当前我国农村正规金融机构问题与对策研究
第 卷 第９ １期
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前我国农村正规金融机问构与题对研究策
国张亭
（中共 山 东省委 党 校 理 学管部 ，南 ２ ２０ ） 济 ５０ １ 摘要： 于对 农村金 融 需 发 展求的 特 点 研究不 够 由 ，前 当我 国 村农 正规金 机融 的构金 融服 还务相 当 滞后 。 因 此需要 从 农 村金融 需求 展 的 发特 点发出 ， 入分 析 当 前我 农 国金村融机 构 在 的 存主 要 题 问，分 发 挥 农 村金融 机 构 在 员动资 金 、 深充 配
置资 金
避、 风 险三 方面 功 能 ， 建政 策性 金融机 构 、 业 性金 融机 、构作 性 金 融 构机和 其 他金 机 构融 多等种 形 式 规并构 合商
存 、 理分工 、 能 互 补、 序 竞 争的 层 次 的多 农 村 金融机 构 体 。 系 合功有
关词键 ： 村；融机 构 农 ；金问题 ；策
科对
ｒ
中 图 分 类 号 ：８ ０ ３Ｆ
献标文志 码： Ａ
文章 编号 ：６ １ ７ ８２０ ）１ ０ ７—０ １ ７ —１ ０（０ ９ —００ ８ ３
技监监会 管的 部那分金 融 机构， 要主包 括 ： 国 业农 发 中 产 ｄ 展银 行、中国 业农 银 行、 信村 合 用作 社 、 农农 村邮储政
∞ 非和 正规性 金 组 织融。 正 规 性 融金机 构 指 受 央行 和银 ｙ
我
国 农 村 金 融机构 系体包 括 正 规 性 金融机 构 和
的作
用。
２
国 商业有银 行 逐步 缩收在农 村的 营 业网 点， ）支 农 信贷资 金 明显 减 。１少９ ９ 年 以８来， 括 农 业银 行 在包内的 四 大国商有 银业行 总 共 撤并了 １万 多 县个及 县以机 构下 ， 明表国 有商银 行 正从业 农 金融 体系 村 这逐中 退 步 出虽。然农 业 银 行 大 多 数在 区地 仍然保留 了 级县分 支机 构 ， 于 实由 行了严 格 的 贷 款 权 控限 但 制 ，级县农业银 行 遍 普只存不 贷 ， 资致 外金流 矛 盾 导剧 加，村资金 供 矛需盾更 趋尖锐 。 农 ３ 农 村信 社用 自受实 力身所 限 ， 能 可持 支大 规） 不 模 资金 投 放。农信 长 社 的期支 服农务中 ， 由于外部 经 营环境 和 部内 管理等 面方的原 因 目前， 聚积了不 少不 良资产 ， 有信 原 资贷存金量 相 当部 分形已成沉 或淀被 亏损占 用； 新 存 款 增方 面 ，在 因农 信 社服 务 手 相段对
业
蓄机
构 农业、保 险机构 等。非 正规 金 组融织包 所有括 处 于中央货 币 局 当 或者 金 市融 场当监 管局之 外金的
融
组织 其金 及融活 动当前。 农 村存 在 的主 要 是正 规
金 机融构 。随着 我国 设 建 社 主 会义新 村 农的 不 断推
进
国，村 的城 农镇化、 我 工 化 以业及 农业 产 化业、 代 现 化趋的 势益日 显 明， 由此导 农致信 贷村 资 金的需求量
大幅增 加 ，同时农 村金 融需 的求主体 是 农户 和农村企
业， 的金们需 求融许在多 方面 与市城 民和工商居企
业他有 所 同 ，不 现 呈多出样 性和复 杂 性农。 村信 资贷 金
规 避 风 险需求的 日也趋迫 。切是 从但当前 况情来 看 ， 我国 农正村规金融 机构 体系 存在 相还 当多 问题 的， 还 远 远能不 足满需要 ， 因而必 须要 取采有 效措 促进施 其
康健发展 。
单
一和 后 落 在竞， 争 相对 中于处 势 。劣 两近 年来农 信社
经 状况 营有虽好转 ， 但新 吸 收 存 的款 不用少于 还 归 人民 行 银的 再贷 款 以满 ， 农 村 足 中的各种 资 金 难需
。 求
１当前 我农国 正 规村金 融 机 存 构 在的 主要 问
题
１ １提 供的资 金 模规有 限 ．
４ 邮政 储 只蓄 不存贷 成， 农 资 村 的金 严 流重 ）
造
失口 。近来年农 村 邮 储政 业蓄务 展 发快较， ］ 但 其 在 农 村 只吸存收 款 ， 不发 放 款贷， 收的 款存大量 上 存 人 吸银民 行 存， 人中央 银 行 获 利 息得收入 ＿ ； ２ 只转有 极小 部 分通 过 民银人行 以农支再 贷 的 形款式 回 流 农村 。
１ 政策 性 金融 构机 服务 功能 单 一 ， 以 对 农 业生 ） 难
产安 排
金资 持 支由于农。 自身业 实力 薄 弱 ，建在设社
会 主义 新 村农程 过 中，需 要策性政金 融的更 限度 大 的
支 。而持 前农目业 发 展银行 在 只 部 县分 ） 市 设立 （机 构
网 点 ， 且务 功服能 单 一 ， 司 粮、 、 收 购 资金 并 棉专 油的供应 和 封闭管 ，理务 范 围 十分狭 窄 ， 农 生业产 服对 本基 上 没安有排 资金支 持 以，发 挥政性策 支农应有 难
收 稿 日 ： 期０ ８ ９ ２５０ — —２０
政邮储 蓄 每年从 农 村走 吸大 资量 金，些都 造成 了大
这量村 农资 流金出 的 局 面 ，建设 对社 会主 新义 村造农
较大成 冲 。击 １ ２ 置 配资金 能 力 不足
．
作者 简介 ： 国 亭 （ ， １， 东 昌 邑 人 张，１ ７一） 男 山 中９ 共山东省 委 党 校 理 管 学教研 部副 教 授 济，学 博 士 ， 经要 从 主 产 业事 济 、经 国
民 济经研 究 。
７８
当 前我 国农村 正 规金 融 机 构 问 与题对 策研
究
政１性 策融金 构业 机狭务窄 ） 提供，多 化样金融服 务 的力能 限 。由于农 业 发 展银 有 贷 款行业 务局 限
有于其他 防 的范风 险 的法 ，方使 农得业 风 险 加大 ， 农这 村经 发展 济常 非难困。
负
责保 粮 、 障 、的购 收和备 资储金 给供， 油棉 基本涉不
农 及一般村 金资 需求 满的足 。 因 农 业而 展 银 发行 对 农经村济 发展的促 进作 用 较为 有限， 特别 是粮在食流 通 体 改 制进革 一步深 化的景背 下， 、、等 主 要农 粮 棉 产油购品 主销 日益体多元化 ， 业发 展银 行 的贷业款 务 农
２ 发展
国农我村 正 规金 融构 体 机系的 对 策建 议
１ ２ 创新 政 性策金 融 业 务，分 发 挥农 业 发 银 行展 ． 充
作 用
国我进要一 发 挥步农业 发银行展作 用，改变 资 其 金来渠源 窄道 的现 状 农，业 发银展 要定行 于纠位 农 正 村金 市场融 失 灵，主要 满足农村 贫户对困扶贫资 金及 公 共 产 资金品的 求 。需 １鼓 农 励 发业 银展行 进 业行 务 新 。农 业发创 展 ）
银 行 的 融 金服 领 务 域 是切 实承 起担政 策 金性 的融 职
也 随
而之急萎剧缩 ， 款 额显总著 下降。 贷 ２ 国有 商业 行银的 款 结贷不构断调 整， ） 农 贷涉 款
著 显降低。 国有各商业 银 行 在 盈 以利 为目的 的利 益 驱 动下 ， 贷 的选款 择增性强 ， 入 槛门不 提高断， 对 准 支 农贷款逐年减少 。如 行农目前虽 仍 涉有贷 农款 ，但农 业贷款所 比重 已降占至 １ 右左， 且 主 要是 向农 Ｏ 并基础村设施 农业及龙头 企 业 放发款贷， 户 和农村 农 中 企业小获得贷 款 非常 难困 为建，设 会主社义 新 村农 供提多化 金样 服务融的 能力 趋弱于 化 。
３农 村信 用社 提供样多 化融金 务 服能力 有 的。 限）
能 ，
继 续 持支 国家粮 油 储备 体棉系 设建 ，续 履行 要 继 粮 好油棉 购 资收金 应供和 管 理等政 策性 业 务 。今后 将可 支 重点持转向科 研 技术、推广 、 品 安全储 备 、食 自 然 害救 济灾、 境 护保 及农业 产 业 结 构调 整等 合 符
环ＷＴｏ 绿 箱 政 的 策 目项 。 ＿ｌ ３ 政２性策金融 业务 一划统农 业发 为展行银管 理。 ）
村农 用信 社追为求 自利 身最益大 化选而 性择贷 的款
征 日特 益明 ， 显款贷结 构 表 现出 日趋了严 重 “ 非的
农目前 由农
银 业行经营的 农业开发 贷 款 贫、贴息贷 款 扶 政 策等性金 业务 融，国家 开发 行农业银 贷信业务 以
邮及政 蓄 储
资金等， 应 划为 农 发业展 银行 管 理， 别特是 国 家 算拨预 用款 于 农 业的资 金和其 他 用 于发 展 业 农
化
”“ 城和化 ”市向 ， 倾一般 户农得 获贷款 的可 能 不性 断 低 降在。农户 超小出额农 贷额 限 不能 、供合 法提 又 抵担押保手续 或抵押 物不值足（ 农村 建 物筑 没有房 产 证 ）的 况下情 ，社 信发放大 支农额 款 比较贷谨慎 ， 农农
民难 以 取大得 贷额款的问题 仍比 较突 出。另 外，村 信农社用 所提供的金 融产品 少， 融 服金务 种类 单 调 再， 之加 主要受体 与制 政 策素因制 约，村 信社经 用营 不
农的专 项基金 ，律 一入农 存业发 展银行 并代理 拨付 。
３ 重注政 性 策 商和 业性金 融互 动 导 向 作 用现。 ） 在，国的资 比金 较裕充， 行 存 贷的差 有 ５万 亿 左 银中 右 ， 些 资 金 都 闲置 的 是， 有该效 地用 来支 援 ］这 农应业 农和村 的发 展 。 一些 农业技术 的开发、 基业 本设 施 建农 设， 需都 大要量地投 资 ， 对这 投类 ， 商业资行银 资 金趋的利性 导 了致其 投入 的能可性 很小， 必要 须由政 策性 金进行 前 资投期 入。 而政 策性资 金 入投之 后可 以为 商业性的资 金提供一 个 好 良投的 资环 境，果商 结业性 金 可融 会能 跟政着 策性融 金走。
２ 加２ 大商 业 金 融 机 构 的 支 农 力 ．
度善、
亏损重 ， 这也严 在很大 度程 直上 接 弱削 其有 效 了提供
多化样 融金服 的 能力 务。
４ 农 村政储邮 蓄 提只供 一 金融 服 单务功能 。 现） 有的镇金 融机乡构中邮 储 政蓄等金 融 构机 收 了吸 很 农村存 多款， 几但乎 办 理不贷款 业务， 其使在 社 会 主
新义村农 设建 无法中 提多供 样服化 。 务 １ ３ 缺 规乏 避风 险 的 有效 机 制
．在 我
国 业， 险发保 严重 展滞 后，户 和 农村 企农 农 业
营经 风 险缺 乏分散 和 转 的移机 制 ， 利 于 社 会 主 不义
１ 充
分 挥 发有国商业 银 行 的 支 作 农 。用 有 国 商 ） 业 行银可按 商 业化 照、 化 场原 的则， 随社会 主 义 市 紧 农新 建村 进程 设行进合 理 布 局， 力 大加增 对有具 源资 优势和 产 业 优 势的农 产 品 产 带 业 、 导产业 生 产 基 主地 、农产品专业 市 建设 场资 的金投 入， 对高 农业重 提点龙头企 业 的 综服合务 平 水，支持 外贸 新和 兴领 的域 农 村商 业企业 ， 对大 村农 私 营 业 主 、营企业金 融扩 服民 的覆务 率盖 。商业 行 可银以通 过支持 部这分经济 ，
既支持 了村 经农 济发的 ，展 保又 证 自了身的利 。润 宏２ 调控观商 业银 加 行大支 农力 度 。我 农 业 国 ） 银行业 化改 商革 后，与其他 有商国业 银一行 要坚 持 样７
新９农 的建村设 。目前， 国农 村仍中然主 依 靠要两种传 统的农 业风险 保 障 途 径 ：政 部民门 主管 灾的害 救济、 中国人 民保 公险司 以 商业方 式 推 进 农的业保 。险
补偿性
质 的灾害 济救 ，是 受 到 国 财家 力制限 ，不是 一二
应农 适经济村市场 程化度日益 提高 的要求 ， 是会对 三户参 与农保险的积 极性产 消极生 响影 ， 一 定度程上 限制 在农 了保业险 的 展发 。 时农 业 同 保险 体 系未建尚 立， 农 贷业款风险 不得到 理 的合补 偿。目 保 前险 在 业农 仍村处于发 展 的创初 阶 段。并 且 农在 中业几乎 没
科
技和产 业
第 ９卷
第期１
盈利
性 、 安 全性 和流 性动的基 本 经 营原 则， 即使 农支
不也 能以行 政 段 扭 手曲 业商银 行这一 本 性 从 国外 。
社
再的 款贷 期 限 ，资 使金用 与 业农 产 周 生期 相匹 使
配 。
经验 看
，府 的作 不用在 于 过通行政力 量 干商业 银 预政
行 业的务 营经 ，迫 商 银 业行服 务 于农村 金 融 市 场 ， 强
２４ 积 极 发展 其 他金 融 机 构 ．
１
进一步完 善政邮储 的有关蓄政 ，策） 设计更 可为 行 的机 制 和 道 渠， 邮政将储 蓄抽离 农村的 金资重 新返 回有 资金需求 的 村农 区地 ， 展开 政 邮 储蓄机 办构理 社区各 贷 款类业务 试的 。 点 ２ 促农进业保 险 的 展发。 稳 步推 进农 业 政 策 保 险） 试点工作 ， 加 快发 展多种 形式 、 种渠 的农 道业 保 多险 支。 持国内业 商性 险公 司保 和 外国保险 构 进机入 农 村保 市 场 。险充 分 动调地方政府 的积 极性 当批， 适
而 在 通 过于多措 种 降低农 村金融 市施 场的 易成 交本， 运用 益利机制 引 商导 业 性融金 构 机自愿 务 服 农 于村
金融 场 市。如 通 过家优国惠 政 策货和币政策 ， 导 诱商 业 银行积极支 农村持经济 展发。
２ ３ 发挥村农 用信社 的农支 主 体作 用。 ． 构 筑 农村 金 服融务 体系 坚实的 础 基 １进 一步巩 固和 发 农展 村 信 用社。建 新 农设村 ）
必
须继续 坚定不移地 深化 农 村用信 社革 ， 改前当 村农 用社 信要力 着进行 法 人理治 结 的完构善 和 学 科管 理机制 的 设 建 继续， 大加农 村 信用 的社产权 改 革 度力，
逐 要把农村步 用信社改 革 成产权
明晰、 营有特 的 经 社 色性区农 银村 行 机业构。 时同大 抓 好力 业创务新， 推 更 多适出 合农 民 、 的 便为捷的 金融 品产， 实解 决 更 农切 民“款 难” 贷 问题 ２ 央。行 给应农信 适社 的度支持 。结 合已 开经始 的农）信 体社制 革改 ，央行应 考 该给 农虑 社适度信的 支
一设些 方地性农 业 保险公 司 ，积极 开发 合 农村适和
农需民要 保的 险 产 品。研究制定 农 业保险 的扶 持政 ，策 在 金资、 收和 再保 险 等 方面 给予 定 的一 惠政 优策。 税 过通中 央财 建 立 政家国农 业保 险 巨 灾险 风保障 金 ，基
用于 对农 应 业灾 可能 巨 农 对业 险保 体 造 成 系毁 灭 的
性击 打加 快农。 业 险法保 建设 制 快制， 专定门 的农 尽
业保 险 律法法规， 范业农 保险 经营行 为 ， 进农业 规 促
险保事业 健康 发 展 。参 考
文 献
－ 刘Ｉ］ 蔚 ，晓谦 ．深 化村农金 融 革改 促 城进 乡金 融和谐 发 展Ｅ ］ １谢Ｊ
持． ，尽 力解决 良资 产不问题 ，强 农信 社 的力活。解 增除信 用
社 沉 的历 史 包重袱 ， 强 农村 信 用社 支 农能 增 力 对。农 信村用社因 各改革个 期时 ，国家 政 策导向所 成形的 沉 资淀金 ，比照 有 商业国银 行 的政 策 ， 此 应对 类 不 良款贷 以予剥 离。对 已于经扭亏无 望 、以 为 继 的农 难信村社用， 须 要坚决 予以关 闭现 。行 的对农 业 必
中国 展 发观 ， 察 ０７５ ９ ：４ ２ ０ （ ）３ ０
．Ｅ
］元兴， 梦笔 ， 广文． 试论 中 国 村农 融 的 金 多 化元 —— 一２冯 何 何 种部局知 范识式 视角 ］ ＪＥ． 国农中 村观 察０ ４，５ ：—２． ２ ０ （ ） １７
９［］ 桦 ． 一 步发 挥 政 策性 行 银职能 和 作用［ ．经济 日报 ， ３梁 进Ｎ ］ ２
０ —００ ６ ２ — ３） ０（２．
贷款利
收入 息 免营收业 税 降低、所 得税 率试 点的措施 应 该长 期 坚 ， 减持 轻 农 村 信用 社经的营 成本 。另外 ，
建 议 民银人行 根农 据 业的生 周产 期，相应 延长 农对信
［ ４ 费芳 ］ 。阮垂玲 ． 前当 国农中 村存 在的 金 融 题 及 问 对 研策 究［ ］ Ｊ．
农
经村 与科 技济， ７０１） ９一 ｉ０ ２ ０（２：９ ０．
ｕ ｙＳｏ ｈ ｌｏｍ ｎｄ Ｃ ｎｏｅ ｅ ｓｍ ｒ Ｒｆｕ ａｉ ａ ｃＳｓ ｓｅ ｎ Ｃｈ ｎａ ｔ ｄ ｔ ｅ ｎＰ ｒ ｅ ｂ ａｕ ｔ ｒ ｕ ａ ｏｅ ｒｌＦ ｎ ｅｎ ｙ ｔ ｍｉ ｉ ＺＨ Ａ
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