如果说世界是部借贷史 P2P则翻开了新篇章
2017-07-07 17:06:42 分类：热点观察 作者：木一炎
最近看了一本书，书名叫《世界是部金融史》，作者陈雨露教授是位知名的经济学教授，曾任人民大学校长，现任中国人民银行副行长。书中的内容时间跨度特别大，从古希腊雅典时期一直到2008年次贷危机。书中表述的基本观点就是无论世界如何变化，金融货币是决定社会兴衰的无形之手。而借贷作为金融活动的一个重要表现形式，在证券市场成熟之前，是市场唯一的融资形式。即便到了今天，借贷或者说债券市场的规模也是远大于证券市场。作为一名P2P投资人，我当然更关注借贷的历史，书中对借贷的历史描述也是贯穿始终，可以毫不夸张的说，世界是部借贷史。
从古雅典时期的“六一奴”（收成的5/6还利息，利率够高吧？）到2008年席卷全球的次贷危机，借贷活动贯穿人类社会活动的方方面面。发现新大陆的航海家哥伦布，当年出海的启动经费，也是西班牙女王用王冠上的明珠抵押借来的，当然后来得发生的一切表明这笔借贷是值得的。纵观历史，战争的胜负往往在于谁能借到更多贷款，英法百年战争如此，二战中表现则更为明显，美国源源不断的信贷供应是同盟国取得胜利的一个关键因素。自古以来，只要王朝不发生更迭，财富没有被战争毁灭殆尽，货币不重铸，债务便会延续下去，而且借贷历来就是一门赚钱的大生意。
在中国人的传统认识里，放贷者贪得无厌，无所事事坐收利息，借贷者悲惨兮兮，辛苦劳作却所剩无几。但在经济学家眼里，那不过是文学作品中描述的个别现象，好的信贷政策却是促进社会进步的催化剂和维持社会稳定的润滑剂。古代，都是地主富人给穷人放贷，还不起就收你土地，霸占你的女儿，白毛女讲的就是这么一个故事。如今，有了P2P，屌丝给国家首富放贷也成为可能，例如隔壁老王，虽说家大业大，但是万达地产就从屌丝手中筹钱开发项目，然后分红，可能叫法不一样，但是穿透一点来说，就是向屌丝借钱，以地产作为抵押。读到这里，是不是想起了那两句唐诗“旧时王谢堂前燕，飞入寻常百姓家”？
新闻联播里时常说中小企业融资难、融资贵的难题，总理在各种会议场合也常常讲这件事，说明想借贷的人或者想借利率合适的贷款的人还是有很多。现有的银行放贷制度无法满足社会所有的借贷需求，P2P就应运而生，填补了这块空白，让信贷资金流向最急需的地方，使得经济维持勃勃生机，创造无限可能。银行这一老古董，近200年来除了自动取款机ATM外没什么大的创新，它始终只是金融的大动脉，无法满足普罗大众多样化的金融需求，非不愿也，实不能也。因为在现有体制下，银行服务个体的小微金融需求的成本太高，赔钱的买卖谁也不愿意做。
P2P综合运用新的信息技术，例如电子支付、移动网络、大数据、人工智能等等，大幅度削减了服务个体小微金融的成本，能够满足不同人群不同时期的多样化融资和理财需求，是典型的集成性创新。如果说传统银行是金融的大动脉，那么P2P就是金融的毛细血管，二者结合，可以做到融通天下，使得资金在各行各业得到合理配置，促进中小企业的健康发展，提振居民消费。
P2P起源于英国，来到中国已经10个年头了，如今在中国的市场规模已经远超英国，可以说引领全球，这点还真有点像羽毛球，同样起源于英国，近年来独领风骚的却无疑是中国选手。
P2P近年来获得了大量融资，而且是全球范围内的趋势，不单单是我们比较熟悉的国内市场、英国和美国，他们当中的佼佼者已经率先实行IPO。其他融资案例中既有瑞典、德国这些发达国家、也有巴西和印度这类发展中国家。据零壹财经报道，仅在今年6月底，印度就有4家网贷平台获得了合计1400万美元的融资。
另外值得一提的是大家熟悉的银行巨头高盛的于2016年10月推出在线借贷平台 Marcus，为用户提供最多3万美元，两年到六年期的固定利率无额外费用的个人贷款，贷款利率为13%到14%，由于运营成本低廉、用户群庞大等因素，平台已经取得了可观的收益。当前，Marcus的放贷数量已经超过10亿美元，预计到2017年年底将放款20亿美元，放贷资金来源于高盛集团自有资金。这也从侧面证实P2P并不像很多未曾接触的人想的那样不靠谱的事情，就连高盛这样的金融巨孽也开始俯身拥抱P2P，还有比这更好的证明吗？
回到本文的题目，可以这么讲，如果说世界是部借贷史，那么P2P就是翻开的新篇章。我们每位参与其中的人，也就是这段历史的见证人。