网络条件下的电子货币发展预期前景

　随着计算机网络与信息技术的快速发展和日益融合，互连网已进入我们社会生活的各个环节和领域。无论是机关、单位还是家庭、个人，都可以通过互连网尽可能地获取所需信息资源，信息获取渠道变得空前通畅，网络经济随之迅速发展。网络经济的迅速发展，使人们改变了对传统经济理论教条的盲从，同时也使得金融理论和金融产业结构发生了深刻变化。网络经济中，传统的“大吃小”的竞争模式正在被“快吃慢”的竞争模式所取代，新浪、雅虎、搜狐等均是例证。另一方面，互连网消除了时间、空间对人们进行各项经济活动的限制。如自动柜员机（ATM），人们可以利用它进行24小时自助取款服务，不用到银行去排队等候。网络经济中的市场成为一个全球一体化的大市场，各国间的国界线不在具有任何经济上的意义了。

　　基于以上特性，使得金融产业结构、业务及监管发生了巨大变化。

　根据国际清算组织（BIS）2002年11月份的统计报告，奥地利、比利时、丹麦、巴西、芬兰、新加坡、西班牙、瑞士、瑞典、印度、荷兰，以卡片为基础的电子货币项目已经开展并运作的很成功。表2列出了目前世界各国正在进行的网络货币的项目。表2、 欧洲和亚洲正在进行的网络货币项目

项目或服务名称

国名或地区名

主持单位

欧洲制约性存取款-CAFE

欧共体（EU）

欧洲企业国际财团

Mondex

英国(Swindon)、加拿大（安大略省）、中国（香港特别行政区）

Mondex UK（国民西敏寺银行和米德银行的合资公司）

小电子钱包

法国

法国邮电部 法国电信

AVOCARD

法国

巴黎饮食业协会等

欧共体网络-EU net

芬兰

梅里达银行、奥考银行、波斯顿银行

先驱者-Avant

芬兰

SETEC（中央银行的一个部门）

DANMONT

丹麦

加罗银行 KTAS（电话公司）

E现金-E-cash

荷兰

求索银行 德意志银行 加拿大皇家银行 加拿大帝国银行

邮政卡

瑞士

瑞士邮电部

VISA现金

澳大利亚（黄金海岸）、西班牙、美国（亚特兰大奥运会等）

VISA国际

BTSC

西班牙

SEMP（西班牙银行业的团体）

IC卡

中国香港

创作明星

FIS卡

中国台湾省

FISC（金融信息系统中心）、台湾银行等19家银行

NETS

新加坡

新加坡主要银行组成的银行团体

万事达卡现金

澳大利亚（堪培拉）

万事达国际

智能IC卡

日本（东京临海副都心）

富士银行

金卡工程

中国

信息产业部、中国人民银行、商务部、国家旅游局等

HINET

日本

涵馆信息网

资料来源：数据来源于黄宗捷、杨羽.网络金融[M] 2001

　　信用卡从1981年以来，得到了迅

速的发展，1995年信用卡交易次数达149亿次，同时发卡量也有较大的发展。

2、美国的Digicash和E-cash实验

　　1994年10月美国Digicash公司开始Digicash电子货币系统的实验，实验是在E-cash的网络上进行的。它的最大特点是只需要软件就可以实现资金的交易。

　　从 1994年10月开始，Digicash公司开始采用虚拟的通货进行交易实验，实验前，凡是愿意参加实验者，都要先把自己的商品陈列于因特网上的商铺，到开始实验时，已有约150家店铺在网上开业。到1995年，参与实验者人数已达到了60000人，形成了一个大规模的电子交易网。

3、VISA和NTT的联合实验

　　VISA国际集团公司是美国最大的信用卡公司，1996年在亚特兰大奥运会期间进行的VISACASH实验，成功地发行了30万张信用卡，为以后的电子货币项目的开展积累了宝贵的经验，近年来它又与日本NTT数据通信公司合作，发展智能卡电子货币业务。

(二)我国电子货币的发展现状

　　尽管电子货币在我国发展的时间也只不过十几年的时间，现在还处于初级阶段，但是已经显示出其旺盛的生命力（如表3）。在当今市场经济的作用下，商品交易、货币支付-等社会活动大量产生，同时货币流通速度也不断加快，另外，尽管我国现行流通的第五套人民币在防伪技术方面做出了巨大努力，但是，假币仍然存在，因此人们在支付工具的选择上，更加看好具有防伪性和不宜攻破性的电子货币。由此可以看出中国对电子货币的需求十分强烈。

表3、我国银行卡发卡量和发卡统计（单位：张）

银行卡

信用卡

借记卡

年份

发卡张数

增长幅度

发卡张数

增长幅度

占银行卡的比例

发卡张数

增长幅度

占银行卡的比例

1996

41708123

---

20639195

---

49.48%

19066795

---

45.71%

1997

71754123

72.04%

21750294

5.38%

30.31%

43316148

127.18%

60.37%

1998

116014357

61.68%

23031807

5.89%

19.85%

87058300

100.98%

75.04%

1999

180061940

55.21%

23661188

2.73%

13.14%

156400752

79.65%

86.86%

2000

277435377

54.08%

24984556

5.59%

9.01%

253450821

61.41%

90.99%

2001

382825205

40%

26472525

5.96%

6.92%

356352680

41.16%

93.08%

2002

497835516

30%

28447165

7.46%

5.71%

469382351

31.72%

92.52%

资料来源：中国金融年鉴（历年）

　　我国自1985年发行首张银行卡“珠江卡”以来，经过10年多的发展，尤其是1993年开始国家“金卡工程”的组织实施，把各类卡基应用系统工程作为工作重点，旨在加强对宏观经济的调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。

　　截止2004年9月，中国银行卡发卡金融机构扩

大到102家，发卡总量超过6.2亿，其中借记卡5.88亿张，信用卡3200万张，各金融机构装备的自动柜员机总计5.2万台，销售点终端机42万台。另外，全国受理银行卡的业务网点已达到16万个，可以受理银行卡的宾馆、商店等特约商户约24万户，2004年用银行卡交易总额达14.76万亿元。由此可以看出，一个跨银行、跨地区的信息交换网络已基本完成。

四、结束语

　　电子货币将是21世纪的主要金融支付工具，也将是国家管理金融的重要基础。发展电子货币与电子货币工程具有新的战略意义，有利于我国与世界各国交流、合作和贸易，参与国际经济发展与竞争。目前，国际上对电子货币的发展与监管的研究已经非常深入，硕果累累。受我国网络经济与电子货币发展状况的限制，我国对电子货币的发展和监管的研究才刚刚开始。撰写本文的目的是希望对人们了解和认识网络经济与电子货币有所帮助。更加深入的问题，如：怎样最好地解决电子货币的安全性和可用性的平衡问题，在保证安全的前提下，如何最大限度地发挥电子货币的方便性和可用性，还需要进一步的研究。

所谓网络经济,就是利用互连网和互连网技术在网上进行各种经济活动以及其它相关经济形态活动的总称.

储值，是指保存在物理介质（硬件或卡介质）中可以用来支付的价值，如多功能信用卡，IC卡等。这种介质被称为“电子钱包”，当其储存的价值被使用后，可以利用特定的设备向其追加价值。

预付支付机制是指存储在特定软件或网络中的一组传输并可以用于支付的电子数据，通常被称为“数字现金”。

哈耶克认为在市场经济中私人提供货币的自由货币制度更为稳定，因此主张实行货币非国有化，货币的发行权应该从国家垄断变为由多个私人银行经营。并声称“自由货币理论就是要从根本上取消中央银行行动的权利”。

电子商务（EC——Electronic Commerce）是指一种以互连网为基础，以交易双方为主体，以银行电子支付和结算为手段，以客户数据为依托的全新商业模式。

云网（www.cncard.com）是一家网上交易公司，顾客可以通过再线支付的形式购买上网卡、IP卡等商品，在业内有一定知名度，但最近网上出现了另一个“云网”（www.kncard.com）,这个假云网的界面与真云网非常相似，但是在输入银行卡号与密码后却不能登陆，从而造成卡号与密码的泄露，使客户遭受巨额损失。