金融知识普及教育

支付结算知识

银行卡安全使用须知

一、刷卡注意事项

在申请到信用卡后，请立即在卡背面签名条上签名。刷卡时：如银行卡是银联金融IC卡，请提示收银员首选IC卡受理方式；在商场或餐厅刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数；输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。刷卡后请认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确，卡片是否为本人的卡片；不要在非本人交易的签购单上签名。

二、保管好个人资料

通过正当途径办卡，勿随意委托他人代办银行卡。注意个人资料保密，勿将银行卡卡号、有效日、密码、身份证号码等信息告知他人。谨慎对待要求提供个人资料的可疑电话，须问清情况，不要盲目随意提供资料。请勿使用生日数字、“123456”等简单数字排列作为密码；请牢记，任何人（包括银行工作人员）都无权询问您的个人密码。

三、理性透支、合法用卡

不要申请超过所能负担的信用卡数量，以免背上无法承担的债务。不可以恶意透支为目的，通过非法中介机构办理信用卡，更不能参与信用卡套现，以免对个人资信状况造成负面影响，甚至触犯

相关法律法规。

四、网上安全用卡

在互联网上使用银行卡时，对陌生人发送的网页链接应保持高度警惕，不轻易点击链接或直接复制网址进行访问；要确认网上银行或支付网站网址是否正确；不轻易点击他人通过邮箱、聊天工具发来的网址链接；查看地址前缀是否为“https”，地址栏右侧或窗口右下角是否有安全锁图标；不向他人透露账号、密码、信用卡有效期、后三码和支付验证码；网上支付密码最好包含数字、字母和符号；应根据自身风险偏好设臵“单笔金额上限”、“日（月）累计金额上限”和“日（月）累计笔数上限”等信息；要安装防火墙和杀毒软件，确保电脑安全；定期查询账户余额和明细，如有问题及时与银行或支付机构联系。

安全正确办理跨行授权支付业务。跨行授权支付是商业银行依托网上支付跨行清算系统（IBPS）开办的网上银行业务产品，客户开办该业务需要与开户银行签订跨行授权支付协议。协议约定开户行收到客户指定的收款人通过特定机构（收款银行或第三方机构）发来的扣款指令时，根据协议约定的条件进行核验，核验通过后即从客户账户扣款支付，无需付款人再次授权。该业务旨在便利客户办理公用事业缴费、网络购物支付等业务。办理业务时应确认指定收款人的身份信息，不轻易指定陌生账户为指定收款人；不再使用跨行授权支付业务功能时应及时撤销授权支付协议。

假币纠纷解决机制和公众货币防伪知识

一、假币纠纷解决机制

为保护人民币持币人合法权益，落实银行业金融机构涉假举证责任，人民银行积极推动冠字号码查询管理工作。

（一）冠字号码。冠字号码是印在钞票正面的一串字母和数字的组合，第五套2005版人民币的冠字号码位于钞票正面左下角。冠字号码具有唯一、无重号特性。

（二）冠字号码查询维护存取双方利益。人民银行要求银行业金融机构对收入和付出的人民币实现冠字号码可查询，防止假币误收误付，老百姓取钱可以更加放心了。对于银行业金融机构来说，通过冠字号码查询，可以迅速锁定是否由它支付，防范诈骗分子讹诈，保护自身合法利益，有助于维护金融秩序。

（三）实现冠字号码查询时间要求。2013年底实现取款机支付渠道的冠字号码查询；2014年底实现存取款一体机支付渠道的冠字号码查询；2015年底实现柜台支付渠道的冠字号码查询。

（四）公众查询冠字号码的时间期限和需要提供的信息资料 公众在银行提供的自助设备取款后一个月内发现有疑似假币，可向提供自助设备的银行网点提出冠字号码查询申请。如经查询核实确为银行误付的假币，客户损失由银行赔付。申请查询时需要提供当日的取款回单、卡号信息、疑似假币（如疑似假币被其他银行鉴定为假币收缴，则提供银行开具的假币收缴凭证）。

（五）目前银行冠字号码记录、储存、查询方式

目前各银行冠字号码记录、储存、查询方式有两种：一种是自助设备本身具备冠字号码记录储存功能，通过自助设备后台服务系统即可查询钞票冠字号码；另一种是通过银行现金清分加钞，由清分设备记录储存钞票的冠字号码。目前一部分ATM机取款单可打印冠字号码，而一部分ATM机无法在取款单上打印冠字号码，不论取款单上是否打印有冠字号码，都不影响冠字号码的查询。如公众在遇到假币纠纷而银行不提供冠字号码查询服务的，可直接向当地人民银行投诉。

二、公众货币防伪知识宣传

建议公众在收到现钞时，同时观察下述3种防伪特征。

（一）水印。水印是在钞票纸造纸过程中运用特殊的钞纸工艺使纤维不均匀堆积，在钞纸的整体或特定位臵制作的图形或图案。固定人像水印在票面正面左侧空白处，迎光透视，可见立体感很强的毛泽东头像水印。白水印位于正面双色异形横号码下方，迎光透视，可见透光性很强的水印“100”。

（二）光变油墨数字。100元钞票正面左下角，从与票面垂直角度观察为绿色，倾斜一定角度则变成蓝色。

（三）隐形面额数字。在雕刻制版时，用横线、竖线交叉和点线结合构成的花纹，使里面隐藏遮光的图案或文字等。视线与钞票垂直时，看不见有什么特点，但当把钞票水平放臵并使其与视线接近平行时，就能观察出隐藏在花纹线条中的“100”字样。

建议公众采用“一看、二摸、三听、四测”的鉴别法，有效杜绝假

币：

一看：看钞票的水印是否清晰，有无层次感和立体效果，仰视或俯视观察水印同一部位，是否呈现灰、白相反的影像；看主景、人像图案线纹深浅，层次是否分明清晰，是否呈点线结构；看光变油墨面额数字变色效果是否明显，平视时是否呈哑色效果；看钞票号码字形是否工整、标准、墨量、颜色、压力均匀一致，且号码具有唯一性，无重号。

二摸：用手触摸钞票正面的行名、国徽、大面额数字和花卉图案、毛泽东头像、凹印手感线、盲文面额数字及背面的主景图案、少数民族文字、面额数字等部位，感受有无明显的凹凸手感，较新钞票用指甲划过，有无明显阻力。

三听。手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称拉动钞票，听钞票是否能发出清脆响亮的声音。

四测。借助放大镜来观察票面线条、胶、凹印缩微文字等是否清晰；凹印图案或线条是否在纸面上；用荧光检测纸张有无荧光反应；用磁性检测仪器检测黑色号码有无磁性等。

储蓄类国债知识

我国储蓄国债分为凭证式国债和储蓄国债（电子式）两种，期限一般为1年、3年和5年。

一、如何购买、兑付凭证式国债

个人购买凭证式国债实行实名制，投资者将资金交国债代销银行并出示有效身份证件，银行向投资者开具“中华人民共和国凭证式国债收

款凭证”即可。

凭证式国债到期时，投资者持券至原购买银行办理兑付手续，凭证式国债到期一次还本付息。

二、如何购买、兑付储蓄国债（电子式）

投资者在购买储蓄国债（电子式）前，必须持本人有效身份证件在财政部、人民银行批准的国债代销银行开立个人国债托管账户（以下简称国债账户）和人民币结算账户（活期存折或借记卡），国债账户不收取账户开户费及维护费用，一旦开立可终身使用。已经开立过记账式国债托管账户的投资者不必重复开户，可直接使用原有账户。国债账户用于记录投资者的债权及其变更，人民币结算账户用于结算储蓄国债（电子式）兑付本金和利息，人民币结算账户的收费由各国债代销银行根据有关规定收取。

储蓄国债（电子式）代销银行在付息日和到期日将储蓄国债利息和本金自动存入投资者指定的资金账户。

三、储蓄类国债的发售机构和发行时间

发售机构：

目前我区共有12家银行加入国债承销团成员：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、中信银行、光大银行、华夏银行、上海浦东发展银行、兴业银行、招商银行、邮政储蓄银行。

7家网上银行销售试点银行：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、上海浦东发展银行。

发行时间：

储蓄类国债的发行时间一般定于每年的3月至11月,每月发行一期,时间为每月的10日至19日。

反洗钱知识

一、主动配合金融机构进行身份识别

（一）开办业务时，请您带好身份证件

有效身份证件是证明个人真实身份的重要凭证。为避免他人盗用您的名义窃取您的财富，或是盗用您的名义进行洗钱等犯罪活动，当您开立账户、购买金融产品以及以其他任何方式与金融机构建立业务关系时:

1、出示有效身份证件或身份证明文件；

2、如实填写您的身份信息；

3、配合金融机构通过联网核查身份证件的真实性，或以电话、信函、电子邮件等方式向您确认身份信息；

4、回答金融机构工作人员合理的提问。

如果您不能出示有效身份证件或身份证明文件，金融机构工作人员将不能为您办理相关业务。

（二）大额现金存取时，请出示身份证件

凡是存入或取出5万元以上人民币或者等值1万美元以上外币时，金融机构需核对您的有效身份证件或身份证明文件。这不是限制您支配自己合法收入的权利，而是希望通过这样的手段，防止不法分子浑水摸鱼，保护您的资金安全，创造更纯净的金融市场环境。

（三）他人替您办理业务，请出示他（她）和您的身份证件 金融机构工作人员需要核实交易主体的真实身份，当他人代您办理业务时，需要对代理关系进行合理的确认。

特别提醒，当他人代您开立账户、购买金融产品、存取大额资金时，金融机构需要核对您和代理人的身份证件。

（四）身份证件到期更换的，请及时通知金融机构进行更新 金融机构只能对身份真实有效的客户提供服务，对于身份证件已过有效期的，金融机构应通知客户在合理期限内进行更新。超过合理期限未更新的，金融机构可中止办理相关业务。

二、不要出租或出借自己的身份证件

出租或出借自己的身份证件，可能产生以下后果：

1、他人借用您的名义从事非法活动；

2、可能协助他人完成洗钱和恐怖融资活动；

3、可能成为他人金融诈骗活动的“替罪羊”；

4、您的诚信状况受到合理怀疑；

5、因他人的不正当行为而致使自己的声誉和信用记录受损。

三、不要出租或出借自己的账户、银行卡和U盾

金融账户、银行卡和U盾不仅是您进行金融交易的工具，也是国家进行反洗钱资金监测和经济犯罪案件调查的重要途径。毒贩、恐怖分子、受贿官员以及其他罪犯都可能利用您的账户、银行卡和U盾进行洗钱和恐怖融资活动，因此不出租、出借金融账户、银行卡和U盾既是对您的权利的保护，又是守法公民应尽的义务。

四、不要用自己的账户替他人提现

通过各种方式提现是犯罪分子最常采用的洗钱手法之一。有人受朋友之托或受利益诱惑，使用自己的个人账户（包括银行卡账户）或公司的账户为他人提取现金，为他人洗钱提供便利。然而，法网恢恢，疏而不漏。请您切记，账户将忠实记录每个人的金融交易活动，请不要用自己的账户替他人提现。

五、远离网络洗钱

2014年初，我国网民数量已超过6亿人。在我们获得网络时代的快捷信息和高效沟通的同时，不法分子也利用网络快速传播非法信息，在更广的范围内从事违法犯罪活动。近年来破获的网银诈骗、互联网非法集资等网络洗钱案件警示我们，对于网络信息要仔细甄别，不要轻易通过网银、电话等方式向陌生账户汇款或转账；对于网络信息要时刻警惕，不可因贪占一时便宜而最终落入骗局。

六、举报洗钱活动，维护社会公平正义

为了发挥社会公众的积极性，动员社会的力量与洗钱犯罪作斗争，保护单位和个人举报洗钱活动的合法权利，《中华人民共和国反洗钱法》特别规定，任何单位和个人都有权向中国人民银行或公安机关举报洗钱活动，同时规定接受举报的机关应当对举报人和举报内容保密。

每个公民都有举报的义务和权利，我们欢迎所有公民举报洗钱犯罪及线索。所有举报信息将被严格保密。

征信知识

一、什么是个人信用报告

个人信用报告是征信机构出具并反映个人过去信用信息的记录，它系统全面地记载个人信用活动、反映个人信用状况。它可帮助交易各方了解对方信用状况，方便个人达成经济金融交易，是个人的“经济身份证”。

个人信用报告主要包括以下信息：

1、基本信息：姓名、身份证号、家庭住址、工作单位等。

2、贷款信息：在哪家银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有归还、是否按时还本付息等。

3、信用卡信息：办理哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度、还款记录等。

4、查询信用报告的记录：系统自动记载何时何人出于什么原因查阅了个人信用报告。

二、如何查询个人信用报告

（一）查询机关

如个人需查询自己的信用报告，可到中国人民银行征信中心或当地人民银行分支机构的征信管理部门提出查询申请。经过身份验证后，征信中心或人民银行分支机构征信管理部门向查询人提供个人信用报告。

（二）查询需要提供的资料

查询时，要如实填写个人信用报告本人查询申请表。届时，需带上查询人本人的有效身份证件的原件及复印件，其中复印件留查询机构备案。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居

民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

（三）查询是否收费

个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一项服务，个人信息主体有权每年两次免费获取本人的信用报告，三次及三次以上的查询需收取费用。

三、如何避免出现不良记录

在日常生活中容易出现不良记录的行为：一是信用卡透支消费未按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款未按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方未按时偿还贷款而形成的逾期记录。

在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。

四、不良信息会保存多久

根据《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息自不良行为或者事件终止之日起保存5年；超过5年的，应当予以删除。

五、如何修复自己的信用记录

个人应在日常活动中养成良好的信用意识和习惯，避免出现不良记录导致的不利影响。首先是注意养成良好的消费和还款习惯，对于日常消费、贷款和各类缴费，要注意还款期限，避免出现逾期，以诚为本，恪守信用，树立良好的信用意识；其次是妥善开展有关信贷活动，并做

好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

如果目前您的信用报告中已存在不良记录，要要避免再出现新的不良记录，并尽快重新建立个人的守信记录。金融机构在判断客户的信用状况时，着重考察客户近期的信贷交易情况。如果您偶尔出现逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这足以证明您信用状况正在向好的方向发展。

六、银行发放贷款为什么要考察个人信用记录

金融机构是经营风险的机构，通过查阅个人信用记录，可及时掌握借款申请人的信用状况，将未来发生风险的可能性降至最低。通过查询借款申请人的个人信用报告，一方面，金融机构能够掌握申请人已发生的银行借款情况，即申请人当前的负债状况，再依据申请人的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否向其发放贷款及贷款多少；另一方面，个人信用报告中反映的申请人历史信用记录，还能帮助金融机构分析研判借款人的还款意愿，帮助金融机构更好地防控信贷风险。

七、个人信用报告异议处理及流程

如果个人对自己的信用报告有异议，可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理。一是由本人或委托他人向所在地中国人民银行分支机构征信管理部门反映；二是直接向中国人民银行征信中心反映；三是直接向涉及出错信息的金融机构经办机构反映。

如果对最终处理结果仍有争议，还可向中国人民银行征信中心申请

在信用报告中加入个人声明。