我国商业银行中间业务发展问题研究-毕业论文

我国商业银行中间业务发展问题研究

摘要

随着我国金融业的逐渐开放，商业银行的市场竞争不断加剧，传统的资产和负债业务的市场需求逐渐下降，并且在金融脱媒的影响下，商业银行在资本市场的中介地位逐渐下降。在此情况下，传统的资产和负债类业务的盈利能力逐渐降低，商业银行要寻求新的更好发展，就必须注重中间业务，以中间业务的较低成本、创新服务、扩大市场等效应推进商业银行的全面发展。鉴于此，本文主要以商业银行中间业务为研究对象，重点研究我国商业银行与外资商业银行中间业务的对比情况，明确我国商业银行中间业务发展的主要缺陷，并寻求解决之路。

关键词：商业银行；中间业务；外资银行

学生：李澜谦 指导老师：袁昌菊

目录

1引言............................................................................................................................. 1

1.1研究的背景及意义........................................................................................... 1

1.2文献综述........................................................................................................... 1

1.3研究的思路....................................................................................................... 2

1.4研究的重点和难点........................................................................................... 2

2商业银行中间业务概述............................................................................................. 2

2.1内涵及种类....................................................................................................... 2

2.1.1内涵......................................................................................................... 2

2.1.2种类......................................................................................................... 2

2.2新形势下发展商业银行中间业务的必要性................................................... 3

2.2.1分散经营风险......................................................................................... 3

2.2.2带动银行业务调整................................................................................. 3

2.2.3完善银行管理......................................................................................... 3

3中外商业银行中间业务发展差距比较..................................................................... 4

3.1外资银行中间业务发展情况——以花旗银行为例....................................... 4

3.2我国商业银行中间业务发展情况................................................................... 4

3.3对比分析........................................................................................................... 4

3.3.1盈利能力................................................................................................. 4

3.3.2业务结构与创新..................................................................................... 7

3.3.3业务种类及客户群................................................................................. 9

4我国商业银行中间业务发展滞后的原因............................................................... 10

4.1内部因素......................................................................................................... 10

4.1.1发展中间业务的理念较差................................................................... 10

4.1.2缺乏创新能力....................................................................................... 10

4.1.3专业人才不足....................................................................................... 10

4.1.4风险管理匮乏....................................................................................... 11

4.2外部因素......................................................................................................... 11

5大力发展商业银行中间业务的对策建议............................................................... 12

5.1完善相关法律法规......................................................................................... 12

5.2强化中间业务的需求管理............................................................................. 12

5.3注重专业人才培养......................................................................................... 13

5.4提升发展中间业务的综合能力..................................... 错误！未定义书签。

5.5加强风险管理................................................................................................. 14

结论.............................................................................................................................. 14

参考文献...................................................................................................................... 15

1引言

1.1研究的背景及意义

银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。目前我国商业银行已开展中间业务，但是业务品种较为单一，局限于一些传统型的中间业务，涉及面窄，档次普遍较低。随着商业银行经营国际化，资本证券化，业务表外化三大国际金融趋势的发展，中间业务在现代商业银行结构中的地位日趋重要①。无论从全球发展潮流还是从自身发展要求来看，大力发展中间业务以拓展业务范围，增加收入，提高市场竞争能力，是当今有利于深化我国金融体制改革，促进我国国有商业银行乃至整个银行业及国民经济健康稳定的发展。

1.2文献综述

彭君（2010）认为，商业银行中间业务的发展起源于日益激烈的市场竞争，商业银行的传统业务盈利空间逐渐下降，并且在激烈的竞争中处于相对不利的地位。文世英（2010）认为，我国银行中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。郑楠（2010）认为，我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。何雯（2010）认为，相比于西方中间业务在银行业发展的较早历程，以及较完善的内外部市场环境，我国国内商业银行中间业务发展较为滞后。唐怡（2010）认为，中间业务的发展与创新对我国商业银行发展极为重要，发展中间业务具备分散经营风险、带动银行业务调整、完善银行管理等优势，逐渐成为当前国内外银行积极发展的重要业务项目。当前国内学者更多的关注结合中外银行中间业务对比分析的方式寻求促进我国商业银行中间业务发展的新思路，这也是本文研究的理论基础和主要方向。 ①彭君.我国商业银行中间业务发展现状及策略研究[J].时代金融，2010（1）:27

1.3研究的思路及结构

本文研究沿着提出问题——分析问题——解决问题的思路，采取文献分析法、对比分析法及数据分析法，结合相关理论，引入中外商业银行中间业务的对比分析，对我国商业银行中间业务发展现状及问题进行更加客观的评价，进而结合我国实际情况分析限制我国商业银行中间业务发展的因素并寻求解决之路。

本文研究分为五个主要章节：

（1）对本文研究的背景、思路、内容等进行介绍；

（2）对商业银行中间业务的基本理论加以介绍；

（3）对我国商业银行中间业务发展的现状进行分析；

（4）分析制约我国商业银行中间业务发展的相关问题；

（5）制定促进我国商业银行中间业务发展的建议。

1.4研究的重点和难点

本文研究的重点和难点在于通过国内外商业银行中间业务的对比分析，明确当前我国商业银行中间业务发展存在的不足，并寻求针对性的解决方案。

2商业银行中间业务概述

2.1内涵及种类

2.1.1内涵

中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债，形成银行非利息收入，不需动用银行自己的资产，而是利用自身的技术，信息，设备，机构人员等条件，为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。它有着成本化，风险度小，安全性强，盈利性高的特点②。在办理这类业务时，银行既不是债务

人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。

2.1.2种类

中间业务中，商业银行主要是扮演投资者与金融服务的中间人的角色，不占用银行资本或很少占用，相对于传统的资产和负债业务其风险较低，收益相对稳定。中间业务基本可以分为支付结算、代理、担保、银行卡、承诺、交易、基金托管、咨询服务等。这九种商业银行中间业务的具体内容如下：支付结算业务主要是商业银行对客户提供的因债权债务关系发生的货币支付、资金划拨相关的收费业务，主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票及支配等结算工具。结算业务②文世英.国内外商业银行中间业务发展比较研究[J].湖南大学学报，2010（2）:17

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1.3研究的思路及结构

本文研究沿着提出问题——分析问题——解决问题的思路，采取文献分析法、对比分析法及数据分析法，结合相关理论，引入中外商业银行中间业务的对比分析，对我国商业银行中间业务发展现状及问题进行更加客观的评价，进而结合我国实际情况分析限制我国商业银行中间业务发展的因素并寻求解决之路。

本文研究分为五个主要章节：

（1）对本文研究的背景、思路、内容等进行介绍；

（2）对商业银行中间业务的基本理论加以介绍；

（3）对我国商业银行中间业务发展的现状进行分析；

（4）分析制约我国商业银行中间业务发展的相关问题；

（5）制定促进我国商业银行中间业务发展的建议。

1.4研究的重点和难点

本文研究的重点和难点在于通过国内外商业银行中间业务的对比分析，明确当前我国商业银行中间业务发展存在的不足，并寻求针对性的解决方案。

2商业银行中间业务概述

2.1内涵及种类

2.1.1内涵

中间业务是指不构成商业银行表内资产和负债，形成银行非利息收入，不需动用银行自己的资产，而是利用自身的技术，信息，设备，机构人员等条件，为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务。它有着成本化，风险度小，安全性强，盈利性高的特点②。在办理这类业务时，银行既不是债务

人也不是债权人，而是处于受委托代理地位，以中间人身份进行各项业务活动。

2.1.2种类

中间业务中，商业银行主要是扮演投资者与金融服务的中间人的角色，不占用银行资本或很少占用，相对于传统的资产和负债业务其风险较低，收益相对稳定。中间业务基本可以分为支付结算、代理、担保、银行卡、承诺、交易、基金托管、咨询服务等。这九种商业银行中间业务的具体内容如下：支付结算业务主要是商业银行对客户提供的因债权债务关系发生的货币支付、资金划拨相关的收费业务，主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票及支配等结算工具。结算业务②文世英.国内外商业银行中间业务发展比较研究[J].湖南大学学报，2010（2）:17

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