中国存款保险制度

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课程名称： 金融专题 专业班级： 学生学号： 学生姓名： 所属院部： 商学院 指导教师： 20 — 20 学年 第 学期 金陵科技学院教务处制

中国存款保险制度

摘 要

随着国有商业银行股份制改革的完成、外资银行的全面涌入，存款利率市场化的不断推进，在复杂的金融环境下，符合中国国情的存款保险制度出台。本文对中国实行的存款保险制度进行了简要的介绍和分析。从存款保险制度的主要内容，实行步骤，建立的必要性，以及实行后的影响这四个方面展开，进行详细说明。存款保险制度的建立是必要的，对储户利益的保障，对银行业的健康发展和整个金融体系的稳定，对金融机构退出的保全，对良好金融坏境的营造，以及对中央银行压力的减轻都发挥着必不可少的作用。除此之外，本文也对存款保险制度的影响进行了一分为二的大致讨论。

关键词: 存款保险制度;储户;金融体系;

前 言

存款保险制度是世界经济、金融危机的产物。存款保险制度是为了保护金融体系的稳定和保障储户的利益设立的制度，其关键在于形成市场化的风险处置、预防和市场退出机制。通常，国家的金融安全防范机制，主要是人民银行、金融监管机构以及存款保险制度三部分组成。存款保险制度在树立公众信心、保障储户利益、保障银行经营等方面发挥了作用。

我国一直都是对储户利益给予完全保障的，没有明确的存款保险——国家信用担保。国家信用的保护方式有助于保证我国金融体系的人稳定，也有助于增强存款人对储蓄利益稳定的信息。但随着我国金融体制改革的推进，加入WTO以及金融业逐步与国际接轨，国家信用担保所产生的负面影响也日益明显1。中国一直执行的依赖政府保障的存款保险制度，会导致金融体系的长期不稳定局面。如今，中国处于金融改革的关键时期，存款保险制度形成了金融安全网的关键点，并稳步建立，对于我国实施的金融改革，增加微观储户的信心和维护整个国家的金融安全发挥着重要的作用。所以，构建合理的存款保险制度是必不可少的。

一、 中国存款保险制度的主要内容

存款保险制度是由符合条件的各类存款机构组建起来形成保险机构的金融保障制度，各存款机构按一定的存款比例向其缴纳一定保费，由此成为存款保险准备金。当投保的存款机构处于困境时，其保险机构会对其进行财务救助或补偿(补偿限额为50万),因而消除储户的担忧，从而银行信用和金融秩序的稳定不会受到损伤。

二、建立我国存款保险制度的步骤 1张萍. 美国存款保险制度存在的问题及改革动向[J].安徽金融，1996,(8):20-25

首先，简历存款保险制度要慢慢来，现在各商业银行或某区域进行试点，在获得成效之后，再进行存款保险制度的全面实施。并且，这样的缓冲也使得执行者易于接受。

其次，规范金融环境行为，制定相应的法规约束，达到金融效率的监管目标，将监管的业绩和金融体系的社会福利紧密地联系起来。

最后，用较为缓和的金融机构福利制度来调和监管者和金融机构之间的矛盾。

三、建立存款保险制度的必要性

（一）保护储户利益

首先，表面来看好像是对于事后补救的措施安排上，然而，实际上对于风险承担的预防措施，就是分担金融机构坡长造成的损失来保障储户的利益。其次，在金融机构实在无法经营、倒闭破产，无能力支付储户的本息时，储户可从存款保险公司得到一定限额内的赔偿，以实际行动保护储户(特别是中小存款者)的利益。再次是通过这一制度的保障来增强一般储户的信心，从而能吸收到更多存款和投资，促进该金融机构的发展2。

（二）维护金融体系稳定

从前，金融机构由政府的保障，储户没有存款丢失的风险。但这种保险机制导致了银行风控不严，而且政府为商业银行这类民营资本担保也是不合理的。因此，存款保险制度的出台尤为必要。这种机制奖优罚劣，在储户利益得到基本保障的前提下，由中小型银行和民营银行风险自担，更符合市场化改革原则。

但是，金融机构如果依照《破产法》进行破产清理，则会损害到储户的利益，并且有可能产生严重的连锁反应，甚至引起整个社会经济的动荡，导致金融体系秩序的混乱。存款保险制度减少银行破产的可能性，并对破产银行进行有效的救助，有效地控制了信用危机的范围，存款保险机构可以自己或者经营良好的银行收购兼并经营有困难的银行，实现资源的有效配置。如此一来，也发挥了金融监督的作用，促进金融环境更加有秩序，更加规范，实在整个金融体系的全面发展。

如今，在我国入世以来，我国市场中存在着国内的金融机构和国外的金融机构，不仅如此，我国的金融机构也需要走向世界。因此，我国金融业面临的挑战艰巨，我们必须顺应国际金融自由化的趋势，以及适应随之复杂的金融交叉性经营。总之，在这种恶劣形势下，我们必须坚定维护金融体系的安全以及保护储户的利益，实行存款保险制度是最有效的途径。

（三）保障退出市场安全 2郭力璞、解少锋 .各国存款保险制度比较[J].保险研究，1996,(3):1-3

存款保险制度通过帮助金融机构安全市场推出，减少金融机构破产的可能性以及可能带来的诸多伤害，起到风险担保，稳定金融体系的作用。存款保险制度利用投保金融机构缴纳的保费集中起来，形成一笔巨大的保险基金，以此为强有力的经济基础，为保护金融业的稳定发展形成两道保护屏障：一是对有困难的金融机构实施财务帮助，但可以自行解决；二是进行有效的风险补偿，将风险伤害程度降到最低。

（四）营造良好环境

中国银行的高利润广受大众批评，为此中国的金融改革一方面启动了利率市场化，即由金融机构在一定范围内自主决定存贷款利率；另一方面放开了民营资本筹办银行的步伐，以引入竞争。然而，改革出现了新的问题，银行一旦出现破产，哪怕有补偿，但是储户的存款还是有可能损失一部分。存款保险制度改善了小银行的不利处境，增强了小银行的竞争力，使其可与大银行平等竞争。

（五） 实现中央银行减负

中央银行通常通过对有困难的商业银行进行额外的清偿来保护储户的利益，但是额外的货币使用会使得正常的货币流通受到影响。此外，中央银行对商业银行的保护仅凭中央银行对于其的清偿能力判断，没有确定的标准规定，这在无形之中，也削弱了对于存款的保护，但是银行倒闭的同时依旧保障储户的利益，保证了金融的稳定。

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四、存款保险制度的影响

（一）存款保险制度的积极影响

有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。随着经济全球化趋势，国际金融市场的剧烈动荡，不仅破坏了国内社会、经济的稳定，也使得国内金融市场受到巨大冲击。目前，我国虽然还没发生过重大的金融危机，但伴随着我国金融体系的不断健全完善，并与国际接轨更加密切。在这种我国商业银行并没有发展成熟的情况下，银行自身风险较大。因此，要做好保护金融的万全之策，就是一定要做好全面有效的风险预防措施。国际经验表明，建立存款保险制度是最佳途径。

有利于保护广大储户利益，增强银行的信用。银行本身就存在着高风险和不稳定，就是银行本身的自有资金所占比重很少，其大部分资金都来源于负债，因此如果没有及时清偿，就是发生信用危机。如今，我国商业银行自身的内部制度和运行也存在很多不足，这种机制以强制性的形势保护了银行业。

有利于变革传统观念，增强了公众风险意识。之前，在政府担保的机制下，我国的储蓄安全性受到广泛储户的绝对信任，并能够获得令人满意的收益，是人3张国海、汪宗俊 .建立我国存款保险制度的探讨[J].保险研究，1996,(4):23-31

们所青睐的投资方式。

有利于增强中央银行的监管力度，缓解中央银行的负担。存款保险的目的是执行赔偿的职责以及保障整金融体系的稳定。存款保险机构发挥着重要的金融机构监管作用，从而分担了中央银行的监管工作，也使其更加全面、有效。

（二）存款保险制度的消极影响

存款保险制度其最大的问题在于道德风险的存在。一方面，可能储户忽视银行的风险性判断，一味地想把钱存在收益较高的银行，从而淡化了储户的危机意识；另一方面，商业银行可能会利用保险行为，出现过度投机行为，或者弱化风险意识，导致错误判断，经营不善。

鼓励银行冒险。存款保险制度在为银行提供保护的同时，也使其更加敢于承担更多的风险。比如在一家银行出现濒临破产的状况时，因为知道有存款保险机构的保障，不是妥善处理危机，而是利用救助基金继续风险经营，也损害了银行一向稳健经营的形象，从而降低储户对其的信任度。

结束语：存款保险制度作为维护金融稳定的重要一员，通过保护存款人利益，处理问题金融机构以及对投保机构进行监管，从而降低金融风险的发生可能。在目前国际金融自由化趋势，我国面临空前的挑战和机遇，而存款保险制度是保护和稳定我国金融体系的最好途径。

主要参考文献

[1张萍. 美国存款保险制度存在的问题及改革动向[J].安徽金融，1996,(8):20-25 2郭力璞、解少锋 .各国存款保险制度比较[J].保险研究，1996,(3):1-3

3张国海、汪宗俊 .建立我国存款保险制度的探讨[J].保险研究，1996,(4):23-31