理财规划建议书(新)

理 财 规 划 建 议 书 FINANCIAL PLANNING REPORT

学号：[1**********]

班级：2012级金融证券班

理财师：于媛媛 日期：2013年12月22日

尊敬的陈先生：

您好！

首先非常感谢您到本理财室进行咨询并寻求理财规划建议。这份理财规划建议书是根据您提供的家庭财务资料和其他相关信息为您量身定做的，目的是帮助您实现您的家庭理财目标。

您的家庭正处于关键发展期，处于这个阶段的家庭有很多理财目标要实现，需要不断积累财富，要建立全面的家庭保障，为养育子女作准备，需进行与您风险承受能力相匹配的投资，为退休养老作准备等，相信通过我们为您的家庭进行理财规划后，您将拥有高质量、有保障的生活。

在此需要特别提醒您的是，任何投资活动及金融工具都有风险，包括流动性风险、市场和利率风险、政策风险、经济周期风险、信用风险、再投资风险等，因此，本理财规划建议书不保证一定能完全按照建议书中所列出的情况获得收益。

同时，本理财室郑重向您保证，您提供的所有信息资料都将被严格保密。 请您仔细阅读本建议书，以确保这些信息的准确无误。如果发生重大变化，请及时通知理财师，以便对理财方案作出及时的调整，以免对您的家庭造成不必要的麻烦和损失。

您如果有任何的疑问，也欢迎您随时致电本理财室。我们期待着与您共同完善和执行本理财规划建议。

理财师：于媛媛

日期：2013年12月22日

第一部分： 责任申明

1、本理财规划建议书是依据您所提供的资料及较合理的假设，估计未来的各种情况。 2、本规划所确定的数据是否存在误差，与您提供的数据的准确性直接相关。 3、本规划所确定的数据根据当前市场情况作出一定的估计和假设，如市场有变化，本建议书的方案应随之作出相应的改变。

4、由于金融资产存在风险，本理财建议不保证分析过程中所采取的金融工具和投资策略一定能产生本建议书中的收益，此建议仅作为客户的参考，不代表我们对实现投资目标的保证。

5、由于地震、战争等不可抗力因素引起的经济损失本理财室不承担任何经济和法律责任。

第二部分 家庭情况

根据您提供的关于您家庭的财务、投资等信息，我们进行了整理和分析，现将您的家庭情况罗列如下。 一、家庭成员基本情况

您和您太太正值风华正茂之年，事业正处在高速发展期，因此，您的家庭收入会不断提高，但同时支出也会不断增加，财富将逐步积累。您和您太太目前是二人世界，两年内想为家庭添加一位新成员，可增添家庭的乐趣，但同时也加重了家庭的负担，因此，非常有必要好好给家庭财富和保障规划一下，让家庭中的每位成员都过上幸福、快乐、安定的日子。 二、规划前家庭财务状况

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第三部分 假设前提

为了使这份理财规划建议书能提供与实际相符合的理财建议，同时能更清晰准确地将理财规划结果呈现给客户，我们根据实际的经济运行环境和合理的预测，给出本理财规划建议书中所使用的一些经济参数。 一、通货膨胀率

随着我国经济持续发展，预计我国经济会进入一个温和通胀期。同时随着我国经济体制改革的继续进行，市场经济逐渐形成，政府的宏观调控能力也会越来越强。因此，我们认为3%通货膨胀率是比较适合的。我们将以此数值作为日常生活费用和孩子教育费用及养车费的年均增长率。 二、收入增长率

根据上海城市国内生产总值(GDP)的增长趋势，及政府颁布的居民收入政策，加上您和您的太太从事的工作综合考虑，假定您和您的太太的工资和奖金收入的年均增长率为5%。

三、金融资产投资收益率

根据金融市场上的一般收益率水平，假定定期存款利率为2%，配置型基金的预期收益率为5%，股票或股票基金的预期收益率为10%。

第四部分 家庭财务分析诊断

一、家庭应急准备金分析

应急准备金是指在日常生活中发生突发性事件急需用钱，而工资又不够时，可从应急准备金中提取。您的家庭正处在成长期，尤其是有了孩子以后，可能会发生各种状况而急需用钱，一般来说，应急准备金安排为一个季度的支出总额，根据您的具体情况，您的家庭需20,000元的应急准备金。这笔资金可以银行活期存款或货币市场基金的形式存放。同时，您也可以办理一张银行贷记卡，其可透支的信用额度可增加您的应急准备金，使您的生活更有保障。 二、家庭金融投资分析

您的家庭金融资产涉及定期存款和基金，应该说有一定的分散投资。由于您的家庭收入不多，而在以后的日子里又需要很多资金，如不好好规划，可能会面临入不敷出的窘境。因此要好好地安排一下金融资产结构，在您的风险承受范围内争取收益最大化。

今年起，中国股票市场进入牛市，收益大幅提高。更重要的是，中国的资本市场是中国政府今后大力扶持的一个金融市场，前景看好。因此可加大在股票市场的投资比例，投资一些股票或购买股票基金来增加收益。

总之，您应根据家庭的风险承受能力，合理进行资产配置，使资产价值最大化，从而为您改善您的家庭生活打好基础。 三、家庭实物资产分析

您的家庭不动产总价值为140万元，占了您家庭总资产148.3万元中的94.4%，这是一个相当大的比例。为了能创造出更多的现金流，应好好规划一下这部分资产的使用，而不要让家庭的最大资产处在“睡眠”中。 而黄金作为最后支付手段，具有保值增值的功能。 四、家庭负债分析

您的家庭负债比较简单，仅住房抵押贷款一项，但数额较大，还有余额72万元之多，这使得您的家庭每月须还款4,600元。而您的家庭每月的收入并不多（7,000元），每月还贷比 （＝每月还贷额/家庭月收入）达到65.7%，一般而言，如果一个家庭的每月还贷比超过50%的警戒线，就比较危险了，很容易发生流动性风险，这样不但会影响家庭的生活质量，若不准时还贷还会影响您在银行的信用，因此，建议您

调整还款期限，使每月还款额减少，将还贷比控制在50%以内。具体方案将在第六部分——家庭理财规划方案建议中详细说明。 五、家庭保障分析

根据您和您太太已投保的情况来看，您已有一份意外险和一份疾病险，您太太只有一份人寿险，从保障结构看，确实有些不足。购买保险是提高您的家庭生活质量的重要部分，让您的家庭在发生意外事故后，负担可减轻一些，减少您家庭的后顾之忧。因此，需增加一些投保的险种，完善投保险种的结构。

第五部分 家庭理财目标

一、客户提出的家庭理财目标

根据您提供的信息，我们整理出您想实现的家庭理财目标，罗列如下： 两年内为家庭添加一个新成员，并为将来的育儿做好准备。  三年后买一辆10万元左右的家用轿车。  为家庭的资产寻求稳步增长的途径。

 合理为家庭成员投保，为自己和太太补充一些保险。  积累一定的养老金，为养老作准备。

第六部分 家庭理财规划方案建议

一、家庭不动产规划

由于您的家庭每月收入不是很多，而各种开支却不少，同时要实现您所提出的各项理财目标也需要很多资金，这在客观上要求您的家庭要“开源节流”。

在“开源”方面，我们认为应该充分利用两套房子，产生现金流，从而增加一些日常收入。

二、家庭住房抵押贷款规划

在家庭负债分析中已经提过，目前还有72万元的贷款没还，每月还款4,600元，规划前每月还贷比达65.7%，这一比例相当高，有较大的风险。因此，我们建议稍微调整一下还款期限，适当减少每月还款额。

为了减小流动性风险及由此可能造成的信用风险，按惯例，应将每月还贷比控制在50%以下。我们建议将还款期限延长两年，也就是25年或300个月，经计算，规划后每月还款额为4421元，第一年每月还贷比为52%（4421/8500），虽然超过50%，但不是很多。而第二年的月收入有8895元，每月还贷比为49.7%，已下降到50%以下。

因此，这一还款额应该是比较合理的。 三、家庭投资规划

金融资产投资是现代家庭必不可少的一项活动。许多家庭理财目标的实现都需要靠金融投资来积累资本。因此对家庭金融资产的规划显得非常重要。

现将您的家庭金融资产配置作一重新规划。根据前面应急准备金的分析，您的家庭需要应急准备金2万元，这部分资金作为现金或活期存款，除应急外不作他用，每年按3%的速度递增，基本覆盖通货膨胀率。

在此，我们特别要提醒您的是，金融投资是有风险的活动，在投资过程中，请摆正自己的心态，根据自己的风险偏好和风险承受能力，选择适合自己的金融投资工具，根据市场行情及时调整策略，必要时可请教投资理财专家。 四、子女教育金规划

您和您的太太打算两年内添一个小宝宝，因此需要及早规划一下孩子的生活费用和教育金的准备。孩子的生活费每月500元，算入基本生活开销中，从孩子出生那年算起，以后每年按通货膨胀率递增。

孩子的教育金来源是每年盈余的投资积累。投资的收益率取投资规划中的数值6%。教育费用年均增长率取3%。经计算，您的孩子的全部教育费用约为16万元，您需要每年从盈余中提出4341元，并以6%的收益率进行投资，可满足您孩子的教育金要求。

第七部分 理财规划结果分析

结合您提出的家庭理财目标和您的家庭实际的财务状况，我们对您的家庭理财作了规划。现将规划的结果作一分析。下面将从规划后家庭财务状况、现金流量表分析、资产负债表分析将理财规划的结果呈现出来。 一、规划后家庭财务状况

二、现金流量表分析

我们详细列出了2013年下半年到2025年的现金流与盈余情况。因此，说明本规划方案基本可行。但要特别留意现金流入和流出有较大波动的年份。

现金流量表（一） 单位：元

现金流量表（二） 单位：元

三、资产负债表分析

我们也详细列出了从2012年到2025年每年年末的资产负债表。从表中可以看出，净资产从76.3万元增长到566万元，其中，金融资产从5万元增加到256万元，实物资产从140万元增加到300万元。

资产负债表（一） 单位：元

资产负债表（二） 单位：元

第八部分 理财规划结论

经过我们对您的家庭理财进行规划之后，从未来25年的现金流量表和资产负债表中可以看出，您的家庭理财目标都实现了。

（1） 为您的家庭成员都投了保险，且保险品种结构较合理，有了较好的保障。 （2） 在初期出租一套房子来增加收入，从而有更充裕的资金应付日常生活费用，以

及为财富积累作准备。

（3） 为孩子的生活费和教育金做好了准备。

（4） 通过对家庭金融资产投资重新规划后，有了更好的投资比例，从而使资产稳步

增值。