担保业务品种

担保业务

A.银行担保业务

1. 流动资金贷款担保

流动贷款担保是为中小企业取得银行贷款及授信所提供的第三方保证，其主要目的是解决中小企业融资难问题，搭建中小企业与银行之间的融资桥梁，协助中小企业建立银行信用、确保银行贷款安全。 担保资金主要用于企业生产等经营活动的资金周转，期限一般不超过一年。流动资金贷款担保是对其现在一年以内，贷款资金用于正常的生产经营周转的贷款担保；（到期一次性还本付息的，公司经营性贷款，专款专用，打到公司对应的购销方指定账户）

2. 委托贷款（像汇新房地产项目）

委托贷款是指运用自用资金委托银行向中小企业发放贷款的业务品种，帮助从银行获得贷款有困难的中小企业解决融资问题。 借款方向银行和委托方申请贷款，三方共同签署委托贷款合同，银行用我司的资金向借款方发放贷款。贷款催收工作由委托人负责，银行协助出具催收通知书，如需诉讼，我司可委托银行作为原告提起诉讼。

3. 中小企业融资担保

是指中小企业因新项目投资或发展生产的需要，在其自有资金不足的情况下且无法独立获得商业银行贷款的情况下，通过担保提升其信用，而最终实现融资的过程。

（和华洋机电差不多，但我司目前是小额贷模式，没用担保模式。后期担保业务开展，借款方贷款成数偏低，和期望值差距很大，担保公司可以参与进去，向银行出具担保意见书，将贷款成数和比例放大，银行方按照放大比例发放贷款，担保公司对贷款全过程负责。一般都是1年期）

4. 中小企业综合授信额度担保

是指为中小企业向申请银行授信额度设立的担保，授信额度指期限一般为一年，在不超过额度总限额和期限内可循环使用的贷款。（如招商银行随借随还，建行的最高额）

短期授信业务包括期限在一年以内（含一年）的贷款，开证、保函、押汇等，其中，投标保函、履约保函、预付款保函、关税付款保函和海事保函的期限可放宽到一年以上。

授信可分为表内授信和表外授信两类。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。

（我司为集团各子公司做授信额度贷款）

5. 银行承兑汇票担保

是指由企业向银行申请的承兑汇票(一般为额度)向银行提供的第三方保证，可以全部或部分免除企业保证金，提高企业自有资金的使用效率。担保机构保证在借款人没有按借款合同约定的期限还本付息时，负责支付借款人应付而未付的本金和利息。担保合同在借款人收到所借款项时生效，借款人或担保人偿还本息后失效。 6. 商业承兑汇票担保

商业承兑汇票贴现是商业承兑汇票的持有人将未到期的票据转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融通资金的行为。担保公司为贴现申请人提供的担保称为商业票据贴现担保。和银行承兑汇票都属于银行票据贴现担保。

7. 应收帐款担保（又称国内保理业务担保）

销售模式为赊销的企业(卖方)与银行签订应收帐款转让协议，将现在或将来的基于其与买方 订立的货物销售合同所产生的应收帐款转让给银行，由银行为其提供集融资、销售分户帐管理及 应收帐款催收等业务于一体的综合性金融服务。 担保公司为此类业务提供的担保称为国内保理业务担保。 （目前我们是小额贷款方式，没有担保方式）

B非银行担保业务

1．交易履约担保

①工程履约保函

为承包商向业主提供信用保证，保证施工合同顺利履行。如果承包商在履行合同中违约或因故不能完全履约，我公司将赔偿业主因此受到的损失，或采取措施保证正常履约。

②预付款保函

为承包商向业主提供担保，保证承包商将工程预付款全部用于合同的履行，防止承包商挪用预付款。经我公司担保，承包商能及时从业主取得预付款，为工程的顺利开展提供保障。

③投标保函

保证投标人在中标后与招标人签约，避免招标人遭受损失。经我公司担保，投标人可免交保证金，提高资金的使用率。

④履约保证证明函

向业主保证投标人中标后能按业主方事前的要求出具履约保函。 ⑤资信证明函

向业主方出具的足以证明其资产、信用状况的各种文件、凭证等。 ⑥农民工支付担保函

为保证建设单位如期履行农民工工资支付义务由担保人为建设单位向监管人提供的，保证建设单位如期履行农民工工资支付义务。 ⑦其它工程类保函（原材料赊购担保、租赁合同担保）

2. 小企业集合信贷担保（集合票据）

为中小企业集合债券发行提供担保的担保机构，参与中小企业集合债券的筹备发行工作，担任中小企业集合债券、中小企业集合票据的发行指导、担保单位。对战略性新兴产业、高新技术产业、传统优势产业中有发展潜力的小企业，按行业或规模进行集合，提供免抵押流动资金担保，以满足企业发展对资金的需求。

（深圳市中小企业担保公司来我弘毅做集合票据，我们鑫之源以后做大了，一样可以作为担保人，银行是发起人，联合多家中小企业来发行集合债券票据）

3. 典当业务（主要针对小额贷款公司、投资理财公司、典当行的赎楼业务来进行担保）

主要为企业提供与贷款担保相配套的短期融资服务。可满足企业银行融资安排中的周转资金需求、短期应急的生产经营性资金需求以及为优化资产负债结构而产生的资金需求等。运用自有资金来帮客户还款

（目前武汉的典当行还是很多，借款人在典当期限到期前还是无法自筹资金进行还款，可以同时向银行申请一笔抵押消费贷款，我司帮他还钱后，他的抵押消费贷款放款后，我司进行回款）

4.诉讼保函（也称诉讼保全担保）

是担保银行应原告的申请而向司法部门出具的，保证原告在败诉的情况下履行损失赔偿义务的书面文件。（涉及到房屋和其他质押物在抵押状态中被法院依法查封的情况）

原告向司法部门提请对被告财产进行诉讼保全后，若原告败诉，应承担被告财产在诉讼保全期间的损失，司法部门为避免原告不承担上述损失，要求原告在申请诉讼保全时提交保证金。诉讼保函是现金保证金的替代形式。（担保公司的角色就是出具诉讼保函来为原告来承担担保责任）

个人担保业务

1. 交易类转按揭担保

交易类转按揭是指对仍处在按揭中的房产进行再次买卖，该房产的买方仍需要通过向银行贷款的方式，来偿还该房产尚未清偿的房款的一种按揭贷款方式。担保公司对全过程承担担保责任。银行方在发放买家全部贷款后，从房管局取回抵押完毕的房产证或他项权利证书，给担保公司开解保函，担保责任解除。

分一笔款和二笔款

A. 比如业主欠中国银行的钱40万，客户又在工商银行按揭50万，那么赎楼时实际上是工商银行直接一次性将客户的50万发放给

担保公司，同时买家开始计算供楼，然后担保公司拿着其中的40万去还业主中国银行的欠款，等所有事情办理完毕后再将剩余的10万元打给业主。这就是“一笔款赎楼”。没有短期利息产生，但是要买家提前供楼。如果在担保期间出现问题，银行直接向担保公司追要50万，然后担保公司向买家追要（因为这笔贷款的原申请人是买家）

B.一笔款是比如业主欠中国银行的钱40万，客户又在工商银行按揭50万，那么赎楼时实际上是业主先向工商银行申请一笔三个月短期贷款40万发放给担保公司，这40万由担保公司担保贷款的安全性。这40万由工商银行发放出来到担保公司时开始计算利息，然后担保公司拿着这40万去归还业中国银行的欠款。等到客户的贷款50万下来后，分两笔款计算（同时买家开始计算供楼），工商先将40万归还给自己，还要加上从发放出去到归还为止短期的贷款利息（此期间利率一般按银行同期3个月贷款利率执行），同时和担保公司解除担保协议，再将剩余的不到10万打到业主的帐户上。这就是常说的两笔款赎楼（客户向银行借一笔贷款，业主也向银行借一笔贷款），如果在担保期间出现了问题，工商银行直接向担保公司追要自己发放出去的40万，然后再由担保公司向业主追要自己担保的40万。

2. 同名转按揭担保（平转担保）

同名转按揭指已在银行办理个人住房按揭贷款的借款人，银行发放欠款的等额给担保公司，担保公司代为偿还原住房按揭贷款并撤销抵押登记后，重新将该房产抵押给他行获得同等额度按揭贷款的业

务。担保公司对赎楼、注销抵押和新抵押行为负责。银行从国土部门取回房产证后出具解保函，担保业务责任解除。

3. 二手楼赎楼类贷款（俗称现金业务）

与“转按揭担保业务”属于同一类型业务，可以适用于交易类，也可以适用于同名转加按，区别在于不需向银行担保贷款，所需赎楼程序由我公司使用自有资金通过委托贷款方式完成，其特点是方便快捷，办理时间短。

同名转加按揭贷款是指为借款人垫资将原有房屋贷款还清后，以房屋作为抵押向另外一家银行申请贷款，可增加贷款额度或降低贷款利率，还可退还原有保险费，同时享受更好的银行服务。

4. 个人汽车消费贷款担保

借款人到银行行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交银行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，要求担保公司参与担保过程，客户、银行、担保公司三方签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。分直客式和间客式

5. 个人经营性贷款担保 是指我司向借款人以委托贷款方式发放的用于支持其生产经营及其他合理投资需求，并以其经营收入为还款来源的借款业务。贷款期限一般最长不超过1年。对象是个体工商户或个人独资企业

6. 直客式贷款担保，也称一手楼按揭贷款担保。

指我公司为置业者购买一手楼住房时向非指定按揭银行申请的按揭贷款所提供的阶段性担保业务。我公司的保证责任在置业者所购买的房产办妥房地产证并办妥以按揭银行为抵押权人的抵押登记手续后解除。

一手楼按揭贷款担保业务流程：

客户与开发商签订《楼宇认购书》或《房地产买卖合同》，并支付定金或首期款；客户向银行申请办理按揭贷款手续；

到担保公司申请办理贷款担保手续，提交担保公司所需资料，并缴纳担保费和手续费；客户到公证处办理公证委托书；

担保公司审批同意担保后，客户到担保公司或银行预缴办证税费并到银行办理放款手续；客户与开发商签订《房地产买卖合同》；

客户将买卖合同、收据或发票、付清房款证明等办证资料交回银行或担保公司，并由担保公司代办房地产证；出证后，担保公司代理客户与按揭银行到国土部门办理抵押登记手续；

抵押登记办妥后，银行保管房地产证，并向担保公司出具解除担保责任通知书。

7. 拍卖房贷款担保业务： 指竞得拍卖商品房的买受人为了向拍卖委托人或拍卖机构支付竞拍成交价款，向银行申请按揭贷款，由我司为买受人按揭贷款提供阶段性担保的业务。

按拍卖委托人可划分:1、房产权利人直接委托拍卖；2、司法委托的拍卖；

业务受理，客户需提供以下资料：

1.客户身份证明文件：身份证、户口本等

2.资料：拍卖成交确认书；拍卖保证金、首期款交付证明；拍卖佣金支付凭证

3.拍卖标的物权属证明文件：房地产证、买卖合同、发票等

4.委托拍卖合同、拍卖公告：银行贷款审批意见、客户信用报告

5.要求其它资料

8. 信用卡个人经营性分期

银行方向借款人发放的经营性支出的人民币贷款,实行“有效担保、专款专用、分期偿还”的原则。

借款人贷款所占用的是担保公司在银行开立的额度。相当于刷信用卡在担保公司套现，后期分期还款。

贷款对象年龄原则上在18-60周岁之间,具有完全民事行为能力,从事

个体经营、个人独资企业经营、个人合伙经营、参与有限责任公司等。