[发展原则]普惠金融体系的原则与重点
编者语：
本文首先指出制定普惠金融政策需要坚持普惠服务、社会责任、可持续发展和创新发展四项原则，并进一步对中国普惠金融体系的构建提出了建议。
建立普惠金融政策体系，研究制定普惠金融政策，需要理性认识、全面看待，坚持好以下四个原则：
一是坚持普惠服务原则。普惠不等于恩惠。与政府扶贫和社会慈善不同，普惠金融既非计划手段，也非平均主义，而是要运用市场化的机制和商业化的手段，让更多的人以合理的价格和便捷途径获取各种金融服务。
二是坚持社会责任原则。普惠金融并非小银行的专利，随着经济发展模式的变迁以及信贷技术的发展，大银行更能发挥小银行所不具有的规模优势、资金优势，在履行服务国家战略、维护社会公平正义等方面更好发挥作用。
三是坚持可持续发展原则。普惠金融在强调包容性的同时还需要满足商业可持续。普惠金融不能简单地被看成小业务。小业务却有大市场，小业务具有大功能。普惠金融触角虽小，但其在“最后一公里”的服务中发挥着“雪中送炭”“难中救急”的功能。
四是坚持创新发展原则。普惠金融有其自身的特点，不仅需要金融机构在盈利模式、服务理念、产品和技术等方面的创新，还需要政府在监管政策、货币政策、财税政策等方面做好创新。
普惠金融体系的提出，是现代金融理论的一大突破，构建中国普惠金融政策体系需要立足四个转变：
一是从金融机构建设向金融功能建设转变。随着农村经济的发展，遵循金融机构观的农村金融改革表现出了越来越多的局限性，急需强化农村金融体系所承担的金融功能，实现金融要素在城市与农村、高收入群体与低收入群体之间的双向自由流动。
二是从城市金融思维向农村金融思维转变。在构建普惠金融服务体系时，必须从城市金融思维向农村金融思维转变，在金融产品设计、服务方式、客户营销、风险管理、考评激励等方面，不能简单照搬城市金融的运作模式。
三是从商业化改革模式向多维度改革模式转变。构建中国普惠金融服务体系，必须结合区域间经济金融发展不平衡的现状，充分发挥商业性金融、合作性金融、政策性金融和互助性金融的协同作用。
四是从片面衡量指标向综合衡量指标转变。一个好的普惠金融体系应该能够实现服务范围广覆盖、自身商业可持续、社会福利最大化的目标，其中关键是要处理好覆盖面和可持续发展的关系。
构建中国普惠金融体系是一项复杂的系统工程，从长远来看，可以考虑从以下几方面入手：
一是创新普惠金融组织体系。解决普惠金融服务供给不足问题，关键是创新普惠金融组织体系。不仅要鼓励现有各金融机构向县域、乡镇延伸机构和业务，而且还要进一步放宽市场准入，有序引导社会资本和民间资本进入。
二是丰富普惠金融产品体系。要创新信用模式和扩大贷款抵质押担保物范围，构建起小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的普惠信贷产品体系，有效破解普惠金融“贷款难、贷款贵”的抵押物瓶颈困局。
三是强化普惠金融政策体系。要加强信贷、产业、财税、投资政策的协调配合，综合运用再贷款、再贴现、差别准备金动态调整等货币政策工具和财政贴息、税收优惠、差别税率、先税后补等财税政策工具，提高金融资源配置效率。
四是健全普惠金融市场体系。发展普惠金融，需要健全包括银行、保险、证券、期货、租赁、信托等在内的功能完备的普惠金融市场体系，充分发挥不同金融机构之间的协同效应，实现综合化、一体化服务。
五是拓宽普惠金融渠道体系。发展普惠金融，离不开覆盖城乡的金融服务网络。互联网金融具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。
六是优化普惠金融生态体系。需要围绕城乡居民、小微企业开展信用等级评价工作，全面推进社会信用体系建设。同时，也需要加大金融知识教育普及力度，营造诚实守信的良好社会风尚。（完）