当前我国农村金融体系存在的问题
农业与农村经济
当前我国农村金融体系存在的问题
李勇等
１．农村金融发展相对滞后，不能很好地满足支持和服务“三农”的需要，大量贷款需求得不到满足，在一定程度上制约了经济发展和农户
增收。目前在以下四个方面贷款满足率严重不
足：（１）大额农户贷款。对于农业大户来说，几千元的小额农贷已经难以解决生产经营的资金需要，其资金需要少则数万元，多则数十万元甚至上百万元。对这些大户，由于缺乏合格的抵押担保财产，银行、信用社感到风险难以把握。
（２）中小企业贷款。由于县域中小企业普遍经济效益低下，技术含量低下，产品结构不合理，管
理水平落后，其信用等级难以达到银行贷款支持要求。（３）小城镇建设资金。由于缺乏配套的建设资金，金融机构只是试探性地涉足该领域，
信贷投入力度很弱。（４）农村基础设施资金。由于对其贷款回收没有保障，银行不愿意放贷。
２．农村金融机构资产质量较差，缺乏持续经营能力。农村信用社普遍存在着历史包袱沉
重、信贷质量差问题，亏损面和亏损金额大，５５％的信用社资不抵债，存在较大的支付风险。
２００２年末，全国农村信用社不良贷款达５１４７亿元，占贷款总额的３７％。同时，农村信用社股本金普遍严重不足，产权不明晰，法人治理结构不完善，内部管理责任不落实。农业银行也面临资产质量差、资本充足率严重不足问题。国家曾采取过包括发行特别国债充实资本金、剥离不良贷款在内的一系列措施，但农业银行
的不良贷款无论金额还是比例仍然居高不下，持续经营能力不足。农业发展银行的收购贷款损失规模较大，亏损严重，可持续发展也受到
缠所硒宪考考２００６年第７期（恿第１９６７期）
３．农村资金严重外流。（１）随着金融体制改革的不断深化，国有商业银行结构调整步伐加快，开始从县域经济中实行战略性撤退。
１９９８年至今，农业银行、建设银行、工商银行以及中国银行共撤并３．１万个县及县以下机构，
上收了贷款权限，原有的信贷、结算以及代收、
代付业务急剧减少，县域网点功能萎缩。同时，
商业银行信贷业务重点转向中心城市，对农村的放款也限于大型基础设施、国债配套资金和生态建设等大型项目，对农户的农业生产和中小企业的金融服务处于萎缩状态，造成农村资金通过商业银行严重外流。（２）邮政储蓄利用网点多、深入乡村的特点，大量吸收农村储蓄并．
转存人民银行，导致农村资金大量外流。尽管从２００３年８月开始，邮政储蓄对新增存款开始
自主运作，但由于资金全部上收总局，在缺少有效激励的情况下，很难回流到农村地区。２００４年，邮政储蓄新增存款及其他各类资金１８０７．５４亿元，其中５０％以上来源于县及县以下地区；资金运用方面，９８．６３％用于同业存放和证券投资，没有流回农村。（３）在商业化改革中，农村信用社经营趋于以利润为导向，农村信用社出现了非农化特征，许多资金流向城市，
有用的甚至通过证券公司国债委托理财投向
股市。
４．农业保险在农业生产风险管理中的作用没有得到有效发挥。目前，我国对农业灾害
损失主要依靠国家提供灾害补助的方式进行救
助，这种救助方式在实践中表现出对农户援助力度不足、财政资金使用效率较低问题。国际
上较为通行的、且为ｗＴＯ规则所允许的农业保
险体系在我国还未建立起来，农业保险业务逐
年萎缩，在农业生产风险管理中的作用没有得到有效发挥。由于农业保险业务发展停滞，农
业生产风险无法分散，制约了金融机构发放农业贷款的积极性。
５．农业贷款风险分担机制和信用担保体系
倔ｊ孛ｒ碍宪考考２００６年第７期（总第１９６７期
主要表现在：（１）抵押物难选择。农业贷款扶持的农业、林业等产业，其资产多为农产品、在产品、林业资源，若作为借款抵押物其自然风险大。（２）龙头企业寻找保证担保难。许多龙头企业在当地农村都是最大的企业，很难在当地找到合
适的企业为其提供担保。（３）贫困地区企业贷款担保难落实。（４）农户申请大额贷款难以提
供相应的抵押担保。
（海昌摘自《金融研究》２００５年第１ｌ期《关于完善农村金融制度加大对“三农”金融支持若干问题的思考》）
“民工潮”诱发农贷风险问题不容忽视
杨志忠赵泽轩
农村劳动力转移是我国现阶段发展农村第三产业、拓宽农民致富渠道、增加农民收入的重
要手段，但是由于目前劳动力转移仍处于自发
阶段，组织体系、技能培训、权益保障、人员管理
不规范，对支农贷款管理形成潜在威胁，应当引
起高度关注。
旺盛的农村劳动力转移，诱发农贷风险的
表现形式：（１）农村土地资源闲置，不利于农村产业结构调整和农民持续增收。欠发达地区农业比较收益远低于第三产业，从而刺激了大批农民向城镇和二、三产业转移，这些农户或以租赁形式将土地使用权转移给收购企业，或委托亲戚帮种，有的甚至撂荒，从而造成大量土地闲置，不仅有悖于建设节约型社会的宗旨，减缓了
农村产业结构调整的步伐，而且由于劳动力转移收益的不确定性，对支农贷款形成潜在风险。（２）“民工潮”衍生“空心村”现象，制约了支农
贷款的后续投入。近几年来，经济欠发达地区部分农村受生活传统影响，父母为外出务工的未成年子女在村周围耕地上建房行为十分普遍，部分村甚至出现建新不拆旧、一户多宅、抢
占、未批先占以及非法转让宅基地等不良现象，从而导致村庄内空外撑，大量宅基地连片闲置的现象，出现了众多“空心村”。“空心村”现象
不仅侵占农村现有的耕地，制约农民当期收入，
而且影响了农业贷款的持续性投人，部分农户
甚至以种养为名，将农业贷款用于建房，从而增
加了农贷风险系数。（３）农民工携带资金进城，
部分支农贷款“农转非”。随着农业产业化进程的加快，越来越多的农民参与城乡商品流通，吸
引了大批农村闲散资金流向城市。尤其是近几年原材料、消费品物价指数上涨较快，这些农民在自有资金不足的情况下，纷纷以小额贷款、抵押贷款等形式获取信用社信贷扶持，而后转化为
商品流转资金，用于商品购销。这部分支农贷款
用途改变后，增加了市场风险，风险系数明显高
于传统种养业。（４）技能培训体系滞后、权益保障乏力是制约农村劳动力工资、经营性收入的重
要因素。
针对“民工潮”诱发农贷风险，我们必须从
组织体系、技能培训、权益保障上予以防范和化解。（１）针对农村劳动力转移引发的耕地闲置
问题，建议加大对复垦土地开发的资金投入，搞
好农业综合开发及农业种植技术指导，发展“三高一优”绿色农业，让农民真正在复垦开发中受益。（２）县域金融机构要立足地方实际开展多种形式的助农活动，在提高农户小额贷款额度、延长期限的同时，进一步加大对民营企业、乡镇
企业、村办企业的信贷扶持力度，以吸引更多的农村富余劳动力就地从事第二、三产业。（３）以
点带面，逐步推进。选择实施劳动力转移比较集
中的村镇，参与“信用村、信用户”评审办法，积
极开展农村务工“信用村、信用户”评定活动，建立完善农民个人信用登记系统，以信用评审为载体，加大农村劳动力转移的培训、生产性信贷投
入，确保该部分信贷增幅不低于一般性信贷
增长。
（海昌摘自《金融参考》２００５年第１ｌ期《“民工潮”诱发农贷风险问题不容忽视》）
当前我国农村金融体系存在的问题
作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：被引用次数：
李勇
经济研究参考
REVIEW OF ECONOMIC RESEARCH2006，(7)4次
引证文献(3条)
1.钱建明.徐旻佳 社会主义新农村建设下的金融支撑探讨[期刊论文]-现代农业 2008(11)2.刘峥 我国农村正规金融机构改革探讨[期刊论文]-安徽农业科学 2007(4)3.陈祥升 也谈如何促进我国农村金融的深化[期刊论文]-北方经济 2006(10)
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