电子商务支付模式要览
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电子商务支付模式要览
西南财经大学经济信息工程学院
帅青红
随着经济社会的快速发展与信息技术的突飞猛进，人们对支付系统运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统走向电子化、网络化（即网上支付）。当电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时，支付与结算也必须适应网络环境的特点。在网络环境下，支付方式和支付手段都发生了变化，出现了新的支付模式。
客户银行支付网关金融专用网
互联网
银行后台业务
处理系统
图!银行支付网关模式
在网银支付模式和支付网关模式中，系统由用户系
一、网银模式
网银模式，又称商业银行网上支付模式（如图!所示），是指客户通过商业银行的网上银行完成支付的业务模式。从近几年的发展情况来看，网银模式发展最快，前景最看好，是完成网上支付的主要业务模式。
统、银行网站、网银中心、业务数据中心、银行柜台和认证中心等组成。商业银行的网络结构如图#所示。
图#中，用户系统是用户进行网上交易的客户端集成环境，使用用户系统完成认证介质登录并访问网上银行系统。银行网站是进行网上业务的窗口，提供客户端到网银中心的连接。网银中心位于银行端，包括交易服务器、安全认证加密系统等。交易服务器起支付网关的
客户
网上银行系统金融专用网
作用，在应用层上负责转发用户系统与业务数据中心的通信，支持常见的$$%、将客户端发送$&’等支付协议，
互联网
银行后台业务
处理系统
来的数据进行解密，转换成银行业务格式，与业务数据中心进行交互。一些网银系统建立了安全认证加密系统（如加密机），专门用于数据加、解密，验证数字签名，以减轻系统开销。同时，交易服务器还与认证中心有接口，
图+网银支付模式
二、支付网关模式
支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关（如图"所示）。$!・中国金融电脑
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用于查询用户证书的合法性与有效性。业务数据中心是网银账务中心，保存所有用户的账户信息。银行柜台可授权进行网上业务交易，银行柜台与业务数据中心相连，完成一般的开户、存取款等交易；同时与认证中心连接，完成用户公、私密钥的生成及证书颁发、撤消等工作。认证中心负责网银中心和用户证书的颁发、验证、废
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图!商业银行的网络结构
止和维护等工作。选购商图#所示的流程为：!客户浏览商户网站，品，放入购物车，进入收银台；"网上商户根据购物车内
三、共建支付网关模式
在共建支付网关模式中，所用的支付网关是由多家商业银行、银行卡中心或自动清算所联合共建的，而不是由一家商业银行单独建设的（如图"所示）。
客户
共建支付网关
金融专用网
发卡行
互联网
银行卡中心
收单行
容，生成付款单，并调用支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名；#网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交客户确认；$一旦客户确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至支付网关；%支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给客户，同时在客户浏览器与支付网关之间建立$$%连接；&客户填写银行卡卡号、密码和有效期（适合信用卡），通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关；’支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求组装消费交易，并通过硬件加密机加密后提交银行卡交换中心；(银行卡交换
图+共建支付网关模式
中国银联网上支付模式就是典型的共建支付网关模式。基于银行卡的典型支付流程见图#。
中心根据支付信息将交易请求路由到发卡银行，银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心；
)银行卡交换中心将支付结果回传到支付网
关；发*支付网关验证交易应答和数字签名后，
送给商户，收交易应答报文，并根据交易状态码进行后续处理。
四、第三方支付模式
在第三方支付模式中，所用的支付网关或系
中国金融电脑!""#年第$期・$,
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统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。第三方支付模式见图!。
发卡行
客户
第三方支付系统
金融专用网
收单行
互联网
息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器；%接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志；次日&信用卡信息中心在当日、或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理；’收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性）；(转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中；)转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。
图+第三方支付模式
第三方支付模式的典型业务流程见图"。
图"所示的流程为：浏览商品，验!客户访问主页，证商户数字证书，申请空白订货单；填"客户挑选商品，写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户；#商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权；$经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信
综上，在电子商务环境下，支付模式有了很大变化，主要表现在网上的实时支付。这对传统银行提供的支付业务提出了新的要求，因而出现了网上银行等新型银行业务。同时，网络的发展也使得第三方机构提供的网上支付平台越来越受到人们的重视。
$,・中国金融电脑
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