由你来决定等
由你来决定 新新世界,无穷奇妙,当现代科技把人类的寿命向无限的正极推进的同时,也把一个物资、信息前所未有充沛至泛滥的花花世界呈现在你面前。每天都有无数金融新品在推攘着要“青出于蓝”;每天都有身着奇装异服的消费花样在吵闹着要来场“E时代”革命……终于,耐不住性子,我们像个好奇宝宝一样尝试着一切新鲜而新潮的事物:信用卡、出国旅行、借贷消费、网上购物、美容美发。 于是,你消费的胃口被信用卡越撑越大,无法克制的刷卡欲让你成了现代“负翁”,你哪里知道刷卡也有那么多省钱的逻辑;于是,你怀揣着国外大学的通知书到银行去换美元,你哪里知道你手里的人民币明明可以再换更多“洋钱”……最后,在你横冲直撞到处被揩油之后,你不幸用光了你口袋里仅剩的三十三块,你只有开始想办法借贷了。可是,你怎能想到明明你只欠银行2毛8,银行非要你还10块7,还把文书条款都给搬出来了。这到底是金融界划时代的革命,还是划时代“革”消费者的命?所有这些,简直可以让你大呼“岂有此理”!然而,白纸黑字写的就是这个理儿,更重要的是这些本来完全可由你决定! 往左走,还是往右走,“你来决定”;用现钞,还是刷金卡,“你来决定”;换美元,还是换英镑,“你来决定”……除了,提醒你不要步入雷区,在“你来决定”这个栏目里,你可以呼吸到经济而自由的空气。 然而,自由并不意味着舒一口气,当商家把决定权统统交给你时,不是左右不定,就是逞匹夫之勇,在核心信息不完备的情况下当一个决策者,似乎更让你紧抽一口气。 终于,我们知道,在缜密细微的金融领域,需要靠智慧而不是勇气前行;终于,我们知道“你来决定”是先充实完备好“你”,才能由着性子决定。 种信用卡少挨算计 今年6月,招商银行信用卡持卡人冷先生就因只少还了0.28元,付出月息10.70元的代价。冷先生拿到当月的对账单,发现有10.70元的循环利息。看账单,上月应还731.28元,实际还款731元,未还0.28元,一个月竟然计息10.70元!这让他备感费解。当冷先生向招商银行询问时,银行的工作人员清清楚楚地告诉他,只要没有全额还款,不论已还多少,都按全部应还款(731.28元)计息。 就这样冷先生被银行记息算计了。 原来,工行修改了章程,牡丹国际卡到期不能全额还款时,已偿还部分要计收利息。原来银行在信用卡循环信用的计息方式上存在两种不同的做法。 张先生的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账单周期张先生只有一笔消费――8月30日,消费金额为人民币1000元;张先生的本期账单列印"本期应还金额"为人民币1000元,"最低还款额"为100元。若张先生于9月23日前,全额还款1000元,则在10月5日的对账单中循环利息=0元;若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元,则按照不同银行的不同记息方式,10月5日张先生对账单的循环利息分别为: 招行信用卡循环利息=17.4元 具体计算如下:1000×0.05%×24天+(1000-100)×0.05%×12天=循环利息17.4元 牡丹贷记卡循环利息=16.2元 具体计算如下:(1000-100)×0.05%×36天=循环利息16.2元 前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息,恰好是已偿还的100元从记账日至还款日的利息,即100×0.05%×24天=1.2元。原因就在于对已还款是否记息上的不同,持卡人按前一种计息方式就要比按后一种多支付一部分利息,也就是已偿还部分自记账日至还款日的利息。 出国留学选一种省钱的汇款办法 孩子在英国读书的王女士,以前总是用汇款的方式给孩子寄钱,不过最近她发现,原来很多情况下,用信用卡比汇款更省钱,假定王女士要给国外的孩子汇2000美元,现在我们就来算一下哪个更省: (1)银行电汇汇款方式: 以比较常用的中行和工行为例,中行电汇3―5个工作日可到账,如所用币种是美元,那么须交纳票面金额千分之一的手续费,1%-3%的钞变汇差价(根据当天牌价计算)和150元人民币的电报费。 这样2000×1‰×8.5+150=167元人民币 也就是说银行汇款的一般费用是在汇款金额的3%以上。 值得一提的是农行推出的西联汇款业务,此业务存款到账只需15分钟,非常适合急着汇款到国外的客户,可是要收取手续费用:50-750美元,收15美元;750-1250元美金,收20美元;1250-2000美元,收25美元。 这样汇2000美元将被收取25×8.5=212.5元人民币 (2)银行汇票: 银行汇票通常收取千分之一手续费加2元工本费,境外通常不产生额外费用。 这样2000×1‰×8.5+2=19元人民币 (3)国际旅行支票: 办理国际旅行支票手续费较高,通常为千分之八至千分之十 这样2000×9‰×8.5=153元人民币 (4)现在来看看信用卡汇款方式: 以中行的长城信用卡为例,用卡在国外消费不收一分钱的手续费,即汇款不用花一分钱。据银行有关人士介绍,以后信用卡完全有可能传统的电汇业务中分杯羹。不过需要注意的是,如果用信用卡在国外取款则要收一定的手续费,以工行的牡丹国际卡为例,手续费一般不超过4%(国内银行收1%,境外合作银行收3%左右)。因此,只要尽量减少取现的数量,多用信用卡直接消费,完全可以达到节省费用的目的。 别忘了利用币种兑换价差 刘先生要去澳大利亚留学,出国前他来到银行换取澳大利亚元10000,按照中国银行某日的人民币牌价,他需要支出人民币49080元,而如果他选择外汇买卖,换取美元的话,情况就有不同,按照某日的汇率0.5862―0.5892,10000澳大利亚元需要支出5892美元,而5892美元的换汇只需支出人民币48844.09元,这样的话,他可以节省人民币235.91元。这就是利用币种兑换价差省钱。 崔先生到中国银行河北省分行为在新西兰读书的女儿缴纳留学费用。校方收费通知注明需缴纳18249新西兰元或8280美元。当天两种外汇牌价分别为1新元兑3.9771元人民币、1美元兑8.2891元人民币。经计算: 18249×3.9771=72578元 8280×8.32891=68633.75元 72578-68633.75=3944.25元。 由此可知,直接在银行购买美元汇出可节省人民币3944.25元。我们知道同一天每种外汇与人民币的牌价是固定的,因此在缴纳几种币别都允许的情况下,一定要留意国内当天的外汇牌价,计算简单明了,马上就能知道买哪种外币更省钱。 其中,特别需要指出的窍门是几年来人民币与美元的波动极小,始终在8.28-8.29之间徘徊。但人民币与其它币种如英镑、欧元、加拿大元、澳大利亚元、新西兰元等,动态汇率却发生了很大变化。2002年8月15日1英镑折人民币12.7212元,2002年9月4日1英镑折人民币12.9717元。若在中国银行购买10000英镑汇出,所用人民币9月4日最多(129717元),8月15日最少(127212元),差额多达2505元。 中国银行换汇业务方面的资料显示,每年的换汇高峰一般从国外学校开学前两个月开始,所以提醒开始为出国留学做准备的学子们不妨稍微花点功夫研究换汇小窍门,可能会有额外的收获。 善用延期付款还能反赚钱 2003年7月,袁小姐在一家银行办了张信用卡,本想用这张卡的刷卡现金回馈达到消费折扣的优惠,多省点钱,可没想到还超支了。她很担心自己会加入现代“负翁”行列。其实,只要充分发挥信用卡的延期付款优势,袁小姐完全可以摆脱目前的窘境。 袁小姐可利用信用卡延迟付款的功能,选择分次缴清消费款,运用循环信用的功能将现金放在更高回报率的投资渠道上。也就是说,如果将她的个人收入中的2000元存入银行,银行按2000元每月付给袁小姐一定数额的利息,而在此间以信用卡消费,一个月后再将消费款全部付清,实际上从银行里已赚到了一个月的利息收入。 此外,袁小姐如果办理两张以上的信用卡,可以利用结账日的不同,拉长缴款期限。例如,一张的结账日在月初,一张在月中,而银行的结账日到缴款日,通常都有15到20天左右,因此消费可集中在这两张信用卡的结账日以后再使用,就可以延后付款的期限,拉长到一个半月,甚至是两个月。只要了解透信用卡,作一个精打细算的持卡人并不难。