电力和国家电网5,了股权多元化。股中国建设银行,略投资者。中国银行于2005年8月18日宣布,苏格兰皇家银行出资总计31亿美元,购入该行10%的股权。

国有商业银行改革及其成效,在国内外获得积极反响。标准普尔日前发布亚太地区银行业务报告,把我国银行评级由稳定调整为正面,其他国际评级公司也普遍调升了对我国银行的评级。

(二)其他银行业金融机构改革有序推进

股份制银行加快了改制上市的步伐。招商银行2002年成功上市引发了股份制银行的上市热潮。2003年9月,华夏银行成功发行普通股票10亿股,成为我国第五家A股上市银行。2005年6月23日,交通银行在香港联交所上市交易。

城市商业银行联合、兼并、重组和开放的步伐加快,信息披露和透明度建设有了新的突破。2001年汇丰银行入股上海银行后,逐步为上海银行带来了国际银行业先进的管理理念和管理经验,全面提升了上海银行的经营管理水平。目前已有济南商业银行、西安城市商业银行、南京商业银行、北京银行几家城市商业银行在成功引进境外战略投资者的基础上优化了股权结构。从2003年开始,包括杭州、温州、宁波在内的浙江8家城市商业银行,通过增资扩股,已经基本完成了民营资本进入的过程。浙江8家地方城市商业银行目前民营资本的占股比例大幅度提高,这为民间资本进入城市商业银行指明了一条道路。

深化农村信用社改革试点工作自2003年6月启动以来,目前已经扩大到全国30个省份,改革取得初步成效。农村信用社产权制度改革稳步推进,各地从实际出发,分别采取了股份制、合作制、股份合作制等三种制度模式和农村商业银行、农村合作银行、以县(市)为单位统一法人、县乡两级法人等四种组织形式,体现了因地制宜、分类指导的改革原

则。与旧体制下的农村信用社相比,农村商业银行产权明晰、公司治理完善、金融功能全面,有更强的内外部约束,也必将表现出更强的竞争能力。

(三)促进银行改革和创新的政策不断出台1.鼓励商业银行发行次级债券补充资本金继2004年3月1日开始实行《商业银行资本充足率管理办法》,银监会《商业银,标志着我国银行业发行次级债补充附属资本开始进入实质性运作阶段。

自2003年以来,已有兴业、招商和浦发银行率先发行次级债务。其中兴业银行于2003年年底发行30亿元次级债务;招商银行于2004年4月发行35亿元次级债务;浦发银行于2004年6月发行60亿元次级债务。2004年5月8日,光大银行6年期、65亿元次级债的发行方案获得中国银监会的批准。到目前为止,12家股份制商业银行大多已确定了发行次级债计划。2004年7月7日,中国银行在全国银行间债券市场上首次公开发行商业银行次级债,对于国有银行建立有效的动态资本补充机制起到了示范效应。

2.推动商业银行改善公司治理结构

我国已经将治理结构问题作为改善商业银行经营管理、提高竞争力的重要措施大力推进,2002年以来中国人民银行和银监会先后出台了《股份制商业银行治理结构指引》、《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》、《中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》等具体的监管要求,

力图通过法规的形式借助外部监管的力量来促进商业银行改善治理结构,银监会2005年9月21日公布《股份制商业银行董事会尽职指引(试行)》对商业银行董事会职责范围做出了明确规定,强调董事会对股东大会负责,承担商业银行经营和管理的最终责任。指引的发布将有效发挥董事会的决策和监督功能,维护商业银行安全及稳健运行。

3.促进和规范商业银行进行金融创新

2005年2月20日《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》正式出台并施行,标志着商业银行设立基金管理公司试点工作进入了实质性阶段。商业银行设立基金管理公司这种“法人分业,集团混业”的模式从整体上说是对银行传统业务的重大突破。2005年以来,银监会把推动银行改进小企业融资服务,作为调整和优化贷款结构、促进经济结构调

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整的一项重要措施,出台了《银行开展小企业贷款业务指导意见》,促进小企业贷款的产品和制度创新。及时出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》,引导和规范商业银行发展理财业务,满足公众多元化的投资需求。发布了《金融机构信贷资产证券化试点监督管理办法》,推进银行资产证券化进程。为了从组织上规范和支持银行业金融机构创新,银监会2005年新设“业务创新监管协作部”,负责制定统一的业务创新审慎监管标准和监管规程,以更好地推动、引领银行业金融机构加快创新。

(四)商业银行的监管体制日益完善

2003年3月,,既可以扩充力量,,又能够扩大监管范围,增加监管手段,有效地加强银行业监管。银监会成立后,一直致力于提高银行业监管的专业化水平,并取得了明显成效。2004年2月1日,修改后的《中华人民共和国人民银行法》和《中华人民共和国商业银行法》以及新颁布的《中华人民共和国银行业监督管理法》开始施行。人民银行法、商业银行法的修改以及银行业监督管理法的实施,进一步确立和完善了分业经营和分业监管的银行业监管体制。同时,风险监管法律体系也日益完善。2002年1月1日开始,我国对所有商业银行实行贷款质量五级分类管理办法,并参照国际通行原则建立呆帐准备金提取和核销制度。2004年2月22日,银监会推出《股份制商业银行风险评级体系(暂行)》,以全面动态评价银行风险,加强对股份制商业银行的监管。

(五)积极扩大银行业的对外开放“十五”期间,中国在认真履行加入世贸组织的承诺、按时兑现扩大银行业开放的各项措施的同时,根据中国金融体制改革和开放的需要,慎重考虑我国银行业的风险承受能力,采取了一些银行业“自主自由化”和加快开放进程的措施。主要体现在以下方面:(1)尽管加入世贸组织承诺中没有提及外资参股国内银行的条件和比例,但我国积极鼓励合格的境外投资者参与国内金融机构重组改造,并将单个外资机构入股中资商业银行的最高比例由原来的15%提高到20%,多个境外金融机构的最高投资比例可达25%;(2)采取更积极主动的措施简化和降低外资银行分行营运资金的要求,并大幅简化外资银行设立机构和申请新业务的市场准入程序;(3)以快于银行业开放承诺的步伐积极向外资银行开放新业务,已经相继允许其从事合格境外投资者(QFII)托管业务、承销国债业务、衍生产品交易业・46・

务、保险公司股票资产托管业务、开放代理保险业务

等;(4)提前允许西安、沈阳的外资银行经营人民币业务,放宽西部和东北地区外资银行分行经营人民币业务申请的盈利资格条件,并对在这些地区设立机构和开办业务的外资银行设立审批绿色通道。2005年12月,银监会又宣布,提前向外资金融机构开放哈尔滨、长春、兰州、银川、南宁5个城市的人民币业务,使开放人民币业务的城市从1825个。

、“”1.银行体系继续发展壮大,银行业资产总额大

幅增长“十五”期间我国银行业在改革开放中稳健发展,已逐步形成以国有商业银行为主体、其他银行业机构并存,功能齐全、形式多样、互为补充的多层次机构体系。据银监会网站公布的数据,截至2005年10月末,全国共有各类银行业金融机构3万多家。主要包括:3家政策性银行,4家国有商业银行,13家股份制商业银行(含渤海银行),115家城市商业银行,626家城市信用社,30438家农村信用社,57家农村合作(商业)银行,238家外资银行营业性机构。银行业金融机构境内本外币资产总额从2000年的14万亿元增至2005年10月末的36.2万亿元,年均增长19.46%。

中国股份制商业银行在资产和存贷款方面比例不断增大,据中国股份制商业银行行长联席会议提供的最新数据显示,截至2005年6月末,全国性股份制商业银行已达12家,资产总额、存款余额和贷款余额分别达到5.24万亿元、4.46万亿元和3.23万亿元。但在市场份额方面国有独资商业银行仍然处于垄断地位,截至2005年10月,中国4家国有独资商业银行吸收了65%的国民储蓄,承担着全社会80%的支付结算业务量,贷款占全部金融机构贷款的56%。

2.银行业整体绩效良好,不良贷款率有所下降“十五”期间我国银行业的业绩有了明显改善。以宏观调控为契机,银行业金融机构努力建立风险管理长效机制,资本充足率显著提高,风险抵御能力得到加强。截至2005年

9月末,资本充足率达到8%的商业银行已达到33家,达标行资产占全国商业银行总资产的71.4%,较之2003年底分别增加了32家和71.3个百分点。“十五”期间中国银行业财务状况持续好转。据银监会发布的首份《中国银行业发展报告》披露,2004年,银行业全行业共实现利润近930亿元,比2003年增加620亿元,增幅达

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200%。其中,国有商业银行赢利能力增强,全面扭

转了亏损的局面,利润大幅度增长。2004年四大国有商业银行共实现利润647.42亿元,比上年增加679亿元。股份制商业银行利润平稳增长。2004年各股份制商业银行全年实现利润-96.69亿元,总体的负利润主要是交通银行财务重组大幅度提取准备金所造成的。剔除交通银行财务重组因素,2004年,各股份制银行共实现利润294.94亿元,比2003年增长60%以上。农村信用社全行业首次实现赢利,财务状况进一步好转。据统计,2004年全国农村信用社(包括农村商业银行、)金额达104.62亿元。

,,2004年,中国主要商业银行的不良贷款额和不良贷款比率继2002年、2003年后连续第3年出现“双下降”。与2002年相比,2005年二季度不良贷款余额比2002年减少1.47万亿元,不良贷款比例下降14.32个百分点,已降至8.79%。四大国有商业银行在不良资产的处置方面也取得了很大的进展,不良资产比率已从2000年的29.18%下降到2005年二季度的10.12%。

3.商业银行开始注重拓展新业务,金融创新不断涌现

在传统业务上进行差别化经营的同时,“十五”期间各银行也开始大胆地进行中间业务的开发与创新,推进综合化经营,开创多种盈利途径,提升银行竞争能力和盈利水平。中间业务广泛地涉及结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务以及银行卡业务等,使客户可以选择更多的金融业务品种。比如招商银行推出“金融服务+移动通信”的“金融无线化”模式,光大银行推出“储蓄兼保险,利息作保费”的“储寿保”产品。

较具代表性的业务创新活动主要涉及电子银行、银行卡、衍生产品和商业银行个人理财等。其中,电子银行主要包括网上银行、电话银行和手机银行等;银行卡业务包括借记卡、准贷记卡和贷记卡,2004年末发卡量已达7.7亿张;衍生产品包括期货、期权、互换、远期等,交易量已超过3000亿元;商业银行个人理财业务近两年发展迅猛,已有二十多个品牌、上百种产品。由于中间业务的服务性质,它既满足了经济社会对商业银行的需求,又能吸引更多顾客,增加商业银行的利润,是一种双赢的结果。

4.银行业对外开放程度进一步提高,中外资银行互利合作取得重大进展

首先,外资银行已成为中国银行业的一支重要

力量。根据银监会公布的数据,截至2005年10月末,已有40个国家和地区的173家银行在华23个城市开设了238家代表处,比加入世贸组织前增加了24家。有20个国家和地区的71家外国银行在华23个城市设立了238家营业性机构,比入世前增加了43家,其中,外国银行分行共181家,法人机构14家。截至2005年10月末,已有138家外资银行机构获准经营人民币业务,73家分行可经营中,12项基本业务范,经营的业务品种达到100多个。外资银行经营业务的范围和领域进一步扩大。截至2005年10月末,在华外资银行资产总额为845亿美元,占我国银行业金融机构资产总额的2%左右,其中外汇贷款额占我国外汇贷款总额的20%,而且外资银行业务发展非常迅速。

其次,中外资银行互利合作取得重大进展。目前,中外资银行已在资金拆借、代理清算、票据贴现、国债投资、衍生产品交易、银团贷款、信用卡、项目与贸易融资等诸多业务领域进行广泛合作。中外资银行股权合作取得重要进展。“十五”期间,引进战略投资者已成为银行业对外开放的一种重要形式。截至2005年10月末,我国已有17家境内商业银行本着自愿和商业的原则引入了合格的境外战略投资者。改革中的国有商业银行均在引进境外战略投资者,如建设银行引入美国银行、交通银行引入汇丰银行等,中国银行、工商银行也在积极谈判中。股份制商业银行也积极引进符合他们战略发展意向的境外战略投资者,股份制商业银行中,已有上海浦东发展银行、兴业银行、深圳发展银行、光大银行和中国民生银行5家银行引进了境外战略投资者。华夏银行

引进合格的境外战略投资者也取得了重要进展。筹建中的渤海银行将精选的外资银行作为发起人之一。城市商业银行中,已有北京、上海、南京、西安、济南、杭州、南充7家城市商业银行成功引进了境外战略投资者。引进合格的境外战略投资者对于中资银行体制创新具有重要的促进作用。

(二)存在的主要问题“十五“期间中国银行业取得重要成就的同时,发展中的问题依然严峻,主要体现在以下几方面:

1.银行业整体盈利能力依然偏弱

中国银行业的稳健性和盈利能力虽然在“十五“期间有了比较大的改观,但迄今为止,各商业银行的利润来源至少仍有高达73%以上的份额来自存贷款利差。提取拨备后,中国银行业总资产收益率、

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净资产收益率等基本财务指标,与国际银行业的盈利水平相比仍然存在较大的差距。中诚信国际信用评级公司报告的估算表明,2004年15家主要国有商业银行和股份制银行的拨备前总资产收益率为1%,提取大量的不良贷款拨备后,银行总资产收益率只有0.5%左右,净资产收益率仅为9.3%。同时,随着金融“脱媒”的逐步显现,中国银行业主要依靠利差收入的盈利模式受到挑战,银行业的盈利能力还会下降。同时各商业银行的利润来源高度依赖于央行存款准备金利息收入,其中国有商业银行到91%以上构。目前,行,,但各家银行的盈利状况参差不齐。

2.资本缺口仍旧巨大

虽然中国银行业的资本充足率水平有了较大的提高,主要银行的资本充足率水平达到或超过了8%的监管要求,个别银行达到了10%的稳健水平。但资本不足仍然是中国银行业的突出问题,即使按照较为宽松的口径计算,中国银行业的资本充足率水平与国际银行相比明显偏低。如果按照新的资本监管口径计算,从资本中剔除专项准备、其他准备及当年利润等传统项目,并且对尚未提足的贷款损失准备也从资本中扣减,中国银行业资本不足问题更加突出。虽然国有商业银行在股改上市进程中,获得了政府大额的注资,但对于整个商业银行体系来说,仍然存在动态维持法定资本充足率的挑战。因此,要达到监管要求的银行资本充足率水平还需要通过各种途径补充资本金缺口。股份制商业银行的资本充足率也不容乐观。根据各家银行2004年年报显示,资本充足率达标情况不容乐观,浦发、民生、华夏、招商勉强过线,但很难继续维持支撑资产增长,而深发展的形势更为严峻,资本充足率仅为2.3%。

3.不良贷款比率仍偏高

截至2005年二季度我国银行业整体的不良贷款比例虽然已经降至8.79%,四大国有商业银行不良资产比例也已经下降到2005年二季度的10.12%,但和国际优秀银行的不良贷款率大约是3%左右水平相比仍然存在相当大的差距。同时我们应该注意到,近年来银行业总体不良贷款率的下降更多是依靠信贷规模扩张和国有银行不良资产的剥离,而并非主要依靠信贷资产质量的改善。如果宏观经济出现波动,信贷规模紧缩,中国银行业不良资产的规模和比率可能会出现反弹。同时,银行中・48・

长期贷款的风险长期化和房地产开发贷款及部分地区的个人住房消费贷款的隐性风险也不可忽视。

三、“十一五”期间银行业改革和发展展望党的十六届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》对加快金融体制改革提出了明确要求和具体目标,针对银行业“十一五”,推进国有金融企业,,稳步发展多种,也是中国商业银行实现现代化、国际化的关键时期。在这一背景下,预计“十一五”期间我国银行业将主要呈现以下发展态势:

(一)增长方式的转变及财税体制改革等将为银行业的发展带来机遇

一方面,经济增长方式的转变有助于提高银行资产质量。我国长期依赖粗放式、外延式扩张方式的企业及经济增长,实际上是以银行的不良资产为代价的。“十一五”期间将力图改变以前的经济增长方式,可能会通过调节资源价格及其他方式来促使企业改进技术,集约经营,这对银行资产质量的长期稳定是非常有利的。

另一方面,财税体制改革也将为银行提供宽松的经营环境。意在改变官员考核制度的财税体制改革,将改善金融生态环境,有利于银行提高贷款质量。同时,作为“十一五”期间发展的重要服务行

业,银行业也将会得到政府在财税方面的改革支持,例如营业税的下降、中外资税的统一等都将有利于国内银行业的发展和竞争力的提高。

(二)行业竞争加剧,银行改革迎接全面开放检验中国银行业的市场结构正朝着多元化发展,近年来股份制商业银行的发展速度明显超过行业平均水平和国有商业银行,市场占有率逐步提高。在今后几年中,国有商业银行的市场份额将会逐步减少,股份制商业银行的份额会逐步增加,但是在短期内中国银行业的基本结构和市场份额不会发生根本性的改变。

同时,未来5年,正是全面检验银行改革成效的时期,因为中国金融业将在2006年底全面开放,外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营模式、高附加值的服务、先进的风险防范技术和科技手段以及优秀的金融创新能力,国内银行将直面来自外资银行在业务和人才方面的严峻挑战。因此,我们预计,外资银行将会更多地侵蚀国有银行的市场占有率。同时外资银行参股对象由商业银行向其他金融机构

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扩展,参股目标的多元化可能在一定程度上规避监管机构对混业经营的限制,从而在与中资银行的竞争中取得比较优势。

(三)金融体制市场化改革考验商业银行,加重银行业市场风险

全面推进金融体制的市场化将是未来5年金融体制改革的重点,其中最重要的便是汇率和利率的市场化。随着中国经济发展与银行业改革的推进,利率市场化的步伐也将逐步加快。中国银行业的发展既面临利率市场的不确定性,但同时也存在着利率市场化过程中银行业务创新机会,未来5化转型的国内银行带来新的挑战。可以预期,未来人民币汇率的波动区间将逐步放宽,以市场供求为基础、篮子货币为参考的中心汇率将更加反映市场力量的影响。汇率走势与央行管理汇率的不确定性,对银行业的经营和风险管理的影响更大。由于国内银行刚刚开始从单一的重视信用风险控制转向市场风险和操作风险的全面风险管理,对利率、汇率变动可能造成的市场风险认识非常有限。人民币汇率机制改革,意味着中国银行业必须开始应对市场风险,安排人民币资产与外币资产的匹配问题,需要有相应的对冲汇率风险的手段,这将考验中国银行业识别和管理市场风险的能力。

(四)综合经营从试点走向推广,金融创新不断涌现

综合经营将是未来5年中国金融业发展的主要

方向。“十一五”规划中,特别鼓励金融创新,引导金融业的综合经营,在加强监管的前提下,发展交叉类、延伸类的金融服务。稳步试点、综合经营是提高我国金融业竞争力的必然选择。综合经营的方式有两种:金融控股和混业经营。在中国,金融控股的方式实际上已经开始形成。把金融控股公司作为从分业经营向混业经营转换的中间平台,有可能是下一步发展的重点,,由于存在诸多条件。我国有必要,主要通过金融控股,发展综合类金融业务,提高我国金融企业的经营能力和竞争实力。

参考文献:

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(责任编辑:杨德怀)

AReviewofandOutlookatChina’sBankingIndustryinthePeriodofthe10th-five-year

WANGTing2ke

(DevelopmentResearchDepartment,ChinaEverbrightBank,Beijing100045)

Abstract:AnimportantprogresshasbeenmadeinChina’sstate2ownedcommercialbankregimereformationintheperiodofthe10th2five2year,andreformationsofotherbankinstitutionshavebeenpromotedinorder.Policiesandmeasuresforpromotingbank’sreformationandinnovationhavebeenmadecontinuously.Regulatoryregimeforcommercialbanksisconstantlyimproving.Opendoorpolicytotheoutsierworldinbankingindustryhadbeenpro2gressivelybroadened.InthePeriodofthe11th2five2year,alterationofgrowthmodeandfiscalandtaxationregimereformationwillbringopportunitytothedevelopmentofChina’sbankingindustry;industrycompetitionwillbemoretense;bankingreformationwillbeconfrontedwithanoverallexamination;market2orientedreformationoffinancialregimewillexaminecommercialbanks;marketrisksofbankingindustrywillbemoreserious;comprehensiveopera2tionwillbeextendedfr

omtrial,financialinnovationswillcomeoutcontinuously.

Keywords:reviewofthePeriodofthe10th2five2year;outlookatthePeriodofthe11th2five2year;China’sbank2ingindustry;bankreformation;bankdevelopment

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