很多富豪在资产配置时不使用保险

很多富豪在资产配置时不使用保险，

很大程度上是因为他们对保险的理解还停留在这样的认识：发生风险，保险公司能赔我多少？我有的是钱，什么样的风险都扛得住，不需要买保险。

其实，对有钱人来说，保险带来的不仅仅是保障，还有隐藏资产、转移资产、规避税收和避免债务危机等功能。更好地实现资产配置是富人险的最大特长。 归纳起来，富豪在资产配置时选择保险有以下几点好处！

1·合理避税 2·保全资产（资产私有化）

3·尊贵生命价值的体现 4·创 造 现 金

5·规避风险 6·规 划 未 来

7·抵御通胀 8·稳 健安 全，保 值增 值

一、合理避税

人寿保险将为投保人提供一个合理的规避遗产税的途径。

1·1、凡指定了受益人的，保险给付可不计入遗产总额。我国《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)、没有指定受益人的；(二)、受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)、受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。”此处的被保险人的继承人即是法定受益人。需要指出的是，法定受益人与前述指定“法定继承人”为受益人虽然都是将保险金给付被保险人的法定继承人，但二者在性质上有着根本区别。前者（继承人）源自法律的规定，后者（受益人）则来自被保险人或投保人的指定。继承人所得的是遗产，需缴纳遗产税，并在遗产的实际价值范围内承担偿还被保险人生前所欠债务的责任；受益人所得的是保险金，无须缴纳遗产税，也无须偿还被保险人所欠债务。子女可以得到保险金，以这笔款项作为缴纳其他财产遗产税的资金来源，他们就不必为应付遗产税而不得不考虑出售房产或其他固定资产了。

1·2、保险功用之合理避税――保险给付可享受减免个人所得税待遇 遗产税的开征是必然的结果，如果没有寿险，您巨额财富的传承必将大打折扣！

真人真事

2008年，台塑集团创办人王永庆去世后，在台湾留下遗产价值逾600亿元新台币。台湾税务部门核定其继承人须缴纳遗产税119亿元，创下台湾最高遗产税纪录。

2004年，台湾首富蔡万霖因突发心肌梗塞去世，留下了1506.9亿新台币的遗产。台湾媒体估算，按台湾遗产法律，若蔡万霖生前不做任何财产安排，上述资产需要缴纳高达753.4亿新台币的遗产税。可是，其家族最终只交了5亿新台币遗产税。台湾国泰人寿是蔡万霖旗下企业，台湾媒体估计，以寿险、信托业务起家的蔡先生购买了数十亿新台币的巨额寿险保单，这是蔡万霖将资产逐渐转移出自己名下的方式之一，最终起到节税及保护资产的目的。

二、保全资产(财产私有化) 2·1债权债务活动中，对人寿保险不得提出代位权求偿，使财产私有化。 人寿保单在避免债务危机方面的功能具有国际惯例。

我国法律规定：人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。（被认定为刑事犯罪转移资产行为，则不受此保护）。

一旦遇到债务纠纷被人起诉，法院所做的第一件事就是先冻结此人名下的所有账户，此时唯一不被查封并受法律保护的，就是人寿保单当中的账户价值。这也是发达国家的大律师、著名会计师都会投保高额寿险的原因，因为他们的律师楼、会计师事务所都是合伙制的无限责任公司。

保险是资产保全的工具。举例来说：黄金十年后能增值多少，谁也不敢说，但有黄金在手，心里就会比较踏实。再比如房地产，有房子也让人心里踏实，尽管现在不是一笔钱，但那是一项资产。保险也一样，是资产保全的工具。有了这些东西，面对未来的不可预测，就不会感到惶惑不安，心里就会踏实一些。白领阶层买保险是为了把风险转嫁给保险公司，因为他们不能承受风险带来的财富损失；而富人虽然可以用自己的钱来承担风险带来的损失，富人买保险更多的是面对财富风险。保险的意义在于，把辛苦赚到的钱，打拼下的江山安全地保留下来。

2·2.进行遗产分割时，保全不宜分割的遗产。

保险是指定收益，很多时候，其他财产的安排会受到法律的限制，比如说夫妻的财产不能说想给谁就给谁，但保险指定谁是受益人就是谁，当然目前只能是在直系亲属范围内。

举个例子：一个亿万富翁，只有一个宝贝女儿继承他创下的事业。此时他无法分辨在众多向他女儿求婚的人当中，哪些不是为了钱来的。 除了立一份详尽的遗嘱外，还有一个有效的方法就是购买一份人寿保险，将受益人指定为他的女儿。根据我国法律，这笔保险赔款将专属于富翁的女儿所有，而不属于夫妻共有财产（当然，如果富翁没指定受益人，则属于遗产，按照相关法律分配）。

三、尊贵生命价值的体现

生命本无价，真要算一算，那我就只能用个最简单最笨的办法。假设某君30岁，年收入100万，计划60岁退休，那么在未来30年，他可以给家庭带来3000万的收入，那么说其生命值3000万一点不过分。但如果该君10年后不幸归天，那么这个家庭少收入了2000万，对家庭来讲是多么大的损失？哀叹之余，还能说什么呢？如果此君生前投保了相应额度的终身寿险，那么归天之后，3000万立即进入这个家庭，此君生命价值没有丝毫损失，对家庭同样尽到了自己的责任。

对于不可预测的风险，人们可能很难去逃避；但通过保险，可以让大家更坦然地去面对未来。对于富人来说，应当考虑是否要通过保险规避风险。万一遭到人身风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，我必须有一大笔钱做安排。不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。所以把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱。就可

以把保险当成一个风险投资工具了。在没有遇到风险时，做事业赚钱；一旦有风险，风险本身就可以带来收益。”

别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。——李嘉诚

据了解，我国很多民营企业家，一旦企业家本人或企业经营遭遇意外，企业家的家庭财务也会遭受重大困扰。在此背景下，适时把一部分资产变成N份人寿保险保单，可以保证企业家们的个人财富不受困扰。

四、创造现金

当前保单借款一般可以贷到保单现金价值的80％，期限最长为半年（到期还可以循环贷款），一般在客户提交申请后的1~2个工作日就可拿到贷款。值得一提的是，即使在保单借款期间，客户的保障也不受影响

A死亡给付――以小钱预留免税的巨额现金财产

B保单借款――盘活资金，提供快捷的融资方式

五、规避风险

1.规避企业合伙人的风险 。个人寿险保单能在企业所有者、合伙人或关键人物死亡时提供资金。在某一个合伙人死亡后，原有的伙伴关系通常便不复存在，其他健在的合伙人可以建立新的企业。为了解决在某个合伙人死亡后企业的持续经营问题，合伙人通常签订买卖协议，规定已故合伙人所有者权益的买卖条件。

2.以保单指定受益人的方式，规避债权人的风险。保险帮助人们规避了未来的不可预测风险。对于那些存“私房钱”的女士，这些钱在法律上是不成立的，它是你和丈夫的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候，这些钱仍将被拿走，并不能起到为家庭保全财产的作用。而你用这些钱去买保险，即使你家的房产、汽车都被追偿，这张保单是可以保留的。因为在法律上规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。

六、规划未来

一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。 蔡万霖很有钱，李嘉诚很有钱，甚至于自己都开保险公司了，但为什么他们都买了大量的人寿保险呢？现在虽然很富有，但财富只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。

有钱，是目前拥有财富，但是能否保证一直有钱呢？这些财富能保值增值吗？财富能传到下一代吗？这些都是不可预测的。不可预测的经济变化和不可预测的人身风险，都可能让财富遭受损失。对富人来讲，保险可能不能让你更有钱，但当你和你的财富面对不可预测的世界时，保险会让你变得更加容易把握未知的未来。

七、抵御通胀

72法则：72/通货膨胀率×1%＝资产贬值到一半所需的年数 若以温和膨胀率3%来计算：1000万资产只需要24年就贬值了一半，即500万，也就说24年后它只相当于目前500万货币的实际购买力。2014年我国通货

膨胀率为3.3%（国家统计局数据，你懂的）因此，如何善用投资理财手段，使资产在安全保值的基本上稳步增值日益成为大家关心的问题。

八、安全稳健、保值增值 通常讲的风险投资是人们主动地去选择的事业，生意总是有赔有赚的，为了赚，人们甘冒一些赔本的风险。但对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，当这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。

以上是人寿保险的八大功用，您也可以学一学李嘉诚，将其功用发挥到极致，从而保全自己打拼多年累积的财产，保障自己和家人的安全。