兴业银行代收费业务综合处理平台建议方案

兴业银行

代收费业务综合处理平台建议方案

北京京城一家信息技术有限公司

二零零八年四月

本文档所包含的信息是京城一家公司保护和保密的。京城一家公司将本文档呈交与兴业银行太原分行，只是用于兴业银行太原分行有关人员审阅考虑方案之目的。

目 录

1. 发展自助服务对银行发展的必要性 . .................................................................................... 3

1.1. 拓展新的服务渠道，增加新的服务内容 .................................................................. 3

1.2. 自助服务大大降低银行窗口服务的成本 .................................................................. 4

1.3. 发挥银行特色，真正落实信息化便民服务 .............................................................. 4

2. 京城一家与银行合作开展自助服务的优势 . ........................................................................ 5

2.1. 专业化运营服务——“代收费业务综合处理平台” . ................................................ 5

2.2. 京城一家的多样化业务为赢利提供保障 .................................................................. 5

2.3. 与银行多年的合作已为新服务创造诸多有利条件 .................................................. 6

3. 综合处理平台技术方案 . ........................................................................................................ 7

3.1. 系统网络结构图 .......................................................................................................... 7

3.1.1.

3.1.2. 网络结构划分--拓扑图： ................................................................................. 8 业务结构划分--拓扑图 ..................................................................................... 9

3.2. 平台系统说明 ............................................................................................................ 10

3.2.1. 支撑平台系统 . ................................................................................................. 10

3.2.2. 前置处理系统 . ................................................................................................. 11

3.2.3. 账务清算系统 . ................................................................................................. 11

3.2.4. 报表统计系统 . ................................................................................................. 11

3.2.5.

4.

5.

6. 代收费应用管理系统 . ..................................................................................... 12 京城一家承诺的运营维护服务 . ................................................................................... 12 自助缴费终端设备 . ....................................................................................................... 13 系统安全 . ....................................................................................................................... 15

6.1.

6.2.

6.3.

6.4. 网络安全 . ................................................................................................................ 15 交易报文安全 . ........................................................................................................ 15 卡密码安全 . ............................................................................................................ 15 银行卡信息安全 . .................................................................................................... 16

1. 发展自助服务对银行发展的必要性

目前，我国银行业的竞争焦点已经转移到依靠科技进步、开展金融创新和提供现代化服务上来。只有不断引进新的技术，应用其他行所没有的服务手段，才能把握先机，尽可能快地占领市场，银行在市场竞争中才能显示出自身的优势。目前，各家银行都在着力进行现代化建设，在人、财、物等方面对科技实行倾斜，开发和推广了一系列前瞻性的金融科技项目，成为推动业务发展的强大动力。特别是近年来自助服务设备在银行业务中的推广和应用，极大地缓解了柜台压力，使服务时间随时化、服务空间无限化、服务方式网络化即通常所说的3A 服务（Anytime 、Anywhere 、Anyway ）成为可能，取得了良好的经济效益和社会效益。

中间业务是一块很大的市场，各行都在极力争夺。但争到手后，又使柜台交费收款工作量剧增，冲击了正常的银行业务，柜员不堪重负。由于客流量大，缴费等待时间长，客户意见大。所以，利用自助设备开展中间业务又是诸多银行瞄准的新空间。

全国银行在推广银行卡应用于代收代缴代付业务过程中，开发了移动电话、固定电话、以及煤气、电力等等代收费市场。由于代理收费业务快速发展，柜台上小额交易量猛增，对柜面上正常的传统存取款业务产生了极大的冲击，进而影响市场开发部门继续拓展代收费市场的信心，各家银行也碰到这一矛盾。

针对这个新的经营情况，为适应市场的需要，满足客户多元化的服务需求，方便客户、减轻柜员负担、增加发卡量，赢得用户，扩大市场，我们计划利用自助服务办理中间业务，从而问题迎刃而解，一举多得。

1.1. 拓展新的服务渠道，增加新的服务内容

第一，为银行树立了良好的社会形象，取得了良好的社会效益。自助服务设备的投入和高效运行是银行抢占金融科技制高点、超越业务需求、推出先进服务手段的大胆尝试，在社会上和群众心目中树立起了良好的银行新形象和高信誉，带来了无尽的广告效应和良好的社会效益，对银行社会形象的塑造起到了巨大的促进作用。

第二，促进全社会使用银行自助服务意识，改善整体自助服务环境。对提高居民生活质量、改善流通环境、推动区域经济发展等方面具有重要意义。

第三，为银行卡业务提供服务载体。大力发展银行卡，让用户“持卡服务”是银行长期以来一直关注并推动的工作。自助终端的建设工作将配合兴业银行在太原市的各项推广

活动的推出提供了服务载体，使得银行的持卡人可以方便的在自助终端上开展银行以及其它的增值业务服务。采用本服务极大地改善了用卡环境，可大量吸收低成本资金，扩大发卡量，提高卡的含金量和知名度。

第四，缓解了柜台压力，提高了工作效率和服务质量。与传统的银行柜台服务相比，自助银行设备能提供更加标准化、规范化、自动化的服务，且无需银行工作人员的介入，具有较高的安全保密性，迎合了客户的心理需求。

第五，迅速扩张银行非人工营业网点。自助终端的服务使得银行开辟吸储新途径，拓展服务新途径，拓展服务新领域，创造新的存款增长点，为中间代理业务的开展创造了良好的硬件环境。

1.2. 自助服务大大降低银行窗口服务的成本

一台自助终端的价格为8万元，按照5年折旧计算，每年折旧1.6万元，每年的软硬件维护及人工费用3000元，通讯及电力6000元，合计每台自助终端年费用为25000元。平均每日交易为150笔左右，这样自助服务终端每笔业务平均交易成本为：25000/(150×365)=0.46(元) 。

下面再比较一下通过银行柜员处理一笔交易和通过自助银行设备处理相同交易二者之间的差别。

每个柜台日均业务量为120笔左右，加上每年微机折旧、维护、软件、通信、动力支持等人均约6000余元，网点租赁、装修等费用折合人均约4万元，若每个柜员以年薪2.5万元计算，每年228个工作日，则每笔交易的柜员费用约为71000/(120×228)=2.6(元) 。

经过测算，银行柜员操作成本是自助服务的5.7倍，如再加上职工的医疗、保险、福利、住房、养老等成本因素，单笔交易成本则会远超过这个数字。

1.3. 发挥银行特色，真正落实信息化便民服务

利用信息化，大力开展信息化便民服务。各地政府也期望银行积极开展信息化便民服务，使便民服务真正落到实处。从百姓的需求为出发点，真正实现信息化推动工业化的实现。自助服务是集电子支付技术、网络通信技术、多媒体查询技术、集成化管理技术于一体。符合太原市政府信息化便民的要求，符合市政府大力开展信息化公共服务的精神。

2. 京城一家与银行合作开展自助服务的优势

2.1. 专业化运营服务——“代收费业务综合处理平台”

经过长达八年专业化的代收费运营服务，京城一家紧密与京城10家银行开展联合代收费合作。京城一家充分发挥自身定位明确，技术为先，服务完善的企业特点，为银行、收费企业和广大市民提供优质服务。在山西太原，京城一家也与光大银行合作，开通了煤气代收费、手机费、固话、充值卡等业务，收到了较好的社会效果。

在统一市场开发、统一技术开发、统一信息服务、统一资金结算、统一售后服务和统一业务规范的运营理念指引下，京城一家已经锤炼了一支以代收费为特色的专业化服务团队。

2.2. 京城一家的多样化业务为赢利提供保障

京城一家经过多年的市场拓展工作，结合市民百姓的生活需求，奠定了坚实的服务资源。逐步将把与老百姓生活息息相关的服务内容整合到服务平台上来，全心全意为市民提供便民服务。

如交纳电话手机费，水电气费，公交一卡通充值，购买彩票、机票、演出票，购买手机充值卡、IP 电话卡、上网卡等。有银行众多的网点为依托，我们可以利用自助终端进行

更广泛的服务。这些多样化的业务资源已经有由京城一家公司整合在综合处理平台上，而且大部分已经通过银行的柜台成熟开展。

2.3. 与银行多年的合作已为新服务创造诸多有利条件

京城一家与银行已经有着多年合作基础，已经为下一步双方的新服务创造了诸多有利条件。银行对京城一家的业务定位、服务水平、技术储备都相当的熟悉。京城一家也在多年的合作中熟知银行的发展脉络，并不断地为银行提供技术上的服务。使得双方充分发挥各自资源优势，开拓市场，服务大众。

长期以来，双方在资金结算、技术平台联合等方面的合作已为自助服务终端项目提供良好的基础条件。双方的合作，可以在最短的时间内，最少的成本下，获得最大的效益。

3. 综合处理平台技术方案

3.1. 系统网络结构图

本项目兴业银行太原分行的需求如下：建立一个代收费业务综合处理平台，负责与第三方合作单位的通讯、交易处理、对账清算等工作，同时作为一个综合处理前置将代收费业务向银行各渠道（柜台、自助终端、ATM 、POS 、电话银行、网上银行、手机）开放。

3.2. 平台系统说明

代收费综合处理平台主要由几部分组成：支撑平台系统，前置处理系统，账务清算系统，报表统计系统，代收费应用管理系统，同时系统支持与手机短信平台挂接发送告警信息或数据统计信息。

代收费综合业务处理平台是以支撑平台系统为核心，通过前置处理系统为自助设备、柜台、ATM 、CRS 等提供各项应用及支付的接口服务功能，同时连接各项应用的合作单位；在内部管理上，还承担着自助终端设备的管理、客户服务等工作；账务清算系统负责提供通过综合处理平台完成的交易数据三方对账、调帐及差错帐管理；报表统计系统提供系统运营所需要的各类查询统计报表；代收费应用管理系统是通过平台统一的标准、流程管理维护各类代收费业务功能。

3.2.1. 支撑平台系统

提供系统参数管理、处理流程管理、系统监控、与银行主机通讯等；还包括客户服务子系统、支付子系统、终端管理子系统。

3.2.1.1. 客户服务子系统

客户服务子系统的功能是为客户服务提供各项查询及分析功能，当客户进行投诉时，客户服务人员通过此系统了解客户交易状态，分析出故障原因，及时解决客户的投诉。

3.2.1.2. 支付子系统

支付子系统作为一个独立的子系统来考虑是基于综合业务处理平台是一个独立的平台系统，它本身并没有支付功能，而支付功能是银行提供的，因此此项功能独立出来完成银行卡支付的实现。

3.2.1.3. 终端管理子系统

终端管理子系统是在以联机交易子系统为基础上实现对自助缴费终端设备的管理。其管理内容包括：

终端设备状态监控功能 终端设备交易监控功能 终端设备维护功能

3.2.2. 前置处理系统

提供两大类通讯转发，一类为第三方合作单位的通讯报文处理，二类为提供给银行各代收费渠道的接口通讯处理；

3.2.2.1. 联机交易子系统

联机交易子系统是在运营中心系统上运营的服务器软件程序。通过联机交易子系统为自助终端、柜台、ATM 、CRS 等提供各种应用服务，同时将交易流水记录在数据库系统中。

联机交易子系统根据应用系统不同可以分为多个模块，包括联机支付模块、设备管理模块、系统监控模块、应用服务模块等。

联机交易子系统的设计需要考虑各个代收费渠道同时并发的处理能力及稳定运行。

3.2.2.2. 外联子系统

外联子系统一般来说是含在联机交易子系统模块中，但是由于各个外联单位的接口方式不同，因此其通信模式及协议也不相同。为此，外联子系统主要是完成对外通信的协议转换功能。

3.2.3. 账务清算系统

提供通过综合处理平台完成的交易数据三方对账、调帐及差错帐管理；

3.2.4. 报表统计系统

提供系统运营所需要的各类查询统计报表；帐务结算子系统主要完成自助缴费终端上发生的各项业务的财务结算功能及报表打印功能。同时通过财务结算子系统对自助缴费终端的各项业务进行分析。

3.2.5. 代收费应用管理系统

是各类代收费业务挂接在支撑系统定制的功能模块。应用管理子系统是以联机交易子系统的数据为核心进行管理的功能。应用管理子系统主要根据各个业务的特点完成相应的管理功能。如电子售卡的价格管理，手续费管理等。

4. 京城一家承诺的运营维护服务

京城一家承诺的运营维护服务，包括：

✓ 京城一家公司提供专业的运营管理人员、科技开发人员、业务开发人员负责贵行自助

缴费终端的日常运营

◆ 维护中心，对设备进行安装、维护、调试、检修、抢修，随着项目 的进展

实现24小时全天候的设备维护工作，并承诺按时到现场维护（市区内2个小时） ◆

客户服务中心（7*24小时），负责对各种业务咨询的解答、对投诉的 处理、对项目运行的监控、对业务开发和上线的测试、发现问题、反馈问题 ◆

科技运营中心，负责与银行、运营商之间的对帐、调帐等工作的科技支持、负责系统的日常维护、升级、新业务的上线及后台对每一台终端进行的监控管理工作 ◆

财务清算中心，负责与银行、京城一家之间的财务清算工作，根据不同的业务种类日清日结或者定期结算，并每日处理各种日报表和业务结算表，如出现异常交易（如自动冲正未成功的交易），中心将根据事前约定好的程序进行错帐处理、单边帐处理、用户个人帐务退费等业务工作

✓ 设备巡检及各项耗材的更换

◆ ◆ ◆

全部设备的日常维护工作、定期巡检、系统的稳定 全部设备每年发生的各项耗材的免费更换

全部设备3年质量保证范围内的零部件更换，并提供备品备件

✓ 京城一家公司还将扩大整个运营中心的后台机房建设投入，包括相关的服务器设备、

交换路由设备、专线等，保障系统及所有终端稳定运行

✓ 京城一家公司提供的系统包含设备本身以及自助缴费终端应用软件、管理软件、系统

集成费用、税控发票打印解决方案

✓ 京城一家公司将根据贵行的需求提供已经运行成熟的各项代收费业务、充值业务、银

行卡业务以及其他增值业务

✓ 京城一家公司将提供一套完整的监控系统，对每一台终端设备的运行状况、开机状况、

交易状况等信息进行监控、统计、分析以及报表打印

✓ 京城一家公司还将提供财务对帐表格以及相关的结算表格，方便项目运营的结算、对

帐和清算

5. 自助缴费终端设备

设备支持具备以下功能：

⏹ 支持银行卡支付； ⏹ 支持发票打印功能； ⏹ 支持热敏打印功能；

⏹ 支持行业IC 卡功能（接触式IC 卡和非接触式IC 卡）； ⏹ 支持触摸屏技术； ⏹ 支持多种网络通信； ⏹ 支持24小时不间断运营；

统计这些业务需求，可以确定我们终端的要求如下：

自助缴费终端设备的各种硬件设备都是现在金融行业中成熟应用的模块，通过整合形成一个完整的硬件设备。

6. 系统安全

系统的安全是保障系统稳定运行的前提条件。为此，自助终端和支付系统从多个层面都考虑了安全的实现模式。 6.1. 网络安全

自助系统的网络安全主要依靠整个网络不连接公网来保证，即自助系统的网络是一个独立的专用网络。 6.2. 交易报文安全

支付系统在数据传输过程中的数据信息的安全是依靠ISO8583的协议安全机制来实现的。这个全世界通用的安全模式，因此京城一家公司只是按照ISO8583的标准来执行。 6.3. 卡密码安全

银行卡的密码和报文信息的加密处理都是完全由密码加密键盘（PINPAD ）来实现。京城一家公司的自助设备上的密码加密键盘具有以下特点：

2、主密钥保存在密码加密键盘内；

3、工作密钥和交换密码保存在密码加密键盘内； 4、密码键盘加密键盘具有拆毁自毁密钥功能；

同时，京城一家公司在提取银行卡密码时，都是采用加密方式来得到银行卡的密码，即只得到已经由密码加密键盘经过加密后的密文，而不是用户输入的明文。

京城一家自助设备上的密码加密键盘的使用只能用于输入用户的银行卡密码，不作任何其它功能使用，因此在软件开发上，我们屏蔽了获取用户密码明文的可能性。同时京城

一家公司也郑重承诺，保证不在软件实现上得到用户的密码明文，并保留在计算机硬盘和文件中。

6.4. 银行卡信息安全

银行卡的磁条信息是进行支付交易时必须的要素，因此自助终端必须通过读卡器得到银行卡的磁条信息。

银行卡磁条信息需要读取的内容包括：第2磁道信息和第3磁道信息。 京城一家公司自助终端在使用读卡器来读取银行卡磁条信息遵循以下规定：

● 只能在进行支付交易和冲正交易时读取银行卡磁条信息；

● 银行卡磁条信息不在终端和整个系统中保留，只保留银行卡卡号，用于业务处

理；