高一政治下册教案第六课 (2)

高一政治下册教案：第六课

第一节 我国的银行

第三框 银行的业务和作用

四川省中江县仓山中学 唐成虎（原创）

一、教学目标

知识方面 : 通过教学 , 使学生明确银行的三大业务 , 理解和掌握支票、汇票和信用卡等常用的信用工具 , 认识银行在国民经济中的巨大作用。

能力方面 : 通过教学 , 培养学生的理解能力、比较分析能力、理论联系实际能力。

觉悟方面 : 通过教学 , 增强学生依法从事金融活动的意识 , 为社会主义现代化建设服务的观念。

二、教学重点

银行在国民经济中的巨大作用。

三、教学难点

银行对国民经济发展的巨大作用以及支票、汇票等概念。

四、教学方法

采用讲授为主 , 同时尊重学生的主体地位 , 努力创造学生活动的条件 , 激发兴趣。

五、教具准备

多媒体

一课时 六、课时安排

七、教学过程

[ 导入新课 ]

现在 , 随着社会主义市场经济的发展 , 人们与银行的联系越来越密切 , 需要到银行办的事也越来越多 , 领工资、领养老金 , 交水费、电费、煤气费、电话费 , 办购房贷款、购车贷款 , 为单位、个人存款 , 办理汇票、支票 , 买卖外汇„„总之 , 银行已经触及到了我们生活的方方面面 , 每个角落。因此 , 要适应现代社会的经济生活 , 就需要了解一些有关银行业务的基本知识。

银行到底有哪些业务 ? 基本的业务是什么 ? 通过办理这些业务 , 银行在国民经济中起到了什么作用 ? 这就是我们今天要学习的内容。

[ 新课教学 ]

三、银行的业务和作用 ( 板书 )

（一）银行的基本业务一一吸收存款、发放贷款、办理结算

1. 吸收存款

吸收存款是商业银行的第一个基本业务。这个问题比较好理解 , 主要讲清存款的来源。这部分可以请同学事先到银行进行调查 , 上课时进行汇报。

(1) 地位 : 是银行第一大基本业务 , 它是银行业务活动的基础。银行只有吸收存款 , 才能发放贷款 , 从而获得利润。

(2) 来源 : 一个是企业、事业等单位的存款 ; 一个是城乡居民的储蓄存款。

补充 : 我国依法实行严格的现金管理制度 , 任何事业单位和任何所有制的企业都必须在银行设立账户 , 将本单位闲置待用的资金存入银行 , 这是银行吸收存款的一个重要来源。银行还在我国城乡广设储蓄网点 , 吸收城乡居民储蓄存款。

中国人民银行发布的统计数据显示 ,2002 年我国金融机构各项存款快速增长。 2002 年 12 月末 , 全部金融机构本外币各项存款余额为 18.3 万亿元 , 比上年末增长 18.1%, 全年累计增加 2.9 万亿元 , 比上年多增加 7983 亿元。人民币各项存款余额 17.1 万亿元 , 比上年未增长 18.9%, 全年累计增加 2.8 万亿元 , 比上年多增 加 7631 亿元。其中企业存款余额 6 万亿元 , 比上年末增长 16.3% 。城乡居民储蓄 存款余额 8.7 万亿元 , 比上年末增长 17.8%, 全年累计增加 1.3 万亿元 , 比上年多 增加 3775 亿元 , 在新增的储蓄存款中 , 定期储蓄存款占 56% 。

改革开放以来 , 我国城乡居民储蓄存款从 1978 年的 210.6 亿元增加到现在的 10 万亿元 , 增长 400 多倍。 10 万亿元 , 这笔数起来令人眼晕的巨款 , 已接近我国去年的国内生产总值。它可以买下我国全部经营的国有资产 , 它能够维持全国人民近两年的消费 , 它已占金融机构全部存款的一半以上。

我国居民的储蓄增长速度明显超过同期经济和居民收入的增长速度。近 20 多 年来持续达到 35% 以上的储蓄率 , 远高于美、英、日等主要发达国家。中国人民银行 2003 年一季度储蓄问卷调查显示 , 城镇居民储蓄意愿强势不改 , 储蓄存款仍为居民金融资产首选。专家预测 , 中国高储蓄率还将持续 15 年左右。

" 查一查 ": 我国城乡居民储蓄存款的最新统计是多少 ?

银行资金的重要来源是社会存款。到 2005年6月，我国城乡居民储蓄存款余额的最新统计为132339.14 亿元。

2. 发放贷款

发放贷款是商业银行的第二个基本业务。这个基本业务也不难理解 , 讲解时要突出讲贷款是银行利润的来源；贷款支援工农业生产；促进商品流通 , 扶持科学文化教育的发展 , 有力地支援了国家建设。在讲贷款的种类和用途时 , 可让学生先做社会调查 , 然后课上汇报 , 进一步理解这一问题。

(1) 资金来源 : ①企事业单位和城乡居民的定期存款 ( 即存款余额 ) 是银行发放贷款的主要来源 ; ②资金不足时 , 可以向中央银行借入存款准备金。

(2) 作用 : ①对银行自身的作用 : 是银行利润的主要来源 ; ②对社会的作用 : 贷款用在什么方面 , 就可以支持这方面工作的顺利开展。所以通过银行贷款可以支持工农业生产 , 促进商品流通 , 扶持科学技术和文化教育事业的发展。

(3) 分类 : ①按使用期限的长短 , 可分为短期 ( 一年以内 ) 、中期 ( 一年至五年以下 ) 和长期 ( 五年以上 ) 。

②按贷款用途 , 可分为工商业贷款 , 农业贷款和消费贷款。

另外还有消费也能贷款 , 这是我国近几年才兴起来的消费观念。上学可贷款 , 甚至购买住房和家电也可以贷款 , 消费贷款有利于提高生活水平 , 消费贷款一般采取分期付款的方式偿还。消费信贷的出现意味着贷款的范围越来越大。越来越大、越多的贷款就可能会使同学们有这样一种担心 : 如果存款少的话 , 贷款从哪儿来 ? 完全没必要担心 , 尽管此存彼取 , 川流不息 , 但是银行总会掌握相对稳定的存款余额 , 这主要来自期限比较长 , 旦比较稳定的定期存款 , 也即这部分资金来

自 " 民间 " 。还有一部分资金来自 " 国家 ", 由于中央银行是 " 银行的银行 ", 商业银行资金不足时 , 可以向中央银行借入存款准备金。

(4) 贷款的基本程序 :如下图 :

发放贷款是商业银行的第二项基本业务。银行吸收存款 , 此存彼取 ,川流不息。但由于银行有一定数量的定期存款 , 这部分存款期限比较长 , 所以银行总会有相对稳定的存款余额 , 这是来自 " 民间 " 的资金。另一方面 , 银行还有一部分来自" 国家 " 的资金 , 由于中央银行是 " 银行的银行 ", 执行着 " 最后贷款人 " 的职能 , 如果商业银行资金不足 , 为应付储户提取 , 它还可以向中央银行借入存款准备金。 这样 , 银行就为国家筹集了建设基金 , 银行可以利用这部分资金发放贷款 , 支援国家建设。

据中国人民银行的统计 ,2002 年我国金融机构的各项贷款余额增加、周转加快。 截至 2002 年 12 月末 , 全部金融机构本外币各项贷款余额为 14 万亿元 , 比上年未增 长 15.4%, 全年贷款累计增加 1.9 万亿元 , 比上年多增加 7277 亿元。其中 , 人民币各项贷款余额为 13.1 万亿元 , 比上年末增长 15.8% 。金融机构不良贷款额比上年减少 951 亿元 , 不良贷款率下降 4.5 个百分点。金融机构经济效益明显提高。 2002 年 12 月末 , 境内金融机构人民币账面盈利 385 亿元 , 比上年增加 245 亿元。

据中央银行货币政策报告提供的信息 ,2003 年第一季度全部金融机构 ( 含外资 ) 本外币贷款增加 8513 亿元 , 同比多增 5022 亿元。其中 , 人民币贷款增加额比近三年同期平均水平多 5064 亿元； 国有强资商业银行贷款同时多增 3562 亿元 , 政策性银行贷款与去年同期基本持平 , 股份制商业银行贷款同比多增 246 亿元 , 农村 信用社贷款同比多增 390 亿元。 3. 转胀结算

办理结算是商业银行的第三个基本业务。这部分要讲清三个问题 , 一个要讲清什么是结算 , 结算的形式；第二要讲清为什么要办理结算 ; 最后讲清人们经常使用的结算的信用工具有哪些。

(1) 结算的含义 : 把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。

(2) 结算的两种形式 : 现金结算一一使用现金来完成货币收付行为。

转账结算一一收付双方通过各自的银行账户用转账的办法完成货币收付行为即非现金结算。

《国务院关于实行现金管理的决定》规定 , 凡一切企业、事业、机关、团体、 部队、学校、集体经济单位所有现金 , 除核定的现金库存限额外 , 其余必须存入当地银行或信用社 , 不得自行保留。上述单位的经济往来都必须通过银行或信用社进行非现金结算。

在讲为什么要进行转帐结算时 , 可让学生先思考 " 想一想 " 的问题 :" 大量使用现金结算有哪些麻烦 ?" 面对这个问题学生应知道 , 一个是容易丢失 ,, 一个是结算不方便。 如一个企业买了另一个企业 500 万元的机器 , 用现金付款 , 清点费时费事 , 携带也不安全。转帐结算的方式则方便得多 , 也不容易出差错。

(3) 银行开展转账结算业务的原因 : 办理转账结算有许多优势 , 可以避免大量使用现金带来的麻烦。

(4) 政策 : 我国规定 , 各企业、事业单位的资金超过规定使用的现金限额都要通过银行转账。另外 , 从 2003 年 9 月 1 日起 , 中国人民银行制定的《人民币银行结算账户管理办法》已开始实施。根据该办法 , 个人储蓄账户以后将仅限于办理现金存取业务 , 不得办理转账结算。而付水、电、话、燃气费 , 还房贷、车贷 , 进行证券投资 , 透支消费等个人投资、转账业务将由专门的结算账户来完成。

特别提示

①吸收存款和发放贷款两大业务是银行利润的主要来源。

②现金结算和转怅结算各有其优点和不同的适用情况 , 转帐结算适用于大宗物品和异地买卖 , 有利于节约成本。 资料卡

我国城乡居民的储蓄存款

2004 年年初以来 , 城乡居民储蓄存款增长速度呈持续回落态势。 2004 年 6月末 , 城乡居民储蓄存款余额 11.38 万亿元 , 同比增长 16.5%, 增幅同比降低 3个百分点 , 增长幅度同比已经连续 4 个月回落。 8 月份 , 人民币新增存款 1157亿元 , 同比少增 1651 亿元 , 储蓄存款增幅连续下降。 8 月末 , 本外币并表居民储蓄存款余额 12.14 万亿元 , 人民币储蓄存款余额 11.4 万亿元。目前 , 人民币储蓄存款增长幅度已经回落到 2002 年 4 月份的水平。今年上半年 , 城镇居民家庭人均收入 4815 元 , 同比增长 11.9%, 增幅同比高 2.8 个百分点。受国家一系列支持农业政策和农副产品最低收购价格提高的影响 , 农民收入大幅度提高。农村居民上半年人均现金收入 1345 元 , 同比增长 16.1%, 增幅同比高 12. 9 个百分点，上涨幅度是近几年来最高的。居民收入继续保持较快增长 , 与储蓄存款增幅下降形成反差, 但从总体看，当前居民储蓄存款的增长速度是适度的 , 适合当前经济增长水平。

（二） 转账结算中的信用工具

在经济往来的结算中经常使用的信用工具是一一转帐支票、汇票、信用卡

1．支票的含义和分类 : （1）含义 : 出票人签发 , 委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的一种票据。

在我国 , 凡在银行开立支票存款账户的 , 银行给予空白支票簿 , 存户凭此在其存款内签发支票。银行按照票面上签注的金额付款给指定人或持票人。

（2）分类 : 支票分为转账支票和现金支票两类。( 让学生阅读 P46～47 的小字部分和两张支票的照片 ) 支票主要有转账支票和现金支票两种。转账支票是办理同城转账结算的 , 它是由付款单位签发的一种有价支付凭证 ,具有一定的格式 , 载明一定金额、一定日期 , 收款单位凭此支票到银行把这笔款转入自己的账户。现金支票可以向银行或信用社提取现金 , 转账支票不能提取现金。 支票是向银行或信用社提取现金或办理同城转账结算的一种结算凭证 , 一律记名 , 不准流通转让。

2．汇票的含义及分类( 让学生看课本 P47 第 2 自然段 )

（1）含义 : 汇票是一种票据 , 由是出票人签发的 , 委托付款人在见票时或者在指定日期 , 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票主要用于外埠结算。汇票的出票人必须与付款人有真实的委托付款关系 , 并且具有支付汇票金额的可靠资金来源 , 不得签发无对价的汇票以骗取银行或其他票据当事人的资金。汇票必须记载以下事项 :①表

明 " 汇票 " 的字样 ;②无条件支付的委托 ; ③确定的金额 ;④付款人名称 ;⑤收款人名称 ; ⑥的出票日期；⑦ 出票人盖章。汇票上未记载上述规定事项之一的 , 汇票无效。

（2）分类 : 主要有电汇和信汇两种。

汇票可分为以下几种 :

以出票人为标准 , 有银行汇票和商业汇票 ;

以付款期为标准 , 有即期汇票和定期汇票 ( 或称远期汇票〉 ;

以承兑人为标准 , 有银行承兑汇票和商业承兑汇票 ;

以有无担保为标准 , 有跟单汇票和兑票 ;

以货物进出口为标准 , 有出口汇票和进口汇票。

3． 比较支票与汇票的异同 (1)支票和汇票的关系 区别 ①含义不同 : 支票是由出票人签发 , 委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人。汇票是由出票人签发 , 委托付款人在见票 时或者在指定日期 , 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人。

②形式不同 : 在我国 , 支票主要分为转帐支票和现金支票两种 ; 汇票主要有电汇和信汇两种形式。

③使用范围不同 : 作为支票形式之一的转帐支票适用于同城转帐结算 ; 汇票主要用于外埠结算。

联系

都是商业票据 , 都是目前我国经济往来结算中经常使用的信用工具 , 其使用都能减少和避免现金交易带来的诸多麻烦 , 有利于市场经济的发展。

本题考查有关支票与汇票的知识。回答此题要求弄清支票与汇票的含义及特征。题目认为二者是 " 一回事 ", 这说明二者有相同的地方 ; 但二者毕竟不是一回事 , 因此观点有片面性。要针对二者的含义及特征作具体分析。

（1）. 支票与汇票都是票据 , 都是目前经济往来结算中经常使用的信用工具。如果仅就此而言 ," 支票与汇票是一回事 ", 这一观点有道理。

题目中的观点 , 看到了二者的联系 , 但却忽视了二者的区别。

人。汇票是由出票人签发 , 委托付款人在见票时或者在指定日期 , 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人。

②形式不同。在我国支票主要分为转账支票和现金支票两种；汇票主要有电汇和信汇两种形式。

③使用范围不同。作为支票形式之一的转账支票适用于同城转账结算 ; 汇票主要用于外埠结算。

所以 , 题目中的观点虽有一定的合理性 , 但却是片面的 , 有明显的错误。 （2）. 支票与汇票有明显的区别 : ①含义不同。支票是由出票人签发 , 委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票

3．信用卡的含义、使用优点及分类

（1）含义 : 是银行发给信用状况较好的公司及有稳定收入的个人 ,, 以便其购买商品或取得服务的信用凭证。

业务 : 集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体。

（2）分类：

问 : 请同学们根据自己了解的情况 , 说说信用卡有哪些种类 ? （有条件的 , 可带来几种）

[ 生 ] 有 " 长城卡 "" 牡丹卡 "" 金穗卡 " “太平洋卡” “龙卡”" 维萨卡 ~ 万事达卡 " 等。

[ 师 ] 同学们完成连线题 , 说明哪个银行发行哪种信用卡。（多媒体显示）〉

信用卡是一种特殊的信用凭证 , 持卡人可以凭卡在发卡机构指定的地方购物和消费 , 也可以在指定的银行机构提取现金。我国目前发行的信用卡 , 主要是先存款后消费 , 特殊情况下允许小额善意透支的银行卡。

实际上 , 信用卡按照不同的划分标准 , 大致可分为几种类型。

①根据其发行信用卡的机构可分为三类 : 第一类是商业机构发行的零售信用卡 ,如百货公司、石油公司等发行的信用卡 , 专用于在指定商场购物或汽车加油站加油等 , 定期结账。第二类是服务业发行的旅游娱乐卡 , 由航空公司、旅游公司等发行 , 用于购票、用餐、住宿、娱乐等。第三类就是银行卡 , 持有银行卡可在发卡银行的特约商场购物消费 , 也可以在发卡行所有的分支机构或设有自动柜员机的地方 随时提取现金。

②根据信用卡发卡对象的不同 , 信用卡可分为公司卡和个人卡。公司卡的发行对象为单位 , 如企业、事业单位、机关、团体、部队、学校等 ; 个人卡则面向个人。

③根据流通范围的不同 , 可分为国际卡和地区卡。国际卡即可在全球通用 , 如中国银行发行的外汇长城万事达卡就属于国际卡 ; 而中国银行发行的人民币长城卡则属于地区卡 , 只可在国内流通。

④根据清偿方式的不同 , 信用卡分为贷记卡和借记卡。前者 “先消费 , 后还贷”；后者则 " 先存款 , 后消费 " 。

⑤根据持卡人所处的地位不同分为主卡和附属卡。附属卡与主卡功能相同 , 但主卡持卡人对附属卡所有支付款项和本卡户所透支的全部金额均负补偿责任。

⑥根据信用卡的物理性质可分为磁条卡和电子卡 (IC 卡 ) 。普通的信用卡都是磁条卡 ,IC 卡则是带有集成电路的智能卡。

⑦根据持卡的信誉、地位等资信情况 , 信用卡又分为金卡、银卡和普通卡。金卡发给经济实力强、社会地位高、信誉良好的人士 , 故其授权限额起点较高。银卡、 普通卡次之。有些发卡机构在分类上把公司卡称为金卡 , 个人卡称为银卡 , 例如中国工商银行的牡丹卡就是这样。

使用信用卡可以集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体 , 己日渐成为现代社会流行的一种支付行为。

讲完这部分后 , 请同学们讨论一下教材中的议一议 :" 你认为使用信用卡有什么好处 ?"

（3）优点 : 使用信用卡可以集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体 , 已日渐成

为现代社会流行的一种支付行为。具体来讲 :

对持有者来说具有方便、安全的优点 , 外出购物、旅游不必携带大笔现金 , 并且还可超出自己的存款数进行支付； 对收款方来说 , 则可节省大量收付、清点、保管、押运现金的劳动 ;

对于银行来说 , 发行信用卡不但节省了大量印刷、发行、收付、清点、保管现金的劳动 , 而且可向使用信用卡的双方收取一定的手续费 , 当持卡者透支时 , 银行还可以作为贷款收取较高的利息。

通过议论 , 加深对信用卡的了解。

4．货币的发展主要阶段 : 金属货币→纸币→信用卡→电子货币

货币的发展大体上经历了金属货币一纸币一信用货币等阶段后 , 经过信用卡的过渡 , 又迎来电子货币时代。。

5．电子货币 ;

①内涵 : 是用电子计算机系统储存和处理的存款。

②外延 : 包括信用卡、自动柜员机、电子转账终端等组成的银行交易工具和业务。

③出现原因 : 高科技的发展。特别是计算机技术 , 通信技术、半导体产业和信息网络的迅猛发展。

友情提示：电子货币和信用货币的区别

（1）. 电子货币

电子货币是用电子计算机系统储存和处理的存款 , 包括信用卡、自动柜员机、电子转账终端等组成的银行交易工具和业务。电子货币产品是指储值或预付产品 , 可供消费者使用的款项或价值的记录储存在有关消费者拥有的电子设备上 , 包括预付卡 ( 又称电子钱包〉及利用互联网等电脑网络的预付软件产品 ( 又称数码现金〉。

电子货币实质上是一种观念货币、计算货币. 它在流通中没有实物货币或纸币的收付 , 而是通过一种电子资金的转账系统收付款项 ,这一过程实际上是信息传递过程 , 所以电子货币也可以说是一种信息货币。

电子货币的出现是经济发展、科技进步和货币内在职能 ( 货币作为价值尺度的观念货币和计算货币 ) 发展的必然产物 , 根本原因是社会生产力的高度发展。第二次世界大战后 , 商品经济在第三次科技革命的基础上获得了迅速发展 , 国内和国际贸易急剧增加 , 各种转账结算形式获得很大发展。与此同时 , 电子技术取得重大突破 , 计算机技术、通信技术、半导体产业和信息网络的迅猛发展 ,使微电子技术已经深入银行金融业务的各个领域 , 引起了货币发展史上的重大变革 , 迎来了电子货币时代。

电子货币的出现给人们的社会生活带来了方便。对于消费者来说具有方便、安全的优点 , 外出购物、旅游不必携带大笔现金 ; 对于银行来说 , 节省了大量印刷、发行、收付、清点、保管现金的劳动等。如果电子货币完全取代了实物货币和纸币 , 就更有利于反对偷税漏税 , 提高财产收人的透明度。随着微电子技术和信息技术的发展 , 电子货币的全球化将会变成现实。

（2）. 信用货币是以信用作为保证, 通过信用程序发行和创造的货币。信用货币是代用货币的进一步发展 , 这种货币本身的价值远低于其所代表的货币价值 , 它是代替金属货币充当流通手段的信用票据。

信用货币的形态主要有以下几种 :

①纸币或银行券。纸币由中央银行或财政部发行。

②辅币。即辅助货币 , 是主币单位下的小面额货币 , 主要用于零星支付和 " 找零 " 。

③银行存款。主要指活期存款、定期存款及汇票、支票等。

④ 电子货币。它是信用货币未来的主要形态和发展方向。

由此可见 , 电子货币和信用货币不是一回事 , 电子货币只是信用货币的一种形态.

特别提示

①支票、汇票、信用卡都是一种信用工具 , 作为结算方式适应了商品交换不断扩大的需要 , 相对于现金结算 , 具有方便、快捷、安全、节约的特点。

② 支票、汇票和信用卡都体现了一种信用关系 , 是以银行为纽带的买卖双方的一种信用交换。

③ 电子货币是一种银行交易工具和业务 , 它以一定的实际货币为基础 , 本身并不是货币。

④ 信用卡有广义、狭义之分。狭义的信用卡是指银行发行的银行卡。我们这里讲的就是狭义的银行信用卡。

资料卡

怎样使用信用卡

" 一卡在手 , 走遍全国 ", 这在以前是个神 话 , 如今却变成了现实。持有信用卡 , 可以在全国范围内消费、提款 , 因而免除携带大量现金外出而带来的麻烦和风险。除此之外 , 信用卡还允许小额善意透支 , 即具有信贷功能 , 因此愈来愈受人们青睐。那么，在使用信用卡时，应该注意哪些问题呢？

① 可以转账结算。持卡人在指定的酒店、餐厅、商店、宾馆等进行消费时 ,不需支付现金 , 只需出示信用卡及身份证 , 特约客户的经办人员经过压印 , 将持卡人的信用卡号码、姓名、有效期压印在签购单上 , 并将消费金额写在金额栏内 ,持卡人在签购单上签字即可。

②使用信用卡可以存、取款。有了信用卡 , 等于有了一个存款帐户 , 使用信用卡办理存、取款比使用储蓄存折更为方便，它不受存款地点和存款储蓄所的限制 , 可以在发卡银行的势力范围内通存通兑 , 发卡行对信用卡存款帐户里的存款余额按活期储蓄存款利率计付利息。

③使用信用卡进行汇兑。当信用卡持有者外出旅游、购物或出差 , 需要在外地支取现金时 , 可持卡到当地发卡银行的储蓄机构办理存款手续 , 然后持卡在汇入地发卡银行储蓄所办理取款手续。在同城取现金不收手续费 , 异地取现金加收1％ 的手续费。

④善意透支。使用信用卡的客户在消费过程中 , 如果所支付的费用超过其信用卡存款帐户余额时 , 发卡银行允许持卡人在规定的限额范围内透支 ( 金卡透支限额 1 万元、普通卡 5000 元〉 , 但必须尽快归还。因为对透支额 , 银行计收透支利息 , 超过15 天加倍计息。

信用卡使用后 , 发卡银行将定时向持卡人发送对帐单 , 持卡人可根据消费情况及时补充信用卡备用金帐户的存款 , 以便以后的消费。如发生信用卡丢失 , 应及时到发卡银行及联行机构办理挂失手续 , 挂失成立后 , 客户如有损失由发卡银行负责。

以上内容谈的是银行的三项基本业务。那么银行通过这些业务 , 在国民经济发展中发挥着什么样的作用呢 ?

（三）银行的地位和作用

这是本课的重点 , 也是本课的难点。

银行是社会主义市场经济中资金活动的中枢神经 , 涉及生产、流通、分配、消费各个环节 , 特别是银行对国民经济发展的巨大作用 , 在课程标准中要求学生理解 ; 学习这些知识有助于提高他们参与经济活动的能力 , 帮助他们依法规范自己在经济活动中的行为。所以这部分内容是本课学习的重点。由于学生与银行接触少 , 有些专业用语不了解 , 学起来会有些困难。

要讲清这个问题 , 需要从道理上弄清下列问题。

1. 地位 : 银行作为信贷中心 , 转账结算中心和现金出纳中心 , 是资金活动的中枢神经 , 是国家宏观调控的关键部门 , 是整个经济活动的总枢纽。

2. 作用 :

(1) 银行为我国经济建设筹集和分配资金 , 是再生产顺利进行的纽带。( 板书画线内容 )———聚宝盆的作用

①银行通过吸收存款形式将社会上闲置的货币集中起来 , 又以贷款形式将集中起来的货币贷给需要资金的生产部门，为我国经济建设筹集和分配资金。

②银行通过资金活动 , 成为连接国民经济的纽带和对宏观与微观经济活动进行调节的工具。

在市场经济条件下 , 国民经济各部门、各企业结成了一个相互依存的有机整体 , 它们之间的一切经济活动 , 都要通过商品和货币形式来实现。银行作为全国的信贷、结算、 现金出纳和外汇收支的中心 , 集中了国民经济各部门、各企业大部分货币收付 , 通过办 理信贷和结算业务 , 银行就像一根纽带 , 把生产、分配、交换和消费各环节联系起来 , 把工业、农业与其他产业部门联系起来。人们常把银行的业务活动及所起的纽带作用 , 比喻为人体的血液循环 , 如果没有银行活动的加入 , 社会再生产就会陷入停顿。

银行对宏观与微观经济的调节作用 , 是利用银行掌握的信贷、利率、外汇等经济杠杆进行的。例如 , 银行信贷资金的规模与投向 , 直接影响到生产和流通 , 影响到总供给与总需求的平衡 ; 银行实行差别利率政策 , 体现出国家产业政策的要求 , 从而促进产业 结构与产品结构的调整 ; 银行为企业提供外汇资金 , 引进国外先进技术和设备 , 加快企业的技术改造 , 同时又起到调节国内外资金或经济关系的作用。

(2) 银行能够掌握和反映社会经济活动的信息 , 为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。( 板书画线内容 ) ———寒暑表的作用

银行是观测企业经营和国家经济状况的 “气象站”“寒暑表” 。

在市场经济条件下 , 市场调节具有自发性、盲目性、滞后性的弱点和缺欠 , 需要国家宏观调控的指导。宏观调控对经济发展起什么样的作用 , 取决于国家能否做出正确的经济决策。银行成为国民经济的神经中枢和社会经济信息的总汇。银行所具有的社会公共簿记的作用 , 使经济研究和决策部门可以从银行的存款和贷款数量大小的变化 , 信贷资金周转的快慢 , 现金的投放和回笼的多少 , 结算的数量和方向变动的趋势等信息 , 全面地掌握社会经济的动态 , 并据此分析经济中出现的新情况与新问题。在银行实行电脑化以后 , 银行这个神经中枢和信息中心的灵敏度和准确性就更强了。发达国家的大银行 , 一般都设有庞大的研究部门 , 专门从事经济信息的调查、统计和预测工作 , 并高薪聘用专门人才去研究部门工作 , 从组织上加强银行的经济信息工作。从上面分析看出 , 现代银行作为国民经济管理信息系统的一个重要的分系统 , 其地位和作用是任何部门都无法替代的。

因此 , 银行不仅能把企业经济活动和企业的经济效益反映出来 , 而且能把一个生产部门甚至整个国民经济的运行情况综合反映出来。从而为企业和政府作出正确的经济决策提供及时、可靠的客观依据。 银行是观测企业经营和国家经济状况的 " 晴雨表 " 。

(3) 银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理 , 优化产业结构 , 提高经济效益。( 板书画线内容 ) ————调节器的作用

第一 , 银行在自己的各项业务活动中 , 可以掌握国民经济各部门和企业的生产经营状况 , 有条件从实际出发对企业行使监督权 , 督促它们正确执行国家金融政策和有关法令法规 , 按照市场需求组织生产和商品流通 , 严格遵守财经纪律 , 搞好经济核算 , 通过监督管理 ( 政策监督、法纪监督〉 , 不断提高经济效益。

第二 , 中国人民银行通过制定和实施货币政策 , 利用信贷扶持、 利用利率升降等经济手段 , 对国民经济实行宏观调控 , 调整经济发展方向 , 优化产业结构。例如 , 国家通过信贷扶持 , 把资金投向关系国计民生的行业、部门或企业 , 支持国家重点项目的建设 , 加强经济的薄弱环节 , 调整国民经济发展的方向和比例。（通过货币政策和信贷政策 , 优化产业结构）

※学科内综合专题: 比较信用与信贷的异同。

区别：

(1) 信用一般是指履行约定的行为。在经济上是指商品买卖中的近期付款、赊销或预付款以及货币的借贷行为 , 叫信用。信贷是货币或商品的暂时转让。在转让中借贷双方约定期限 , 承借人必须按期归还 , 并向货币或商品所有者支付利息。可见它和我们日常生活所说的 " 信用 " 有明显区别。它产生于原始社会解体时的高利贷 , 存在于奴隶社会和封建社会。 (2 〉资本主义银行和社会主义银行的货币借贷关系 , 称为信贷 , 所以现代意义的银行是经营货币信贷业务的金融机构。由此信用的范围要大于信贷。

联系：

都是一种有条件的借贷关系 , 都要到期偿还和支付一定的利息。

第三 , 为了加大银行监督管理的力度 , 更好的保证国民经济持续、快速、健康发展 , 我国从 1998 年开始对部分国有大中型企业实行主办银行制度 , 由原来企业在多家银行多头开户 , 变为企业和银行一对一的合作。银行和企业的关系稳定了 , 既提高了银行贷款的安全性 , 更有利于银行对企业和国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理。

※＄：银行的这一作用 , 可从两个层次把握： ① " 对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理 " 是必要手段 ," 优化产业结构 " 是中期目标 ," 提高经济效益 " 则是最终目的。 " 对国民经济各部门进行监督和管理 " 、优化产业结构 , 体现了银行对宏观经济的作用 ;" 对企业的生产经营活动进行监督和管理 ", 促进企业严格遵守财经纪律 , 体现了银行对微观经营的作用 ;" 提高经济效益 " 则体现了银行对企业经营乃至整个国民经济的重要意义。

除此之外 , 必须明确两个问题 : 关于银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理。

a. 银行为什么要对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理 ?

这是因为贷款企业的生产经营行为及状况 , 关系到银行自己的切身利益 , 即银行贷款能不能及时回收。

b. 银行为什么能够对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理 ?

这是因为银行与企业的一对一关系便利了银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理。

c. 银行怎样实现对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理 ?

银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理是通过银行的业务实现的 , 如前面提到的现金管理制度。 ②银行为什么能够促进经济结构的优化 ?

这是因为信贷是国家宏观调控的重要手段 , 中国人民银行通过制定和实施货币政策 , 并利用贷与不贷、贷多贷少、利率升降等经济手段 ( 例如对劣势企业少贷或不贷、对优势企业多贷 , 对高新技术产业和出口创汇企业低息、多贷等 ), 对国民经济实行宏观调控 , 以调整经济发展方向 , 优化产业结构 , 保证国民经济持续、快速、健康发展。

" 议一议 ":1994 年 , 我国物价上涨幅度超过 20% 。国家为什么先后两次提高存款和贷款利率 ?

利息是让渡货币使用权的一种补偿 , 它使存款人在参加储蓄、支援国家建设的同时 , 个人也能获得一定的利息收入 , 还有利于调动广大群众参加储蓄的积极性。物价上涨 , 利息不升 , 必然会影响储蓄的数量 , 因而影响到国家建设资金的积累。所以1994 年 , 物价上涨超过 20%, 国家先后两次提高存款、贷款利率。

（四）知识·规律·方法·能力提升

1. 银行的业务与作用的关系。

银行的作用是通过银行的业务来实现的 , 银行的作用体现和反映着银行的业务。具体表现为：

(1) 吸收存款是银行的第一项业务。银行通过吸收存款为我国经济建设筹集和分配资金 , 从而保证社会再生产的顺利

进行。

(2) 银行通过吸收存款和发放贷款掌握和反映社会经济活动的信息 , 为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。

(3) 银行通过贷款业务对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理 ,优化产业结构 , 提高经济效益。

2. 知识扩展 : 如何正确认识银行利率调整与经济发展的关系 ?

银行利率作为借贷资金的 " 价格 ", 是一个主要的经济调节手段和货币政策工具 , 适时、正确地调整金融机构的存、贷款利率 , 是保证国民经济持续、快速、健康发展的重要条件。同学们在学习银行及储蓄的有关知识时 , 应注意掌握利率调整与社会经济发展之间的关系 , 这有助于正确理解当前我国经济改革和发展过程中正在实施的一系列宏观经济政策。

(l) 银行利率调整的依据。

银行利率调整的依据就是国民经济发展的形势 , 具体地说 , 包括社会总需求和总供给的关系、 价格水平、流通中货币多少等客观实际情况。例如 ,1996 年以前 , 我国经济发展中的主要问题是经济增长不稳定 , 总需求超过总供给 , 通货膨胀压力较大。根据这种情况 , 党中央、国务院综合运用经济手段 , 采取了抑制需求过度膨胀、适当降低经济增长速度的宏观经济政策。其间 ,1994 年 , 我国物价上涨幅度超过 20%, 国家便先后两次提高存、贷款利率。从 1996 年上半年起 , 由于各种因素的共同作用 , 我国市场供求状况发生了重大变化 , 市场上越来越多的商品出现供大于求的状况 , 形成了买方市场 , 需求不足成为约束经济发展的主要因素。于是 , 我国自 1996 年 5 月至 2002 年 2 月 , 连续 8 次调低金融机构的存、贷款利率。在局部经济过热情况下 ,2004 年 10 月上调金融机构存贷款利率 ,2005 年 3 月上调房贷利率 , 以加强对经济宏观调控的力度。

(2) 利率调整对经济发展的影响。 根据市场供求状况 , 及货币流通量 , 银行利率调整存在提高、降低两种情形。 ①提高利率。改革开放 20 多年来 , 为了对付经济过热和通货膨胀 , 我国实行适度从紧的货币政策。例如 ,1994 年 , 我国物价涨幅超过 20%, 国家曾先后两次提高存、贷款利率 , 以此调动城乡居民储蓄存款的积极性 , 从而减少流通中的货币量 , 缓解消费需求对供给造成的压力。同时由于贷款利率提高 , 一定程度上也会压缩基本建设投资规模。总的来说 , 提高利率可以抑制需求过度膨胀 , 适当降低经济增长速度。我国国民经济能成功实现 " 软着陆 ", 与银行利率的杠杆作用是分不开的。

②降低利率。国家自 1996 年以来 , 根据经济形势的变化 , 适当把抑制需求过快增长的宏观经济政策转变为扩大需求的经济政策。就货币政策而言 , 我国银行存、贷款利率连续 8 次调低 , 一定程度上剌激了消费 , 拉动了经济的增长。一方面 , 利率下调意味着企业减少偿还贷款利息 , 企业生产成本降低 , 有利于促进企业的生产经营。另一方面 , 由于存款利率下调 , 客观上会引导居民将货币分流到消费领域中 , 以达到启动消费市场、鼓励社会投资的目的。这几次利率的下调 , 是在市场物价持续下跌的前提下进行的 , 存款者的实际收益并没有因此减少。

③目前我国物价指数持续上扬 , 使我国经济面临较大的通货膨胀压力 , 为此我们分别于 2004年 10 月和 2005 年 3 月进行了利率的调整 , 以调控经济。

3．怎样看待我国银行利率多次下调 ?

经国务院批准 , 中国人民银行决定从 2002 年 2 月 21 日起 , 再次降低金融机构人民币存贷款利率 , 这是自 1996 年以来第 8 次下调金融机构人民币存贷款利率。

利率多次下调 , 对我国社会经济的发展和居民个人生活的影响 , 大体上表现为以下几个方面 :

第一 , 降息有利于国有企业改革 , 推动经济体制改革的深化和社会经济的发展。 据初步统计 , 这 6 次降息， 使企业减少了 2630 亿元的利息支出。同时 , 降息后 , 银行提高了贷款意识 , 对那些资不抵债、经营不善、专靠银行贷款过日子的企业 , 减少或不予贷款 , 而着重贷款给经济效益好的企业。这样可以促进企业的兼并、联合、资产重组 , 推动国有企业改革的深化。

第二 , 降息有利于提高银行的经济效益 , 有利于金融市场的发展。由于中央银行对金融机构贷款利率下调幅度大于商业银行在中央银行存款利率的下降幅度。使商业银行减少利息支出；降息便于商业银行资金结构的调整 , 使其来源多样化 , 有利于防范和化解金融风险; 降息还有利于银行减少呆账、坏账及逾期贷款的发生。

第三 , 降息影响个人投资方向 , 引导个人金融投资多元化。利率的降低使人们更多寻求 " 钱能生钱 " 的新途径 , 如买股票、债券、保险 , 办实业等。

第四 , 由于降息后 , 实际利率仍较高 , 同时 , 由于活期储蓄的利息并未调整 , 这就保护了存款人的利益 , 并在一定程度上剌激了居民消费水平的提高 , 引导居民储蓄存款向合理性、科学性的消费发展 , 从而有利于扩大消费需求 , 推动经济增长目标的实现。

第五 , 降息后 , 逐步建立与国际金融市场相适应的存款利率 , 保持人民币汇率的稳定。

总之 , 及时、适度的利率下调 , 对国家、对个人都有好处。我们要从整体上、长远的角度去认识这一问题。 4．国家为什么要加强对中小企业信贷支持力度 , 依法促进中小企业健康发展 ?

(1)2003 年 1 月 1 日施行《中小企业促进法》指出 , 中国人民银行就应当加强信贷政策指导 , 改善中小企业融资环境 ; 应当加强对中小金融机构的支持力度 , 鼓励商业银行调整信贷结构 , 加大对中小企业的信贷支持。各商业银行和信用社应当改善信贷管理 , 扩展服务领域 , 开发适应中小企业发展的金融产品 , 调整信贷结构 , 为中小企业提供信贷、结算、财务咨询、投资管理等方面的服务。

(2)2002 年 8 月 8 日 , 中国人民银行重申 , 各商业银行在坚持信贷原则的前提下 , 要加大支持中小企业发展的力度 , 对有市场、有效益、有信用的中小企业 , 积极给予信贷支持 , 尽量满足这部分中小企业合理的流动资金需求。

(3) 对上述现象可从如下知识角度理解 : ①运用企业在社会经济活动中的重要作用的知识 , 说明商业银行对中小企业加大信贷支持的必要性。②运用商业银行是以银行利润为主要经营目标的企业法人的观点 , 说明各商业银行改善信贷管理 , 扩展服务领域 ,开发适应中小企业发展的金融产品的重要意义。③运用中国人民银行是我国金融体系的领导力量的知识 , 说明中国人民银行在促进中小企业发展中的作用。 ④运用银行对国民经济发展的巨大作用的知识 , 说明商业银行调整信贷结构 , 加大对中小企业的信贷支持 , 有利于促进社会再生产的顺利进行。

5. 稳健的货币政策

所谓货币政策就是一国中央银行或货币当局为实施一定的宏观经济目标而采取的各种调节和控制货币供应量或信用量的方针、政策、措施。一般包括信贷政策、 利率政策、外汇政策等。

所谓稳健的货币政策是指在坚持贷款条件、防范金融风险的基础上 , 适当增加货币的政策。

稳健的货币政策，是指根据经济变化的征兆来调整政策取向，当经济出现衰退迹象时，货币政策偏向扩张；当经济出现过热时，货币政策偏向紧缩。这种政策取向的调整，最终反映到物价上，就是保持物价的基本稳定。

近几年 , 我国一直实行稳健的货币政策 , 并取得了明显成效：

(1) 灵活运用货币政策工具 , 保持了货币信贷平稳增长 ;

(2) 保持了人民币汇率稳定 ;

(3) 强调防范和化解金融风险。

量 , 进一步加大金融对经济发展的支持力度 , 增加对企业技术改造和对中小企业特别是民营科技企业及农业结构调整的信贷支持。积极引导贷款投向 , 运用利率等多种手段 , 支持各方面对资金的合理需求。要加强信贷管理 , 降低不良贷款比例 , 防范和化解金融风险。

理论分析 :(1) 金融是现代经济的核心 , 是国家宏观调控的重要工具。它对提高资源的配置效率 , 有效调节宏观经济运行具有重要作用。加强金融监管的目的就是维护国家经济安全。

(2) 中央银行的主要职能是依法制定和实施货币政策 , 对金融业实行监督和管理 , 发行人民币 , 管理人民币流通。材料中适当增加货币供应量等都是中央银行职能的体现。

(3) 银行的基本业务是吸收存款、发放贷款和办理结算。银行业加大对经济发展的支持等等 , 是银行发放贷款的具体体现 , 同时也是银行为经济建设筹集资金和分配资金作用的表现。 6．继续实施稳健的货币政策 背景材料 : 中央经济工作会议指出 , 与财政政策相结合 , 我国今年继续实行稳健的货市政策 , 适当增加货币供应

※热点问题点拨

继续实施稳健的货币政策

背景材料

材料一 货币政策就是中央银行通过货币政策工具 , 调控货币政策中介目标 , 并通过一定的传导机制 , 以达到货币政策最终目标。我国货币政策的目标是 , 保持货币币值稳定 , 并以此促进经济增长。

材料二 2005 年 3 月 5 日 , 温家宝总理在《政府工作报告》中指出 ,2005 年继续实行稳健的货币政策。合理调控货币信贷总量 , 既要支持经济发展 , 又要防止通货膨胀和防范金融风险。改善金融调控方式 , 灵活运用多种货币政策工具。

《人民日报》曾报道 ,2005 年要坚持实施稳健的货币政策 , 应当努力做到以下几点 :

第一 , 由于经济增长中主要是结构性问题 , 所以要在完善金融调控机制的前提下 , 保持货币信贷的合理增长 , 不能因结构性矛盾特别是个别行业的扩张而执行全面带紧缩性的货币政策 , 以保持经济平稳增长的良好势头。

第二 , 改革以商业银行为主的金融企业体制 , 进一步完善货币政策传导机制。

第三 , 继续实施有保有压的结构性调整政策 , 在控制中长期贷款过快增长的同时 , 继续增加短期贷款 , 及时对有市场、有效益、有利于增加就业的企业提供必要的资金支持 , 在对盲目投资和低水平扩张行业控制信贷投放的同时 , 加大对农业、能源、交通、高新技术产业、教育、医疗卫生等的信贷支持。

第四 , 注重货币信贷政策与其他宏观调控政策特别是财政政策的协调与配合 ,共同发挥对宏观经济的调节与控制作用。 第五 , 重视发展资本市场 , 扩大直接融资渠道 , 改变经济发展过分依赖商业银行贷款的格局。

第六 , 高度重视经济金融运行中的新情况、新问题、新矛盾 , 尤其是要处理好间接融资与直接融资、金融创新和金融风险防范、金融发展与金融稳定、人民币利率与外币利率等之间的关系。

第七 , 密切关注物价走势变化 , 稳步推进利率市场化改革 , 同时保持人民币汇率在合理、均衡水平上的基本稳定。 分析点拨

(1) 宏观调控。市场调节有其自身的缺陷和弊端 , 需要宏观调控来弥补。国家实施稳健的货币政策 , 就是运用经济手段对经济进行宏观调控。

(2) 银行的作用。实施稳健的货币政策的要求之一是 " 继续实施有保有压的结构性调整政策 , 在控制中长期贷款过快增长的同时 , 继续增加短期贷款 , 及时对有市场、 有效益、有利于增加就业的企业提供必要的资金支持 , 在对盲目投资和低水平扩张行业控制信贷投放的同时 , 加大对农业、能源、交通、高新技术产业、教育、医疗卫生等的信贷支持 " 这体现了银行的如下作用 : 银行为我国经济建设分配资金 , 是再生产顺利进行的纽带 ; 银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理 , 以优化产业结构 , 提高经济效益。

(3) 实施稳健的货币政策的经济意义。坚持实施稳健的货币政策 , 正确把握宏观调控的方向和力度 , 是我国政府在宏观经济管理中具有创造性和灵活性的政策选择 , 既可以避免紧缩性货币政策对经济增长的抑制效应 , 又有助于消除扩张性货币政策引发通货膨胀的隐患。因此 , 它既是对宏观经济管理和调控理论与实践的丰富和发展 , 也是国民经济持续快速协调健康发展的重要保证。

※“稳健”的货币政策适合什么样的经济

编者按：提起近期的货币政策, 总是和" 稳健" 的两个字联系在一起。" 稳健" 是相对于" 积极" 而言。那么稳健的货币政策的内涵如何理解? 它适合什么经济? 如何通过货币政策来理解当前的经济形势?

货币政策在西方发达国家应用已经非常成熟, 它主要是货币当局通过对货币方面的调控来影响一国经济, 达到经济稳定增长目的。在西方主要有两大理论, 一是凯恩斯主义的" 相机抉择" 机制, 即政策实施和经济状况反向操作, 经济过热, 则紧缩货币, 通过缩减信贷规模和提高利率水平, 从而抑制过热的需求；反之, 经济萧条, 通货紧缩, 则用扩张性货币政策, 以刺激需求；如经济运行较为平稳, 则可选择中性货币政策, 也即所谓的" 稳健" 的货币政策。二是上世纪六十年代兴起的货币主义学派, 政策主张" 单一规则", 即固定一个货币供应量增长率, 而不论经济波动如何, 更多强调预期的作用。

然而在实际经济运行中, 其复杂程度远胜于此。大多是运用不同政策的组合搭配, 特别是财政政策和货币政策协调以实现更好的效果。一般来说, 经济扩张时, 运用财政政策刺激经济相对更有效, 而在经济需要紧缩、控制通货膨胀时, 更多倾向于货币政策。目前我国货币政策的选择还是倾向于凯恩斯主义的政策原理, 多用反向操作来烫平经济波动。另外, 由于我国经济处于转轨和加速融入世界经济的过程中, 许多经济变量关系处于变动之中, 因此我们只能大致通过M2和贷款量, 同时参考货币市场利率来判断货币政策的松紧程度。

如从上个世纪九十年代中后期开始, 我国货币政策大致分为几个时期。从1996年到2000年, 主要是刺激经济增长的扩张性货币政策时期。特别是亚洲金融危机以后, 我国经济处于低俗, 为刺激经济增长, 在较短的一年多时间内进行4次降息, 同时恢复公开市场操作和两次下调存款准备金率。从2000年到2002年8月, 此时期的货币政策意图应该说仍是稳中偏松的时期。2000年, 尽管M2的同比增长率12.3%,但信贷的同比增长率却进一步下降到6.01%的水平, 出现了亚洲金融危机后近6年的最低历史水平。期间, 消费物价指数为0.6%,通货紧缩的现象并未完全消失。从2002年9月到2003年, 可以概括为通货适度紧缩的时期。面对此时期货币、信贷的增速加快, 央行频繁进行公开市场操作, 收缩信贷；其间还提高1%存款准备金率, 配上窗口指导及其他有力的行政性影响因素, 使得03年四季度货币、信贷增长势头得到控制。但也出现了多年未见的贷款增长速度高于货币增长的现象。

2004年以来, 央行对于固定投资增长过快和CPI 持续走高的问题, 尽管货币政策表述仍然是" 稳健", 实际上却是" 偏紧" 。2004年的货币政策目标确定是M2和M1分别控制在17%左右, 人民币新增贷款控制在2.6万亿元, 预计CPI 上涨3%左右。同比来说, 这样的目标相对还是较为趋紧一些, 但是从今年前三季度的金融运行来看, 货币政策的调控出现了紧缩过度的现象, 前三季度, M2同比只增长了13.9%,增幅比去年同期低6.8个百分点, 比今年上半年低2.3个百分点。9月末, 人民币贷款增速下降至13.6%,完成信贷规模1.79万亿, 只相当于去年半年的水平。信贷规模紧缩过度, 同时贷款的期限结构明显失衡。这样一来, 产生的两个明显的后果就是:一是资金的体外循环扩大, 民间融资趋于活跃；二是外债增加迅速, 因为国内紧缩, 就只好向国外借款, 这反过来又进一步挤出国内贷款。可见, 货币政策调控的度要把握得非常适当, 才能很好地促进经济平稳运行。

当前我国经济总体形势的判断, 从前一时期的宏观调控效果来看,GDP 逐季平稳回落, 经济正朝着宏观调控预期的方向运行。但也存在着一些不容乐观的方面, 这主要便在, 物价水平持续处于高位, 通货膨胀压力尚未根本缓解, 同时外汇储备高速增长, 央行外汇占款投放基础货币的压力仍然很大, 信贷收缩过度造成的企业资金流动性下降, 应收账款大幅增加等等。考虑到前一时期宏观调控的效果正在显现, 加上利率调整的时滞效应还有一段时间, 基于此, 决策当局对于明年经济走势的判断, 倾向于中性的财政政策和" 稳健" 的货币政策基调。

采取" 稳健" 的提法, 主要是针对经济总体的运行情况做出的判断。" 稳健", 更多针对货币政策实施的力度而言, 更多倾向保守型的做法。既不主动地刺激经济, 也不主动地抑制经济, 重点在一个" 稳", 目的是保持经济总量平稳运行。这对于在经济内生性增长保持较高增速的情况下, 是十分必要的。但也不能就此认为央行不会出台一些其它措施刺激或者抑制经济进行结构性调整。随着前一时期我国利率的调整, 市场普遍认为我国的升息周期业已开始, 利率提高, 从货币政策角度分析是属于紧缩性质的。但是, 货币政策除了价格型的利率调控, 还有数量型的调控, 特别是我国更多时候偏重于信贷规模的控制。因此, 央行的" 稳健" 货币政策实际上是松紧结合, 通过不同的组合方式来操作。" 稳健" 调控的效果就是, 相应的货币供应量保持一个适当的增长速度, 同时信贷资金需求也不至于紧张, 能够促进金融平稳运行和经济增长的需要, 避免通货膨胀压力和保持人民币汇率的稳定。

7．跨学科综合专题 : 探究山西钱庄的衰落及影响 , 试为现代金融企业提供参照和启发。

山西钱庄是盛开在旧中国金融行业的一朵奇葩 , 它从无到有 , 有着特定的历史条件和背景 , 它由兴至衰又是其命运发展的必然。纵观其经历的 200 多年历史 , 既有封建社会固有的糟柏 , 又有超越时代的亮点。

山西钱庄自道光、咸丰以来 , 发展很迅速 , 到民国三年时全省共有 561 家 , 省内各大小城镇均有 , 并发展到省外一些城市。这是它最兴盛的时期。自此以后 , 钱庄数量逐渐减少 , 到民国十年 , 山西钱庄只剩下 364 家 , 比民国三年少了近二分之一。

（1）. 山西钱庄的衰落的原因： 一方面 , 与当时社会环境恶劣、政局不稳、社会动荡有着密切的关系 ; 另一方面 , 它也存在着与生俱来的缺陷 , 即封建性和保守性 , 而后者是导致其衰亡的最根本因素。

产生于封建社会的山西钱庄 , 不可避免的带着那个社会的痕迹 , 即盘剥人民以养肥自己。在其经历的 200 多年历史中，货币计量单位的长期不统一为其剥削百姓提供了沃土。抗日战争、国内战争时期 , 严重的通货膨胀又给了它们囤积居奇 , 投机倒把的好时机。因此 , 全国解放后 , 一旦投机倒把活动被制止 , 原本基础较差的山西钱庄便一蹶不振 , 纵使政府对其寄予厚望 , 也回天乏术了。

山西钱庄的保守性也体现在其资金少、规模小 , 对外力依赖性较大方面。山西钱庄成立时资本金最多只有 3 万元 , 并且不设分支机构 , 与后来成立的山西票号相差甚远。山西钱庄的后来发展多依赖山西票号。在山西票号开办汇兑业务时 , 一般都在当地钱铺建立往来账户。而票号在这里的存款 , 利息较低 , 这样钱庄就获得了大量的低成本存款。转手放货 , 不断周转 , 获益匪浅。因此 , 山西钱庄的命运 , 数度是与山西票号联系在一起的。当然 , 日后票号衰落 , 山西钱庄又发展了汇兑业务并维持了下来。

建国后政府指望山西钱庄能帮助工商业发展 , 为社会主义作贡献 , 殊不知 , 它的封建性质是与社会主义相悖的 , 而且复业后的数家钱庄也未能顺应时势 , 积极改革 ,从而决定了其必然走向灭亡的命运。

（2）. 山西钱庄对社会经济发展所起的借鉴作用。

山西钱庄兑换银钱并发行 " 庄票 " 和 " 钱票 " 代替现金流通不仅方便了交易 , 也促进了贸易活动的发展。同时 , 山西钱庄在组织管理、业务经营等方面的许多做法也是值得借鉴的。

① 山西钱庄的放款有两种 , 一种是信用贷款 , 一种是抵押贷款。信用贷款余额远大于抵押贷款余额。这种做法虽然简捷灵活 , 但是风险较大。不过山西钱庄在发放信用贷款时并非盲目所为 , 而是基于对客户有了一定了解的基础上。钱庄雇用的跑街 , 平时就在调查有往来关系的客户的信用 , 并兜揽顾客。因而 , 钱庄主动招揽的顾客 , 绝大多数都是他充分了解并且信用可靠的。钱庄在贷款发放后 , 也并未一劳永逸 , 而是时刻关注其资金的动向 , 一旦出现异常 , 就会采取手段及时挽回损失。对信用不良的客户则拒绝对其发放贷款。这种对贷款的管理方法与现代金融企业对贷款的把握有着惊人的相似 , 这不能不说明当时钱庄经营者的远见卓识。

②山西钱庄在机构设置和人员选用上比较谨慎。每个钱庄 , 职工仅二三十人 ,分别担任经理、副经理、内事先生、跑街及学徒等 , 经理、副经理必须精明强干并可掌管全局事务 , 副经理辅助经理协调好内部事务 , 内事先生负责内部财务 , 跑街则既要招揽顾客 , 又要抢占和扩大市场 , 同时收集和分析市场信息并及时反馈到决策层 , 以便作出正确的决策。学徒须经面试合格 , 有商号担保 , 才可被接纳。这样 , 钱庄就定不会出现机构臃肿 , 人浮于事 , 办事效率低下等问题。同时 , 山西钱庄在员工激励方面也做得比较优秀 , 不仅从经理到学徒工资级别各不相同 , 而且对同一级别的员工也没有实行平均主义。这种激励机制不仅会产生一种积极的、竞争的良好氛围 , 同时也大大增强了钱庄的办事效率。另外 , 钱庄的人员少 , 规模小 , 也有利于经理们对市场变化迅速反馈 , 作出决断 , 这种办事效率也值得今天金融企业的领导者思考。

③ 山西钱庄的规模小 , 业务量大 , 利润丰厚。通过增加多种多样灵活多变的服务措施 , 有些甚至是无偿的服务来吸引顾客 , 吸收存款 , 从而扩大业务量 , 增加利润 , 这样积少成多 , 成就大事。

[ 课堂总结 ]

本课时主要讲了银行的三项基本业务 , 并在此基础上重点理解银行对国民经济发展的巨大作用。通过学习 , 树立为社会主义现代化建设服务的观念。

板书设计

八、作业

（一）、选择题

1. 当你迈进大学校门时 , 商业银行可以提供助学贷款服务 , 帮助你完成学业。我国商业

银行的职能是 ( )

A. 吸收存款、办理结算、经理国库 B. 发放贷款、办理结算、经理国库

C. 吸收存款、发放贷款、办理结算 D. 吸收存款、发放贷款、经理国库

中国建设银行目前开办了结算、代理、银行卡、基金、政策性住房金融、委托贷款、担保、咨询等 9 大类共 120 多个中间业务。 2001 年前三季度 , 该行实现中间业务净收入 22.3 亿元 , 比去年同期增长 8.8 亿元。据相关知识回答 2～6 题 :

2. 中国建设银行的上述做法表明( )

A. 发展中间业务是建设银行的主要职能

B. 积极拓展业务有利于增加企业经济效益

C. 经济效益是衡量一切经济活动的最终的综合指标

D. 建设银行是我国管理固定资产投资和贷款的国有商业银行

3. 下列对结算认识正确的有 : ①结算就是把一定时期的各项经济收支往来核算清楚 ②结算就是把一定时期的银行利润核算清楚③结算有现金结算和非现金结算形式④办理结算是银行的唯一基本业务( )

A. ①② B. ①③ C. ①④ D. ②④

4. 支票是人们在结算中经常使用的信用工具。这里的支票是（ ）

A. 办理同城转账结算的有价支付凭证

B. 由收款单位签发的一种有价票据

c. 由出票人签发 , 委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人

D. 是现实的货币 , 可以在市场上自由流通

5. 银行卡包括信用卡和借记卡。信用卡 ( )

①是金属货币②是银行发行的一种能用其购买商品或取得服务的信用凭证③能集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体④已代替人民币在市场上的流通

A. ①② B. ①③ C ②③ D. ②④

6. 信用卡的使用体现着银行的一项业务活动。这项业务活动是 ( )

A. 发行股票 B. 发行债券 C 转帐结算 D. 调节利率

7. 北京市商业银行与北京海淀科技园建设股份有限公司曾签署一份银企合作协议 , 向海淀科技园建设公司提供 10 亿元的综合授信额度。毒至 2000 年 10 月末 , 北京市商业银行总资产已达 650 亿元 , 各项存款余额 623 亿元 , 发放货款 270 亿元 , 四年累计实现利税 47 亿元 , 有力地支持了首都经济建设和发展。材料表明( )

①吸收存款、发放贷款是北京市商业银行的基本业务②商业银行以银行利润为主要经营目标③首都经济的发展使北京市商业银行的实力不断壮大④银行对国民经济的发展发挥着主要作用

A. ①②③ B. ②③④ C. ①②④ D. ①③④

8. 上述材料中的银企合作（ ）

①确保了社会再生产的顺利进行②综合反映了国民经济运行情况③稳定银企关系 , 提高了银行放贷的安全性④有利于银行对企业的生产经营活动进行监督

A. ①② B. ③④ C ①③ D. ②④

参考答案 :1.C 2.B 3.B 4 C 5. C 6 C 7.C 8.B

（二）、非选择题

9. 中国工商银行行长姜建清表示，工行将重点支持西部地区的基础设施建设。工行还将建立 " 快速反应 " 的决策机制和审批 “绿色通道”，对西部大开发的重点项目贷款实行优先审批。

(1) 中国工商银行重点支持西部地区的基础设施建设的主要目的是什么 ?

(2) 材料体现了银行的什么作用 ?

参考答案 : (1) 中国工商银行是以银行利润为主要经营目标的企业法人。工行重点支持西部地区的基础设施建设 , 对西部大开发的重点项目贷款实行优先审批 , 是工行努力拓宽信贷空间 , 扩展信贷业务 , 抢占信贷市场的表现，主要目标在于获得更多的银行利润 , 在市场竞争中求得更大的发展。

(2) 材料反映出银行为我国经济建设筹集和分配资金 , 是再生产顺利进行的纽带。银行通过吸收存款和发放贷款 , 为我国经济建设筹集和分配资金 , 使社会再生产能够顺利进行 , 有效地促进了经济的发展。 " 重点支持西部地区的基础设施建设 ", 有力地促进了国民经济的协调健康发展。

教学后记：