从供给角度谈我国责任保险发展问题

科技信息○金融之窗○ＳＣＩＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ２００７年第３４期

从供给角度谈我国责任保险发展问题

盛春凤

（复旦大学经济学院中国

上海

２０００００）

对责任险的认识不足、专摘要】我国责任险市场相对欧美发达保险市场而言发展严重不足。从保险人角度来看，外部法律环境不完善、【

业人才缺乏、定价依据不足和投保人逆选择等问题阻碍了市场的发展；但同时，近段时间一些新法规的推出、被保险人法律和索赔意识的增强以及一些“准强制性”险种的推广，又有利于市场的发展；保险人应该立足于现有市场状况，做大传统责任险的业务量，并且协调内部部门关系，转变经营观念，促使责任险市场做大做强。

关键词】责任保险；逆选择；强制性投保【责任保险是承担被保险人对第三者的法律赔偿责任的一种保险。在欧美发达保险市场，责任险保费收入平均占到非寿险保费量的１６％左右；但目前我国保险市场上，２００６年责任险保费收入历史性突破５６亿，较上年相比增长率达２４％，但市场占比仍然只有４％，比近几年平均３．８％的水平仅上升了０．２个百分点。

作为市场供给方的保险人，面对如此诱人的一块大蛋糕，为何会动作迟缓？似乎有悖于商品经济的常态。但仔细研究一下，责任险市场的一冷一热其实完全合乎市场规律。

公众和产品责任险），各公司的个性化险种较少，投的老三样上（雇主、

保人的保险选择余地相应减少；而对一些蕴含商机的新风险领域，因对风险的了解不充分及精算数据不足，保险人也不敢轻易试水。

逆选择”问题举例来说，一个企业在经（五）无法解决投保人的“

营中面临很多风险，但投保人仅选择风险最高的来投保（如雇主责任险）；不同的行业，只有风险最高的行业来投保（如煤矿企业）；同一企业内部，将风险较高的人员投保（如煤矿企业只保井下工人）。这使得保险人承保的风险分布是不均匀的，保险人的赔付可能较正常全面承保而大量增加，从而导致亏损，进而减少类似险种的“供给”。

另外，因为竞争的存在，目前国内同业之间几乎没有正常交流的平台，互相之间承保经验不能共享，增加了一些投保人道德风险发生的机会，使保险人处于不利的局面。

一、目前国内市场责任保险发展面临的主要问题

（一）法律环境的不完善使保险人不敢贸然涉足某些领域首先是法规的不完善。责任保险”的一个基本特征是“依法”承担某种赔偿“

法”可依，保险人涉足这类领域时就显得责任，而有些领域的经营无“

底气不足，单单依靠保险合同的约定有时不能解决投保人与保险人之间的矛盾。

举例来说，目前市场上各家能够经营责任险业务的保险公司差不多都有个险种叫做“停车场责任险”，是承保停车场内车辆被盗等责任的；但是到目前为止，并没有明确的法律法规规定停车场所有人对停放在该停车场内的外来车辆是属于保管关系还是仅属于提供一种停

各有千秋，而且放场所，各个地方的地方性管理规定真正是五花八门、

同样的案件在不同地区也有不同的判定结果。

承同样的，物业管理公司在物业管理过程中究竟充当什么角色、

担哪些责任，也没有明确的法规规定，若将业主与物业公司的矛盾全部转嫁到所谓“物业责任险”中，业主与物业公司都处于不断扯皮中，法律有时也不知该作何判断，此时保险人在其中又能充当一个什么样的有效角色？

其次是法官在保险判罚方面法律适用或裁量的度有很大问题。这一方面是因为法规不完善，有些案件法官在判决时没有充足的法条可依据；二是法官对保险原则的理解不够，不是特别理解保险本质上其实还是一种合同行为，只要保险合同不违背保险法、合同法及其他强制性法律的规定，就是有效的，法官除了依据保险法来判罚，还要充分尊重保险合同的规定。

（二）保险人对责任保险的认识也有待加强责任保险在国内的发展时间比较短，保险人对责任保险的认识不深，有时甚至存在一些误解，影响了责任险的发展和推广。

在某些综合性项目的投标工作中，“责任险”甚至成为“鸡肋”，相对而言保险费规模小，有时就成了附着在一揽子项目中的赠送险种。而其实责任险中常规险种“雇主责任险”属于赔付率相当高的险种；公众责任险或者产品责任险都属于事先风险不可完全预测的险种。责任保险常常在投保时不能确知将来会有什么事故发生而导致索赔，一方面，使得有些人盲目以为责任险没什么风险，不会发生什么赔付；另一方面又会使得保险人面对责任险时如同在迷雾中穿行，无所适从，不辨方向。

（三）在某些专业领域人才的缺乏阻碍了责任保险的发展责任保

医疗责任险等，险涉及的领域有些是属于非常专业的，如设计责任险、

而保险人在这些领域中人才短缺，对外部专业力量的利用也很不足；技术力量的缺乏使得保险人对专业性较强的险种所涉及的风险认识不足，这一方面限制了这类责任保险险种的开发和推广，不能满足市场的需要，另一方面保险人可能在经营中已深临险境而自己不知。

（四）责任保险的定价依据不足精算数据的短缺使得新险种的开发成为不可能完成的任务。这不仅是责任保险的问题，也是整个国内保险市场的共同问题。这使得各家保险公司的竞争领域集中在责任险

二、近期责任险市场发展的新动向

尽管存在各种各样的问题，近几年来，责任险市场仍然呈现了不

小的发展势头，得益于多项因素的共同作用。

首先，法律法规的逐步完善，趋于加强对受害方的保护，一方面增加了经营者在发生意外事故后对第三方可能承担的法律责任，可能会促使经营者重视自身经营中可能面临的法律责任；另一方面，赔偿标准的清晰程度也大为加强，有利于责任险具体赔偿标准的制定和执行。

人身损害赔偿标准和精神损害赔偿标准的比如，保险法的修订、

实行、工伤保险条例和各地工伤保险实行办法的逐步完善等等。

这是件好事，只有投保人其次，投保人法律意识和索赔意识增强。

法律意识增强了，才会提高投保意识，保险事故发生后双方才有可能在平等的基础上协商处理，也利于保险事故的协调解决，减轻受害方的痛苦程度。

第三，一些领域内的“准强制性”保险安排增多，比如，公共聚集场所的公众责任险、学校或幼儿园的校园方责任保险、旅游市场上的旅行社责任险、煤矿等高危行业的雇主责任险等，这说明管理者也逐步意识到责任保险的正社会效应不可忽视，逐步加强了市场推动，意图以商业保险方式转移一部分社会风险，也给责任险的市场发展带来契机。

三、从供给角度谈对责任险发展的几点建议

（一）目前市场环境下，保险人的经营观念仍应立足于市场培育、

准强制性”责任险险种的推做大传统责任险的业务量首先，抓住各“

广机会，争取地区性统保或共保，积累保费和承保经验。

以雇主责任险为例。工伤保险条例及各地补充工伤管理规定的出台，使目前雇主责任险的需求量增大，保险人可以根据市场需求适时推出一些能够与工伤保险严密配套的险种，做大业务量；同时，有些地方也针对当地的煤矿或非煤矿山等高危行业逐步推动强制性投保雇主责任险。

积累一定保费和承保这类项目，由于有政府支持，可做大业务量、

且符合规定的企业必须投保，也避免了选经验；同时，由于范围广泛、

择性投保的风险。

其次，重视责任保险与意外险等其他险种的组合销售，为投保人提供保障较为全面的保险方案，在销售策略上打动消费者。

比如，校园方责任险与学平险的组合销售。校园方责任险主要转移学校或幼儿园在正常教育教学过程中由于管理不当造成在校学员人身伤害方面的赔偿责任，而学生在整个学习过程中可能有些伤害完全是由于个人行为不当所致，这不在校园方责任险的赔偿范围内，但可以学平险来转移此类风险。尽管险种性质不同、投（下转第３１３页）

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科技信息○河务专论○ＳＣＩＥＮＣＥ＆ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹＩＮＦＯＲＭＡＴＩＯＮ２００７年第３４期

浅析河势观测在查险、抢险中的作用

孔令科杨卫东雷震汤文静

（菏泽牡丹黄河河务局山东菏泽２７４０００）

摘要】从查险、抢险两个方面论述河势观测重要性，通过查险，分析河势变化及其发展趋势，预估可能出险坝号，在抢险中主要分析抢险【

坝垛溜势稳定程度及可能持续时间，判断在现有抢护措施下，有无恶化的可能，对其他未出险坝垛判断有无靠溜、出险的可能，从而维持或调整抢护方案，为抢险争取主动。

关键词】河势观测；查险；抢险【

河势观测是对河床平面形态、水流状态的观测，分析河势演变状况、了解工程险情及管理状况等，河势观测通常采取仪器测量和目估

滩岸线、主流线相结合的办法，绘制河势图。在图上标出河道水边线、

用以分析河势变化规的位置，各股水流的流量比例，工程靠溜情况等。

律，进行河势预估，在大洪水期间预防突发险情，所以汛期三番五次查河是有道理的。

三是水情也是影响河势变化的一个重要因素。水情是防汛的耳

准确的水情目，在分析河势时，一定要与水情变化相联系，只有快速、

在黄河下预报，才能正确预估河势变化的范围，为查险提供重要依据。

小水上提、大水下挫”涨水下游广为流传的“小水坐弯、大水趋中”，“，“

挫、落水上提”等都是反映流量变化对河势变化的直接影响。

二、河势观测在抢险中的作用

分析抢险坝垛溜势稳定程度及可能持续时间，判断在现有抢护措

出险的可施下，有无恶化的可能，对其他未出险坝垛判断有无靠溜、

能，从而维持或调整抢护方案，为抢险争取主动。１９５３年汛期，黄河刘庄险工几次大的抢险，就是依据前两年的河势观测的数据，预估到可能发生的险情，做了大量的抢险准备工作，经过７天３夜的抢险战斗，取得了最终胜利。

加强河段河势观测，要观测抢险工程上游两三个河湾河势稳定程

多弯变，河势演变的传递度，并分析对抢险工程河势的影响。一弯变、

是逐弯下移的。例如：１９６４年由于高村险工脱河，南小堤溜势下滑，刘庄险工以下贾庄至张闫楼间滩岸坍塌严重，于是在１９６７年汛期及时抢修了张闫楼控导工程，１９６８年抢修了贾庄险工。

小浪底水库运用后，经过近几年的调水调沙，黄河下游河段河势发生了较大变化，由于溜势的改变，多年不靠水的险工坝岸出现靠水、靠溜，一些常年靠溜坝岸出现脱河现象，河势溜向的变化，打破了以往

抢险带来一定的困难。要加强河势观测，积累资演变的规律，给查险、

料，分析研究河势变化的规律，为查险、抢险提供正确的决策依据。科

一、河势观测在查险中的作用

目前，查险执行巡查制度，着重于靠大溜坝垛有无坍塌等险情，对

河势的发展重视不够，一是只注重靠溜坝号，观测范围小；二是对观测结果很少与险情发展联系起来进行分析，因此查险水平还需进一步提高。

查险应先查河，通过分析河势变化及其发展趋势，预估可能出险坝号，指导查险工作。查河即查勘工程河势，内容有三个方面：

一是观测工程来溜方向及滩岸坍塌情况。如来溜顶冲工程，则靠大溜的坝岸出险几率较大，要作为重点对象查险。如工程来溜在上首滩岸坐弯坍塌，表明河势有上提趋势，要逐日甚至逐时观测滩岸坍塌速度，由此推算工程上首靠溜时间及坝号，并做好防守准备。１９５９年的于林湾做弯挑流，使刘庄险工河势迅速上提，由于观测及时，准备充

同样如果工程处于脱河状态，当来溜有使工分，避免了大的险情发生。

程前滩岸坍塌现象时，说明工程有靠河着溜可能，应加强滩岸坍塌速度观测，预估首先靠溜坝号及时间，属于新修或浅基工程应及早做好抢大险的准备。近几年，黄河刘庄险工对岸有着导溜作用老滩嘴不断坍塌，致使刘庄险工河势不断下滑，靠溜坝岸由调水调沙前的１９＃－２３＃坝下滑到３２＃－３８＃坝，上首出滩，如果老滩嘴一旦塌透，有可能使多年未靠河的贾庄险工、张闫楼控导着溜生险。所以，汛期应加强刘庄险工下首滩岸坍塌速度的观测及坝岸靠溜变化情况，积极做好贾庄险工、张闫楼控导的抢险准备。

二是观测工程靠大溜坝号及其稳定程度、稳定时间。这里强调的

在靠溜坝是，查险要查现象，其原因是坝垛险情发生前一般都有征兆。

微”河势变化，即坝垛着水范围内的河势变化，垛河势观测中，要注意“

如大溜、边溜、回溜、行阵溜变化及风浪影响、闸门引水影响等。１９７８年洪水期间，某工程下首串沟进水扩大，冲塌坝基，加之迎水面后尾被冲，导致断坝大险，显然是对坝的“微”河势缺乏认真观测研究，小险变成大险。

参考文献】【

菏泽黄河志》牡丹黄河河务局编制．［１］《

黄河卷》胡一三主编．黄河水利出版社１９９６年８八月出版．［２］《

黄河词典岳崇诚主编．黄河水利出版社１９９５年１１月出版．［３］《》

河道整治工程》刘贵芝主编．［４］《

防汛抢险技术》罗庆军主编．黄河水利出版社．［５］《

作者简介：孔令科（１９７５—），男，山东菏泽人，牡丹黄河河务局防汛办公室副主任，主要从事防汛、工程管理工作。

［责任编辑：子君］

交费方也不同，但两个险种相结合，可（上接第３０４页）保对象不一致、

使学员得到更全面的保护，且作为保险人而言，扩大保费量的同时还能平衡两个险种的责任范围；如何将两个险种相结合，既获得学校的赞同又能让家长也一同参与进来，这只是销售策略问题。

第三，对专业性较强的责任保险领域，在借助外力增强技术能力的同时，逐步培养自己的专业人才，稳步推进市场而非盲目扩张或缩步不前。

个人法律责任”险种的开发和推广。目前人们对第四，不能忽视“

自身面临的个人法律责任还不是很明了，太平洋产险在２０００年推出的第一款组合式家财险“安居综合保险”中，率先在家庭财产保障中增加了家庭对第三方的法律责任保障，但在推动中有很多客户要求将第三者责任”删除。这其实是一个有待开发的新市场。“

销（二）理顺企业内部关系，啮合销售与核保等职能间的矛盾“

核保”是选择售”的本质是寻找险种的“卖点”并将产品推销出去，而“

风险，有可能将销售部门“拣到篮子里的菜”又剔了一部分出去，或者

需要提高价格出售。两者在个案上会产生一定矛盾，但统一于企业的

长远发展目标，因此，保险人要勇于牺牲个案但需要保持核保理念的统一，并且根据市场状况修正核保理念。

（三）保险人的经营观念需逐步转变保险人的风险意识要进一步提高。外界风险状况是一直在变化中的，法规的完善一方面推动业务经营有法可依，但同时赔偿标准的提高和被保险人索赔意识和能力的增强都将增加潜在的赔付风险。如果保险人的风险意识不能紧随风险而

支付回扣、恶性价格竞争，将不仅增加自身风险，也动，盲目的抢市场、

阻碍了市场的健康发展。保险人需要立足于长远发展，制定自己的企业

做大”的同时企业也要“做强”规划，争取业务“，又快又好地发展。科

作者简介：盛春凤，复旦大学经济学院２００５级金融学专业在职研究生在读，

研究方向：保险学，工作单位：中国太平洋财产保险股份有限公司承保部。

［责任编辑：谢光明］

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