互联网金融发展问题简析

山 东 工 商 学 院

SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY

毕业论文

GRADUATION THESIS （DESIGN）

互联网金融的发展模式及问题建议

The development pattern and suggestion of Internet Banking

作者：李伟

山东工商学院

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答辩（评审）成绩

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鉴定意见

Appraisal & Comments

主任（签章）

Signature of Dean 日期

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目录

引言 .................................................................................................................................................... 1 一、互联网金融的内涵及特点 .................................................... 1

（一）、互联网金融内涵 .................................................... 1 （二）、互联网金融特点 .................................................... 1 二、我国互联网金融发展现状 .................................................... 3

（一）、我国互联网金融取得的成绩 .......................................... 3 （二）、互联网金融在国内的主要模式 ................................................................................. 3

1、支付结算类模式 ...................................................... 3 2、融资业务类模式 ...................................................... 4 3、投资理财保险类模式 .................................................. 7 （三）、我国互联网金融发展的主要问题 .................................. 8

1、互联网金融机构法律定位不明、缺乏行业自律 ............................ 8 2、互联网金融的风险防控能力较弱 ........................................ 8 3、网络系统的安全性较低，融资模式不规范 ................................ 9 4、专业的互联网金融人才缺乏 ........................................... 10

三、 我国互联网金融发展的建议 ................................................ 11

（一）、加强体制机制和法规制度建设 ....................................... 11 （二）、制定统一行业标准规范 ............................................. 12 （三）、建立互联网金融安全制度 ........................................... 12 （四）、构建完善的互联网金融风险防范体系 ................................. 13 （五）、加强政府支持力度 ................................................. 13 四、互联网金融未来发展趋势 ................................................... 14

（一）、在线移动支付取代传统支付 ................................................................................... 14 （二）、P2P网络信贷的发展 ................................................................................................ 14 （三）、金融机构综合化发展 ............................................................................................... 15 结束语： .......................................................................................................................................... 16 致谢语 .............................................................................................................................................. 17 参考文献 .......................................................................................................................................... 18

互联网金融的发展模式及问题建议

摘要

本文以互联网和金融理论为指导，根据当前我国互联网金融外现状，结合实际案例，为互联网金融业态发展现状和发展趋势展开行动研究。并针对性的提出合理化建议和意见，尽可能准确性预测互联网金融未来发展大势，为互联网金融持续健康发展做出微薄的贡献。本文第一章主要介绍互联网金融的含义和特点，从而对互联网金融有一个准确性的了解。第二章主要介绍互联网金融发展现状，其中主要分成三大块，分别为互联网金融在我国发展取得的成绩、互联网金融发展模式研究、互联网金融发展遇到的问题，其中详细分析了后两块，从而对互联网金融发展情况有了大体理解。第三章主要介绍针对互联网金融发展过程中遇到的问题提出合理化建议，尽可能解决其发展过程中遇到的问题。第四章主要介绍互联网金融发展的趋势，主要介绍了移动在线支付、P2P网贷发展、金融机构综合化发展，得出互联网和金融相结合是未来一个确定性的方向。

关键词 ：互联网金融 发展模式 移动支付

The development pattern and suggestion of Internet Banking

Abstract

The on the Internet and the financial theory as a guide, in the light of the present conditions of

China's Internet banking, combined with the actual case, action research for Internet banking industry development present situation and the trend of development. And for the rationalization of the proposed rationalization proposals and comments, as far as possible the accuracy of the Internet to predict the trend of the future development of the Internet, for the sustained and healthy development of Internet banking to make a modest contribution. The first chapter of this paper mainly introduces the meaning and features of Internet banking, so as to have an accurate understanding of Internet banking.. The second chapter mainly introduces the development of Internet banking status, which is divided into three blocks, respectively for Internet banking in China's development achievements, the development of Internet banking model research, the development of Internet banking encountered problems, after the detailed analysis of the two, thus of Internet banking development have generally understood. The third chapter mainly introduces the problems encountered during the development of Internet banking, and puts forward some suggestions to solve the problems encountered during the development of Internet.. The fourth chapter mainly introduces the development of Internet banking trends, mainly introduces the mobile online payment, P2P lending network development, overall development of financial institutions, and comes to a conclusion that the Internet and financial combination is the direction of the future a deterministic.

Keywords: Internet Banking Development pattern Mobile payment

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引言

互联网被人们称之为“第三次工业革命”，互联网的出现，对人们的生活方式、思想方式等方方面面产生了长远的影响。金融是整合现有资源，实现有效的价值循环，金融服务就是为实体经济融通资金，在不同的行业和地区进行资本配置，促进经济发展的过程。互联网金融将与直接融资和资本市场和传统银行的间接融资的金融形态不同，它以信息对称透明，快捷便利，低成本运营，大众化等益处，使用网络社交媒体、移动开放平台、云计算、大数据发掘等先进互联网信息技术，并植入共享、创新、开放、合作的互联网精神，实现在线支付移动化、金融机构综合化的互联网金融发展的趋势。本文依据当今我国互联网金融发展现状，结合实际案例，对互联网金融发展的现状和趋势进行剖析，并对互联网金融在发展过程中出现的问题的提出针对性的合理化建议。

一、互联网金融的内涵及特点

（一）、互联网金融内涵

互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融上所表现出的新平台、新特性、新模式、新技术和新的实现形式。互联网金融是依托互联网技术平台而实现的金融服务。互联网金融简单的说是除了间接融资模式和直接融资模式之外的第三类金融融资模式，金融活动中以互联网为平台的都属于互联网金融的范畴。从广义而言，互联网金融主要包括两方面的内容：第一方面是是传统的金融机构以互联网技术构建信息平台，将传统的金融服务延伸到线上，从而实现网上转账、网上交易股票、网上缴费、网上汇款等业务；第二方面是互联网思维下的金融创新，即在互联网影响下出现的金融活动的全新形式。而狭义的互联网金融则主要指后者。

（二）、互联网金融特点

互联网金融的特征主要表现在以下三个方面 ：

第一、高效的信息处理。互联网金融将信息通过搜索引擎进行筛选分类，从而提升了

信息检索和产生结果的速率；云计算集合大量信息，将信息进行迅速的处理，这些都是互联

网金融高效处理信息的优势。 山东工商学院2015届毕业生论文

第二、及时性和移动化。互联网金融的支付方式全部实现电子化作业，数据库与互联

网开放交融，电子支付方式通过计算机网页和手机网页等渠道实现快捷支付。商业银行的支付宝、网上银行等互联网金融平台既可以实现小额支付，也可以实现大额支付，这些渠道正在取代支票、汇票等传统的银行支付结算手段。尤其是移动终端的电子支付，因为它的便捷性极大促进了它的发展。移动终端支付手段可以通过云技术，在云端实现数据共享，从而减少移动通信设备的信息处理负担，使得电子支付更加低成本化与便捷化。

第三、低成本、高效率资源配置。互联网金融模式下，交易双方通过虚拟的网络技术，在互联网上寻找需要的金融资源，突破时间和地点的限制相比于线下交易，无营业网点、无交易成本、无垄断利润，投资人能够在开放的平台上及时找到符合彼此的理财产品，达成高效率的资源配置。

第四、风险大、监管弱。首先，我国处于互联网金融发展的初期阶段， 相关法律体系还未形成，监管单位的监管对象依然很模糊。其次，当前我国信用登记制度还不健全，尤其是对互联网金融的众多参与主体无法实现准确的信用评价。由于互联网金融的违约成本低，在无法进行完全的实名甄别的情况下存在骗贷、卷款跑路乃至是非法集资、诈骗等恶劣的道德风险问题。最后，因为金融数据库与互联网对接，防范技术风险是非常急迫的。因为我国网络技术发展相对滞后，所以互联网安全问题在我国相对突出，乃至产生了严重的网络金融犯罪问题。比如黑客攻击客户的账号和信息资料，会对消费者造成巨大的经济损失。

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二、我国互联网金融发展现状

（一）、我国互联网金融取得的成绩

金融电子化在我国早已开始进行，这就为互联网金融的发展奠定了前提条件。通过长时间的发展，互联网金融所必须的运营框架和基本技术在我国已经初步形成。同时，企业网上银行功能也非常丰富，网络银行平台上业务也正全能化。近年来，网络银行主要是以工商银行和招商银行为首，在国际上取得了很多大奖项。其中实现了数据大集中,形成了南北数据中心,完成灾备建设是其最大的成绩。

（二）、互联网金融在国内的主要模式

1、支付结算类模式

在我国，以互联网为依托的第三方支付企业大抵分两类：互联网支付企业和金融型企业。前者以支付宝、财付通为首，以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，发展迅速；后者以快钱、汇付天下、环迅支付等为主，侧重行业需求。

图1 2014年中国第三方互联网支付交易规模市场份

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从图中可知，在 2014年中，支付宝以 49.6%的市场份额位于第三方互联网支付企业的第一位，排在第二位的是财付通，银商、快钱、汇付天下、易宝支付、环迅支付分列三至七位。从市场份额可知，互联网支付企业在第三方支付行业内优势明显。

按照iResearch艾瑞咨询统计数据显示，中国2014年第三方互联网支付交易规模达8万亿，同比增速50.3%。艾瑞分析认为，第三方支付机构产生的互联网支付业务也取得了较快增长的原因是我国电子商务环境不断的优越，支付场景不断的丰富和活跃的金融创新，使网上支付业务取得快速增长。预计2018年，中国第三方互联网支付交易规模将会达到22万亿。

图2 2010-2018年中国第三方互联网支付交易规模

2、融资业务类模式

主要包括P2P网络借款、网络小额贷款和前几年就出现的众筹网等。

P2P网络贷款是指个人和个人之见的借贷，它借助网络的力量，将资金供给与需求的双方联系在一起。而今，在中国9 5 ％互联网金融都属于这个模式。P2P网络借款主要有种运营模式：第一种是纯线上模式，指资金借贷活动都通过线上完成。通常采用视频认证、身

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份认证、查看银行流水账单等方式审核借款人信用等级。例如拍拍贷、合力贷、人人贷。第二种是线上线下结合模式，例如翼龙贷。借款人在线上提交借款申请，而后经过平台所在城 市的代理商，采用入户调查的方式审核借款人的信誉等级。第三种债权转让模式，例如宜信，公司作为中间人对借款人进行蹄选，并以个人名义进行借贷，而后再将债权转让给理财投资者。

图3 我国P2P信贷平台经营模式分类

从2006年起，国内的P2P网贷平台不断出现。之后平台数目增加迅速，在2014年底时，我国网贷运营平台达1575家，据网贷之家最新统计数据显示，截止2015年4月底，我国正常运营平台达1819家，累计平台数量达2421家（含问题平台），相比2014年，环比上涨5.27％左右，随着平台数量的增长，P2P网贷平台交易规模不断扩大，自2011 年起，我国P2P信贷平台交易规模开始迅速发展，2013 年位于总成交榜第一位的温州贷，总成交额 774743 万元，同比增长 270%，发展速度相当迅速，紧随其后的盛融在线、合拍在线、陆金所和中宝投资。

表1 网贷平台成交榜

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图4 2011-2013年网贷平台总成交榜排名前五名数据（单位：百万）

不过，从整个 P2P行业来看，我国 P2P信贷平台的发展还处于初级阶段，同时风险控制体系仍不健全。因此，我们必须健全相关法律体系，促进网贷平台健康平稳发展。

至于网络小额贷款，当前国内最活跃的是阿里小贷，其业务主要是为微企业和个体工商户提供批量化融资服务。据其提供的数据显示，截止2014 年上半年，阿里小贷累计发放贷款2000亿，累计客户数超过80万家，贷款规模超过150亿元。

众筹模式是一种特殊的网络筹资方式。意为群众筹资或大众投资，它以团购和预购相结合的方式，利用互联网传播性的特性，使小企业或个人的创意项目可以向大众展示，从而吸引投资者兴趣，进而帮助资金需求者获得开发项目所需要的经费。即这种众筹的模式不存在资金的借贷关系。它具有融资门槛低、项目具有多样性的特点。我国比较有名的众筹平台有股权众筹平台，如天使汇、创投圈、大家投等，创新产品预售和市场宣传平台，如点名时间、众筹网等，创造性项目的梦想实现平台，如淘梦网、追梦网等为代表的音乐、影视、人文和出版等，另外，还有一些微公益募资平台。

山东工商学院2015届毕业生论文 然而就当前来看，这类创意众筹的互联网金融模式在国内的认同程度还比较低。

3、投资理财保险类模式

该模式主要是指为消费者提供购买保险、信托、基金等理财产品的互联网平台，与传统理财模式最大的差别是，电商平台与金融机构之间达成深入的协作是开展互联网理财模式所必要的。其中，对金融理财产品进行开发运营是金融机构主要责任，而寻求用户资料是电商平台的主要责任，利用平台的宣传做广告，来吸引用户购买相应的理财产品。然而这种模式也是非常具有优势的，优势一是各个电商平台都可以销售理财产品，用户能够方便及时地进行购买和赎回。优势二是对已经购买了相应理财产品的用户来说，用户可以利用互联网及时地查询收益情况。

2013年6月，阿里巴巴旗下“ 支付宝” 推出个人理财产品“余额宝”。据艾瑞咨询统计，截至2014年2月，余额宝规模已超过12000亿元，用户数超过8000万户。相比2013

年末4000亿的规模，余额宝规模在不到两个月内净增长了200％，用户数新增5000万。同时，苏宁云商也于2014年 1月向市场推出了自己的余额理财产品“ 零钱宝” 。接着，腾讯和华夏基金公司合作推出微信版余额宝“ 微信理财通” 公测版本。互联网金融通过平台发展的优势表现的淋漓极致。

图5 2013.6—2014.2余额宝发展历程

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（三）、我国互联网金融发展的主要问题

近年来，虽然国内互联网金融发展迅速，但从从全国范围来看，我国互联网金融的发展整体仍处于发展阶段，诸多相关政策需要制定。同时，由于监管环境宽松也导致互联网金融在发展过程中呈现了其他的诸多问题，这直接影响着我国互联网金融的健康运行。本文将对互联网金融在发展过程中呈现的问题和原因进行剖析。

1、互联网金融机构法律定位不明、缺乏行业自律

由于互联网金融的灵活性更大，商业运作模式和产品类别比传统金融模式要更多更复杂，这就导致现有法律对互联网金融的监管更弱。而且，国内现有的相关法律对互联网金融机构的属性没有作出明确规定，同时，关于互联网金融企业的业务运行也没有相关规章进行有效规范。2011年8月，银监会发布《关于人人贷有关风险提示的通知》，该通知一方面是针对“哈哈贷”倒闭事件所做出的回应，另一方面是避免P2P信贷业务的风险向银行体系蔓延，防止金融风险进一步的扩散，从而稳定金融体系，但从这份文件中也能够看出，P2P信贷业务是不包括在银监会的监管范畴的，法律定位不明会使互联网金融公司产品的设计和操作的模式的很容易“跨界”进入法律上的灰色地带。随着互联网金融的兴起，很多不法人士使用P 2 P网贷平台、众筹等许多新兴模式，在网络上大肆地非法吸纳资金；有些公司甚至常常利用某些名目欺骗百姓的金钱，由于普通大众对互联网金融的认识缺乏，安全意识薄弱，因此往往变成受害者。因为在借贷操作模式中具有繁杂的债权运作形式，所以法律对互联网金融中借贷行为进行明确的界定是很难做到的，这就使得有些不法人士很容易逃脱法律的制裁。近几年是互联网金融发展的良好时期，但同时也产生了多起互联网信贷平台“携款潜逃”和“非法集资”事件，时时挑衅法律底线。因此，国家机关亟需出台有关法律和规章制度来促进互联网金融的健康发展。此外，行业自律的建设也不能满足互联网金融良好发展的要求。2013 年 1 月，,中国小额贷款联盟颁布《个人对个人小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》，遗憾的是，加入自律联盟的平台非常少。

2、互联网金融的风险防控能力较弱

风险防控能力较弱是影响互联网金融企业健康发展的重要因素，这一问题不仅对于传统

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金融机构，而且对互联网金融机构也是一种挑战。互联网金融是金融和互联网相结合的一种新兴行业，其发展处于初步阶段，行业本身具有高风险特点，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险更大。首先，内控制度不健全是我国互联网金融企业的一大问题，其主要表现在：（1）为了扩展业务、追求丰厚的利润，某些互联网金融企业采用高风险交易模式 ；（2）没有建立客户身份识别、交易记录保存制度，容易为洗钱等违法活动创造条件；（3某些互联网金融企业不重视内部管理，信息安全水平低 ，因此存在个人隐私泄露的风险。这些问题不能解决，势必提高互联网金融企业经营风险，从而影响我国互联网金融企业健康快速发展。其次，资金管理风险是第三方网络平台存在的重大问题。第三方网络平台在互联网金融运行中发挥重要作用，对资金周转具有重要影响，但现实情况是资金通常在第三方平台处滞留几天至数周不等，在这种情况下若缺乏有效的担保和监管，就存在资金被调用乃至携款跑路的危险，进而导致支付风险。例如“ 优易网”、“ 淘金贷”等一些 P2 P网络借贷平台的卷款跑路和倒闭事件，这些事件不仅给放款人造成资金损失，也对整个金融行业产生恶劣的影响。最后，互联网金融风险披露不全面。对金融产品过度美化在互联网金融发展过程中是非常普遍的现象。部分宣传用语故意对产品可能带来的高收益着重强调，而对其存在的投资风险却含糊其辞。此外，某些互联网金融企业为和对手开展竞争，扩大市场份额，甚至采取倒贴收益等各种各样的行式，然其产品的真正收益远远没有所宣传时的那样令人满意。这些金融产品被过度美化， 风险披露严重不够等问题，毫无疑问的加大了网上银行的系统性风险。

3、网络系统的安全性较低，融资模式不规范

尽管互联网金融时代已经来临，使用者越来越多，但通常人们使用时会保持一定的警惕性，这就是因为人们对网络系统的安全性仍然有所保留。目前社会上有很多事关金融安全的案件给人们敲响了警钟，这些案件都有一个共同的特点，那就是客户的信息被泄露，如身份证号码、手机号码、办理相关业务的情况等等， 严重的危害到了用户切身的利益。侵犯网络系统安全性有很多方式，比如利用假的网站、支付宝或采用招聘、社交、中奖、保险等欺诈方式，同时其欺骗形式也变得越来越繁杂，这给互联网金融的安全性造成了很大压力。 互联网金融与传统金融模式相比，在征信体系和融资模式这两个方面都有很多不足之处，这就导致了互联网金融所面临的系统性风险更大。首先，有很多提供互联网金融服务的机构并没有获得国家颁发的互联网支付牌照，因此这就造成了无法有效保障其经营的合法

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性。其次，由于我国互联网金融没有健全的征信体系，因而这就无法形成有效力的惩戒制度。 4专业的互联网金融人才缺乏

互联网金融依赖于通信技术和网络技术而发展起来的，由此人才问题也是互联网金融

发展的前提要素之一。面对我国新兴互联网金融业不断扩张的需求 我国互联网金融行业的人才供应量明显不足。据 > 显示超五成电商企业常常面临人才流失率高、人才需求强烈等情况。近三成企业每个月都需招聘。据估计未来几年内电商人才缺口将高达400万。同时，互联网金融行业当中，由于缺乏良好的互联网金融平台、缺乏优秀的互联网金融企业，使得互联网金融人才的挖掘和培养面临着一定的难题。 没有健全的互联网金融人才的扶持政策与培育机制，使得专业互联网金融人才仍然存在较大缺口，对互联网金融的发展产生不利影响。

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3、 我国互联网金融发展的建议

与传统金融行业相比较，互联网金融行业的风险更加难以控制、创新更加活跃、业务更加多元、涉及面更加广泛。因此，只有加强体制机制和法规制度建设，制定统一行业标准规范，建立互联网金融安全制度，构建完善的互联网金融风险防范体系，加强政府支持力度，才能保护消费者的合法权益，稳定金融秩序，促进互联网金融健康可持续发展。

（一）、加强体制机制和法规制度建设

第一，加速互联网金融立法和制度建设。从法律制度角度来规范互联网金融，是实现互联网金融稳定规范化持续发展的前提。但是，当前我国并没有专门的法律法规规范互联网金融的发展。因此，我国应该尽快从法律制度角度对互联网金融的概念、交易范畴、机构方式、法律责任、监督管理等方面进行有效规范。一是颁布专门的《互联网金融法》，以此对互联网金融的交易行为的准则、市场准入的标准、市场操作规范与监督管理主体等方面进行有效规定，接着进一步制定互联网金融有关的配套行业准则和规章。二是加强创新知识产权保护意识，新技术、新产品及时得到法律保护，完善市场准入机制，利用先进计算机技术进行非现场监管，加强监管国际合作。三是进一步加强互联网金融研究，跟踪国内外互联网金融发展动态，充分认识和评估互联网金融发展的特点和潜在影响，从而修改现有的金融法律法规。包含商业法、证券法、保险法、银行法等有关法律。

第二，完善金融消费者权益保护制度，使金融消费者权益得到保障。一是建立信息咨询中心，为互联网金融参与者提供业务产品和投资理财等相关咨询服务。二是建立个人信息保护制度，加强对互联网金融消费者的个人信息保护，维护消费者合法权益。三是完善投诉机制，建立互联网金融消费的投诉渠道。建立全国性的消费权益保护投诉平台，设置全国统一的咨询投诉电话和全国金融消费权益保护网站。四是建立风险预警平台，及时曝光互联网金融高风险产品和互联网金融的非法平台等，并向投资者进行风险预警。

第三，适当调整现有的金融政策、法律法规和监管制度，着重解决互联网金融产业政策和监管制度的矛盾。比如某些地方性产业政策提出鼓励众筹、网贷的发展，但是依据现有的法律法规，对新金融营运行式存在很大的法律风险。因此，在适当监管的同时，使监管制度与产业政策协调同步，否则一些新兴产业的发展形成障碍。十八届三中全会鞭策互联网金融和普惠金融的精神真正落到实处，冲破金融业垄断，降低互联网金融行业的准入门槛，积

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极向民营资本开放，民营银行与国有商业银行享受同等待遇，推动金融业的完全充分竞争。

第四，当前我国所拟定的互联网金融产业政策，只重视推动扶持行业发展，然而却不注重风险防范意识，有的地方政府的产业政策虽略有提及，但是却没有详细的预防性措施。因此，政府既要制定互联网金融产业政策，也要制定配套的风险防范措施和机制，强化风险管控，使互联网金融能持续健康发展。

第五，加强对互联网金融企业尤其是第三方支付企业及网上借贷平台资金管理监督，制定资金监管与反洗钱制度，以防止产生平台资金被挪用和洗钱等风险事件。

（二）、制定统一行业标准规范

首先建立统一的技术标准，即应该制定互联网金融业统一的技术标准。行业协会应该通过订立行业公约的形式，构建统一的行业规则，从而推动行业自律。同时，根据国内的实际情况并且结合国际惯例，在认识互联网金融发展运行规律的基础上，制定互联网金融业运行规则，完善相应的技术标准，促进互联网金融行业平稳健康发展。其次，加强征信体系建设，以保障个人安全的信用信息和规范运行的征信系统为目的，落实人民银行关于个人征信系统管理的规定和要求，同时，也要及时更新个人信用信息，保证个人信用信息的准确性和完整性，实现全国联网信用查询，为大众提供全面快捷的信用信息服务。建立完善客户还款提醒服务系统，强化处理客户异议投诉申请的工作流程，打通异议投诉处理渠道，提高处理效率。完善激励守信制度与信息披露制度，提升市场监管与公共服务水平，对失信行为的联合惩戒，建立不良借款人的预警名单与黑名单制度。

（三）、建立互联网金融安全制度

为防范系统性技术风险，需要构建互联网金融安全制度。这不仅要求互联网金融企业改进其运行环境，更重要的是要自主开发产权设备。首先，改进互联网金融运行环境应从硬件和网络运行两方面入手，在硬件方面，要增加对硬件安全措施的投入，提高计算机系统的防护能力，确保硬件环境有效运转；在网络运行方面，为防止不法用户登录网站，应采取分级授权和身份认证的手段。其次，在加强客户资料管理方面，一方面要积极整合各种互联网资源，建立以客户为中心的互联网金融数据库，通过分析数据库中的业务信息，实现网上银行业务的全过程监控。另一方面要增大研究加密、密钥管理和数字签名等技术来降低技术选择风险。最后，要大力支持自主知识产权的信息技术研发，力求在数据加密技术、防火墙技术等网络安全技术方面有重大突破，早日实现我国互联网金融技术上的独立，这样才能使我

国互联网金融稳健持续地发展。 山东工商学院2015届毕业生论文

（四）、构建完善的互联网金融风险防范体系

第一，完善监管体制。一是成立由中国人民银行、金融监管部门、公安部、商务部等单位组成的互联网金融监管委员会，构建联合监管网，从而促进互联网金融业务发展。二是为实现监督管理部门的信息交流和资源共享,应该建立互联网金融监管信息交流平台，同时，这也减少监管成本，提高了监管效率。三是建立互联网金融业务的统计监测指标体系，网上银行业务要求定期向有关监管部门提交的数据，实现互联网金融平台的监测、风险分析和风险预警。

第二，加强市场准入管理。制定互联网金融市场的准入条件，例如包括具备相当规模的网络设备、掌握关键技术、严格的内控制度和各种业务运作流程等；根据开展的网上银行业务对象和应用管理业务，灵活实施市场准入，同时也要防治金融风险过度集中，加大金融创新的支持。

第三，完善互联网金融业务风险管理体系。一是增强互联网金融业务的内部控制，完善计算机安全管理办法和颁布互联网金融风险防范制度；完善社会信用体系，降低市场风险。二是要组建互联网金融风险专门处理机构,迅速处理违法、违规和发生金融风险的企业，从而提防互联网金融风险的传染。

3.5、加强政府支持力度

政府的支持可以为某项事物的发展创造良好的环境，因此我国互联网金融的发展也需要政府的支持，政府应该对互联网金融产业进行相应的政策调整。因为互联网金融对中国的未来经济和社会发展是非常重要的，所以政府应该努力协调互联网金融与国家经济的关系，只有这样才能进一步深化互联网金融行业的发展和改革创新。此外，人才问题是互联网金融发展的重要前提，没有专门的互联网人才互联网金融就不能快速发展。因此我们也应该加强相关人才的培养，提高他们的素质。一方面在有限的互联网金融专业人才的报酬和社会保障方面要给予足够支持 ，对于相关企业要采取补贴政策 ；另一方面要大力开展互联网金融专业人才的培养规划和实施，保证互联网金融后续发展的动力。只有这两个方面的结合，才能培育出更加专业的互联网金融人才，才能更好的满足互联网金融发展的需求。另外，传统金融机构应该有行业危机意识，例如我国上海就《黄浦区关于建设外滩金融创新试验区的实施意见细则（暂行）》提出“传统金融机构通过互联网渠道提供金融服务和产品”。

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四、互联网金融未来发展趋势

在互联网经济中，商业价值的最大来源源自用户。与传统金融不同的是，互联网金融比较善于为消费者个人和小微型企业提供金融方面的服务，而这些正好是传统金融的缺陷所在，因此，这也变成了网络经济最容易直接切入的关键点。从我国目前互联网金融发展的趋势的角度来看，互联网与金融相互渗透，互联网以传统金融的通道而存在，在支付、交易、融资、增值等方面具有极大的优势。

对于互联网金融未来的发展趋势，个人认为会体现出如下特点：

（一）、在线移动支付取代传统支付

在线支付是互联网金融发展的基础，也是互联网金融功能的重要组成部分。因此，互联网金融的第一个趋势就是在线支付移动化。

互联网金融的发展推动了第三方支付的迅速崛起，移动支付取代传统支付模式的趋势愈加明显。第三方支付的产业链逐渐完善，凭借方便、快捷的交易模式，第三方支付企业的网上支付规模飞速增长，并且呈现出显著的长尾效应，即网上支付的单笔量小，但支付笔数巨大，总业务量不断增加。5月28日，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告(2014)》显示，2013年，第三方支付市场规模达到16万亿元。当年共处理互联网支付业务150.01亿笔，金额8.96万亿元，分别较上年增长43.47%和30.04%。支付机构共处理移动支付业务37.77亿笔，金额1.19万亿元，分别较上年增长78.75%和556.75%。在2014年春节期间，腾讯“微信红包”上线，开启了在线支付的新阶段——移动在线支付。随着智能移动技术应用的普及，移动上网成为了新的潮流，这就产生了使用移动设备进行支付的新需求。

目前大多数的互联网金融平台纷纷推出自己的移动应用程序，在接下来的几年里，手机渠道将成为争夺用户的一件法宝。

（二）、P2P网络信贷的发展

传统存贷款模式存在着银行信息不对称、成本高等问题，而P2P网络信贷恰好解决了这两方面的难题，未来P2P网络信贷的市场空间极为广阔。伴随经济社会发展，在不久的将来，信用体系将会逐步健全，到时能够利用P 2 P网络信贷模式，积极推动P 2 P行业发展。同时，以互联网为基础的网络信贷平台也易解决信息不对称的问题，并极大地降低信贷成本，从而会为中小企业及个体经营者提供了一种方便、快捷的贷款服务。P2P网络信贷一方面解

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决了融资难的问题，另一方面扩展了投资渠道，从而解决了当前金融市场需求旺盛而供给不足的问题。为降低风险，银监会将把P2P网贷也纳入监管，将来可能会在资本注册、风险防备以及交易运行方面对P 2 P网贷行业进行监管，同时也有可能对互联网金融机构的准入实 行发放牌照的形式，这就意味着大规模整合P 2 P网贷行业。

（三）、金融机构综合化发展

随着互联网金融模式的崛起，金融市场的专业性大大降低，金融消费者快速增加，互联网金融也呈现出综合化发展趋势，许多非金融机构、非金融公司、电子商务公司均参与到互联网金融中，极大地丰富了金融体系。一方面，互联网金融模式的普及使得金融业务产品化、金融机构电商化，综合性的金融业务平台逐渐出现；另一方面，便捷的互联网金融模式推动了纵向一体化趋势的出现，金融产品的个性化特征日趋明显。

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结束语：

通过本文的研究，我更加深刻的理解了互联网金融在我国的发展现状，知道了互联网金融发展在我国还处于探索阶段，存在很多问题，但是，如果我们能够进一步深化研究成果，持续关注国际国内互联网金融发展动态，结合理论，深入实践，科学分析研究，把握运行规律，对在线移动化充分剖析，进一步预测发展趋势，就可以为互联网金融发展过程中出现的问题尽可能提出及时有效的合理化建议。通过对互联网发展模式的研究，明白支付结算类、融资业务类、投资理财保险类是我国互联网金融进一步发展的三个方面。如果在此基础上进行互联网金融的发展创新，那么也许可能会在互联网金融发展的道路上总的更加平坦。 在将来，传统金融与互联网金融融合发展将是一个既定的方向。互联网金融的壮大发展不仅对提高中国金融业的核心竞争力有利，也对实现中华民族伟大复兴的中国梦有深远的影响。

山东工商学院2015届毕业生论文

致谢语

四年前的那个夏天，我怀揣着期望和梦想踏进了人杰地灵的山东工商学院经济

学院，在这里我得到了老师和同学的关心与支持，一张张亲和的面孔和热情洋溢的笑容，让我体味到像家一般的温暖。在这肥沃的土地上，让我一天天茁壮成长，不断的学习，不断的进步，不断的提高，在思想上、学习上、工作上都得到了长足的发展。

首先谨以最诚挚的敬意感谢我的指导老师牛勇平教授，本文在选题立论、大纲架构、 撰写技巧和最终定稿各个重要环节，是在牛教授悉心指引下完成的。牛教授严谨的治学态度、渊博的学识、创新的思维和高尚的人格给我留下了深刻的印象。我将时刻铭记老师之教诲于心，勿忘师训，不负师望，开拓进取，勇往直前。

感谢四年来各位老师的教诲和栽培，是你们让我收获了进步，收获了知识，收获了成长。感谢四年来朝夕相处一起走过的同学们，是你们给了我欢笑，给了我温暖，和你们四年同窗是我一生的幸运。

最后，我要感谢我的家人和朋友，是你们给予我巨大支持和理解，你们是我坚

强的后盾，让我感到无比的温馨，无比的幸福。

山东工商学院2015届毕业生论文

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