把钱借给陌生人,你愿意吗?
作者：生活方式专栏作者＿疯丫头
借钱，一直都是个“技术活”。无论是个人有临时急用钱，还是企业需要短期资金周转，开口借钱对借款人而言，总是有些为难。即使向亲朋好友借钱，也要“酝酿再三”。而被借款者，遇到借钱的事情也比较头疼，拒绝了怕伤感情，不拒绝怕伤财。
自古至今，借钱这件事多发生在熟人之间，因为“熟悉”本身，就是借贷过程中最重要的“信用”二字。从去年开始，一种叫P2P（peer to peer）网络借贷平台的类金融机构开始在我国萌芽，现在发展越来越壮大，而这类平台的口号是：把钱借给陌生人！这无疑是对传统借贷理念的一种极大挑战！
问题是，把钱借给陌生人，你愿意吗？曾经接踵而至的“跑路潮”让很多人对熟人借贷都失去了信心，更何况是陌生人？但这类平台的发展壮大正说明了潜在的巨大市场，更令人不可思议的是，银行、券商、上市公司等各路资本也纷纷扎堆P2P网贷平台，想要在潮流中分得一杯羹。
一方是不符合大银行放款资质的小微企业和个人借贷者，他们苦苦寻求资金；一方是追求高收益愿意承担高风险的投资人，他们寻找更多投资渠道。P2P网贷平台正是做这类撮合生意，只不过当金融与互联网相遇，借贷“新玩法”由“线下”转移到“线上”，由熟人变为陌生人。可以说，对接资本供给和需求，P2P网贷平台发挥了重要的红娘作用，这种新型的金融模式是传统主流金融模式的一个有效补充。
但一切都听起来太美，风险与收益齐飞，在实践中被反复验证着。P2P网贷平台放贷利率一般能达到10%到20%之间，这份蛋糕实在很诱人，作为一个普通的投资者，笔者看到高收益时第一反应便是，风险是多少？会不会亏本？这个问题，也正戳中了P2P网贷平台心头的痛。
风险控制，是金融领域的关键问题，P2P网贷平台的本质是金融，自然也不例外。说起风控，关联紧密的另一个关键词是征信。目前P2P网贷平台获取借贷双方的信用数据成本高，导致风控难度加大，这直接制约着这类平台今后的发展。P2P网贷平台点融网CEO郭宇航曾说，大数据和征信是命脉，如果做不好，互联网金融没有发展前景。
征信，涉及银行、征信中心、互联网平台等多方面，是“牵一发而动全身”的事情，问题的棘手程度可见一斑。首先，目前P2P网贷平台尚未接入人民银行创建的征信体系，平台无法获得借款双方的银行信用状况，这原因之一是P2P网贷还没有被官方认定是放贷机构。其次，政府对企业和个人的信用管理支离破碎。企业信贷、担保等金融信息归人行管，产品质量信息归质监局管，环境污染信息归环保局管……“九龙治水”局面使得企业信用数据碎片化，增加了P2P网贷平台的审查难度。同时，我国个人信用体系仍不完善。去年我国在9省(市)试点网上查个人信用报告工作，仅提供个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息等6个方面内容，通过这些很难考察出借款人全面的信用状况。第三，我国征信业的发展还处在初级阶段，缺乏非常有公信力的民间信用评级公司。
征信业市场尚在培育期，P2P网贷平台只好大刀阔斧自己先干起来，他们纷纷自建征信平台，从现有可获得的资料中挖得一些“边角料”：比如核实身份证信息，获取机动车违章记录，在客户允许的前提下获得其航空记录等。获取这些资料，已经花费平台很多金钱和时间，尽管如此很多业内人士认为，这些资料还“远远不够”。
业内人士呼吁，希望行业内的信用数据可以共享，加快第三方信用评级机构的发展，以便降低整个P2P网贷行业的风控成本。
他山之石，可以攻玉。台湾的金融联合征信中心，成立近40年，是台湾地区唯一搜集金融机构间信用资料的信用报告机构，无论是个人或企业与银行的往来记录，银行都会定期向联征中心报送，并在联征中心的数据库中储存。
然而信用评级的形成，任重而道远。在美国，信用评级的形成一般需要7年时间，个人或小微企业的历史数据，要一点一点汇聚起来，最终形成一份相对完整的征信档案。回到最初的问题，把钱借给陌生人，你愿意吗？与其问愿不愿意，不如问是否信任，这与熟人社会借钱的道理一样，只不过“信任”二字，在新时代有了新的诠释方式。
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