手机银行分析

关于手机银行业务的分析

业务背景

2011年中国移动支付市场发展迅速，全年交易额规模达742亿元，环比增长67.8%，有专家就把去年称为中国移动支付的元年。商业银行作为移动支付领域中最重要的角色，自然不能缺席，各家银行纷纷发力手机银行业务，通过这一新兴渠道为用户提供便捷的金融服务。

方案分析

如何选择适合本行的手机银行解决方案？我们从这项业务的背景出发，可以获得一些思路。这个背景可以概括成两个“多样性”：首先，用户保有的手机终端具有多样性。艾瑞咨询集团《2011中国移动支付行业研究报告》的数据表明，目前我国手机用户中，约70%使用非智能手机；另外30%使用智能手机，其中包含极少量自带NFC功能的智能手机。这意味着，我们在选择手机银行解决方案时，不能忽略还有大量用户在使用非智能手机这一情况。

第二个“多样性”是指用户期望通过手机银行实现的业务诉求是多样的。最基础的功能是通过移动终端办理银行个人业务，比如账户信息查询、转账汇款等；此外，用户还希望通过手机银行完成公共事业缴费、手机充值、商旅预订等业务，因而，有吸引力的手机银行系统应该具备丰富的增值服务；最后，新兴的近场支付引起越来越多的关注，它是指通过近距离无线通信技术完成的支付行为，常用于高频、小额的支付情景，如便利店、自动售货机、公共交通等。因此，在选择手机银行解决方案时，要从所要满足的应用诉求来考虑。

从手机终端的多样性以及应用诉求的多样性这一背景来看，在现有的技术水平下，没有任何一种解决方案能适合所有用户、满足所有需求。因而，我行在选择手机银行解决方案时，要从本行用户的实际情况出发，结合业务发展的特点，选择最适合的方案。

主流方案介绍及功能实现

一、贴膜卡手机银行

作为基础型产品，基于STK技术的贴膜卡方式适用群体最广泛。这种方式安装和使用非常方便，在毋须更换手机和SIM卡的情况下，将智能贴膜卡贴到原来的SIM卡上即可；用户使用时通过纯菜单的方式，操作简便，对于那些不熟悉

智能手机复杂操作的客户具有很大吸引力。

安全性方面，基于STK短消息模式的贴膜卡方式在系统结构、芯片产品的技术标准、密钥管理措施、身份认证、数字签名机制及业务安全控制方面都达到了较高的标准，远高于早期的普通短消息加密方式以及WAP方式。

贴膜卡手机银行通过短消息的方式实现业务交互，所以对移动互联网的网络条件没有特别限制，因而更易于普及。

功能查看：附件1 贴膜卡手机银行功能、

二、NFC-SD手机银行

NFC-SD手机银行是指在NFC手机中插入符合中国银联标准的SWP-SD卡，，用户操作手机客户端软件，自助办理银行业务的应用系统。该产品除了具备基础的自助银行功能、在增值业务中使用到的远程支付功能，还具有近场支付、电子钱包等便利功能。中国银联正积极推动各地近场支付受理环境的改造，届时消费者在商场购物时，无须刷银行卡，通过手机即可直接实现POS消费，避免银行卡失密、遭盗刷等风险。

通过智能卡技术实现的手机银行，在界面友好性方面有着显著的优势，业务应用也更加丰富、灵活。

功能查看：附件2 SWP-SD手机银行功能

三、智能客户端手机银行

智能客户端手机银行是指在移动智能终端（如手机、平板电脑）上运行的客户端应用软件，通过3G/WiFi网络访问手机银行服务器，随时随地为用户提供移动金融服务。

这种解决方案充分借助智能手机本身的功能和特点，极大的丰富了客户端功能：如用户在查询银行服务网点或是特惠商户信息时，调用智能手机自带的地图模块，显示其位置和路线；在客户端上整合金融计算器、利率股票信息等模块，使手机银行成为用户的便利的金融终端；利用智能手机的推送功能，使手机银行客户端成为银行业务宣传的一个便利渠道。

安全性方面，系统在服务器端对手机客户端进行设备绑定，只有绑定过后才

能使用，这相当于使手机终端实现类似硬件证书的效果；客户端软件和服务器之中通讯全程采用SSL协议加密；对于交易敏感数据采用二次加密以保证通讯的安全性。

功能查看：附件3 智能客户端手机银行功能

综合分析

三种主流方案的对比如下表所示：

目前，考虑到用户对手机终端实现丰富金融功能的诉求，手机银行系统一定要提供便利服务才是有生命力、有吸引力的。根据前期的了解和与相关公司的接触，上海银联数据和方付通合作推出的贴膜卡手机银行和北京科蓝软件系统有限公司推出的智能客户端手机银行是比较具有优势的产品。

上海银联数据和方付通合作推出的贴膜卡手机银行，适用于所有sim卡手机，能够实现平台与中国银联共享商圈实现无缝对接，引入了银联商圈的各项服务，包括水电煤缴费，手机话费充值，影视票务，以及手机购物等增值服务。可以有效帮助我行节省时间和人力，迅速开展业务。同时，贴膜卡手机银行还提出了生产应用，针对企业客户进行产品个性化定制等。

北京科蓝软件系统有限公司推出的智能客户端手机银行，毋须增加或改变手

机硬件，在智能手机上开发客户端软件，具有丰富的功能。同时，北京科蓝软件系统有限公司也是我行网银合作单位，智能客户端手机银行如果采用科蓝公司的平台，有些功能可以延用，减轻了科技开发的强度，同时不涉及第四家公司，方便后期维护。

在手机银行技术日趋成熟的今天，它的优势已经初现端倪，我们的客户银行把握契机发展该业务，将会对本行的业务起到非常重要的推动作用。希望行领导能大力支持手机银行业务，早日实现我行手机银行业务的上线。

电子银行部

2012年5月24日