逾期贷款处理

逾期贷款处理

陈明智

一、逾期成因分析

1、借款用途没调查清楚 2、前期调查不充分 3、债务人恶意造成清收困难 4、第三人查封造成 5、家庭或股东间出现问题 6、经济危机 7、政府政策性

一、逾期成因分析

        8、客户不诚实，有意隐瞒信息 9、信贷员沟通、分析、判断失误，“误解”了客户 10、客户不善生意 11、客户性格张扬、自我估计不充分 12、新的竞争对手出现 13、关联方出了问题或中断了关联 14、合作伙伴背叛、不可靠 15、不可抗力

二、小、微企业客户风险管理的差异

 小企业：注重合规性、注重风险补偿，贷后频

率低

 微小企业：注重风险覆盖、注重经营持续、注

重家庭稳定--总之关注希望和未来的可能性， 贷后频率高

二、小、微企业客户风险管理的差异

 中小企业与微小企业

 03年经贸委的分类：注册的企业中，大企业占0.5%，中小企 业占99.5%，一个口径分到占样本体的99.5%毫无意义！  99.5%这一部分应分解：中型企业、小企业、微型企业、个体 工商户  小额贷款分为：中型企业贷款、小企业贷款、微型企业贷款和个 体工商户贷款，末注册登记个体工商户的贷款-----微型金融。  金融弱势群体：有强烈的劳动意愿和一定的劳动能力，但长期被 正规金融机构边缘化创业者  微小贷款有别于传统的贷款业务，是以低端客户（金融弱势群体） 为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款

微小贷款及其特点

 微小贷款：向低收入群体和微型企业提供的额度较小 的（风险可控）持续信贷服务，其基本特征：额度小、 服务于贫困人口、无担保、无抵押。  特点：非正式部门就业的低收入者；生产活动与家庭 生产、小生意紧密联系；额小、借贷手续快速简便； 市场化可持续运作、商业化利率、满负荷工作量；团 体信用等社会压力替代抵押担保；时间较短的生产性 贷款

小贷风险及控制

 小贷风险类型： 自然灾害 市场价格波动风险 业主大病、意外事故 信用风险 流动性风险 操作风险

三、逾期贷款处理的原则

小额贷款催收应遵循“先沟通，后诉讼；先现金，后实物” 的原则： 1.合理期限内分期还款； 2.以物抵债。对于以物抵债资产，应选择具有增值潜力、 价格合理、容易盘活变现的资产； 3.尽快办理抵债资产的产权过户，以最大限度的保障资 产安全； 4.对于经过催收后，不良贷款客户对贷款不予归还或不 以物抵债的情况，则应采取诉讼或仲裁或调解方式。

四、逾期贷款处理的方法与策略

       1、风险核实 阅读信贷档案卷宗 对借款人\共同借

款人上门联系（住所） 与保证人商讨及联系（住所） 资产及负债情况重新核实 判断贷款风险程度 思考风险催讨措施

四、逾期贷款处理的方法与策略

 2、贷后有意赖帐者的“粘牢”追讨制 度

 催贷精神：不达目的誓不罢休  催贷方法：又粘又缠，当众丢脸，抓住命门， 打持久战；  动之以情，晓之以理，绳之以法

四、逾期贷款处理的方法与策略

3、逾期贷款处置途径 借款人还款； 保证人还款； 追加保证人； 风险转稼——保证人还款、保证人的保证人还款， 家人还款；

    

四、逾期贷款处理的方法与策略

 4、逾期贷款的处理—对不同客户采取不同 的措施

（1）有还款能力但还款意愿欠缺的客户

 抓住核心：借款人怕什么  面子：上门催讨，又粘又缠，当众丢脸  充分利用保证人对借款人施压

四、逾期贷款处理的方法与策略

      （2）借款人没有还款能力，但有还款意愿 亲朋好友 保证人 增加担保 风险转稼 调整还款计划

四、逾期贷款处理的方法与策略

 （3）借款人无钱，保证人有钱

 对保证人的代偿还款判断  资产保全  保证人的心理历程与催讨协同

四、逾期贷款处理的方法与策略

    （4）借款人无钱，保证人无钱 家人是否可以施力 借款人或保证人的可能生存计划，如上班 放水养鱼，打持久战

四、逾期贷款处理的方法与策略

 （5）借款人无钱，股东有钱

四、逾期贷款处理的方法与策略

 逾期贷款的处理—催收策略

 催收策略包括一系列决策：联系何人，何时联 系，通过何种方式联系，如何区分风险不同的 客户，以及在哪个时点去实施催收等。

“递进式”处理逾期

第四天

通知担保人及下逾期通知书

第三天

第二次上门

第二天

第一次上门

第一天

电话催款

注意：不要过早动用保证人，找到客户并沟通是最重要的

第一阶段

如果到约定还款日 分期付款都没有被 偿还，应该立即给 客户打电话，询问 原因。(客户忘记 支付,客户从其他 银行转账,客户等 待某些资金流入, 等等);

打电话及时通知客 户，注意给客户限 定还款时间

必须重申客户的 主要责任，同时 必须郑重声明应 还款的时间;

第二阶段

亲自上门考察营业场所

现场考察必须让 客户清楚地知道 延迟付款是非常 严重的问题。如 果客户不合作的 话，将采取更严 厉的措施。

要注意沟通的环境；要软硬兼施；要有礼貌

非 标 准 监 控 表

第三阶段

下面的列表包含了可供选择的措施，但是，它并不是全部。具体采取哪些措施和 其顺序是由相应的审贷委员会根据每个案件决定的。采用针对

不同个体情况的策 略是非常重要的，同时要考虑到不同的影 响因素：

企业真实的财务状况 - 客户的性格和合作的意愿 - 其他相关人员和与客户的 关系（影响） - 客户和银行的历史关系

第三 阶段

1、如果客户愿意合作，就较容 易达成并执行一个共同的解决办 法。在这种情况下，主要的任务 就是跟踪执行达成的协议。 2、如果他/她缺乏合作的意愿， 必须严格的（反复的）与其沟通 以期获得解决办法。 3、成败的结果取决于每个信贷 员去找到具有创造性的解决办法 并执行它的决心，以及上一级管 理人员日常监管每个信贷员的贷 款组合质量的方法（微贷业务负 责人和主管的配合）。

第四阶段

通知担保人

贷 款 逾 期 通 知 书 及 催 收 回 执 要让担保人知道：此刻你们是一条船上的战友；你们的目的是一样的；你在帮助他

风险处置中的常见错误（一）

    隐瞒不报 一味威胁 责任人与主管一起与客户吵架 过于软弱，乞求客户“帮忙”

风险处置中的常见错误（二）

 不摸清情况（未作家访、未联系保证人，不了解 保证人资产、住所）  法律及诉讼程序常识不清楚  延误资产保全时机  过早亮底牌，一味退让条件  有还款意愿和无还款意愿的同等对待

联系方式

陈明智

苏州市高新区长江路499号建鑫大厦1902室 电话：[1**********]

THE END THANK YOU 谢谢！