我国网络金融现状及其发展战略浅析---曹盛

中央广播电视大学

毕 业 论 文

题目：我国网络金融现状及其发展战略浅析

姓 名： 曹 盛 教育层次： 本科 学 号：[1**********]13 省级电大： 陕西

专 业： 金融学 分 校： 榆林 指导教师： 韩 国 雄 教 学 点： 清涧 完成时间：2014.10.20

目 录

摘 要。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。1 关键词.。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。1 一、网络金融概述.。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。1

（一）网络金融对当代社会发展的意义。。。。。。。。。。。1

（二）我国的发展现状及发展目标.。。。。。。。。。。。。。2

（三）网络金融的特点.。。。。。。。。。。。。。。。。。。3

二、网络金融的发展前景分析.。。。。。。。。。。。。。。。4

(一)面临的挑战及机遇。。。。。。。。。。。。。。。。。。4

(二)发展中存在的问题.。。。。。。。。。。。。。。。。。。4

(三)未来发展趋势的预测.。。。。。。。。。。。。。。。。。5

【参考文献】.。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。6

我国网络金融现状及其发展战略浅析

13春金融学本科 曹 盛

摘要：

二十一世纪是一个电子化的时代，从电子商务的兴起到数字化经营理念，社会的变革总是以科技为先驱的。自1995年初因特网的出现，由此引发了一场空前意义上的产业革命――网络经济革命。网上货币、网络银行、网络证券、网络保险和网上清算等新的金融形式正冲击着传统的金融形式和金融理念，一个全新的金融时代――网络金融时代已经开始展现在我们面前。如何在新的经济环境下，发展网络金融，根据具体情况建立起适合其发展的战略将会是摆在网络金融业界的一个必须思考的问题。

关键词：

网络金融 特点 问题 发展战略

引言：

网络金融是基于国际互联网开展的金融活动的总称。作为一种全新的金融运行模式，网络金融自产生之日起就得到了迅速的发展，成为金融业发展的新趋势。面临网络大潮的冲击，我国的金融机构也相继推出了网络金融业务，并于1999年获得了实质性的发展。但在我国网络金融的快速发展中，也暴露了一些问题。这些间题严重制约了我国网络金融的进一步发展。因此，了解我国金融现状，解决我国网络金融发展中存在的问题，推动我国网络金融快速发展就成为保持我国金融业竞争力的重要举措。

一、网络金融概述

（一）网络金融对当代社会发展的意义

1．网络金融服务更全面直接广泛，提高了工作效率

由于网络金融的发展，客户对原有的传统金融分支机构的依赖性越来越小，取而代之的则是网络交易。网络交易无须面对面进行交易，这样在客户服务方面，金融机构所需的不再是原有的柜台人员，而是一套套功能完善、使用方便快速的软硬件设施，如Web站点，POS机，ATM机，网上银行以及客户终端等等。这样，不仅可以从客户的角度出发，满足他们随时随地的需求，标准化和规范化了所提供的服务，不仅提高了银行的服务质量，还提高了客户的金融交易需求。

2．网络金融极大地降低了交易成本

网络金融机构无需构建庞大的办公场所，雇佣众多的营业员工，在各地开设分支机构，这些都大大降低了投资成本、营业费用和管理费用。根据美国的金融业务运行数据显示，网络银行的开办费只有传统银行的1/20，业务成本的1/10。联系到我国的实际情况，金融业务的开展受到的限制相对于国外较多，能够进行网络金融业务的也只是原有的大中型银行，但这样也就更加方便的开展新网络金融业务，整合原有的优势，如资金优势、人力优势、技术优势、客户资源优势，发展潜力不容小觑。

3．网络金融服务打破了传统金融业的地域限制，能够在全球范围内提供金融服务

在全球化的背景下，高科技软件的应用可以突破语言的限制，这就为网上银行拓展跨国业务提供了条件，使得其服务能够接触的客户群更大，打破传统金融业的分支机构的地域限制，在更大范围内实现规模经济。信息技术的充分投资，就能够以相当低的成本、大批量地迅速处理金融业务，从而降低运营的成本，实现更大范围的规模经济。

4．网络金融将使不同金融机构之间、金融机构和和非金融机构之间的界限趋于模糊，金融中介化加剧

网络经济的发展使得金融机构能够快速地处理和传递大规模的信息，原来体制下严格的专业分工将经受强烈的冲击，各种金融机构提供的服务日趋类似，同时，非金融机构同样也有实力提供高效便捷的金融服务。

（二）我国的发展现状及发展目标

我国自从二十世纪七十年代开始进行金融电子化的进程，这就为网络金融的开展打下了良好的基础。通过近三十年的发展，已经初步形成了网络金融所需要的基本技术及运营框架。

1．建成了初具规模的金融数据通信网的基本框架

金融数据通信网，犹如网络金融的骨架。网络金融的最大特点就是EDI（电子数据交换）技术的广泛应用。从1989年中国人民银行筹建金融卫星通信网，1991年投入运行至今，已形成了覆盖全国所有地市和大部分经济发达县，成为我国最大的卫星数据通信网。并且从1996年开始，由金融机构和中国电信共同组建中元金融数据通信网络有限责任公司，负责建设中国金融数据地面通信骨干网。这两个骨干网的建成，为中国网络金融的发展建设打下了坚实的基础。

2．传统业务处理的电子化改造

我国的金融机构，基于金融骨干网，开发了一系列的应用软件和应用系统，已初步实现了金融传统业务处理电子化。

在金融卫星通信网上运行的主要系统包括全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交易系统等。这些金融通信网和应用系统的开发和应用，不断扩大和加强了各金融机构之间的电子支付系统和金融数据传输，实现了城市范围以致全国范围的金融业务处理，方便了客户，提高了金融机构的工作效率和服务质量，减轻了劳动强度，增加了金融交易的安全可靠性，使我国传统的金融业务处理方式发生了根本性的变化，而且取得了显著的社会经济效益。

3．新型金融服务项目的开展

从1993年提出的三金计划，即“金桥”工程（国家公用经济信息通信网工程）、“金卡”工程（电子货币工程）和“金关”工程（国家对外经济贸易信息网工程）。随后又提出“金税”工程（增值税专用发票计算机稽核系统工程）到后来推出的一些其他的“金”字工程，包括现在大家已经熟知的网络银行，网络支付，网络证券，网络保险业务等新型金融服务项目。通过遍布全国各地的金融信息传输系统，如ATM系统、EFT/POS系统、家庭银行系统、企业银行系统、自动清算系统和各种汇款系统、网络证券交易系统，网络保险交易系统，极大的方便的客户的使用。

（三）网络金融的特点

网络金融与传统金融的最显著区别在于其技术基础的不同,而计算机网络给金融业带来的不仅仅是技术的改进和发展,更重要的是运行方式和行业理念的变化。

1. 信息化与虚拟化

从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作。例如,经营地点虚拟化———金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间;经营业务虚拟化———金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务;经营过程虚拟化———网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。

2. 高效性与经济性

与传统金融相比,网络技术的应用使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务,具有很高的效率。网络金融的发展使得金融机构与客户的联系从柜台式接触改变为通过网上的交互式联络,这种交流方式不仅缩短了市场信息的获取和反馈时间,而且有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略,也有助于金融创新的不断深入发展。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于无需承担经营场所、

在金融卫星通信网上运行的主要系统包括全国电子联行系统、金融信息系统、金税信息系统和中国证券交易系统等。这些金融通信网和应用系统的开发和应用，不断扩大和加强了各金融机构之间的电子支付系统和金融数据传输，实现了城市范围以致全国范围的金融业务处理，方便了客户，提高了金融机构的工作效率和服务质量，减轻了劳动强度，增加了金融交易的安全可靠性，使我国传统的金融业务处理方式发生了根本性的变化，而且取得了显著的社会经济效益。

3．新型金融服务项目的开展

从1993年提出的三金计划，即“金桥”工程（国家公用经济信息通信网工程）、“金卡”工程（电子货币工程）和“金关”工程（国家对外经济贸易信息网工程）。随后又提出“金税”工程（增值税专用发票计算机稽核系统工程）到后来推出的一些其他的“金”字工程，包括现在大家已经熟知的网络银行，网络支付，网络证券，网络保险业务等新型金融服务项目。通过遍布全国各地的金融信息传输系统，如ATM系统、EFT/POS系统、家庭银行系统、企业银行系统、自动清算系统和各种汇款系统、网络证券交易系统，网络保险交易系统，极大的方便的客户的使用。

（三）网络金融的特点

网络金融与传统金融的最显著区别在于其技术基础的不同,而计算机网络给金融业带来的不仅仅是技术的改进和发展,更重要的是运行方式和行业理念的变化。

1. 信息化与虚拟化

从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作。例如,经营地点虚拟化———金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间;经营业务虚拟化———金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务;经营过程虚拟化———网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。

2. 高效性与经济性

与传统金融相比,网络技术的应用使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务,具有很高的效率。网络金融的发展使得金融机构与客户的联系从柜台式接触改变为通过网上的交互式联络,这种交流方式不仅缩短了市场信息的获取和反馈时间,而且有助于金融业实现以市场和客户为导向的发展战略,也有助于金融创新的不断深入发展。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于无需承担经营场所、 5

员工等费用开支,因而具有显著的经济性。此外,随着信息的收集、加工和传播日益迅速,金融市场的信息披露趋于充分和透明,金融市场供求方之间的联系趋于紧密,可以绕过中介机构来直接进行交易,非中介化的趋势明显。

3. 一体化

网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展,主要原因在于:首先,在金融网络化的过程当中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,即客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势;其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融企业产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显;第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈,百货公司式的全能银行、多元化的金融服务成为大势所趋。

二、网络金融的发展前景分析

电子商务引发的全球商务革命和经营革命，预示着全球正在经历从传统经济向数字经济转移的重大转折时期。伴随着网上银行、网络证券等网络金融业务的发展，全球经济一体化与金融一体化的进程逐步加快。但与此同时，挑战与机遇并存，如果积极有效地的应对全球金融服务提供商的挑战，不失时机的抓住机遇，建立网络金融的发展新战略，是摆在我国金融业界的新问题。

(一)面临的挑战及机遇

网络金融最重要的基础Internet最重要的特征便是全球化，当网络金融业务建置完成后，所面对的客户将是全球性的客户，因而也必然面对全球性的竞争，这是摆在网络金融服务提供商的机遇也是挑战。如何在新的竞争环境下，提供及时、完善的金融服务，扩大客户源，尽快的建立起一套完善的工作机制，是金融业首要考虑的问题。

(二)发展中存在的问题

虽然从第一章的我国网络金融现状的硬件构成上来看，我国的金融网络化已经初具成效，但是相对于全国13亿的人口，通过网络金融所进行的交易量所占比重还相当小，表现在客户范围小，交易额小，风险性大等缺点。主要表现在：

1.支持网络金融发展的大环境尚未完全建立

二十多年的金融信息化发展，虽然有力支持了我国网络经济和电子商务的发展，但与发达国家相比，还有较大的差距。此外，我国的金融业的通信基础设备还不够完善，发展网络金融的有关法律法规尚不健全、社会信用制度匮乏等都是制约发展的瓶颈因素。

2.金融业缺乏对网络金融业务的风险意识

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由于我国网络金融业务起步较晚，虽然已初步形成了金融信息化的进程，但与国外发达国家相比，我国金融机构对网络金融业务的相关风险，特别是与技术相关的风险的认识还不充分，风险管理措施不完善，内部组织和管理机制尚未调整好，不能够充分调动网络金融业务人员的积极性与创造性，并且还没制定出一套行之有效的风险管理措施。并且金融监管当局未能及时进行改革，陈旧的监管模式和监管方法与程序已很难适应基础因特网的金融服务。故如何对网络金融业务实施科学、有效和有针对性的监管，强化网络金融业务的风险意识，已经成为摆在金融监管当局与金融机构的一大课题。

3.金融认证体系尚未完善 安全的金融认证体系是网络金融业务健康发展的基础，它事关网络金融系统、客户利益和银行自身的安全。中国金融认证中心（CFCA）成立至今，通过该中心的注册审批机构数量还较少。并且由于在信息技术上的贸易壁垒，中国的认证体系所采用的只是512位的RSA密钥，且国内的SSL通信设备只能产生40位对称密钥。相对于国外证书需要1024位RSA密钥，SSL的加密强度应达到128位对称密钥，目前国内的认证体系急待完善。

4.网络金融的相关法律有待配套

由于中国的金融业务开展迅速，且中国的互联网发展迅猛，开展网络金融业务的相关法律法规还很不完善，使金融机构经营网络金融业务面临着严重的法律风险和信誉风险。如国内的关于网络金融的法律都是依托于原有的法律法规，没有完整的配套法律法规。

(三)未来发展趋势的预测 分析了以上的缺点，就可以为未来发展趋势做出预测。

1．大金融相互融合，网络金融为金融企业为客户提供全方位的金融服务（一站式服务）提供了便利

从二十世纪末的近十年来，在全球范围内金融产业重组，兼并的趋势不断加大，这些事件的目的是愈来愈向业务集成的方向发展，并且还体现了当代金融服务业向综合业务集成发展的趋势。典型例子就是花旗银行和旅行者公司的合并。花旗银行是著名的国际性银行，服务范围遍及100多个国家和地区，设立了一千多个分支机构，并且是国际上最大的信用卡发卡行。旅行者公司是全美最大的投资、保险公司之一，业务涉及财产管理、投资管理、人身保险、财务报信等领域。两大公司的合并，将得到优势互补，使花旗银行成为一个集银行、投资和保险为一体的全能的金融服务体，大大增强了整个企业的竞争力和市场优势。

2．未来金融业的电子数据交换量将成几何数级增长，IDSS（智能决策支持系统）渗透至个人客户的理财服务

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随着居民生活水平的不断提高，消费者所拥有的金融业务量也不断提高，如何在理财服务中获取财富增值已经成为越来越多的消费者考虑的问题。在EDI交换量增长的同时，获取有用的信息，做出正确的理财决策，就成为IDSS系统的任务。

3．内部管理的模块化，业务服务的虚拟化、实时化

网络金融的开展，不同于传统金融服务，更具有如同计算机系统的模块化思想。每一个业务功能都相当于一个大系统中的小模块，因此在进行管理时也具有了模块化的思想。对于网络金融业务，由于依靠的是高速安全的计算机网络，业务服务因此也就具有了虚拟化、实时化的交易方式。

【参考文献】

【1】。王静生，“网络金融：优势、问题及策略”[J]，《金融纵横》，2013(10).

【2】。毛一平等，“中国网络金融发展中的问题分析”[J]，《重庆工商大学学报（社会科学版）》，2012(2).

【3】。刘润祥，史向平：《银行信贷管理学》 武汉大学出版社 2013年

【4】。王 峰：《商业银行信贷管理改革思考》 《金融理论与实践》 2013年7月

【5】。李纪法：《商业银行信贷经营管理工作的改进建议》《济南金融》2012年3月

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