汽车金融业务涉及法律风险案例分析

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汔车金融业务涉及法律风险案例分析

万德亮

摘要随着中国经济的持续发展，汽车已达到年产八百万辆规模，为汽车金融消费的增长提供了条件，同时促进了汽车制

造商、商业银行、保险公司、经销商和消费者之间衍生出来的汽车金融市场的发展。但此领域在我国毕竟是个较新的行业，

在业务的运营过程中遇到了许多金融风险，在这些问题的认识、处理上存在着对适用法律不规范的问题，从而增加了企业的

经营风险，挫伤了汽车金融业务主体的积极性，不利于中国汽车金融业务健康发展。

关键词汽车金融合格证商贷通承兑汇票

中图分类号：Ｄ９２０．５文献标识：Ａ文章编号：１００９．０５９２（２００８）０９．０８１．０１

汽车金融服务公司是经营汽车金融业务的企业，通常隶属于汽车后，该公司没有及时采取措施进行监控，从而留下了进行骗贷的可能，制造公司，通过向经销商和消费者提供贷款服务，帮助经销商和消费所以应加强对经销商风险的实施监控。

者解决资金问题，以此来促进汽车制造公司的产品销售。面对已经出现的这种风险，该公司只有通过司法手段谋求解决。

随着ＷＴＯ进程的推进，在２ｌ世纪初我国几大汽车制造公司相根据《刑法》及中国司法实践和法院判例，该经销商的行为可以构成贷继开展了汽车金融服务业务，并且越来越受到重视。在众多公司中，款诈骗罪或合同诈骗罪。

北京某汽车公司开展的金融业务非常成功，在２００５．２００７年期间，该‘本案所涉及行为方式应当属于该款”使用虚假的证明文件”的范公司仅以这种模式销售的重卡汽车销售额达百亿元，但在销售过程中围，此经销商骗取贷款行为达到法定标准的，构成《刑法》１９３条的贷也出现了一些法律风险问题。本文就其出现的具体案例，从金融风险款诈骗罪，应依法判处有期徒刑或拘役，并处罚金或没收财产。中涉及法律的角度进行分析，以期为我国汽车金融服务行业的发展提（二）合同诈骗罪的相关规定

供必要的借鉴。经销商实施贷款诈骗行为的，如果不能以贷款诈骗罪定罪量刑，

一、该公司汽车金融主要业务简介也不能以诈骗罪定罪量刑的，法院可以以合同诈骗罪追究刑事责任２００３年该北京汽车公司首先在南方开展汽车金融业务，经过几（除非单位贷款行为没有借助于合同形式一但这在实践中几乎：黾做不年的发展，现在形成了有“商贷通”和“个贷通”两种模式，本文以孩公到！．－勺、。经销商构成合同诈骗罪的，对单位判处罚金并对其直接负责司的“商贷通”业务模式为例介绍业务运营中出现的法律风险。的主管人员和其他直接责任人依法进行相关处罚。

“商贷通”业务是指为促进汽车制造商产品的销售，提高经销商经个人汽车贷款用户，提供虚假收入证明等材料骗贷购车的，达到营汽车制造商系列产品的积极性，利用制造公司的知名度和企业实法定标准构成合同诈骗罪，依法判处有期徒刑并处罚金。

力，联合并推进相关金融机构为经营该公司产品的经销商提供经营资第２２４条：以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，骗取对金支持，而推行的一种由“合作银行、汽车制造公司、经销商”三方相互方当事人财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者合作的金融服务模式。单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上卜年以下有

二、业务中出现的风险情况期徒刑。

指在金融业务开展的过程中，由于受到客户信用、操作规范、市场如果发现经销或个人有上述不法行为的，可向公安机关报案。如环境等诸多因素的影响，使得金融服务业务不能按照标准流程运行，果影响较大的，也可由公安机关直接立案侦查。法院根据“先刑事后而产生的现实或潜在的不确定性损失。如客户提供虚假材料、操作人民事”的原则，追究相关单位或人员的刑事责任和民事责任。

员不规范运作、经销商无足额资金兑付票据、客户有意或无意延期还该案的经验总结：一是应密切关注对外投资过大的经销商单位，款、无能力还款等都是导致金融服务业务风险的因素。下面以其实际尤其是投资的行业跨度较大，或与汽车行业相关性比较小的行业；投运营中出现的问题为例。资过大，影响了经销商资金流，导致其自有资金严重不足。一旦其商

（一）贷款诈骗方面的风险贷通业务承兑汇票出现到期不能解付时，由于其自有资金较少。赢按广州市某投资有限公司在２００４年以前经营状况良好，销量稳步导致回购。

提升，逐步发展为该公司在华南区域的主力经销商之一。为促进销售：二是制定合理的授信测算公式，避免授信额度过大：由于授信过量的不断提升，经该经销商申请，公司批准分别与三家银行签订了商大，经销商会盲目利用授信额度申请开票开展业务，该业务受汽车市贷通业务合作协议，总授信额度为６０００万元。场等因素影响较大，一旦市场环境恶化，经销商又没有自有资金，就会

２００５年下半年以来，由于该经销商过分乐观地估计了市场形势，造成回购风险。

在固定资产投资过程中，出现了不顾自身资金实力盲目扩大投资的情在汽车金融业务中遇到的法律风险问题有很多，以上案例也仅是况，投资建设了三家形象店，固定资产建设总额近４０００万元，运营资该北京汽车公司业务运营过程中遇到的众多问题中的冰１１１一角，在实金出现短缺。为拟补短缺资金，该经销商在２００５年ｌＯ至２００６年１２际的操作过程中还会遇到关于承兑汇票、合格证、实物管理等万面的月期间，通过刻假章和联合消费者出具虚假贷款信息等手段，利用与法律风险问题。

该公司、银行合作的机会，进行恶性骗贷，致使原来办理的“商贷通”项在汽车金融业务的运营过程中出现的法律问题淋淋宗宗，给汽车下银行承兑汇票无法兑付，导致发生３０００多万元回购金额，增加了该金融服务公司带来巨大的金融风险，甚至是巨大的损失，但金融服务公司的金融风险。为了能够追后此笔资金现两公司仍在对簿公堂。业在中国是一个逐渐开放的行业，而汽车金融在中国属于一个新的领

该案例的风险点是什么？关键主要有两个，一是授信额度较大，域，必然会在法律制度等各种规范上慢慢完善，希望通过企业的业务二是经销商在不顾自身实力盲目投资，造成流动资金链条出现断裂运营中出现的司法问题，为我国的司法建设提供好的建议。作者简介：万德亮，北京华夏基石人力资源顾问有限公司。

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