农村土地流转中金融支持问题的个案研究

经济纵横・２０１０年第２期

农村土地流转中金融支持问题的个案研究

周启清

（西安交通大学经济与金融学院，陕西西安７１００４９）

摘要：农村土地流转不仅需要农村金融总量的扩张，而且对金融产品的种类、期限和服务方式也提出新的要求。本文以河南省农村改革发展综合试验区——信阳市为例，分析现有农村土地流转中金融

支持不足问题，并提出几点启示。

关键词：土地流转；金融支持；政策建议中图分类号：Ｆ８３２．０

文献标识码：Ａ

文章编号：１００７—７６８５（２０１０）０２—００５５—０３

当前，我国农村地区的金融产品和金融服务（一）农村土地流转对金融需求的多样性与

方式总体上层次和水平较低，农村土地流转中金商业银行信贷体制硬约束之间存在矛盾

融支持明显不足，这与土地流转后农村经济发展土地流转前，由于耕地面积小，农户资金需求不适应。造成这种状况的原因，既有农村现有抵

额度较低，通过自身积累和小额信贷基本就可满押、担保政策存在障碍、农业保险缺位、财税政策

足。但土地流转后，农户生产经营规模扩大，因购不配套等外部因素的制约，也有农村金融供给主

买大型农机具、引进农业科学技术等，导致资金需体的缺乏及信贷管理、金融产品创新等方面不足求量增加。而以土地承包经营权为抵押的融资方

的问题。为推进农村土地流转顺利进行，必须对

式容易产生法律纠纷，往往要付出更大的交易成

现有农村金融主体、金融产品和金融服务方式进本。为避免出现纠纷，商业银行的信贷管理都采行创新。本文以河南省农村改革发展综合试验

取硬约束的限制措施。

区——信阳市为例，分析现有农村土地流转中金（二）农村金融产品的单一性限制农民对贷融支持不足问题，并提出完善我国农村土地流转

款方式的选择

中金融支持政策的几点启示。

土地流转后，农户的经营范围将在原有农业

一、信阳农村土地流转中金融支持方面存在的基础上涉及工业、规模农业等多领域。农民从

的问题

信用社获得贷款的主要方式是农户联保贷款、农信阳是河南省农村改革发展综合试验区，也户小额信用贷款、抵押贷款等。农业银行、邮政储是河南省实行农村土地流转最早的市区。近年

蓄银行在农村投放的贷款也主要采取农户联保方来，信阳市金融支持农村土地流转水平得到进一

式，这严重限制农民的选择。金融机构及信贷品步提升。…但由于国家并没有对农村土地流转实种的缺乏很难与农户经营的多样性相适应。

行专门的金融支持，农民普遍受资金短缺的困扰。（三）贷款品种、期限与银行现行贷款期限脱

从信阳市农村土地流转情况看，金融支持农村土节

地流转还存在许多问题。

由于苗木、果木等生产周期较长，一般要在５

收稿日期：２００９－１２－１０

作者简介：周启清（１９６５－），男，河南信阳人，西安交通大学经济与金融学院博士研究生。研究方向：农村金融与风险管

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年左右才能获得收成。土地流转前，农户贷款的期限多为１年，１年以内的贷款基本能满足种粮农户的生产要求。而土地流转后，贷款期限大多需要在３年以上，这与银行贷款期限的限制产生矛盾ｏ

（四）农业保险发展滞后

农业风险主要是自然风险。农村土地流转后，农业的规模化经营将进一步扩大，如遇自然风

险损失也会较大。目前，在信阳市县级基层设立

保险公司主要是中国人寿股份有限公司和中国人民保险公司。这两家保险公司针对农业的险种仅有能繁母猪保险及水稻种植保险两个品种。农业

保险还不能覆盖当地主要农作物，这种金融保险

机构的缺乏与土地流转后农业经营规模扩大及农业风险加大存在矛盾。

（五）担保机制不完善与缺乏风险防控体系由于农户及涉农企业的抵押物匮乏、信用等级不高等因素，加之专业担保机构业务拓展缓慢，导致农村贷款难。此外，对企业、个人的资产和信用调查相对较难，可借助和参考的风险评价与防控体系几乎没有。如何在保证贷款安全的前提下，放宽农村土地流转中的贷款条件是一个难题。

（六）资金结算不畅与金融工具欠缺

信阳市农村土地流转中的农户与种养殖大户之间基本为现金交易，银行卡等非现金结算方式

较少。种养殖大户、产业化基地、涉农企业在土地

流转中现金使用率为７０％以上，异地汇划方式

２０％以上，信用卡支付方式不到１０％。银行卡的

发行、银行承兑汇票业务、贴现业务的开办、理财产品的推出等都受金融机构成立时间和规模的制约。

二、信阳创新金融服务模式支持农村土地流转的措施

（一）积极培育新型农村金融供给主体为发挥金融在农村土地流转中的支持作用，信阳市发布《关于加快推进信阳市农村金融产品和服务方式创新的意见》。各县、区均制定指导

本市金融机构及加大对农业规模化种养殖业、农

副产品加工业、观光农业、农资和农机服务业等农业产业化和农村工业化投入的支持政策。通过农民专业合作社、行业协会、农民资金互助组织等平

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方数据台，创新“专业合作社＋农户＋信贷”的信贷模式；通过设立村镇银行及农村小额贷款公司，大力培养由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织；通过农村信用社向农村合作银行改制，实现农村信用社向商业银行的过渡；通过引导农民

开展信用合作与农村资金互助组织及扩大邮政储

蓄资金自主运用范围，发挥农村资金的聚集效应及邮政储蓄资金回流机制；通过将“资产银行”与“资本银行”相结合，换取“资本银行”的流动资金，盘活农村存量资产。目前，全市已成立村镇银行３家，农村合作银行５家，农村资金互助合作社市金融机构对“三农”贷款规模达３７９．９亿元，比年初增加３３．２２亿元，增长９．５８％。

（二）创新农村金融服务模式

信阳市现有各类新型农村经济合作组织

１

１２６个，农业产业化龙头企业１１７家，国家级、省

级龙头企业２０多家，带动农户５ｌ万户。为破解农村土地流转后农户及农业产业化经营组织的贷款难问题，信阳市农村金融机构创新金融服务模式。由土地经营者以项目计划与土地使用权证向乡（镇）土地金融合作社或村土地资金互助社提出贷款申请，由后者代理到农地使用权抵押贷款办理处申请办理土地抵押贷款。“办理处”经过规定的程序处理并经农地使用权抵押贷款部门批准后，办理农地使用权抵押贷款事宜。如，针对农户和种植、养殖户的贷款需求，在扩大小额信用贷

款和联保贷款的基础上，依托农村经济合作组织、

针对农村中小企业贷款需求，创办联保贷款、订单等信贷需求。

（三）围绕“不动产”确权颁证，创新农村担保土地不仅是重要的生产资料，而且是不可再生的稀缺资源和重要财产。因此，确权颁证使农民的土地承包权或使用权具备了充当抵押物的条２ｌ家，各类担保公司１４家。２００９年前５个月，全

农业产业化龙头企业，创办“信用共同体”贷款；农业贷款、各种权利质押贷款及各种动产和不动产抵押贷款等；为适应农村基础设施建设的需要，创办“政策性＋商业性”团体贷款等中长期贷款品种，满足小城镇建设、农村电网、路网、通讯网建设

机制与贷款业务品种

件，这将消除阻碍农村金融发展的最大障碍，吸引

更多的金融机构为农村提供融资及各项金融服务。为此，信阳市政府根据信阳农村经济特点，先后对土地、林地、滩涂等生产资料进行确权颁证，并建立有序规范的土地流转市场，确定农村土地承包经营权、林权、房产成为银行抵押物，按照“组建一级集团、实施两级担保、构筑三级网络、发展四级信用”的原则，组建信阳市担保集团股份有限公司。目前，由市财政牵头融资５亿元成立市级担保集团；县区融资ｌ亿元成立分公司，乡镇分别成立担保中心，村建立信贷信息和信用信

息服务点。同时，颁布《信阳市农村物权确认和

抵（质）押担保暂行办法》，把农民的林权、农机具等都纳入抵押担保范围，让农民的不动产“动”起来，“死钱”变成“活钱”。金融部门依托担保体系，创设“担保机构担保＋企业联保＋信贷”等信贷模式。目前，全市金融机构先后推出金融创新产

品８大类２０多种，担保机构担保基金规模达６亿元，累计发放创新型涉农贷款９．４亿元，支持涉农

企业３５４家，支持农户２２０４０户。在贷款期限的设计上，尽量与农业生产周期相匹配，期限不能太短；根据风险和收益对称原则，合理进行贷款定价；适当下放贷款审批权限，减少审批环节，简化贷款手续。通过贷款方式、贷款期限与贷款品种的创新，激活农村金融业的改革和创新，也促进一批农村经济合作组织的快速发展。

（四）围绕林权流转，创新林权抵押贷款管理

机制

林权流转就是在不改变林地所有权和林地用途的前提下，将林地使用权按一定程序，通过招标、拍卖、协议等方式，有偿或无偿地由一方转给另一方的经济行为。２００８年６月８日出台的《中共中央、国务院关于全面推进集体林权制度改革

的意见》（下简称意见），为信阳辖区的林权制度

改革提供了政策依据和保障。以狮河区为例，自２００８年９月以来，全面开展以“明晰产权，放活经营，减轻税费，规范流转”为主要内容的集体林权

制度改革，成立狮河区林权交易服务中心、林权评估服务中心、林权资本化服务中心和林权储备中

心，建立以县农发行、农行、农村信用社、邮政储蓄

银行、村镇银行为主体的农户林权抵押贷款改革

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试点金融机构。截至２００９年５月底，已明确产权的集体林地为１５２．９３万亩，占应林改林地面积的

９４．４１％。可供抵押贷款的林地有１３５万亩，评估价值达１８．６亿元，可办理银行抵押贷款８亿多

元，已通过林权证贷款３０７０万元。林权改革还激活了金融部门的信贷投放，林权证作为贷款抵押，使“绿色”资源真正变为资本，基本实现“山有主、人有责、民有利”的目标。

三、启示

第一，解决农村土地流转中的金融支持问题，必须引导金融机构解放思想，提高对农村金融产

品创新工作的认识，并立足农村土地流转实际，积

极取得地方政府及相关部门的配套政策支持，才能形成工作合力，激发创新动力。第二，金融机构要根据农业发展的特点，特别是规模农业的发展特点及农村土地流转的实际，适度扩大贷款额度，

延长贷款期限、降低利率，进行信贷产品的设计及

中间业务的创新，最终构建多元化、广覆盖的农村金融组织架构，有效满足农村经营的金融需求。第三，必须明确农村土地承包经营权抵押的条件和范围，适时建立土地承包经营权的抵押价值认定和抵押登记制度，完善农村贷款抵押担保体系。特别要研究适合农村土地流转后新兴农副产品加工方面的有针对性的贷款品种和“政府扶持、多方参与、市场运作”的“三农”担保体制与担保方式，构建“信贷＋三农担保＋商业保险”放款模式。第四，必须以土地承包经营权的资本化和制度效

益的最大化为出发点，在政府和有关部门的宏观

调控下，尽早建立合作性土地金融机构、专业（营）性土地金融机构、政策性土地金融机构，三者相互合作、配合、竞争和互补，形成完善的土地

金融机构体系，并建立与健全农村土地流转配套

的金融支持制度。

参考文献：

［Ｉ］河南省农村改革发展综合试验区信阳市试验办公室．信阳市农村土地流转调研报告［ＥＢ／ＯＬ］．ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｘｙｓＭｃ．删ｎ／

ｎｅｗ＿ｆｌｅｗ．ｒａｐ？ｉｄ＝１０５９．

（责任编辑：晓轩）

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农村土地流转中金融支持问题的个案研究

作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：被引用次数：

周启清

西安交通大学经济与金融学院,陕西,西安,710049经济纵横

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参考文献(1条)

1. 河南省农村改革发展综合试验区信阳市试验办公室 信阳市农村土地流转调研报告

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4. 梁万泉. Liang Wanquan 对农村土地流转中金融支持的思考[期刊论文]-区域金融研究2010(5)5. 杜征征. 王雪. 倪冰莉 农村土地流转及金融支持[期刊论文]-农村金融研究2009(12)

6. 马德功. 雷艳丽 试析农村土地流转中的金融支持——以成都市为例[期刊论文]-西南金融2010(7)7. 雷在玉. 王曰清 加强金融支持农村土地流转的对策建议[期刊论文]-甘肃金融2009(9)

8. 张营周. ZHANG Ying-zhou 从金融支持土地流转的不适应看农村金融改革[期刊论文]-河南师范大学学报（哲学社会科学版）2010,37(5)

9. 李静. 冯勇. Li Jing. Feng Yong 农村土地流转金融支持的制度创新[期刊论文]-福建商业高等专科学校学报2010(3)

10. 张作良 农村土地流转中的金融支持亟需加强[期刊论文]-金融发展研究2010(7)

引证文献(3条)

1. 孙清华 农村土地流转中的金融服务创新机制研究——基于BPM理论的视角[期刊论文]-中国流通经济 2011(7)2. 中国人民银行长沙中心支行金融研究处课题组 金融支持农村城镇化发展研究:一个文献综述[期刊论文]-金融经济（理论版） 2010(12)

3. 郝露莎 农村土地流转中的土地"存贷"业务及产品探讨[期刊论文]-商业经济 2010(22)

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