农村民间金融发展不规范的原因分析

第７卷第２期２００９年４月

Ｊｏｕｒｎａｌ

西南农业大学学报（社会科学版）

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ＡｇｒｉｃｕｌｔｕｒａｌＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ（Ｓ０ｆ；ａＩＳｃｉｅｎｃｅＥｄｉｔｉｏｎ）

Ｖ０１．７。Ｎｏ．２

Ａｐｒ．２００９

农村民间金融发展不规范的原因分析

王贵彬１，邹新阳２，戴瑞君３

（西南大学１．外国语学院；２．经济管理学院；３．审计处，重庆４００７１５）

擅要：当前农村民间金融已经成为农村金融市场中重要的组成部分。但要保证农村民间金融的规范可持续发展，则需要研究农村民间金融发展不规范的原因。研究表明ｔ农村民间金融发展不规范的原因集中表现于历史模式、政府干预、组织运行，外部监管和主体素质等方面。

关键词：农村民间金融ｌ不规范ｌ原因中圈分类号：Ｆ３０４．４

文献标识码：Ａ

文章编号：１６７２—５３７９（２００９Ｊ０２一００５９—０３

ＡｎＡｎａｌｙｓｉｓｏｆｔｈｅＣａｕｓｅｓｆｏｒＮｏｎ—ｓｔａｎｄａｒｄＧｒｏｗｔｈ

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３．ＡｕｄｉｔＤｅｐａｎｍｅｎｔ，Ｓ０ｕｔｈｗｅｓｔＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙ。Ｃｈｏｎｇｑｉｎｇ４Ｑ０７１５．Ｃｈｉ∞Ｊ

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性，但由于特殊的历史背景、制度环境和文化因素，

又呈现独具特色的景观。新中国成立后．沿袭了几

党的十七届三中全会明确提出构建现代农村金

融制度，为农村金融的发展指明方向。农村民间金

融作为农村金融体系一个不可或缺的组成部分，其资金供给量现已占到农村资金供给总量的１／３强。农村民间金融是农村经济在正规金融供给严重不足的情况下，仍然保持稳定增长的一个重要的支撑力量，是现代农村金融制度构建中一个必须面对的基本元。农村民间金融在世界各国和各地区都以相同或类似的形式存在，为各自的业务对象提供金融服务。在发达国家，由于民营经济在经济总量中占有绝对优势，民间金融也就成为金融体系的主体和支柱。而在发展中国家和地区，由于官方正式金融体系是金融供给的主体，但又存在制度、机制的不健

全，民间金融更多的是以非正式形式存在，弥补官方正式金融的缺陷，服务于经济的发展。中国的农村

千年的金融形式和金融组织退出了历史舞台，进入

休眠状态。十一届三中全会后的中国经济体制改革

唤醒了农村民间金融，使之又开始在全国范围兴起与发展。但这种现代的农村民间金融已经不同于中国传统的民间金融，而具有了时代的特色。形式构成上主要包括民间借贷、合会、银背、私人钱庄、内部融资组织、典当、集资和ＮＧ０等。经过学界１０余年的研究与探讨，民间金融应该获得合法身份，与官方金融共同构成金融体系的结论得以确立，但现有的研究主要集中于农村民间金融的功能、作用和正效应，而对于农村民间金融发展中存在的不规范问题及其形成原因的分析尚显不足。邹新阳等提出农村民间金融发展中存在制度不规范、信用不规范、组织不规范、运行不规范和管理不规范等问题ｕＪ。本

民间金融具有发展中国家和地区农村民间金融的共

收稿日期：２００８一１１—１０

基金项目：重庆哲社资金资助项目。农村民间金融规范化运作的嗣度研究”（２００６一ｊｊ３２）．项目负责人：邹新阳Ｉ重庆人文社科研究基地重

庆市农村经济与管理研究中心资助项目“规范农村民间借贷，建立社区农民金融协会研究”（０７ｓｋｌ８２），项目负责人：刘文朝。

作者简介；王贵彬（１９７３一），男，四川宜宾人・西南大学讲师，硕士，研究方向：农业经济和教育经济。

万方数据

６０

西南农业大学学报（社会科学版）文以此为基础，深入探讨农村民间金融发展不规范

的背景和深层次原因。

一、农村民间金融发展不规范的原因

（一）渊深源远的运作模式

千百年来形成的运作模式是农村民间金融发展不规范的历史原因。中国民间金融产生的具体时间，史无明确记载，其发展脉络为：西周有了借贷行为；秦出现延期付款；南北朝产生典当；隋出现合会；唐开始预付款；明朝出现了对近代中国金融具有深远影响的账局、票号和钱庄。从中国民间金融的历史发展和演变来看，农村民间金融在历史的厚重积累和沉淀中，形成了特有的风格和习惯，对今天的农村民间金融的运作具有深远的影响。（１）民间金融主要存在于首属群体中∽ｊ。中国农村民间金融从公元前１１世纪至公元２０世纪约３０００年时间里，一直未突破首属群体，长期囿于血缘、地缘和业缘的圈子，实行家长式管理模式，未能实现农村民间金融的蜕变和跃迁。（２）民间金融的主要形式是高利贷。中国古代的民间信用活动形式主要是以高利贷形式存在，在《周礼》、《晋书・食货志》和《史记・货殖列传》中都有记载。这种传统也沿袭到了今天。在中西部落后的农村偏远地区，依然存在利率偏高的消费性信贷。（３）政府采用强制手段管理民间信贷。中国历代政府对高利贷制定的限制性措施是必须和必备的。但采用的手段全部为强制性措施，而没有诱致性策略。这种理念也为现代和当代的政府所继承，在现代农村民间金融的管理中表现出明显的政府特征。

ｆ二）打压排挤的政策取向

政府长期实行的压抑政策是农村民间金融发展

不规范的根本原因。在学术界，有一种公认的观点，那就是农村民间金融不规范问题的绝大多数是来自

政府的非正当干预和长期以来实行的高压政策。建国初期，百废待兴。政府以集中资金发展生产为思路，将一切私有、民营的经济实体收归国有，金融当然也在其列。当时的金融政策无疑是正确的，后来的经济建设实践也证明了这一点。但改革开放后，

民间金融复苏，政府对民营企业和民间金融的政策反差很大，前者是鼓励和推进，后者是限制和抑制。这种长达近３０年的高压抑制政策，导致民间金融只能在一个狭小的空间艰难地成长，无法实现从不规

范到规范的跃迁。政府长期以来对农村民间金融采

用的压抑政策根本目的在于对经济和金融的控制，

特别是对金融有效宏观调控的需要，其目的在于有效地控制经济和节约管理成本。在我国经济发展以

牺牲农业发展工业、以牺牲农村发展城市的第一阶段，采用抑制农村金融发展的政策还存在一定的合

万方数据

投稿网址ｈｔｔｐ：／／ｘｂｇｊｘ１．ｓｗｕ．ｃｎ２００９年４月

理性，但在当前的城市反哺农村的阶段，不应完全以节约管理成本作为衡量政策取向的主要标准。

（三）缺乏配套的监管制度

缺乏针对性的监管制度是农村民间金融发展不规范的主要原因。民间金融组织的监管问题首先来自于整个监管环境的恶化，其次来自于没有针对性的监管策略和措施。一是金融监管体系的不健全。我国的金融监管制度长期以来一直未理顺，金融监管体系不健全，存在方方面面的问题，集中表现

为监管条块分割、手段落后。目前实施的监管策略

仍主要是事后监管，对于金融机构的风险预警能力

还很差，防患于未然的目标无法真正实现。监管还

处在检查的低级阶段，常常是用罚款、降级和降职等行政性手段解决监管中发现的问题，监管方式跟不上金融业务发展的变化。二是民间金融监管缺位。

民间金融是需要监管的，虽然其监管难度更大，在中国当前对官方金融的监管问题很多、尚未理顺的情

况下，对民间金融，特别是农村民间金融的监管则显得更为困难。当前的现实状况是民间金融尚未纳入监管体系，民间金融是在监管体系外自由发展。风险管理意识较强、规模较小的民间金融组织经营良好；但风险意识较差、在利益驱使下，规模膨胀超过

了风险可控的程度，又没有外部监管的介入，经营风险陡增。最终只有以剧烈的破产方式退出市场，带来

一系列的社会问题∞Ｊ。

Ｉ四）与生俱来的组织缺陷

部分组织的固有缺陷是农村民间金融发展不规

范的内在原因。除了农村民间金融发展的高级阶

段——民营银行，其内在制度建设相对规范，缺陷相对较少，其他民间金融组织都或多或少地存在固有

的矛盾，当规模扩大后，农村民间金融固有的内在缺

陷便彰显出来，产生一系列问题。以合会为例，加以说明。本文借用赵凡繁的分析模型¨。，对于合会而言，假设不存在策略性倒会，则会首不违约，会脚在得会前不会违约，得会后违约的概率为Ｐ，ｚ：为第惫个会期第ｉ个人的行为选择：Ｏ为违约，１为不违约，

则有公式（１）和公式（２）。

飓：圳＝仁气善东ｉ１１㈩

Ｐ（ｚ：＝１）＝１一Ｐ（ｚ：＝ｏ）

＝｛１＿Ｐ１

１一Ｐ

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㈣…

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合会约定俗成的规矩是当会脚违约，不出会金

时，则由会首代为垫付。但现实状况是会首往往并不接受转嫁的义务，这就是合会的内在缺陷，当合会发展为抬会后，互助关系变成了金融游戏，注定是要崩盘的，只是时间到来的早晚不同而已。当有会脚

违约，则会首的策略选择是完全不接受转嫁的义务、

第７卷第２期

王贵彬等：农村民间金融发展不规范的原因分析

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部分接受和完全接受三种。当会首完全不接受，即完全不垫付资金，则倒会有立即发生的可能。假设第最个会期无人违约的概率如公式（３），通过会脚后悔值的计算可得出第志个会期倒会的概率如公式

（４）＇贝０合会结束：如果会首完全垫付会金，则合会会正常运转，理论上倒会的概率为Ｏ。现实的境况是会首通常选择的是不完全垫付的中间行为，该行为的分析较复杂，风险介于两者之间。

Ｐ窖ｏ（愚）＝Ｐ（ｚ｛＝１）×＾×Ｐ（ｚｏｌ一１）×Ｐ（ｚ：＝１）×＾×Ｐ（ｚ：＝１）

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Ｉ五）偏低的农民综合素质

（５’

农民的综合素质低是农村民间金融发展不规范

的重要原因。中国农民由于受教育相对较少，认知

三、结语

农村民间金融发展不规范的原因是多元化和深

层次的，探寻农村民间金融发展不规范的原因，为构

力相对较弱，常常成为金融诈骗的对象和受害者。

由农民经营的乡镇企业和农村民间金融组织因为经

营者的低文化程度，也具有低文化组织的特点，如企业信誉差、经营能力弱、经营风险高和管理水平低等。在今天的中国农村，出现了一些具有现代意识

的新型农民，但农民的个体差异和地区差异很大，多数的中国农民素质依然低下。主要表现在以下三个方面。（１）教育素质低。辛贤等计算出中国农民教

育素质指数为Ｏ．４９，科技素质指数为Ｏ．２５，农民受

建规范化发展的农村民间金融制度给出了思路和方

向，农村民间金融的规范化发展需要法律、制度、组

织等多方面的铺垫。规范农村民间金融的制度需要由政府充当主体，供给私人产权制度、市场准入与退

出制度、市场利率制度和金融监管制度等完成。在制度供给的同时，需要与之相匹配的政策运用，主要

教育的质和量都低于城市同年龄水平的指标∞ｊ。农民中参加过绿色证书、青年培训和其他职业资格证书培训的人数为２０００万人，仅占４．８亿农村劳动力的４．１７％¨Ｊ。农民受教育的时间短、层次低制约了农民正确的判断力和认知力的形成，一旦农民手头有资金富余，在谋求资金增值的过程中常常容易受到利益诱惑，导致金融诈骗的发生。（２）心理素质从众性明显。农民的从众心理是中国小规模农户生产在农民意识形态中留下的烙印，２００１年的中国公众科学素养调查显示：８１．３％的农民群众对新技术、新产品的处理方式为观察别人用的结果再作决定，

这使得农民的行为和活动常表现为群起群动的羊群

包括提高民间金融地位，真正实现农村民间金融合法化；将农村民问金融纳入监管体系，建立健全有针对性的监管；改变政府角色定位，减少不正当干预的发生；对民间金融组织细分，保障规模适度。农村民间金融的规范发展是一个长期的、持续的过程，不是一蹴而就的。

参考文献：

［１］邹新阳，王贵彬．论农村民间金融发展不规范的现实表

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［２］江曙霞，马里，张纯威．中国民间金融——社会・文化背

景探析［Ｍ］．北京：中国财政经济出版社，２００３：５４．

［３］王贵彬．农村民间金融规范化发展的制度研究［Ｄ］．重

庆：西南大学经济管理学院，２００６：６．

效应。只要有人非法集资获得高额收益、有人超高利放贷、有人加入抬会，马上就会有越来越多的人加入和效仿。（３）法律意识淡漠。农民法律意识不强，不知法、不懂法是农村中存在的普遍现象。由于农民对法规条文的陌生，对触犯法律的严重性认识不清，在农村中，经常出现采用违法手段解决纠纷的现象。通过上门威胁、恐吓，雇佣打手等极端手段作为解决正常经济和金融往来中的资金周转不灵，即使在短期内保证了贷放资金的安全，但从一个相对的长期来看，这对于农村民间金融的顺畅和健康发展

是非常有害的。

［４］赵凡繁．合会的风险分析及对策［Ｄ］．上海：上海交通

大学管理学院，２００３：６．

［５］辛贤，毛学峰，罗万纯．中国农民素质评价及区域差异

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田淑敏．新农民呼唤新文化［ＥＢ／ＯＬ］．［２００６一０５一０１］．

ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．

ｃｈｉｍｐｏｓｔｎｅｗｓ．

ｃｏｍ．ｃｎ／８７２／

０８７２０５０４．ｈｔｍ．

责任编辑：周仁惠

万方数据

农村民间金融发展不规范的原因分析

作者：作者单位：刊名：英文刊名：年，卷(期)：被引用次数：

王贵彬， 邹新阳， 戴瑞君， WANG Gui-bin， ZOU Xin-yang， DAI Rui-jun

王贵彬,WANG Gui-bin(西南大学外国语学院,重庆,400715)， 邹新阳,ZOU Xin-yang(西南大学经济管理学院,重庆,400715)， 戴瑞君,DAI Rui-jun(西南大学审计处,重庆,400715)西南农业大学学报（社会科学版）

JOURNAL OF SOUTHWEST AGRICULTURAL UNIVERSITY(SOCIAL SCIENCES EDITION)2009，7(2)1次

参考文献(6条)

1. 邹新阳. 王贵彬 论农村民间金融发展不规范的现实表现[期刊论文]-中共南京市委党校南京市行政学院学报2007(04)

2. 江曙霞. 马里. 张纯威 中国民间金融--社会@文化背景探析 20033. 王贵彬 农村民间金融规范化发展的制度研究 20064. 赵凡繁 合会的风险分析及对策[学位论文] 2003

5. 辛贤. 毛学峰. 罗万纯 中国农民素质评价及区域差异[期刊论文]-中国农村经济 2005(09)6. 田淑敏 新农民呼唤新文化 2006

相似文献(10条)

1.学位论文 王贵彬 农村民间金融规范化发展的制度研究 2006

该论文是关于中国农村民间金融规范化发展的制度研究。论文的研究思路是：通过对前人理论进行总结和运用，形成实证分析和政策运用的理论框架；在理论体系的指导下，考察农村民间金融存在于制度、信用、组织、运行和管理等层面的不规范问题；进而剖析农村民间金融发展不规范对农村金融和农村经济产生的负面影响；从农村民间金融的发展历史、政府政策、现有制度、内在因素和农民素质等方面，寻找农村民间金融发展中存在不规范问题的原因，在此基础上，探寻农村民间金融规范化发展的制度供给和提出切实可行的农村民间金融规范化发展的政策措施。本文通过实证分析、案例分析和综合归纳相结合的方法，研究农村民间金融规范化发展的制度供给，研究结果表明：

农村民间金融发展的现状是：(1)农村民间金融发展经历了起步阶段、成长阶段和发展阶段的历程。(2)农村民间金融的规模已经达到农村金融总量的1/3，在结构分布上表现出东西部较发达，中部较弱的格局。(3)农村民间金融的利率状况。农村民间金融利率整体水平高；农村民间金融利率的支付方式具有多样性；农村民间金融利率的生成是一个多因素综合的结果；展示合会利率的特色。

农村民间金融发展不规范的表现是：(1)农村民间金融制度不规范。农村民间金融产权不清，容易形成内部人控制；农村民间金融组织存在行政干预；农村民间金融利率制度中存在虚高成分。(2)农村民间金融信用不规范。农村民间金融信用局限于地缘、血缘的狭小范围内，仅适应于小规模经营，规模扩张的后果通常表现为风险的剧增；农村民间金融中存在一定量的金融欺诈。(3)农村民间金融组织不规范。农村民间金融组织中的不规范注册问题、办公场所问题、组织成员问题，不利于保护存款人的利益和剩余资产的处理。(4)农村民间金融的运行不规范。农村民间金融缺乏科学的经营方法：信贷的存贷款比例不合理、信贷投向的投机性、缺乏科学的风险管理方法和手段。(5)农村民间金融管理不规范。农村民间金融管理层次低，管理方式简单化，手段经验化；农村民间金融家长制的管理方式，无法适应规模扩展后的经营。

农村民间金融发展不规范的负面影响是：(1)产生潜在的金融风险。农村民间金融发展不规范，产生金融不稳定的因素和制度风险、经营风险和道德风险。(2)危害金融体系的完整性。农村民间金融是农村金融的重要组成部分，农村民间金融发展不规范，形成农村金融组织缺失的潜在可能，不利于形成真正的农村商业金融。(3)不利于乡镇企业融资。农村民间金融的贷款是乡镇企业资金来源的重要组成部分，农村民间金融发展不规范对乡镇企业的融资不利。(4)引发深层次社会问题。农村民间金融发展不规范，在农村社会中增加经济纠纷、形成食利阶层，影响社会安定。

农村民间金融发展不规范的原因是：(1)千百年来形成的运作模式是其历史原因。农村民间金融主要存在于首属群体中；农村民间金融的主要形式是高利贷；政府采用强制手段管理民间信贷。(2)政府长期实行的压抑政策是其根本原因。政府为了有效地控制经济和节约管理成本，对农村民间金融采用严格苛刻的压抑式管理。(3)缺乏规范发展的制度环境是其主要原因。财产权利制度不完善；市场准入制度的缺失；市场退出制度缺乏；金融监管制度不配套。(4)金融组织的固有缺陷是其内在原因。农村民间金融组织具有先天的弱点，小规模内运转良好，规模增大，内在矛盾导致发展不规范。(5)农民的综合素质低是其重要原因。农民教育素质低，认知能力差；心理素质从众性明显，容易形成羊群效应；法律意识淡漠，解决纠纷常采用暴力手段。 农村民间金融的规范化发展需要不同的主体供给多层面的制度，主体包括内生的农村民间金融机构或组织和外生的政府，其中政府是农村民间金融规范化制度供给的主要方面。需要政府构建的制度包括：私人产权制度、市场准入制度、市场退出制度、市场利率制度和金融监管制度。农村民间金融规范化发展的制度变迁具有强的路径依赖性，需要农村民间金融的监管、农村民间金融合法，再到农村民间金融的内部制度建设的一环套一环的制度设计。为了保证制度供给，农村民间金融的规范化发展还需要以下政策措施：(1)提高民间金融地位；(2)建立完善的金融监管体系；(3)加强农村民间金融法制建设；(4)改变政府角色定位；(5)增强农民综合素质。

2.学位论文 贾蟒 我国农村民间金融发展中的政府行为研究 2007

我国农村经济体制改革改变了过去单一的农村产业结构和所有制结构，商品经济在农村的发展使得以农户为主体的资金需求呈现出多样化。由于农户的多样化的资金需求难以从正规金融机构的资金供给和服务中得到满足，农村才出现了民间金融巨大的市场空间，产生了从形式到内容的多种多样的农村民间金融活动。

虽然农村民间金融市场的活跃在很大程度上补充了当前新农村建设下农村资金市场的短缺，优化了农村金融资源配置，促进了农村经济的发展，并帮助农户克服了生产、生活上的困难。然而，由于各级政府和金融监管部门没有将农村民间金融活动纳入正常的监督和管理范围，农村民间金融始终处于“灰色状态”，同时，由于农村民间金融市场存在着一些不规范行为，也给社会生活带来了不利影响。

因此，在农村金融宏观和微观领域，需要政府进一步转变政府职能，更多地以经济和法律手段而不是行政手段管理农村金融市场。政府要通过法制建设和政策完善对农村民间金融适当放松管制而加强管理，扭转传统的监管理念，发展“服务型”的金融体系，创新农村金融制度，建立一套体现公平、公正的包括民间金融在内的农村金融体制，以此来引导和规范农村民间金融，从而满足以农户为主体的资金需求。 本文除了引言和结语之外，共分四个部分。

本文第一部分对我国农村民间金融及相关概念进行了界定，对我国农村民间金融的各种形式、特征和制度效率加以总结。并分别从政策层面、价值层面和技术层面研究了我国农村民间金融近年发展中的政府行为。

第二部分描述了我国农村民间金融的现状，其中包括农村民间金融目前的规模和农户的资金行为以及本身存在的问题；随后分析了农村民间金融产生、发展的原因和根源，指出政府的严格管制政策并不能取得预期的效果，反而使农村民间金融在近几年中发展更为迅速。

第三部分考察了现阶段我国政府在引导和规范农村民间金融中所存在的问题。指出当前存在的问题主要是相关法律体系和制度建设的缺位以及政府在农村金融市场供给的不充分的情况下对农村民间金融的过度管制，这种状况的存在束缚了农村经济的增长，不利于“三农”问题的解决和社会主义新农村的建设，也不适应市场经济的发展。

最后，在对农户的特征、资金行为、农村民间金融的发展成因和我国政府的监管政策分析的基础上，提出一系列措施，即放松管制而加强管理、降低市场准入、利率市场化、建立“服务型金融体系”等，以引导和规范农村民间金融的健康发展。本文的创新之处有两点，一是本文通过分析指出农村民间金融的存在是理性的、是有效率的，并说明当前农村民间金融的发展恰恰是在农村正规金融供给不充分的情况下政府对非正规金融过度管制的结果。二是提出了政府要转变职能，放松管制而加强管理、把“服务型金融”理念运用于农村民间金融领域的构思。

3.学位论文 陈伯军 从我国农村供给型金融抑制看我国农村民间金融的发展 2006

我国农村中存在着普遍的供给型金融抑制，农村经济主体生产和生活的资金需求得不到有效的满足，因此从民间金融中寻求资金支持是一种必然的选择，可以说民间金融是目前正规金融缺位的情况下，农村经济主体满足自身资金需求的一种次优选择。

本文列举了我国农村中存在的各种供给型金融抑制现象，并用回归方法分析了我国农村经济主体的资金供给是受众多因素影响的，因而在正规金融机构那里得不到有效的满足，得出民间金融在我国农村经济主体融资需求活动中的地位和作用是非常重要的这一结论。

然后本文分析了我国农村民间金融目前的发展特征以及其产生和发展的原因，指出民间金融之所以能在农村产生和发展，是由于其相对于正规金融独有的优势，以及正规金融制度供给不足这一诱制性制度变迁的结果，本文还从帕累托最优化的角度出发，分析了民间金融的合理发展是一个政府、农村经济主体和农村正规金融组织(农村信用社)三方有利的事情，从而民间金融对农村的作用是不容置疑的，关键在于政府对民间金融采取的态度是支持还是压制。

接着本文分析了我国目前民间金融的发展路径上存在的障碍，比如市场准入制度、产权制度以及市场监管制度对民间金融的歧视态度，并指出民间金融的发展主要是由于制度和法律上的障碍所引起的。但同时，我国农村民间金融自身也有一些不容忽视的缺陷，如组织结构上的不完善、信用方式不规范。本文还就影响农村民间金融发展的高利率进行了分析，在对民间金融高利率形成原因的分析中认识到：民间金融高利率的根源并不在民间金融本身，而在于国家的利率管制和正规金融机构的商业化改革以及民间金融较正规金融相对较大的风险。

最后本文针对我国农村民间金融发展过程中众多的阻碍因素，提出了一系列规范其发展的建议：建立民间金融的市场准入制度；确定合理的产权制度；完善监管体系，强化监管力度；完善农村民间金融信用担保体系；积极推进利率市场化改革，规范民间金融行为。文章于最后分析了我国农村民间金融发展可能选择的方向。

4.期刊论文 邹新阳. 王贵彬. Zou Xinyang. Wang Guibin 论农村民间金融发展不规范的现实表现 -中共南京市委党校南京市行政学院学报2007,""(4)

当前农村民间金融已经成为农村金融市场中重要的主体构成,但要保证农村民间金融的可持续发展,则需要研究农村民间金融发展中存在的不规范问题.本文的研究表明:农村民间金融发展的不规范问题集中表现于制度、信用、组织、运营和管理层面,包括产权模糊、行政干预、信用范围狭窄和信用欺诈、组织化程度低和管理家长制等问题.

5.学位论文 刘选伟 我国农村民间金融发展研究 2008

民间金融在世界各国具有普遍性。但由于国情不同，世界各国民间金融发展各具特色。我国农村普遍存在供给型金融抑制，农村经济主体资金需求得不到有效满足，民间金融成为必然选择。发展民间金融有利于提高社会资金使用效率，增强社会信用意识，改善信用环境，对促进农村经济和国民经济的发展做出了重要贡献，也为金融创新与体制改革提供了经验和借鉴。但民间金融建立在非制度信任基础之上，具有分散性、盲目性、不规范性等特点；民间金融运作形态的复杂性，决定了金融活动和行为具有灰色或然性，有可能造成较大金融风险，增加社会不稳定因素。因此，研究农村民间金融问题，制定相关法律法规与政策，为其合理化、合法化、规范化发展提供良好平台，对促进农村民间金融的健康发展具有重要意义。

本文运用新制度经济学、金融学、农业经济学等相关理论，首先综述了国内外相关研究概况，界定了民间金融的基本概念，概括了民间金融的运行形式，分析归纳了我国农村民间金融市场的特点，根据发展实际估算我国目前农村民间金融的规模，从制度变迁、信息经济学、金融风险等视角分析了我国民间金融产生的原因及必然性，并以山东省为例介绍了民间金融发展的概况，运用回归方法分析了影响农村民间融资规模的因素。在此基础上，从不同侧面透析了民间金融发展受高利率、法律地位的缺失、局部性风险等因素的制约，重点分析高利率对民间金融发展的影响。通过对民间金融高利率形成原因的分析，认为民间金融高利率是对高风险和机会成本的补偿，是由资本的稀缺性所决定的，是资本市场自由竞争的结果.其根源并不在民间金融本身，而在于民间金融较正规金融相比具有更大的风险。借鉴国外相关治理经验，结合我国农村生产力特点与农村金融的层次性需求，提出了我国农村民间金融发展的三个路径选择：鼓励正常的民间金融活动和打击不正常的民间金融活动、实现农村民间金融与正规金融的有效连接、组建适宜的社区银行。最后本文针对我国农村民间金融发展过程中的制约因素，提出了构建民间金融发展所需要良好的外围制度环境的建议：创造公正的法律环境、低成本的信用环境、灵活的监管机制、良好的市场环境构建、健全的信用担保体系。

6.学位论文 尹小玲 我国农村民间金融组织运行与规范化研究 2009

我国社会主义新农村建设对农村金融服务产生了极大的需求，在我国当前农村金融抑制严重的情况下，民间金融迎来了其前所未有的机遇，同时也面临严峻的挑战。对现有农村民间金融组织运行进行规范，增加农村金融供给，是有效促进农村金融多元化发展的捷径之一。本文以此为出发点，对我国农村民间金融组织运行机制及风险防范进行研究，得出如下结论：
　　

第一，已有理论研究表明，我国农村民间金融组织作为非正式制度安排，其产生是在正规金融制度不均衡时内生出的，属于诱致性制度变迁。
　　 第二，农村金融组织状况与农村经济发展息息相关。在农村金融市场中，民间金融组织与正规金融机构相比，显现出其独特的比较优势，具有其存在的市场价值，提出规范化的必要性。
　　

第三，民间金融组织的运行包含着一定合理的内部管理体制，但也存在很多不规范的方面，风险较大，需要对其运行进行规范并制定一定风险控制制度。
　　

第四，国外民间金融组织的发展经验表明，我国民间金融组织规范化的首要步骤是实现法典化，给予其合法地位。农村民间金融应该成为农村现代金融重要的组成部分，以此促进农村金融组织多元化发展。

7.期刊论文 张燕. 杨依凡. 杜国宏. ZHANG Yan. YANG Yi-fan. DU Guo-hong 中国农村民间金融制度变迁中的法制化需求 -湖南农业大学学报(社会科学版)2008,9(4)

中国农村民间金融的发展是诱致性制度变迁的产物,它的发展历史是民间金融主体追求获利机会而变迁的历史.农村民间金融在一定程度上解决了农村金融的需求问题,与正规金融相比拥有不可比拟的优势,因此,农村的发展离不开民间金融的发展.然而,民间金融作为体制外的一种发展模式,由于缺少政府和金融监管部门正常的监督和管理,还存在着大量的不规范行为,因此,国家应该对民间金融因势利导,逐步使其法制化.

8.学位论文 王健 农村金融服务体系创新研究——以湖北省枝江市为例 2009

中共十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史任务，2007年中央“一号文件”《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》的出台说明“三农”问题已成全党重中之重。建设社会主义新农村就是要提高农业综合生产能力，实现产业结构性调整和农民增收，促进“三农”经济发展，这一系列进程都离不开金融的支持。创新农村金融体系是促进农民增收的需要、发展现代农业的需要和实现农村稳定的需要。
　　

本文结构上分为五章，采取提出问题、分析问题、解决问题的三段式进行论述。首先笔者提出了我国农村金融的特点和面临的主要问题：农村正规金融缺位和非正规金融不规范，并分析了其具体表现。随后根据调查所得对枝江市农村金融现状进行分析：随着1996年国务院《关于农村金融体制改革的决定》颁布和实施，枝江市农村初步形成了以合作金融为基础，商业金融、政策性金融，民间金融共存的农村金融体系。促进农村经济发展贡献突出，民间融资日益活跃、涉农金融产品有所创新、农村金融生态环境有所改善。经过对枝江市农村金融实地调查，得出枝江市农村金融的融资来源、融资金额

、融资成本、融资用途等各方面的情况和数据，其反映出枝江市当前农村金融面临的主要问题：农村资金非农化、新兴金融主体发展滞后、民间金融非规范化发展以及金融风险不断积聚等。据分析枝江市农村金融发展滞后的主要原因在于：金融业的逐利避险性和国家政策支持农村金融发展不力这两方面。而国外发展农村金融的成功经验主要有以下几点：政策引导商业银行支农、创建完善的农村合作金融体系、合理引导农村民间金融、构建完善的农村金融法律制度。
　　

针对我国农村金融的特点和问题，结合枝江市的农村金融实际，借鉴国外农村金融的先进经验，笔者提出了以下几点创新农村金融服务体系的建议：还原农村信用社为农民自己的信用社、抑制商业银行的“非农化”趋势、大力发展小型村镇银以及有效监管和引导非正规金融的发展。

9.学位论文 李伟 农村民间金融发展路径选择研究 2008

民间金融在世界各国的存在具有普遍性,由于具体环境不同,各具特色。我国农村普遍存在供给型金融抑制,农村经济主体资金需求得不到有效满足,民间金融成为必然选择。民间金融缓解了农村金融资源匮乏,在促进农村经济发展方面发挥了重要作用,为金融创新与体制改革提供了新经验和新思路,有利于提高资金使用效率。此外,发展农村民间金融有利于增强社会信用意识,促进信用环境的改善。民间金融建立在非制度信任基础之上,具有分散性、盲目性、不规范性,运作形态的复杂性决定了其活动和行为具有灰色或然性,有可能造成较大金融风险,增加社会不稳定因素。但民间金融不是洪水猛兽,它是市场经济,尤其是民间经济主体资金需求进一步发展的必然结果,作为诱致性制度变迁的产物,民间金融不能禁绝,核心在于如何管理和引导。 本文运用新制度经济学、金融学、农业经济学等相关理论,首先界定了民间金融的基本概念,介绍了国内外的研究概况,概要了民间金融的运行形式,从不同角度分析了民间金融迅猛发展的原因,指出民间金融之所以能在农村地区产生和发展,是由于其相对于正规金融独有的优势,以及正规金融制度资金供给不足这一诱致性制度变迁的结果,以山东省为例介绍了民间金融的发展概况,并用回归方法分析了民间融资规模受众多因素影响。在此基础上,从不同侧面列举了民间金融发展受高利率、法律地位的缺失、人格化交易的区域限制、局部性风险等因素的制约,特别是对民间金融发展的高利率进行了重点分析,在对民间金融高利率形成原因的分析中得出基本认识：民间金融高利率是对高风险和机会成本的补偿,由资本的稀缺性所决定,是资本市场自由竞争的结果,根源并不在民间金融本身,而在于民间金融较正规金融相比更大的风险。介绍美国、孟加拉国、台湾地区民间金融的治理经验,尽管治理方式、治理经验不尽相同,但都有利地证明了一国的经济发展绝不仅仅依赖现代金融部门的发展,“传统的”、“民族的”、“民间的”金融体系功不可没,民间金融需要得到社会的认可,更需要相关配套措施的完善。借鉴国外相关治理经验的基础上,结合农村生产力特点与农村金融的层次性需求,提出了农村民间金融发展的五个路径选择：规范正常的民间金融活动、打击不正常的民间金融活动、民间金融机构的规模化、组建适宜的社区银行、民间资本入股正规金融机构。最后本文针对我国农村民间金融发展过程中众多的制约因素,提出了构建民间金融发展良好的外围制度环境的建议：创造公正的法律环境、灵活的监管机制、创新的存款保险制度、健全的担保制度、低成本的信用环境。

10.期刊论文 陈杉山. CHEN Shan-shan 农村民间金融组织的制度基础和可持续发展 -江西农业大学学报（社会科学版）2006,5(2)

在正式金融体制尚不能适应农村经济发展的前提下,农村民间金融组织蓬勃发展,部分满足民间经济对资金的需求.农村民间金融组织的持续发展,体现多中心制度安排在经济发展中的积极意义.因此,一个基本结论是农村民间金融组织的发展前景是自主治理.另外,通过实证考察"三信担保公司"的制度安排,认为埃莉诺·奥斯特罗姆提出的八项设计原则对于自主组织持续发展具有普遍指导意义.在"设计原则"的指导下,从政府职能的视角,对当前制度仍不规范的自主组织提出三项制度意义上的对策,即宪政层次上推行有限政府理念,推动多中心治理的发展,扶持推行民间金融组织健康发展的法律,同时加强金融监管和司法监管.

引证文献(1条)

1. 李镜. 赵毅峰. 辜萍. 秦颖 我国农村民间金融的存在根源及其发展趋势[期刊论文]-农村经济 2010(2)

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