个人理财规划书-300万投资

个人理财规划书

此致

规划日期：年月日

投资顾问：

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致客户函

尊敬的：

您好！

非常荣幸能为您呈上理财规划建议书。本规划书旨在帮助您明确财务需求及目标，协助您更好地决策。根据您所期望的投资回报率，我们为您制作了此分投资理财规划。对于您的个人状况和财务信息，我们将秉承一贯的职业道德标准，仅用于做理财规划之用，绝不会外泄给第三人，严格保密。

因为环境与社会是不断变化的，我们的人生也一直在往前发展，相应的财务状况与目标也会有所调整，所以我们希望与您建立一个长期关系，定期进行回顾与跟踪财务需求及目标的实现。

投资顾问：

日期：

目录

第一部分 基本家庭情况 ....................................................................................................... 4 第二部分 家庭财务情况和健康检查 ..................................................................................... 5 第三部分 风险偏好 ................................................................................................................. 7 第四部分 未来理财规划安排 ............................................................................................. 10

第五部分

法律声明及风险提示…………………………………………………………………………………………..14

第一部分 基本家庭情况

【案例】X男士， 52岁，某私营企业老总，其夫人是一名全职太太，有一个25岁的

女儿，家庭稳定年收入250万元，居住在杭州。

目前有4处房产。自住房200平方米。剩余3套作为房地产投资，均被出租，每月租金收入2万。房屋按揭贷款住房贷款500万元（贷款年限10年），每月支付50， 999元房贷，已付3年，房产投资目前价值1,900万元。

目前有闲置350万元。 平时家庭月开支（不含房屋按揭）20,000元，个人额外月开支

15,000元。X男士家庭持有股票投资、债券投资，共计70万元，平均年化回报率为6%。家

庭各项保险完善，家庭财产保险每月支出1万元，家庭医疗保险以及养老保险年支共计出

3.5万。

第二部分 家庭财务情况和健康检查

2.1 家庭收支情况及分析

【案例】X女士夫妇两人工作稳定，家庭税后工资年收入360,000元，根据你们的情况，

现编制您的家庭月度和年度收支表如下：

2.2 财务健康指标检查 【案例】

财务指标调整建议：

【案例】从以上的指标反映出，X男士一家是属于比较保守。

资金结余情况：【案例】良好，负债较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增

值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。

投资情况：【案例】投资不足，影响我们财务自由能力，X先生家庭金融投资过低，投

资方向主要集中于房产，投资产品过于单一，应该增加金融资产的配置。

负债情况：【案例】负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多

的金融投资资产，提高家庭资产增值的速度。

资金闲置情况：【案例】关于家庭风险管理，备用金我们预留6至12个月的生活支出

就可以了，现在达到了36个月，反映出资金闲置情况严重。

第三部分 风险偏好

1. 请问您的年龄处于：

A．30岁以下； B．31-40岁； C．41-50岁； D．51-60岁； E．60岁以上。 2.您家庭预计进行证券投资的资金占家庭现有总资产(不含自住、自用房产及汽车等固定资产)的比例是：

A．70%以上； B．50%-70% ；C．30%－50%； D．10%－30%； E．10%以下。 3.进行一项重大投资后，您通常会觉得： A．很高兴，对自己的决定很有信心； B．轻松，基本持乐观态度； C．基本没什么影响； D．比较担心投资结果； E．非常担心投资结果。

4.如果您需要把大量现金整天携带在身的话，您是否会感到： A．非常焦虑； B．有点焦虑； C．完全不会焦虑。

5. 当您独自到外地游玩，遇到三岔路口，您会选择： A．仔细研究地图和路标 ； B．找别人问路； C．大致判断一下方向 ；

D．也许会用掷骰子的方式来做决定。

6.假设有两种不同的投资：投资A预期获得5%的收益，有可能承担非常小的损失；投资B预期获得20%的收益，但有可能面临25%甚至更高的亏损。您将您的投资资产分配为： A．全部投资于A； B．大部分投资于A； C．两种投资各一半； D．大部分投资于B；

E．全部投资于B。

7. 假如您前期用25元购入一只股票，该股现在升到30元，而根据预测该股近期有一半机会升到35元，另一半机会跌到25元，您现在会： A．立刻卖出； B．部分卖出； C．继续持有； D．继续买入。

8.同上题情况，该股现在已经跌到20元，而您估计该股近期有一半机会升回25元，另一半机会继续下跌到15元，您现在会： A．立刻卖出； B．部分卖出； C．继续持有； D．继续买入。

9.当您进行投资时，您的首要目标是： A．资产保值，我不愿意承担任何投资风险； B．尽可能保证本金安全，不在乎收益率比较低； C．产生较多的收益，可以承担一定的投资风险； D．实现资产大幅增长，愿意承担很大的投资风险。 10.您的投资经验可以被概括为：

A．有限：除银行活期账户和定期存款外，我基本没有其他投资经验； B．一般：除银行活期账户和定期存款外，我购买过基金、保险等理财产品，但还需要进一步的指导；

C．丰富：我是一位有经验的投资者，参与过股票、基金等产品的交易，并倾向于自己做出投资决策；

D．非常丰富：我是一位非常有经验的投资者，参与过权证、期货或创业板等高风险产品的交易。

11.您是否了解证券市场的相关知识：

A．从来没有参与过证券交易，对投资知识完全不了解； B．学习过证券投资知识，但没有实际操作经验，不懂投资技巧；

C．了解证券市场的投资知识，并且有过实际操作经验，懂得一些投资技巧； D．参与过多年的证券交易，投资知识丰富，具有一定的专业水平。 12.您用于证券投资的资金不会用作其它用途的时间段为： A．短期——0到1年； B．中期——1到5年； C．长期——5年以上。

评估意见：您的风险承受能力评级属于：

型

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第四部分 未来理财规划安排

4.1 投资目标： 资金状况：【案例】经家庭财产状况分析，X先生家庭有利用闲置其中的300万元闲置资金

进行金融投资。

风险偏好：【案例】中高等风险投资 预期收益：【案例】平均年投资收益达到15%

4.2投资分配：

【案例】根据风险偏好测试，X适宜进行一些中高等风险投资。我们建议投资组合中高风险高收益的产品投资接近或超过40%，结合中低端风险投资产品，如债券等，实现组合多样性减少投资内在非系统性风险。但投资仍然存在收益风险，信用风险等风险。

根据以上的投资思路，我们建议一下的投资分配

4.2.1投资配置基本分析：

【案例】

近期公布的多项9月份宏观经济指标开始回暖，表明前期“稳增长”举措效应逐渐显现，经济筑底趋稳，未来有望稳中略升。9月份PMI指数出现回升，表明经济筑底企稳迹象趋于明显。目前，新订单指数回升，反映国内投资、消费需求增长企稳；新出口订单指数回升，预示出口开始恢复。产成品库存指数继续降低，原材料采购指数回升，表明企业去库存活动基本结束。生产指数回升表明受订单增加的影响，企业生产开始恢复。股市仍然具备上涨空间。

中低端风险投资品种应主流选择债市产品。在债券市场中，国债是最稳定的投资品种，

但是其投资门槛相对较高，虽然其收益率已有回升，但相对收益仍然偏低，所以目前比较热

点的投资品种在于交易所公司债，交易所企业债以及可转债。目前，尽管9月公布的宏观数据预示经济回升的可能性，但股市仍未脱离低迷。作为投资者，目前稳健的选择是继续持有一定比例的债券，获取到期的固定利息。

低风险产品、无风险产品一直是投资理财分配的基本产品，投资有风险，所以投资分配低风险产品是必要的，一般投资比例不低于投资资本的20%。目前市场低风险投资产品主要以货币市场基金和保本型基金为主流。就货币基金来说，其门槛更低，流动性更好的特点吸引投资者。当前，货币基金在央行降准、资金面趋向宽松、不利于货币投资的背景下，全部产品的年化收益率仍普遍超过一年期银行定存利率，成为高流动性资金关注的热点。保本型基金也是近年来逐步被市场认可的投资品种。

4.3 具体产品投资建议

4.3.1高风险产品投资

【案例】 十月以来，外围市场表现加强。美国失业率数据下降，创出新低，欧美股市表现强劲，十月首周均呈现上涨局面，亚太地区主要市场也大都收红。更振奋人心的是，九月份制造业PMI回升至荣枯线附近报49.8%，PMI回升显示经济逐步企稳。此外，十八大即将召开，市场维稳工作也有利于营造良好的反弹局面。

然而从目前A股市场956家非金融板块的上市公司共有发布的2012年三季报业绩预告来看，其中386家公司业绩预计向好，占发布业绩预告公司总数的40%，大幅低于2011年中报业绩预计向好的62%，略低于2012年中报业绩预计向好的43%。由于业绩预计向好公司占比数据与净利润增速相关性较高，我们可以据此判断非金融板块业绩增速继续仍将处于较低水平。

策略上，建议从三条主线进行配置：（1）从防御的角度配置低估值、高股息收益率的蓝筹股；（2）自下而上深入挖掘战略性新兴产业部分估值合理、成长性明确的公司。

• 证券建议板块：【案例】证券板块、信息服务板块、医药板块

• 个股建议：【案例】国金证券、宏源证券、蓝色光标

•

券商集合理财产品：【案例】汇金大消费，金惠3号，金惠套利通1号

4.3.2 中低风险产品投资

【案例】 九月底，央行逆回购操作放量，资金面较为宽松。十年国债收益率重新回到3.45%附近，较此前一周下行约10个基点。中长端利率债收益明显下行，收益率曲线开始平坦化。信用债市场成交也十分活跃，AA级及AA+级短融和中票成为市场成交主力，部分信用债一二级溢价超过30个基点。这从一定程度上说明说明市场看多情绪增强。

从基本面上来看，对于7月以来表现疲软的债市，经过三季度的下跌调整，债券收益率水平吸引力已经开始回升。鉴于通胀仍在可控范围以及经济好转迹象不显著的基本面判断，债市将从前期的调整态势逐步迈入平缓阶段。从宏观基本面来看，我国GDP增速仍处于下降通道，而CPI短期内快速上行的概率较小；从政策导向来看，放松流动性将是主基调，未来央行降息的概率依然很大。因而判断，债券价格再次上行的空间较大。

• 建议债券类型：【案例】对于不同的债券品种，高票息的信用债品种长期投资价值较

高，久期适中更具有安全边际；对于风险程度较高的可转债，正股的低估值为可转债品种带来了长期价值投资的机会，未来随着正股上涨，可转债价值有望提升，特别是部分高折价及政策利好品种。

• 建议债券：【案例】唐钢.新钢转债、汇金增强聚利

4.3.3 低风险产品

• 投资产品类型: 【案例】货币基金或国债回购

第五部分 法律声明及风险提示

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