个人消费信贷风险因素分析与控制策略

个人消费信贷风险因素分析与控制策略

内容摘要:个人消费信贷是我国商业银行一项重要的战略业务，近几年发展速度较快，业务规模、产品体系、经营管理等方面已形成良好的基础。但是由于发展时间较短，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响了业务的健康发展。因此，如何在防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家银行面前的一个紧迫的现实问题。

关键词：个人消费信贷 贷问题 险分析 险控制

一、个人消费信贷中的风险因素分析

（一）风险的主要表现形式

1、信用风险

传统的信用风险被理解为违约风险,即借款人因为外在或自身的种种原因无力履约的风险。现代意义上的信用风险更多地指借款人失信,承约信用丧失而产生的风险,主要表现在借款人对借款行为不负责任,没有按时偿还贷款的责任心,或者是有意隐瞒真实目的、骗取贷款的欺诈行为。据统计,我国商业银行每年因客户的失信行为造成的经济损失达几千亿元。

2、经营风险

商业银行在开展个人消费信贷业务过程中遇到的市场风险,包括利率风险、股市风险、汇率风险等,或者采取不当的经营策略而引发的可能威胁商业银行发展个人消费信贷业务的潜在风险等,都可以归并为经营风险。相对于信用风险,经营风险具有明显的系统风险的特征,受到不确定因素的影响也较多。

3、管理风险

管理风险是指商业银行个人消费信贷管理体制不健全,管理信息系统滞后,加之相关的管理人员对个人消费信贷业务管理水平不高,管理经验不足,缺乏相应的风险防范意识和风险管理的能力,无视信贷资产风险,违规操作,盲目发放贷款,由此造成不良贷款增加的风险。

4、政策与法律风险

政策风险是指政府的金融政策或相关法律、法规发生重大变化或是有重要的举措出台,引起市场波动,从而给商业银行带来的风险。而法律风险通常指商业银行的日常经营活动或各类交易中违反了相关的商业准则和法律原则或者没有相应的法律法规做依托和保障所引

发的风险。

（二）产生风险的因素分析

1、信用风险的因素分析

（1）社会的信用观念淡薄我国进入市场经济体制以来,经济上的高速发展并没有与之相配套的社会诚信制度和相关的法律法规做保障,使得很长一段时间在经济活动中诚信守则的人没有得到相应的利益和奖励,而违约失信的行为也没有得到应有的惩戒和损失。社会失信现象的泛滥直接导致人们的信用观念淡薄,从根本上缺乏按时履约的信用道德和信用责任感。这种社会意识和现象自然波及个人消费信贷业务领域。

（2）个人征信系统不健全当前,我国尚未启动一套完善有效的个人征信系统。虽然人民银行已经建立了个人征信系统,但是还处于运行初期,征信渠道过窄,征信内容不全面,只有贷款信息和信用卡信息,征信的手段单一,征信资料收集速度缓慢等,以至于商业银行难以对借款人收入的完整性、稳定性、贷款的额度、还款的能力以及以往还款的情况做出比较正确、动态的把握和判断,造成商业银行与借款人之间的信息不对称。这种信息的不对称往往体现在借款人夸大自身的还款能力,在还款受阻的情况下易导致道德风险问题,增大蓄意逃避还款的风险因素。

2、经营风险的因素分析

（1）市场风险的影响市场经济条件下,整个的商业活动都处于市场的调控之中,个人消费信贷业务也不例外,其资金随着市场价值规律的波动而波动。如遇到通货膨胀、物价上涨时,借款人的贷款金额往往不能满足其消费的需要,自然也会造成还款压力的增大；再者,通货膨胀所引起的利率上升,也会加重借款人的还款负担。

（2）借款人风险状况的显著差异商业银行个人消费信贷业务的一个显著特点是借款人比较分散,并且数量大、周期长、风险状况存在显著差异。原则上,针对不同的借款人,商业银行应选择不同的经营策略以实现贷款收益的最大化。但是由于目前我国利率尚未实现市场化,商业银行还无法通过灵活的、有针对性的贷款利率来满足不同风险状况借款人的需求,实现差异化的个性服务,因而无形当中增加了银行对高风险客户的贷款风险。

（三） 管理风险的因素分析

1、管理上划一现象严重虽然目前我国各家商业银行开展的个人消费信贷业务品种比较多,但是深入到行业内部,则不难发现其实银行真正开办的个人消费信贷业务不外乎主要集中于个人住房抵押贷款、个人小额信用贷款、个人存单质押贷款等几个品种上,并且对各种个人贷款业务的采信、发放以及贷后回收的整个管理程序都是比较单一和程序化的过程,缺乏贷款管理上的针对性,主要原因在于我国商业银行整个的贷款体系比较制度化,在思想上、

作风上还依然受传统对公贷款的影响,没有形成完善的个性化的管理制度。

2、激效制度不科学许多商业银行盲目根据上级行下分的贷款指标分派贷款任务,一方面为了追求利润最大化,要求个人消费信贷管理人员加大发放贷款的额度,另一方面没有摆正信贷资产质量、业务发展、经营效益三者的关系,强调片面化的风险控制目标,为了控制贷款风险,制定严格的惩罚制度以制约个人消费贷款的风险,造成信贷人员惜贷,办理贷款瞻前顾后,很大程度上约束了员工开展个人消费信贷业务的积极性和主动性。

（四）政策与法律风险的因素分析

1、没有健全的相关法律保障我国目前有《担保法》、《票据法》和《贷款通则》等涉及贷款业务的相关法律,但主要是针对企业贷款而制定的,还没有针对个人消费信贷的相关条款,尤其是在个人贷款担保方面缺乏法律规范,风险控制难以有效落实,一旦遇到个人消费信贷业务在回收过程中发生抵押物的处理、质押物的变现等法律纠纷时,缺乏实质性的法律保障,银行往往会处于事实上的尴尬境地,没有统一的强制性标准来对违约现象进行处罚。

2、政策的支持力度不足事实证明,如何从借款人手中取得抵押物的控制权、抵押物变现前如何管理、价格如何规定等,单纯依靠银行来实施这项工作是远远不够的,这方面还需要许多相关政府部门的介入,更需要出台一些制度来强制部门之间的合作。

3、防范个人消费信贷风险的有效策略

（1）健全法律法规——个人消费信贷风险管理的保障

随着个人消费信贷业务的不断开拓,原有的法律法规亟待修订与完善,要出台针对个人贷款的相关法律法规来进一步规范市场经济的运作,既保障消费者的利益,也维护商业银行的正常运转。目前《消费信贷法》已在酝酿之中,还有一些相关的法律建设正在积极的推进并取得了较好的成果,如2005年11月14日由最高人民法院审判委员会通过的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》,对抵押权人处置抵押物做了法律上的规定,为金融机构维护合法债权提供有力的法律依据。同时,全社会也要积极利用各种途径大力推广个人消费信贷风险道德规范的宣传和教育工作。各商业银行在开展个人消费信贷业务的同时,也要大力向社会宣传银行对违规行为的惩罚措施以及违约现象对个人和家庭所造成的负面影响,增强借款人的还款意识和社会信用意识。

（2）完善个人资信评估机构——个人消费信贷风险管理的根本

针对我国个人资信系统尚未完善,个人信用资料采集、调查的薄弱,人民银行等金融机构的监管部门可以联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等,进一步完善个人收入、信用、贷款、消费等记录的收集和整理,建立信息收集与信用评估机制,采取定性与定量相结合的方法,科学地评估个人信用等级,为发放消费信贷的商业银行提供消费者一手

的资信情况。此外,各商业银行在协助人民银行加大客户资信信息采集工作的同时,也要加强行业间的合作与联系,建立网络管理体制,互通有无,分享资源,既能避免对同一借款人信用的重复调查,又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款,做到采集与事实相统一、历史与现状相贯穿,使收集的资信及时而准确,评估科学而严谨,从源头上做好个人消费信贷的风险控制。

（3）培育行业文化——个人消费信贷风险管理的特色

信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题,而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。实践证明,单纯依靠规章制度约束的企业文化已不能很好地解决上述的问题,需要培育一种严谨、求真、务实、高效的全新行业文化。在全新的现代文化理念的指引和感召下,银行从业人员不断强化自身的职业责任感和归属感,加强业务学习,提升职业素质,增强自身的风险防范意识和能力,洞悉各种变换的信息和因素,塑造内心公平的信念,实现自律与他律的结合,做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。

二、个人消费信贷中存在的问题

商业银行以效益性、安全性、流动性作为消费信贷的经营原则。但由于我国个人消费

信贷基础设施建设落后，个人消费信贷又存在金额大、零售性强、流动性差及期限长的特点，加之风险防范机制不健全，一定程度上制约了个人消费信贷的快速发展，也给各银行带来了风险隐患。

这些问题或者说风险突出体现在：

（1）个人住房按揭贷款存在的开发商提供虚假购房者身份及相关证件，以虚假商品房买卖行为骗取按揭贷款。

（2）个人住房按揭贷款因借款人所购房屋不能完工或存在质量问题等原因造成个人住房贷款合同不能履行。

（3）个人因经济恶化及因家庭、收入、工作、健康等因素的变化或发生其他足以影响其还款能力的变故而无力偿付贷款。

（4）借款人死亡或宣告死亡或失踪，无继承人或继承人不予偿付借款。

（5）借款人非经济能力的因素而赖帐。

三、防范个人消费信贷风险的对策建议

面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风

险管理体系，具体应从以下几方面入手:

（一）逐步创造全社会范围的个人信用环境

建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。从目前的实际出

发，可以分两步走:先在银行内部建立全行性个人客户信用数据库，使每个存量客户都有相对完整的信用记录，个人与银行的所有信用业务均有记录登记。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。由人民银行牵头建立一个股份制个人征信公司，扩大现 有人行征信系统的职能和范围，联合金融机构、政法部门、各公用收费部门等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。

（二）认真探索个人客户差异化服务方法

调整客户结构，培育和拓展一批高端个人客户群体。所谓高端个人客户就是指风险低、潜力大、信用好的客户。就当前客户群体而言，一是从事于优势行业或垄断行业的文化素质较高的人员，如电信、电力、金融等行业的从业人员。二是职业稳定、收入较高的国家公务员和财政发放工资的事业单位人员。三是全国性或区域性大公司的管理人员与专业技术人员等。这些群体不仅工薪水平和福利条件高，而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险较低。并且由于文化素质相对较高，对自身的社会声誉和个人信誉也更加注重，还款意愿较强。银行对重点客户应加大营销和调研力度，在促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率。

（三）健全、完善银行内部信贷管理机制

1、严把信贷准入关。根据国家宏观经济发展状况，有规划的发展个人消费信贷业务。

严格规范各环节操作流程，防止各种操作风险的产生。

2、加强贷后管理。根据个人消费贷款的特性，分析相关风险点，有针对性地制定简洁

有效的管理办法，办法必须具有可操作性。配置好相应的客户经理与风险经理，按规定进行贷后检查。

3、必须严肃信贷纪律，按规定对有关责任人进行责任追究，责任追究必须到位。对存

在的问题积极整改，“举一反三”，采取必要措施，避免同类问题再次出现。

4、实行分类管理、分类授权。针对各分支机构管理水平与风险控制能力，实行不同的

授权管理和程序运作，并实行精细化管理，择优发展。

5、可以成立专门的个人消费贷款审查审批中心，对个人信贷业务进行流程再造，提高

从业人员的专业化水平，实行集约化经营。

（四）进一步完善消费贷款的担保制度

担保制度，是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证，也是制约借款人信用程度的

一个有力武器。在我国消费信贷法出台前，商业银行一方面要认真研究分析现有法律法规的相关条款，圈定法律争议少、执行容易的标的作为抵押物。产权不清、变现较难以及现有法律上存在争议的抵押物一般不要接收。选定的担保抵押物必须合法、足值、有效。另一方面，商业银行应合理界定保证人范围。对借款人自身条件较好，收入稳定，可实行保证担保方式的贷款，保证人应该选择信用度高的高端客户，且至少自身综合条件不低于借款人。

（五）把个人消费贷款与商业银行保险代理业务相结合

代理保险业务是当前商业银行分业经营环境下的一项新兴业务。这项业务的发展可与

银行自有的传统业务紧密结合起来。一是可以增加收益，银行通过代理保险业务能够获得可观的代理手续费收入和存款来源；二是可以降低部分不可预测的风险，将保险标的(可以是抵押物，也可是借款人的人身安全)的第一受益人指定为银行，当标的遭受损害或损失时，保险赔偿可及时补偿银行的全部或部分损失。同时，银行代理保险将通过银行的中介作用改变客户与保险公司之间信息不对称的局面。由于银行代理业务相关险种的保费较低廉，可以使客户在较低的成本上获得保险产品和相关信息，使得信贷客户既可以得到银行贷款，又可以得到自身的保险收益。

参考文献

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