发展普惠金融"禄劝模式"极具推广意义

【摘要】“金惠工程”是金融惠民工程的简称，是中国金融教育发展基金会推出的农村金融教育宣传普及项目，旨在用3-10年左右的时间在我国592个国家扶贫开发重点县开展农村金融教育活动，推进农村金融组织创新、产品创新和服务创新，发展农村金融，构建普惠金融体系，使“三农”认识金融、利用金融、享受到更多更公平的金融服务，加快脱贫致富。

　　【关键词】金融惠民 创新

　　2011年，禄劝县、镇源县被确定为云南省首批“金惠工程”试点县。“金惠工程”项目实施3年来，禄劝支行立足贫困县的实际，抢抓国家积极发展普惠金融的政策机遇，以实施“金惠工程”试点为契机，大胆先行先试，通过3年多来的持续实践，探索出了一条可推广、可复制的发展普惠金融“禄劝模式”。2014年6月，禄劝县“金惠工程”通过中国金融教育发展基金会的现场评估验收，受到了与会专家的高度赞誉。

　　一、取得的成效

　　（一）农村金融知识普及率大幅提升，农民生活水平不断改善

　　金惠工程的实施推动了新时期中央惠农政策与普惠金融的有效对接，助推了“三农”经济的发展，帮助了一大批贫困户走上了脱贫致富的道路。三年来，禄劝县通过实施“金惠工程”金融知识普及教育活动，使农村金融知识普及率达94.6%，农民人均纯收入达5，410元，比2010年增长68.8%。农户存款余额由2010年的21.6亿元，增加到40.2亿元，增长86%；农户贷款余额由2010年的11.4亿，增加到15.3亿，增长34.2%。贫困人口减少26，100人，下降24.1%。

　　（二）农村支付服务环境全面改善

　　在全县建成179个惠农支付服务点，基本实现了行政村全覆盖。布放ATM机数量由2010年的11台增加到2013年的65台，增长490.9%，POS机数量由2010年的9885台，增加到2013年的21983台，增长122.4%；农村银行卡发卡数由2010年的97640张，增加到2013年的22057张，增长125.9%。惠农支付服务业务被禄劝县委政府列为为民办十件实事之一，拨款10万元加以推进。禄劝支行2012年度被人总行评为“改善农村支付服务环境先进集体”。

　　（三）农村信用体系建设全面推广，金融生态环境不断优化

　　全县建成88，227户农户电子信用档案，金融机构涉农贷款占比为80%，其中：农户贷款余额占比为36%，实现了“两个不低于”目标；农户不良贷款率由2010年的2.75%下降到2013年的1.31%，下降了1.44个百分点。

　　（四）农村金融组织体系继续完善，金融产品和服务方式不断创新

　　目前禄劝共有银行业机构5家，保险6家，小贷公司3家，融资担保公司1家，金融覆盖面不断扩大。以农户参保人数为例，2010年为12.99万人，2013年达27.87万人，增长114.4%。涉农金融机构创新推出的小额信用贷款、农户联保贷款、红色信贷、三权三证抵押贷款、贷免扶补贷款、工资薪金保障消费贷款以及小微企业的“公司十基地十农户”贷款等，极大地满足了农业生产经营的资金需要，为带动广大农民脱贫致富起到了积极作用。

　　（五）金融风险意识进一步增强，金融消费者权益得到有效保护

　　通过3年来金融知识教育宣传普及，特别是在全县广泛的开展人民币反假、支付结算、征信、反洗钱、金融诈骗、金融知识宣传周（月）、送金融知识下乡、进农村、进学校、进集市等金融知识教育宣传活动，进一步增强金融风险意识，金融消费者权益得到了有效保护。3年来，共直接受理金融消费者投诉6起，挽回经济损失9.8万元，其中征信异议处理、银行卡诈骗案、金融机构投诉等三件被作为典型案例上报上级行，得到了总行征信中心的采用及充分肯定。

　　二、有效做法

　　（一）建立金惠工程志愿队伍，发挥志愿者的辐射作用

　　3年来，禄劝县成立了金惠工程领导小组及办公室，发展、培养了来自各金融机构的一级志愿者6名，二级志愿者31名，通过二级志愿者将“金惠工程”教育宣传光碟发放到全县194个村委会，为深入开展金惠工程奠定了人才基础。组织各金融机构及志愿者以各种形式开展广泛深入的金融知识教育宣传活动。通过志愿者服务特别是广大青年志愿者的广泛参与，成为党组织发现人才、培养人才、使用人才的重要桥梁和纽带，培养锻炼了一大批学金融、懂金融、推广运用金融的干部职工队伍。志愿者们用爱心和时间传播金融知识，依托普惠金融教育改变农民贫穷命运。

　　（二）以金惠工程实施为平台，广泛开展金融知识宣传普及教育活动

　　一是利用反假货币宣传平台，积极开展农村金融知识宣传培训。按照反假货币宣传工作要求，禄劝人行在全县16个乡镇设立了反假货币宣传站，在全县194个村委会设立了反假货币宣传员，“金惠工程”协调领导小组借助这一平台，组织各乡镇信用社及志愿者每年召集各乡镇反假货币宣传员进行金融知识的培训，并组织他们对本村农户进行金融知识的宣传教育。

　　二是利用农村惠农支付点平台，组织开展金融知识宣传培训。2011年至2013年间，为加大农村金融服务力度，由农行和信用社在各乡镇及行政村增设惠农支付点179个，极大地改善了农村金融服务环境。收单机构及志愿者利用这一平台，向支付点附近村民宣传培训反假、支付、征信、用卡、存贷款业务流程等金融知识，提高了金融知识普及力度。

　　三是利用农村信用体系建设农户基础信用信息采集之机，对农民广泛宣传金融知识。禄劝农村信用体系建设自2011年启动，至2013年末已完成了6个试点乡镇农户的信息采集，共采集农户信息3.5万户。在采集之前，我们对采集人员进行了采集表和相关金融知识宣传培训，要求信息采集人员在走村串户采集信息的同时，面对面的向农民群众宣传金融知识，在完成信息采集任务的同时，又宣传了金融知识，达到事半功倍的效果。

　　四是利用开展送金融知识下乡活动，将各种相关金融知识送到农民手中。2011年至2014年，由金惠工程协调领导小组组织各金融机构开展送金融知识下乡活动，将人民银行、银监办、各金融机构自编教材及各种宣传资料发放到农民群众手中，同时进行面对面讲解培训，效果较为理想。 　　五是利用中小学校集中教育平台，在校园开展金融知识宣传培训。2011年至2013年三年中，我们选择了两所中学和一所小学对全校师生进行金融知识宣传教育培训，由志愿者进行现场讲课和播放光盘、发放宣传资料等，深受学校老师和学生的欢迎，培训效果相当理想，达到教会一个学生金融知识，相当于教会了一家人掌握金融知识的效果。

　　六是借助媒体和文化传播渠道，对广大群众开展形式多样的金融知识宣传。协调小组每年协调安排各金融机构开展形式多样、声势浩大的金融知识宣传。农业银行与禄劝广播电台和电视台合作开展金融知识宣传，涉及信用、存款、贷款、反假人民币、支付结算、惠农卡知识等，把金融知识送到了千家万户；农业发展银行通过广场电影幻灯片进行了多次宣传活动，使金惠工程为更广泛的民众所知晓；农村信用社借助其基层营业机构平台，在民众中作了影碟播放和志愿者现场宣传。通过宣传，广大群体反映良好，农民群众说：“以前不认识银行的人一般不敢去借贷款，听了这些才知道怎么样去借贷款。存款是有钱人的，贷款是借给没有钱的人的，只需有能力还、讲信用，任何人都可以贷款”。

　　三、建议

　　一是将金融教育纳入国民教育系列建立长效机制。金惠工程作为中国农村泛围最广、受益最多、时间最长的农村金融教育项目，但也由于它自身的社会性、公益性、义务性较强，限制了金惠工程的推广难度，建议将金融教育列入国民教育，依法普及，特别要纳入中学的普及教育。

　　二是制定农村金融教育规划，整合各方资源，形成金融知识教育宣传普及的合力。（1）整合人行、银监、证券、保险之间的金融教育资源，形成统一组织、领导、指挥的合力；（2）整合金融机构内部人事、教育、宣传及业务部门的资源，形成内部合力；（3）整合金融机构与政府职能部门的教育资源，形成社会资源合力。

　　三是“一创两建”（创新金融产品和服务、农村支付环境建设、农村信用体系建设）为开展金惠工程搭建了平台，同时金惠工程为“一创两建”开通了通道，二者的有机结合，体现了金融惠民的本意，希望得到广泛的运用推广。

　　四是金惠工程在禄劝县的成功实施，为该工程的推广积累了丰富的实践经验，具有较强的可复制性和可操作性。开展金惠工程，普及农村金融知识是一件利国利民的系统工程，对普及金融教育、改善金融生态环境、防范化解金融风险、金融消费者保护、发展普惠金融等方面都起到了积极的推动作用，建议在贫困县以外的广大农村全面推广。

　　签发：袁 冬

　　审核：程 慧

　　撰稿：张明贤