存款保险制度的实质与意义
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存款保险制度的实质与意义
作者：易宪窖
来源：《金融经济》2015年第05期
存款保险制度的实施不仅意味着中国金融改革取得重大突破，也预示着今年金融改革将会取得更多的实质性进展。
从5月1日起，《存款保险条例》开始正式实施。这表明已经研究与讨论了近22年的存款保险制度，终于水到渠成。可以说，存款保险制度的建也不仅能够保护存款人权益。而且它也意味着深化金融改革，引导国内金融机构改变经营方式奠定基础。也就是说，存款保险制度的实施不仅意味着中国金融改革取得重大突破，也预示着今年金融改革将会取得更多的实质性进展。
一般来说，存款保险是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。就如同交强险一样。存款保险也具有强制性。凡是吸收存款的银行业金融机构，都应当投保存款保险。其强制性目的就在于能够防止单个银行危机通过传导至整个金融体系，防范金融体系的系统性风险。
那么，讨论酝酿了这么多年的存款保险制度为何要在这个时候推出？它的目的与实质是什么？这一制度推出预示着什么？民众最为关注的问题又是什么？
按照一般人的理解。或央行的解释，存款保险制度的推出最为重要的是保护存款人的利益，让绝大多数居民的存款处于安全状态下。它有利于优化银行结构，降低银行体系的风险。所以。对于存款保险制度，估计绝大多数人所关注的应该是存款的最高赔付额，而银行关注的则是存款保险的具体费率等。但这只是按照欧美国家成熟金融市场的存款保险制度的意义与作用来理解，与当前中国出台存款保险制度的具体情况还是相差较远。
试想，为何在欧美国家早就有非常成熟的存款保险制度而中国则酝酿讨论20多年后才决定出台？在技术上应该是没有多少困难的。一个很根本问题就是中国的金融体系与欧美国家完全不同。一般来说，金融市场交易的是信用风险，任何金融产品都是对信用风险的定价。而信用则是个人、企业及政府的承诺。那么这些承诺是从哪里来？又是通过什么方式来保证？可以说。对于这些问题，不同的经济制度是有很大差别的。在成熟的市场体系下，信用是通过市场的重复博弈演化而形成，并由一套严格的法治体系来保证。但在政府管制下的中国金融市场。信用往往是政府权力来授予，并由国家进行完全的隐性担保。
比如说。为何中国居民把存款存入现有传统银行都不用担心存款风险？就在于这些银行不仅国有为主导。而且它们都有国家做隐性担保，所以居民根本上不会想到存入这些银行的钱会有多少风险。国内银行的信用及信用担保都是同质的。但是在欧美国家的情况则不是这样，如